保險知識

經濟差,保險公司倒閉點算?投保人有何保障?

當你購買保險時,會考慮什麼呢?保障範圍和條款?若投保分紅保險,可能會比較不同計劃的回報或靈活性。除此以外,相信保險公司的規模亦是一個重要的考慮因素。近年香港新增了幾間網上保險公司,它們提供的保險產品性價比很高,不過也有人擔心這些保險公司會因不夠穩健陣而倒閉。
作者 林正宏
日期 2021-02-22
更新 2021-06-30
目錄
香港保險公司倒閉/ 破產機率高嗎? 香港保險公司倒閉歷史,案例對投保人的影響?保險監管對投保人的保障
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香港保險公司倒閉/ 破產機率高嗎?

保險公司是商業機構,若果入不敷支,理論上當然有可能會倒閉。一旦保險公司倒閉,對投保人的保障亦可能會隨之消失。事實上,保險公司倒閉的機會非常低,原因有2個。

準確計算風險

先談保險公司的業務性質及經營模式。有些人認為購買保險是和保險公司對賭,支付保費後,是否真的獲得保障,就要靠「彩數」,其實並不盡然。實際上保險公司會透過機會率計算,將少數人的風險分攤給一大班人共同承擔。

再者,務求準確計算出承保能力及風險,保險公司更會聘請專業的精算師,將實際情況中會出現的變數和假設,包括預期壽命、疾病發生的機會率、未來的利率走勢等,通通計算在風險當中。因此,我們甚少會看到保險公司因承受不到風險而倒閉的個案。

相信大家讀中學時,也學過機會率。在計算機會率時,樣本數量越大,真實機會率會越接近理論機會率。舉例來說,根據政府統計處2018年的資料,30至34歲男性的死亡率是0.5%,即平均每2000人有1人死亡。然而,在現實生活中,若我們獨看一個2000人的群組,可能會有多於1人死亡,發生的機會率就會高於0.5%。不過,當樣本數量增加至20,000人,甚至200,000人的話,真實的死亡率就會較接近0.5%。因此,保險公司愈多投保人,風險不會過份提高之餘,精算師的計算就愈準確,保險公司亦會愈穩陣。

同時,在保監局規定下,保險公司必須預留足夠的儲備金去應付賠償,因此保險公司因賠款過多,而蝕本倒閉的機率極低。

再保險的安排

那麼,會否出現突發情況,導致風險發生的機會比預期提高呢?當然有可能!新冠肺炎就是一個很好的例子,突如其來的疫症,可能令受保人需要索償的機率增加。面對此情況,保險公司可以透過再保險 (Reinsurance) 將風險分攤出去,將部分承擔的風險轉嫁給再保險公司 (Reinsurers)。這樣,一旦發生突發的情況時需要支付大筆的賠償,再保險公司便會分擔部份賠償責任。

香港保險公司倒閉歷史,案例對投保人的影響?

現實中,甚少有香港保險公司倒閉,在筆者印象中,未曾有人壽保險公司倒閉。

2009年時,香港的確曾發生保監接管星輝保險的事件。不過,星輝保險主要做汽車保險等一般保險 (General Insurance),並非人壽、危疾或醫療等人身保險,其業務也只佔香港一般保險市場的0.5%,對公眾的影響不算很大。

雖然偶爾也會見到保險公司轉手或併購的新聞,例如2018年MassMutual(萬通保險)將香港及澳門的業務賣給雲鋒金融;2019年新世界集團收購 FTLife(富通保險) 等,不過這都純粹為個別公司的商業決定,而並非經營出現問題。即使母公司轉變,保單仍受合約條款保障,因此,保單持有人的權益亦不會受到影響。

比較轟動的是2008年金融海嘯時AIG(美國國際集團)將旗下AIA(友邦保險)賣出去。須知道當時AIG並非因為保險業務受牽連,而是因為發行了大量信用違約掉期 (Credit Default Swaps) 等結構性產品,最終因為次按危機,導致嚴重虧損。換個角度看,正正因為旗下的保險公司業務穩健,母公司才能於需要資金時,將具有價值的資產賣掉。

保險監管對投保人的保障

另一方面,香港官方對保險公司有着非常嚴格的監管,主要包括充足的股本、償付準備金、管理人員及股東的適當人選,以及足夠的再保險安排等。眾多要求的目的,是確保獲授權的保險公司能夠兌現對投保人的承諾。

充足的股本及償付準備金

經營一般及長期保險業務的最低股本要求是$2,000萬港元1,不過這只是最低要求,實際數額有必要維持比這個數字更高的適當安全水平。 

至於充足的償付準備金,是為了確保保險公司的資產足以應付其負債,並為投保人提供合理的保障。保險公司須把其資產多於負債的數額,維持在不少於條例規定的償付準備金水平,通常是指償付充足比率至少達到150%,即是資產對負債比率需要至少1.5倍。不過大部分保險公司都會保持超過200% 以上。

管理人員及股東的適當人選

《保險業條例》規定,任何出任保險公司的董事或控權人的人士,必須是擔當此等職位的適當人選。保險公司在委任某些控權人,包括行政總裁之前,必須獲得保監局的事先批准。在進行適當人選測試時,保監局除考慮其他因素之外,亦會把申請人公司董事或控權人的品格、履歷及經驗加入審議。

足夠的再保險安排

根據保監局的規定,保險公司必須為其經營的保險業務作出足夠的再保險安排。關於再保險,上文已經有簡單介紹,在此不贅。

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