自願醫保高端計劃比較
市場上有幾多高端自願醫保？
自願醫保推出市面後，一直深受消費者歡迎。為了進一步彌補保障缺口，許多保險公司都在產品設計方面推陳出新，先後推出保障更全面的高端自願醫保。
截至 2023 年 2 月，全港共有 16 間保險公司推出超過 35 個高端自願醫保計劃，而每一個計劃通常都設至少 4 個墊底費（又稱自付費）選項，當中包括 Bowtie Pink 自願醫保。
比較 3 個高端自願醫保計劃
Bowtie 保險資訊團隊揀選了另外 2 間，同樣提供網上投保選項之高端自願醫保作比較。
3 間公司均提供了不同等級的計劃，分別為標準病房、私家病房及半私家病房、不同的地區提供保障，且設不同的終身／年度保障額。
受保人實際獲得甚麼保障，就要視乎投保計劃的級別。
1. 比較保障住房級別及地區
| Bowtie | B 公司 | C 公司 | ||
| 合資格病房級別 | 普通病房／半私家房／標準私家房👍🏽 | 半私家房／標準私家房 | 普通病房／半私家房 | |
| 保障地區* | 全球1👍🏽 | 亞洲、澳洲及新西蘭／全球2 | 亞洲3／全球 | |
- *精神科治療保障只限於香港
- 1除美國及部份中國醫院
- 2除美國
- 3阿富汗、澳洲、孟加拉、不丹、汶萊、柬埔寨、中國、香港、印度、印尼、日本、哈薩克、吉爾吉斯、老撾、澳門、馬來西亞、馬爾代夫、蒙古、緬甸、尼泊爾、紐西蘭、北韓、巴基斯坦、菲律賓、新加坡、南韓、斯里蘭卡、台灣、塔吉克、泰國、東帝汶、土庫曼、烏茲別克及越南
- Bowtie 提供針對全球（除美國及中國部份醫院）的普通病房、半私家房及私家房計劃提供對應的病房保障
- B 公司提供 4 個級別的計劃
- 級別 1：保障香港、澳門、台灣及中國大陸的半私家房 及其他亞洲、澳洲及新西蘭地區標準私家房
- 級別 2：保障香港、澳門、台灣及中國大陸的半私家房 及全球（除美國）標準私家房
- 級別 3：保障亞洲、澳洲及新西蘭的私家房
- 級別 4：全球（除美國）私家房
- C 公司 提供亞洲的普通病房／半私家房計劃
所謂「高端自願醫保」，保障範圍大多都可覆蓋半私家房或以上的房型。
因此，在選擇計劃時，你可以在投保前審視自己的需要：
- 若你不幸患病，會希望獨處於一個病房好好休養嗎？
- 對病房又有沒有指定的要求（希望有獨立廁所？電視？WIFI？甚至小客廳）？
如果你心中已有一大堆病房條件，或許「私家病房計劃」更適合你！
不過「私家病房計劃」一般都會較昂貴，在投保前，建議好好作預算。以 Bowtie Pink 自願醫保為例，一名 30 歲的人士（不論男女／吸煙與否）若投保$5萬墊底費的計劃：
| 普通房計劃 | 半私家房計劃 | 私家房計劃 | |
| 保費 | $208 | $317 （貴 52.4%） | $580 （貴 178.8%，即 2 倍多） |
2. 比較主要保障項目
- 1本公司有權要求有關書面建議的證明，例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。
- 2包括：放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療；及荷爾蒙治療
- 3全數賠償指不設分項賠償限額，而保險公司會按「年度/終身保障限額」及「必需且合理收費」的治療/住院費用提供全數賠償
- 4放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療
- #只限日間診症
三間保險公司的高端醫療保險產品有何分別？
- 相同之處：三個計劃（絕大部份級別）均可針對主要的保障提供全數賠償3，不設細項賠償限額，只會受 (1) 年度保額及 (2) 終身保額及 (3) 醫療費用是否必要／合理影響。
- 不同之處：部份計劃設有指定賠償日數，以 C 公司為例，住院日數有限制。另外，它們各自亦提供不同的額外、特別保障，如日間手術現金保障，只有 Bowtie 設此類保障。
因為高端醫療保險產品的結構相對複雜，所以上文只為大家列舉了一些主要的保障項目。如果你對某計劃特別感興趣，最好在決定投保前，先下載有關的保障表，並仔細閱讀計劃涵蓋的項目是否符合你的需要，以免出現保障過多或是過少的情況。
大家可於醫務衞生局自願醫保官網，查看所有詳情。
3. 比較年度及終身保額
| Bowtie | B 公司 | C 公司 | ||
| 普通病房計劃 | 年度保額 | $800萬 | 不設此等級計劃 | $500萬 |
| 終身保額 | $4,000萬 | 不設 | ||
| 半私家房計劃 | 年度保額 | $1,000萬 | $2,500萬 – 3,500萬 | $3,000萬 |
| 終身保額 | $5,000萬 | 不設 | 不設 | |
| 私家房計劃 | 年度保額 | $2,000萬 | $3,000萬 – 4,000 萬 | 不設此等級計劃 |
| 終身保額 | $8,000萬 | 不設 |
從上述表格可見，B 公司、C 公司的計劃亦不設「終身保額」，而且提供更高的「年度保額」，受保人自然無須擔心保額不足，當然也要考慮是否需要如此龐大的保額，因為保額愈大，保費自然愈貴。
下文我們將會為大家展示三個計劃的保費，讓大家可以全面比較。
4. 比較墊底費
| Bowtie | B 公司 | C 公司 | |
| 墊底費／自付費 （自行選擇） | $0 至 $8 萬不等 | $0 至 $8 萬不等 | $0 至 7.5萬不等 |
為了讓預算較低的人士也能投保高端醫療保險，保險公司通常都會設有多個墊底費選項，助投保人根據個人的財政狀況及已有醫療保障，靈活搭配最合適的醫療保障。由於每個人的醫療需求、經濟狀況及已有的保障額都不同，所以關於墊底費的理想金額，其實並不存在一個客觀的標準。
如果你同時受保於其他個人醫療保險或公司團體醫保，可以根據自己的已有保額，來決定墊底費的多寡。舉例來說，假如你的現有保障足以賠償 $8萬的醫療開支，那你就可以挑選設有 $8萬墊底費的高端自願醫保，盡可能確保所有醫療開支都能獲得全數賠償。
如果你希望獲取更詳細的墊底費教學，可以按此閱讀更多。
每月保費比較
為了讓大家可以好好作比較，我們選擇了三間公司中最相似的計劃作保費比較：
- 墊底費由 $4萬 至 5萬
- 保障房型均為半私家房
| Bowtie | B 公司^ | C 公司^ | |
| 墊底費 | $5萬 | $4萬 | $5萬 |
| 保障房型 | 半私家房 | ||
| 保費 | |||
| 10 歲 | $227 | $365 | $267 |
| 20 歲 | $251 | $378 | $275 |
| 30 歲 | $317 | $443 | $362 |
| 40 歲 | $385 | $635 | $465 |
| 50 歲 | $648 | $991 | $722 |
| 60 歲 | $1019 | $1770 | $1231 |
| 70 歲 | $1,833 | $3220 | $2053 |
上述保費不受性別影響。
- *假設投保人沒有吸煙習慣
- ^以年繳保費除以 12 個月份作計算（四捨五入）
- 註：以上保費為優惠前之價格
- 註：以上標準保費於 2023 年 12 月 7 日取自醫務衞生局，保險公司或會不定時更新保費，請以官方網站收費為準。
建議大家在投保前，好好進行預算，計算自己每月可以負擔的保費金額，做一個最精明的消費者。
當然如果你在投保數年後才發現保費加幅不合理，難以負擔，亦可以及時轉單至其他公司！
由於高端自願醫保的產品設計並沒有統一標準，所以不同計劃的保障範圍可以有很大出入。因此除了保費高低，建議多花時間比較保障項目、墊底費、其它保障等細項，從而找出最適合自己的計劃。
