危疾保險

危疾點買好?Bowtie解答香港連登網民3大問題!

連登作為全港最大的討論區之一有不少針對危疾保險的討論,不外乎買儲蓄危疾定純危疾好?何時買危疾保好?中年仲應唔應該買危疾?為了解決大家的煩惱,Bowtie 將會就連登仔3大疑問提供建議!
作者 Bowtie 團隊
日期 2022-09-06
更新 2022-09-06
目錄
投保危疾保險目的問題 1:買儲蓄危疾定純危疾?問題 2:幾時買純危疾保險好?問題 3:年過 40 還需要危疾保嗎?何時投保最好?

投保危疾保險目的

在探討不同討論區最常見的 3 大疑問前,我們希望先向大家講解投保危疾保險之目的,讓大家可以更易理解下文內容。

危疾保險的受保人如確診危疾,或出現一些特定狀況(以 Bowtie 危疾保為例:永久完全殘障1、不能獨立生活2等),將可以獲得一筆過的賠償以支援受保人在患病時無法工作的生活費,而賠償額就是投保額。

有部份保單只提供 1 次的賠償,有部份則提供多次,甚至無限次賠償*,視乎不同計劃而定。

  • 1受保人在被診斷為永久完全殘障之時年齡須介乎 18 歲至 64 歲。
  • 2受保人在被診斷為不能獨立生活之時年齡須介乎 5 歲至 64 歲。
  • *當中或涉及危疾保險等候期

問題 1:買儲蓄危疾定純危疾?

買儲蓄危疾定純危疾好?
後生仔買儲蓄危疾定純危疾好?

總結網上的討論,大家在考慮買儲蓄危疾定純危疾時,都離不開兩個主要考慮因素,就是價錢及保障

  1. 價錢

先看兩者的分別:

終身危疾VS純危疾價錢分別
終身危疾VS純危疾價錢分別

大家猶豫的都是「買定期危疾保險,到年長時亦要交保費;但終身危疾在供款期間較貴。」,所以不知如何二揀其一。

另一方面,亦有網民提出︰不少保險公司為了推銷儲蓄危疾,都調高了純危疾的保費,倒不如買儲蓄危疾的說法。

純危疾愈賣愈貴?
純危疾愈賣愈貴,令你覺得買儲蓄危疾更好?

Bowtie一般網民考慮的都是「買終身人壽,一開始辛苦啲」還是「買定期危疾,比少啲保費,但年老時辛苦啲因為要一直供下去」。

其實,絕對有方法可以在年輕時支付便宜保費,而年老亦不用太辛苦。

一般來說,計算保額可利用 3 年年薪為底,繼而按自己生活水平調節。如果你需要較大的危疾保額,但預算有限,定期危疾保較適合你!

投保定期危疾保險,並於年老時調低保額(甚至斷保),以減低保費支出。
Bowtie

如果擔心老年時,純危疾保的保費支出負擔,建議調低保額(甚至斷保),以減低保費支出。這樣做的原因是:因危疾保是為了在受保人患病時不能工作而提供生活保障,而大多數人在退休後已累積不少財富,經濟壓力減少,危疾保的作用亦相應降低,自然可以調低保額。

同時,投保純危疾保險時節省的金錢,你亦可以利用再去投資,回報用於退休生活

醫病靠醫療保險,而非危疾
擔心 65 歲後不受保,會無錢醫病?其實靠醫療保險,而非危疾保!

調低保額/斷保,等於無錢醫病?

本文不斷重申的觀念就是:危疾保不是了醫療費用,是為了患病時停工時之生活費。所以調低危疾保保額,或斷保不等於無錢醫病,因為醫療保險或癌症醫療保險仍可以為你的醫療費用提供保障!

年老時保留醫療保險更重要!

如果你不肯定純危疾及終身危疾的保費差幾遠,可查看以下比較表。
一般儲蓄型危疾保(多重保障)

Bowtie 危疾保(多重保障) 

~HK$32,400平均年保費*

假設投保人供 18 年

總數為 HK$583,200

35 歲 10 年平均年保費 ~HK$3,300*

45 歲 10 年平均年保費 ~HK$4,300*

 

假設其後每 10 年的平均年保費貴 ~HK$1,000:

55 歲 10 年平均年保費 ~HK$5,300*

65 歲 10 年平均年保費 ~HK$6,300* 

75 歲 10 年平均年保費 ~HK$7,300*

假設投保人供 50 年至 85 歲,未有調低保費或斷保

總數為 HK$265,000

Bowtie 危疾保(多重保障)比儲蓄型危疾保之總保費平逾 2 倍。

*以 35 歲非吸煙男性投保有市面上提供多重保障的危疾保險為例,市場上一般提供多重保障的儲蓄危疾保險 (18-20 年保費供款期) 標準保費的平均值(數據為 2022 年 3月 10 日), 而「Bowtie 危疾保 (多重保障)」標準保費則以 10Life 資料計算。

Bowtie 9月優惠
  1. 保障

除了價錢,網民對純危疾保險的保障都有保留,以為終身危疾比純危疾保障好。其實,不少都是謬誤!讓我們先看看大家的謬誤。

網民普遍認為:

網民對終身危疾及純危疾的理解
網民對終身危疾及純危疾的理解

Bowtie其實定期危疾的保障不一定比終身危疾少。

  1. 純危疾保都會賠多過 1 次
定期危疾也可賠償多於一次
除了儲蓄危疾,其實定期危疾也可賠償多於一次

Bowtie的確危疾易復發,特別是癌症復發的個案,我們亦聽過不少,但絕非只有儲蓄危疾/終身危疾才可賠多過 1 次。市面上已有不少純危疾保險為受保人提供多次,甚至無限次的保障。以 Bowtie 為例,就有危疾保(多重保障),提供 5 次 100% 投保額的保障^,有效保障危疾復發的情況。

  • ^因應 90% 的危疾索償集中在癌症、中風及心臟病,所以 Bowtie 特設三大危疾多次索償,而其他 35 種受保危疾均可索償 1 次,合共 5 次,每次賠償均為投保額的 100%(只限於多重保障)。

而對比一般儲蓄型危疾保,總保費可以平逾兩倍。

如果你只是為了賠償的次數而決定投保儲蓄/終身危疾,我們建議你上網研究或向專業人士查詢多重保障的純危疾保險計劃,進行比較,再下決定。

  1. 早期危疾保障其實並非必須
早期危疾保障並非必須
早期危疾保障並非必須!

Bowtie投保危疾保險之目的是為支援「在患病時無法工作的生活費」,早期危疾多不會影響你的生活,無須用到危疾保險,醫療保險足以為你提供治療保障。其實一分價錢一分貨,非必要的保障範圍反會令保費提升,因此大家毋須盲目追求大又多的保障。

  1. 儲蓄危疾未必一定供滿特定年數就會回本,無病無痛拎番筆錢唔代表抵,

的確,投保儲蓄危疾,無病無痛時可取回保費,更有額外回報;而純危疾的保費無法取回,但不代表前者就是「抵」。

首先,多數終身危疾保險的計劃亦未能保證供滿特定年數就一定可以回本,因為終身危疾保險內的回報亦可分為「保證回報」及「非保證回報」,只有前者是你可以肯定獲得的回報,後者則要視乎保險公司的投資成果。

以下列的討論區的個案為例,回本期不斷延期

儲蓄危疾回本期不斷延遲
儲蓄危疾回本期不斷延遲!回報未如理想!

Bowtie:如果你因為以上 3 個謬誤,而一直踟躕於純危疾保及終身危疾保險中,你就可以重新考慮投保哪一款了。

畢竟保險要在身體健康時買,如不幸患病就後悔不及,因為每一位受保人都要經過核保的程序才可成功投保,如果在核保過程中,發現受保人患病(或其他不健康的情況),保險公司就有機會加 Loading不保事項

30 歲、非吸煙的男士投保 HK$400 萬 Bowtie 危疾保(多重保障)只須港幣 400 多元一個月以 30 歲、非吸煙的男士投保 HK$400 萬 Bowtie 危疾保(多重保障)只須 HK$472/月;而投保 Bowtie 危疾保只須 HK$363/月。

投保一次賠償的危疾保,還是多重保障的危疾保較好?

視乎個人的需要,如果你較年輕,又可以負擔得起每月接近 HK$100 的保費,Bowtie 建議你投保 Bowtie 危疾保(多重保障)。如果你已有危疾保險,只是為了提高保額而多買一份,Bowtie 危疾保就已經足夠!

問題 2:幾時買純危疾保險好?

幾時買純危疾保險
幾時買純危疾保險最好?

Bowtie投保當然愈早愈好,因為如果未來不幸患病(不論大病或小病),都有機會影響你的核保結果,未必能夠以「標準保費」投保,甚至未能投保。

事實上,危疾有年輕化的趨勢。以癌症為例,根據《香港癌症資料統計中心》, 20 至 44 歲年齡層的癌症發病率持續上升。

2000 年每 10 萬人有 96 人發病
2018 年每 10 萬人有 109 人發病(🔝13%)

所以如果你需要供養家人,或養活自己,即使只是 20 多歲的年輕人也需要一份危疾保險,以防自己患病時,未能上班,那麼家人/自己的生活都會受影響。

但 Bowtie 也明白 20 多歲的年輕人每月預算未必太多,如預算有限,我們建議先買一份實報實銷的醫療保險

問題 3:年過 40 還需要危疾保嗎?何時投保最好?

除了連登仔的討論,我們亦有留意其他論壇(如 Beauty Exchange)的討論,發現不少人都對危疾保險有疑問。

其中一個疑問就是「就黎 40 歲,依家先買危疾保會唔會太遲」。

就黎40仲有冇需要買危疾
就黎40仲有冇需要買危疾?

Bowtie一個人是否需要「危疾保險」,難以用年紀去決定。當然如果你已經達 65 歲並已退休,沒有經濟負擔,自然可以降低保額,甚至退保。

而如果 40 歲時需要供養家人或養活自己,你就需要一份危疾保險,以防自己患病時,未能上班,家人或自己的生活會受影響。如果你已經有一份危疾保險,亦可以負擔得起每月的保費 ,當然要保留危疾保險!同時亦要定期審視生活開支,當人生階段轉變時,開支亦會轉變。

假設:你最近生了小朋友,生活費自然會比從前貴,因為你要負擔兒子的費用(尿片、奶粉,甚至未來 1-2 年的學費等),你就可能需要提高保額

反之同為 40 歲,未有工作,由家人供養,你就未必需要一份危疾保險!畢竟即使你患病需要休養,也無須擔心生活費用,你需要的可能只是一份醫療保險,或癌症醫療保險就足夠!

如果認為自己需要危疾保險,當然愈早投保愈好。因為如果不幸患病後,你就未必可以通過核保,當然如果預算有限,我們建議先買醫療保險。

 

買多重保障定一次保障好?

Bowtie針對上述網民的情況,如有預算,建議投保多重保障,因為部份危疾復發率高:危疾易復發,多重保障可提供更大保障。

根據研究數據,危疾復發率高。以癌症為例,復發率以下:

癌症復發率
卵巢癌72%3
肺癌30-55%4
大腸癌30-40%5
前列腺癌48%6

投保多重保障的危疾保,即使不幸患上危疾,並於數年後復發,保障亦足以支援復發時的生活開支,你就可以放心休養!

  • 3Bowtie 團隊整合多份醫學報告所得的平均數;參考數據來源: Optimizing treatment in recurrent epithelial ovarian cancer. Expert review of anticancer therapy, 2017, 17.12: 1147-1158. Management of relapsed ovarian cancer: a review. Springerplus, 2016, 5.1: 1-11. Cancer Facts & Figures 2018 Special Section: Ovarian Cancer. American Cancer Society. Ovarian Cancer Research Alliance 網站
  • 4 根據 Verywell Health 網站資料, 非小細胞肺癌 (Non-small cell lung cancer, NSCLC) 是最常見的肺癌類型,復發機率為30-55%
  • 5 根據 Verywell Health網站資料,約 30 - 40% 大腸癌患者在手術後出現復發。
  • 6一份醫學期刊論文顯示,低、中及高風險前列腺癌患者的10年累計復發率分別為17.9%、31.9%和47.9%。參考來源:Prostate-specific antigen doubling time subsequent to radical prostatectomy is a predictor of outcome following salvage external beam radiation therapy: a single-centre experience. Scandinavian Journal of Urology, 2015, 49.3: 218-223.
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