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危疾保險點買好?Bowtie解答連登Lihkg網民7大問題!

連登Lihkg作為全港最大的討論區之一有不少針對危疾保險的討論,不外乎買儲蓄危疾定純危疾好?何時買危疾保好?中年仲應唔應該買危疾?為了解決大家的煩惱,Bowtie將會就連登仔7大疑問提供建議!
作者 Bowtie 團隊
日期 2022-09-06
更新 2024-03-12
目錄
投保危疾保險目的問題 1:買儲蓄危疾定純危疾?(保費篇)問題 2:買儲蓄危疾定純危疾?(保障篇)問題 3:幾時買純危疾保險好?問題 4:年過 40 還需要危疾保嗎?何時投保最好?問題5:Bowtie危疾易唔易claim?問題6:Bowtie真係冇agent?問題7:如果Bowtie倒閉,份危疾保點算?
Bowtie四月危疾保險網誌專屬優惠碼

投保危疾保險目的

在探討不同討論區最常見的 7 大疑問前,我們希望先向大家講解投保危疾保險之目的,讓大家可以更易理解下文內容。

危疾保險的受保人如確診危疾,或出現一些特定狀況(以 Bowtie 危疾保為例:永久完全殘障1、不能獨立生活2等),將可以獲得一筆過的賠償以支援受保人在患病時無法工作的生活費,而賠償額就是投保額。

有部份保單只提供 1 次的賠償,有部份則提供多次,甚至無限次賠償*,視乎不同計劃而定。

  • 1受保人在被診斷為永久完全殘障之時年齡須介乎 18 歲至 64 歲。
  • 2受保人在被診斷為不能獨立生活之時年齡須介乎 5 歲至 64 歲。
  • *當中或涉及危疾保險等候期

問題 1:買儲蓄危疾定純危疾?(保費篇)

買儲蓄危疾定純危疾好?
後生仔買儲蓄危疾定純危疾好?

大家猶豫的都是「買定期危疾保險,到年長時亦要交保費;但終身危疾在供款期間較貴。」,所以不知如何二揀其一。

另一方面,亦有網民提出︰不少保險公司為了推銷儲蓄危疾,都調高了純危疾的保費,倒不如買儲蓄危疾的說法。

終身危疾VS純危疾價錢分別
終身危疾VS純危疾價錢分別

Bowtie一般網民考慮的都是「買終身危疾,一開始辛苦啲」還是「買定期危疾,比少啲保費,但年老時辛苦啲因為要一直供下去」。

其實,絕對有方法可以在年輕時支付便宜保費,而年老亦不用太辛苦。一般來說,計算保額可利用 3 年年薪為底,繼而按自己生活水平調節。如果你需要較大的危疾保額,但預算有限,定期危疾保較適合你!

如果擔心老年時,純危疾保的保費支出負擔,建議調低保額(甚至斷保),以減低保費支出。

這樣做的原因是:因危疾保是為了在受保人患病時不能工作而提供生活保障,而大多數人在退休後已累積不少財富,經濟壓力減少,危疾保的作用亦相應降低,自然可以調低保額。同時,投保純危疾保險時節省的金錢,你亦可以利用再去投資,回報用於退休生活

調低保額/斷保,等於無錢醫病?

本文不斷重申的觀念就是:危疾保不是了醫療費用,是為了患病時停工時之生活費。所以調低危疾保保額,或斷保不等於無錢醫病,因為醫療保險或癌症醫療保險仍可以為你的醫療費用提供保障!

年老時保留醫療保險更重要!

問題 2:買儲蓄危疾定純危疾?(保障篇)

除了價錢,網民對純危疾保險的保障都有保留,以為終身危疾比純危疾保障好。

Bowtie其實純危疾保險保障都唔輸蝕:

1. 純危疾保都會賠多過 1 次

絕非只有儲蓄危疾/終身危疾才可賠多過 1 次。市面上已有不少純危疾保險為受保人提供多次,甚至無限次的保障。Bowtie 早期及多重危疾保為例,提供 5 次 最多 120% 投保額的保障^,有效保障危疾復發的情況。

2. 純危疾保亦可提供早期危疾保障

早期危疾致命率雖不及嚴重危疾高,但不少人在治療後仍需持續服藥及接受檢查,不多不少都會影響到工作,甚至收入,所以危疾保險是需要的。市面上不乏提供早期危疾保障的危疾保,甚至可以提供多重保障,而保險公司有 2 種賠償的方法:

  • 部份公司為早期危疾提供「預支」保障,意思是:保險公司會「預支」保額的 20% 作早期危疾賠償,倘若受保人繼而患上嚴重危疾,保險公司就會賠償剩餘的 80%。
  • 部份公司(包括 Bowtie)則為早期危疾提供「額外」保障,意思是:當受保人患上早期危疾,可先獲賠償保額的 20%,若不幸再患上嚴重危疾,仍可獲得 100% 賠償,賠足 120% !
  • ^因應 90% 的危疾索償集中在癌症、中風及心臟病,所以 Bowtie 特設三大危疾多次索償,而其他 39 種受保危疾均可索償 1 次,合共 5 次,每次賠償均為投保額的 100%。另外,早期危疾亦可獲得最多 5 次賠償,賠償金額為投保額的 20%,所以受保人最多可獲 5 次最多 120% 的賠償
30 歲、非吸煙的男士投保 HK$400 萬 Bowtie 危疾保(多重保障)只須港幣 400 多元一個月以 30 歲、非吸煙的男士投保 HK$400 萬 Bowtie 早期及多重危疾保只須 HK$529/月;

而投保 Bowtie 危疾保只須 HK$363/月。

投保一次賠償的危疾保,還是多重保障的危疾保較好?

視乎個人的需要,如果你較年輕,又可以負擔得起每月 HK$160 的保費,Bowtie 建議你投保 Bowtie 早期及多重危疾保。如果你已有危疾保險,只是為了提高保額而多買一份,Bowtie 危疾保就已經足夠!

問題 3:幾時買純危疾保險好?

幾時買純危疾保險
幾時買純危疾保險最好?

Bowtie投保當然愈早愈好,因為如果未來不幸患病(不論大病或小病),都有機會影響你的核保結果,未必能夠以「標準保費」投保,甚至未能投保。

事實上,危疾有年輕化的趨勢。以癌症為例,根據《香港癌症資料統計中心》, 20 至 44 歲年齡層的癌症發病率持續上升。

2012 年每 10 萬人有 95.4 人發病
2021 年每 10 萬人有 117.5 人發病(🔝23.2%)

所以如果你需要供養家人,或養活自己,即使只是 20 多歲的年輕人也需要一份危疾保險,以防自己患病時,未能上班,那麼家人/自己的生活都會受影響。

但 Bowtie 也明白 20 多歲的年輕人每月預算未必太多,如預算有限,我們建議先買一份實報實銷的醫療保險

10Life評定5星危疾保產品

問題 4:年過 40 還需要危疾保嗎?何時投保最好?

除了連登仔的討論,我們亦有留意其他論壇(如 Beauty Exchange)的討論,發現不少人都對危疾保險有疑問。

其中一個疑問就是「就黎 40 歲,依家先買危疾保會唔會太遲」。

就黎40仲有冇需要買危疾
就黎40仲有冇需要買危疾?

Bowtie一個人是否需要「危疾保險」,難以用年紀去決定。當然如果你已經達 65 歲並已退休,沒有經濟負擔,自然可以降低保額,甚至退保。

而如果 40 歲時需要供養家人或養活自己,你就需要一份危疾保險,以防自己患病時,未能上班,家人或自己的生活會受影響。如果你已經有一份危疾保險,亦可以負擔得起每月的保費 ,當然要保留危疾保險!

同時,你亦要定期審視生活開支,當人生階段轉變時,開支亦會轉變。例如,你最近生了小朋友,生活費自然會比從前貴,因為你要負擔兒子的費用(尿片、奶粉,甚至未來 1-2 年的學費等),你就可能需要提高保額

買多重保障定一次保障好?

Bowtie針對上述網民的情況,如有預算,建議投保多重保障,因為部份危疾復發率高:危疾易復發,多重保障可提供更大保障。

根據研究數據,危疾復發率高。以癌症為例,復發率以下:

癌症復發率
卵巢癌72%3
肺癌30-55%4
大腸癌30-40%5
前列腺癌48%6

投保多重保障的危疾保,即使不幸患上危疾,並於數年後復發,保障亦足以支援復發時的生活開支,你就可以放心休養!

問題5:Bowtie危疾易唔易claim?

Bowtie保險索償並不一定需要花費大量時間填寫文件。Bowtie自創網上索償系統,投保人只需登入系統並上傳有關醫療文件,即可完成索償申請程序。

截至2021年10月,80%索償個案都能在10個工作天內完成批核。而當中除了審查資料的時間,還包括等候醫療報告或其他補充文件的時間。完成批核後,索償金額平均可於3個工作天內轉帳到戶

如果受保人因病不方便親自辦理索償的話,Bowtie也允許已授權的親屬代為處理申請索償,盡可能確保整個危疾保的索償過程順暢、高效。

問題6:Bowtie真係冇agent?

Bowtie正確,Bowtie作為一間純網保險公司,致力以科技改革傳統保險銷售方式,所有危疾病產品資料可以直接到Bowtie網站了解,不用約見中介,更加簡單省時。

不過,網上保險並不等於零服務,若然你對Bowtie危疾保的產品有任何疑問,或是希望有人協助處理索償程序的話,Bowtie客服及醫療團隊亦會從旁協助,助你解決保單問題。

如有需要,你亦可以考慮親身到訪Bowtie客戶服務中心。客服中心的辦公時間為星期一至五上午10:00至下午5:30,建議提早一天致電客戶服務熱線 3008 8123 進行預約。

問題7:如果Bowtie倒閉,份危疾保點算?

Bowtie不少人認為保險公司規模越大,就越不可能倒閉,所以該公司的保險產品就越買得過。但事實都是否如此呢?正確而言,一間保險公司會否倒閉,並非直接與該公司的規模掛鉤,反而是視乎該公司能否準確計算風險,並且是否有合適的再保險安排。

香港官方對保險公司有着非常嚴格的監管,包括必須持有充足的股本及償付準備金、足夠的再保險安排等等。Bowtie不但獲香港保險業監管局授權,更得到Sunlife永明金融、三井物產(三井)、香港 X 科技基金及天使投資者支持,首輪及B1輪融資額已逾HK$4億元。

事實上,在過去170年間,香港未曾出現保險公司倒閉的事故,充其量也只是併購。即使出現偶發性的併購情況,投保人亦無需太過擔心。因為保險是一份合約,易手後的負責公司仍必須履行合約內容,變相不會影響原有保障。

睇咗咁耐,不如報價計下數!

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  • 3Bowtie 團隊整合多份醫學報告所得的平均數;參考數據來源: Optimizing treatment in recurrent epithelial ovarian cancer. Expert review of anticancer therapy, 2017, 17.12: 1147-1158. Management of relapsed ovarian cancer: a review. Springerplus, 2016, 5.1: 1-11. Cancer Facts & Figures 2018 Special Section: Ovarian Cancer. American Cancer Society. Ovarian Cancer Research Alliance 網站
  • 4 根據 Verywell Health 網站資料, 非小細胞肺癌 (Non-small cell lung cancer, NSCLC) 是最常見的肺癌類型,復發機率為30-55%
  • 5 根據 Verywell Health網站資料,約 30 - 40% 大腸癌患者在手術後出現復發。
  • 6一份醫學期刊論文顯示,低、中及高風險前列腺癌患者的10年累計復發率分別為17.9%、31.9%和47.9%。參考來源:Prostate-specific antigen doubling time subsequent to radical prostatectomy is a predictor of outcome following salvage external beam radiation therapy: a single-centre experience. Scandinavian Journal of Urology, 2015, 49.3: 218-223.
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