【團體人壽保險】公司會幫員工買人壽？誰是受益人？

人力資源市場競爭激烈，公司醫療保險雖然不是法定要求，但已是大部份職位附帶的福利。部份公司為吸引及保留人材，除了醫保外，更會向僱員提供人壽保險，這類產品稱為團體人壽保險。

團體人壽保險的作用，就是當受保僱員身故時，為作為受益人的家屬提供一筆過的賠償，以作經濟支援，幫助死者的家人度過這個艱難時刻；對公司而言，團體人壽保險除了可加強員工福利，所支付的保費亦可作利得稅扣除。

團體人壽保險的保額，一般按照僱員職級而定，職級愈高，保額一般也愈高；保額可以是特定數額（例如$50萬、$200萬等）或設定為僱員基本月薪的倍數（例如月薪24倍、36倍等）。

除了基本的人壽賠償外，市面上部份團體人壽保險計劃更可應公司要求，加入針對肢體傷殘及嚴重疾病的附加保障，以助公司進一步提升對員工的保障。

除了團體人壽保險，公司亦可能會購買另一種人壽保險 — 要員人壽保險，這種保險的目的就是保障公司一些核心成員（例如創辦人、行政總裁、董事、高級管理層等）萬一突然身故，繼而對公司造成的打擊。因此，公司會為這些核心成員投保，而受益人則會設定為公司；至於保額，則由公司考慮身故者對公司的營收影響、招聘及培訓接任人等開支後決定。

如果公司已為你提供團體人壽保險，那麼你還需要自行投保人壽保險嗎？答案是需要的。因為團體人壽保險並不是法定要求，不是每間公司都會提供這項福利，萬一日後你因為轉工／裁員／公司倒閉而不再在這間公司任職，你的人壽保障便會隨即失效，令你陷入保障真空期。

此外，由公司提供的團體人壽保險不設逐一受保人核保，亦要平衡保費水平，故所提供的人壽保額一般有限，尤其是前線或中層員工的保障。參考某團體人壽保險產品的小冊子，前線及中層員工的人壽保額只有$30至50萬，或其基本月薪的12至24倍，金額未必足夠令一些失去經濟支柱的家庭度過難關。因此，再自行投保人壽保險才是安全的做法。

團體人壽的保額有限，賠償未必足以清還樓宇按揭貸款、為家庭提供長期的生活費用、子女的教育費用等。

如果你認為公司提供的人壽保障不足（或沒有提供），希望增強保障，你便應該自行購買人壽保險作Top Up。

Bowtie 人壽保是不含儲蓄及投資成份的定期人壽產品，提供高性價比的人壽保障。此產品在受保人身故時為受益人提供一筆過賠償，其特色包括：

• 純保障，絕無儲蓄成份
• 同一保費下，保額較一般儲蓄人壽產品高40倍*
• 每 $100 萬保額，每月保費低至 $38

^{*以 35 歲非吸煙女性投保 $100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為. 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費}