保險知識
保險知識 危疾保險點買好？Bowtie解答連登Lihkg網民4大問題！
連登Lihkg作為全港最大的討論區之一有不少針對危疾保險的討論，不外乎買儲蓄危疾定純危疾好？何時買危疾保好？中年仲應唔應該買危疾？為了解決大家的煩惱，Bowtie將會就連登仔3大疑問提供建議！
投保危疾保險目的
在探討不同討論區最常見的 3 大疑問前，我們希望先向大家講解投保危疾保險之目的，讓大家可以更易理解下文內容。
危疾保險的受保人如確診危疾，或出現一些特定狀況（以 Bowtie 危疾保為例：永久完全殘障1、不能獨立生活2等），將可以獲得一筆過的賠償以支援受保人在患病時無法工作的生活費，而賠償額就是投保額。
有部份保單只提供 1 次的賠償，有部份則提供多次，甚至無限次賠償*，視乎不同計劃而定。
- 1受保人在被診斷為永久完全殘障之時年齡須介乎 18 歲至 64 歲。
- 2受保人在被診斷為不能獨立生活之時年齡須介乎 5 歲至 64 歲。
- *當中或涉及危疾保險等候期
問題 1：買儲蓄危疾定純危疾？
總結網上的討論，大家在考慮買儲蓄危疾定純危疾時，都離不開兩個主要考慮因素，就是價錢及保障。
價錢
先看兩者的分別：
大家猶豫的都是「買定期危疾保險，到年長時亦要交保費；但終身危疾在供款期間較貴。」，所以不知如何二揀其一。
另一方面，亦有網民提出︰不少保險公司為了推銷儲蓄危疾，都調高了純危疾的保費，倒不如買儲蓄危疾的說法。
延伸閱讀
Bowtie：一般網民考慮的都是「買終身危疾，一開始辛苦啲」還是「買定期危疾，比少啲保費，但年老時辛苦啲因為要一直供下去」。
其實，絕對有方法可以在年輕時支付便宜保費，而年老亦不用太辛苦。
一般來說，計算保額可利用 3 年年薪為底，繼而按自己生活水平調節。如果你需要較大的危疾保額，但預算有限，定期危疾保較適合你！
投保定期危疾保險，並於年老時調低保額（甚至斷保），以減低保費支出。
Bowtie
如果擔心老年時，純危疾保的保費支出負擔，建議調低保額（甚至斷保），以減低保費支出。這樣做的原因是：因危疾保是為了在受保人患病時不能工作而提供生活保障，而大多數人在退休後已累積不少財富，經濟壓力減少，危疾保的作用亦相應降低，自然可以調低保額。
同時，投保純危疾保險時節省的金錢，你亦可以利用再去投資，回報用於退休生活。
調低保額／斷保，等於無錢醫病？
本文不斷重申的觀念就是：危疾保不是了醫療費用，是為了患病時停工時之生活費。所以調低危疾保保額，或斷保不等於無錢醫病，因為醫療保險或癌症醫療保險仍可以為你的醫療費用提供保障！
年老時保留醫療保險更重要！
如果你不肯定純危疾及終身危疾的保費差幾遠，可查看以下比較表。
| 一般儲蓄型危疾保（多重保障） | |
| ~HK$32,400平均年保費* 假設投保人供 18 年 總數為 HK$583,200 | 35 歲 10 年平均年保費 ~HK$3,300* 45 歲 10 年平均年保費 ~HK$4,300*
假設其後每 10 年的平均年保費貴 ~HK$1,000： 55 歲 10 年平均年保費 ~HK$5,300* 65 歲 10 年平均年保費 ~HK$6,300* 75 歲 10 年平均年保費 ~HK$7,300* 假設投保人供 50 年至 85 歲，未有調低保費或斷保 總數為 HK$265,000 |
Bowtie 危疾保（多重保障）比儲蓄型危疾保之總保費平逾 2 倍。
*以 35 歲非吸煙男性投保有市面上提供多重保障的危疾保險為例，市場上一般提供多重保障的儲蓄危疾保險 (18-20 年保費供款期) 標準保費的平均值(數據為 2022 年 3月 10 日), 而「Bowtie 危疾保 (多重保障)」標準保費則以 10Life 資料計算。
保障
除了價錢，網民對純危疾保險的保障都有保留，以為終身危疾比純危疾保障好。其實，不少都是謬誤！讓我們先看看大家的謬誤。
網民普遍認為：
Bowtie：其實定期危疾的保障不一定比終身危疾少。
- 純危疾保都會賠多過 1 次
Bowtie︰的確危疾易復發，特別是癌症復發的個案，我們亦聽過不少，但絕非只有儲蓄危疾／終身危疾才可賠多過 1 次。市面上已有不少純危疾保險為受保人提供多次，甚至無限次的保障。以 Bowtie 為例，就有危疾保（多重保障），提供 5 次 100% 投保額的保障^，有效保障危疾復發的情況。
- ^因應 90% 的危疾索償集中在癌症、中風及心臟病，所以 Bowtie 特設三大危疾多次索償，而其他 35 種受保危疾均可索償 1 次，合共 5 次，每次賠償均為投保額的 100%（只限於多重保障）。
而對比一般儲蓄型危疾保，總保費可以平逾兩倍。
如果你只是為了賠償的次數而決定投保儲蓄／終身危疾，我們建議你上網研究或向專業人士查詢多重保障的純危疾保險計劃，進行比較，再下決定。
- 早期危疾保障其實並非必須
Bowtie︰投保危疾保險之目的是為支援「在患病時無法工作的生活費」，早期危疾多不會影響你的生活，無須用到危疾保險，醫療保險足以為你提供治療保障。其實一分價錢一分貨，非必要的保障範圍反會令保費提升，因此大家毋須盲目追求大又多的保障。
延伸閱讀
- 儲蓄危疾未必一定供滿特定年數就會回本，無病無痛拎番筆錢唔代表抵，
的確，投保儲蓄危疾，無病無痛時可取回保費，更有額外回報；而純危疾的保費無法取回，但不代表前者就是「抵」。
首先，多數終身危疾保險的計劃亦未能保證供滿特定年數就一定可以回本，因為終身危疾保險內的回報亦可分為「保證回報」及「非保證回報」，只有前者是你可以肯定獲得的回報，後者則要視乎保險公司的投資成果。
以下列的討論區的個案為例，回本期不斷延期。
Bowtie：如果你因為以上 3 個謬誤，而一直踟躕於純危疾保及終身危疾保險中，你就可以重新考慮投保哪一款了。
畢竟保險要在身體健康時買，如不幸患病就後悔不及，因為每一位受保人都要經過核保的程序才可成功投保，如果在核保過程中，發現受保人患病（或其他不健康的情況），保險公司就有機會加 Loading／不保事項。
延伸閱讀
 | 以 30 歲、非吸煙的男士投保 HK$400 萬 Bowtie 危疾保（多重保障）只須 HK$472／月；而投保 Bowtie 危疾保只須 HK$363／月。 |
投保一次賠償的危疾保，還是多重保障的危疾保較好？
視乎個人的需要，如果你較年輕，又可以負擔得起每月接近 HK$100 的保費，Bowtie 建議你投保 Bowtie 危疾保（多重保障）。如果你已有危疾保險，只是為了提高保額而多買一份，Bowtie 危疾保就已經足夠！
問題 2：幾時買純危疾保險好？
Bowtie：投保當然愈早愈好，因為如果未來不幸患病（不論大病或小病），都有機會影響你的核保結果，未必能夠以「標準保費」投保，甚至未能投保。
事實上，危疾有年輕化的趨勢。以癌症為例，根據《香港癌症資料統計中心》， 20 至 44 歲年齡層的癌症發病率持續上升。
| 2000 年 | 每 10 萬人有 96 人發病 |
| 2018 年 | 每 10 萬人有 109 人發病（🔝13％） |
所以如果你需要供養家人，或養活自己，即使只是 20 多歲的年輕人也需要一份危疾保險，以防自己患病時，未能上班，那麼家人／自己的生活都會受影響。
但 Bowtie 也明白 20 多歲的年輕人每月預算未必太多，如預算有限，我們建議先買一份實報實銷的醫療保險。
問題 3：年過 40 還需要危疾保嗎？何時投保最好？
除了連登仔的討論，我們亦有留意其他論壇（如 Beauty Exchange）的討論，發現不少人都對危疾保險有疑問。
其中一個疑問就是「就黎 40 歲，依家先買危疾保會唔會太遲」。
Bowtie：一個人是否需要「危疾保險」，難以用年紀去決定。當然如果你已經達 65 歲並已退休，沒有經濟負擔，自然可以降低保額，甚至退保。
而如果 40 歲時需要供養家人或養活自己，你就需要一份危疾保險，以防自己患病時，未能上班，家人或自己的生活會受影響。如果你已經有一份危疾保險，亦可以負擔得起每月的保費 ，當然要保留危疾保險！同時亦要定期審視生活開支，當人生階段轉變時，開支亦會轉變。
假設：你最近生了小朋友，生活費自然會比從前貴，因為你要負擔兒子的費用（尿片、奶粉，甚至未來 1-2 年的學費等），你就可能需要提高保額！
反之同為 40 歲，未有工作，由家人供養，你就未必需要一份危疾保險！畢竟即使你患病需要休養，也無須擔心生活費用，你需要的可能只是一份醫療保險，或癌症醫療保險就足夠！
如果認為自己需要危疾保險，當然愈早投保愈好。因為如果不幸患病後，你就未必可以通過核保，當然如果預算有限，我們建議先買醫療保險。
延伸閱讀
買多重保障定一次保障好？
Bowtie：針對上述網民的情況，如有預算，建議投保多重保障，因為部份危疾復發率高：危疾易復發，多重保障可提供更大保障。
根據研究數據，危疾復發率高。以癌症為例，復發率以下：
| 癌症 | 復發率 |
| 卵巢癌 | 72％3 |
| 肺癌 | 30-55%4 |
| 大腸癌 | 30-40%5 |
| 前列腺癌 | 48%6 |
投保多重保障的危疾保，即使不幸患上危疾，並於數年後復發，保障亦足以支援復發時的生活開支，你就可以放心休養！
問題4：Bowtie純危疾好唔好？
我們亦留意到，有不少連登仔的討論是圍繞著Bowtie純危疾，例如「易唔易claim」、「係咪真係冇agent」，甚至是「某日執笠嘅話點算」。
Bowtie危疾易唔易claim？
Bowtie：保險索償並不一定需要花費大量時間填寫文件。Bowtie自創網上索償系統，投保人只需登入系統並上傳有關醫療文件，即可完成索償申請程序。
截至2021年10月，80%索償個案都能在10個工作天內完成批核。而當中除了審查資料的時間，還包括等候醫療報告或其他補充文件的時間。完成批核後，索償金額平均可於3個工作天內轉帳到戶。
如果受保人因病不方便親自辦理索償的話，Bowtie也允許已授權的親屬代為處理申請索償，盡可能確保整個危疾保的索償過程順暢、高效。
Bowtie真係冇agent？
Bowtie：正確，Bowtie作為一間純網保險公司，致力以科技改革傳統保險銷售方式，所有危疾病產品資料可以直接到Bowtie網站了解，不用約見中介，更加簡單省時。
不過，網上保險並不等於零服務，若然你對Bowtie危疾保的產品有任何疑問，或是希望有人協助處理索償程序的話，Bowtie客服及醫療團隊亦會從旁協助，助你解決保單問題。
如有需要，你亦可以考慮親身到訪Bowtie客戶服務中心。客服中心的辦公時間為星期一至五上午10：00至下午5：30，建議提早一天致電客戶服務熱線 3008 8123 進行預約。
如果Bowtie倒閉，份危疾保點算？
Bowtie：不少人認為保險公司規模越大，就越不可能倒閉，所以該公司的保險產品就越買得過。但事實都是否如此呢？
正確而言，一間保險公司會否倒閉，並非直接與該公司的規模掛鉤，反而是視乎該公司能否準確計算風險，並且是否有合適的再保險安排。
香港官方對保險公司有着非常嚴格的監管，包括必須持有充足的股本及償付準備金、足夠的再保險安排等等。Bowtie不但獲香港保險業監管局授權，更得到Sunlife永明金融、三井物產（三井）、香港 X 科技基金及天使投資者支持，首輪及B1輪融資額已逾HK$4億元。
事實上，在過去170年間，香港未曾出現保險公司倒閉的事故，充其量也只是併購。即使出現偶發性的併購情況，投保人亦無需太過擔心。因為保險是一份合約，易手後的負責公司仍必須履行合約內容，變相不會影響原有保障。
睇咗咁耐，不如報價計下數！
- 3Bowtie 團隊整合多份醫學報告所得的平均數；參考數據來源： Optimizing treatment in recurrent epithelial ovarian cancer. Expert review of anticancer therapy, 2017, 17.12: 1147-1158. Management of relapsed ovarian cancer: a review. Springerplus, 2016, 5.1: 1-11. Cancer Facts & Figures 2018 Special Section: Ovarian Cancer. American Cancer Society. Ovarian Cancer Research Alliance 網站
- 4 根據 Verywell Health 網站資料， 非小細胞肺癌 (Non-small cell lung cancer, NSCLC) 是最常見的肺癌類型，復發機率為30-55%
- 5 根據 Verywell Health網站資料，約 30 - 40% 大腸癌患者在手術後出現復發。
- 6一份醫學期刊論文顯示，低、中及高風險前列腺癌患者的10年累計復發率分別為17.9%、31.9%和47.9%。參考來源：Prostate-specific antigen doubling time subsequent to radical prostatectomy is a predictor of outcome following salvage external beam radiation therapy: a single-centre experience. Scandinavian Journal of Urology, 2015, 49.3: 218-223.
這篇文章有用嗎？
2
本文章內容由 Bowtie 團隊 提供並只供參考，不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
相關文章
