用自願醫保 Top Up 醫療保險好唔好?

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用自願醫保 Top Up 醫療保險好唔好?

不少人以為有公司醫保就可以,無須加購個人醫保。如果不幸患病需要進行手術,而公司醫保賠不足的話,你就需要自行支付剩餘的手術費用。Top up 醫療保險可以避免此情況,免得失去預算!
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Top Up 醫療保險的意思

Top Up 醫療保險是指在原有醫保上加購另一份醫保,多數為填補公司醫療保險的保障缺口而投保個人醫保的情況。

當受保人不幸患病需要進行手術,但醫療費用超出公司醫保的賠償額時,Top up 醫療保險就可以發揮作用,賠償當中的差額,受保人亦毋須自行支付龐大的醫療費。

部份 Top up 醫療保險可全數賠償差額,受保人毋須支付任何費用,惟受每年及終身賠償限制。

公司醫保保障有多不足?

以下就有一個真實因公司醫保不足,而大失預算的個案。

🙍🏻‍♀️:「你今次真係要幫幫我,我早排入醫院做手術,諗住好小事。點知公司醫療保險賠唔足。咁我咪要自己俾?我都無預呢筆錢?點算呀?」

Chloe 經常喉嚨痛及吞咽困難,醫生診斷為扁桃腺炎。由於症狀持續出現,醫生建議 Chloe 切除扁桃腺免除後患。Chole 以為割扁桃腺是小手術,誰知公司醫保賠不足。

🙍🏻‍♀️:「我之前都冇仔細睇公司份醫療保險。諗住割扁桃腺好小事,點會諗到咁都賠唔足。公司今年因為生意唔好,仲要 cut budget,醫療保險減 benefit,手術費只係陪到 $8,000。」

以下是 Chole 公司醫療保險的賠償額及入院的實際支出
保障範圍實際支出公司醫療保險賠償額差額
基本保障
病房及膳食$1,894$1,600$294
醫生巡房費$2,800$1,600$1,200
住院雜費$11,300$8,000$3,300
外科手術費$20,000$8,000$12,000
手術室費用$6,000$2,800$3,200
總數$41,994$22,000$19,994

原來公司醫療保險只包括基本保障,沒有附加醫療保障(SMM),而因為 Chloe 沒有個人醫療保險,所以要自己承擔超支的 $19,994。

事實上,根據 10Life 調查,公司醫保一般只能為日間手術、檢查或部份小病提供賠償逾 8 成的費用。至於大病,如通波仔、癌症治療等,賠償率只有 18.4% 至 32.4%,打工仔需要自行支付的金額可以超過 $14 萬

如果有一份 Top Up 醫療保險,情況又會有甚麼不同呢?為甚麼我們需要一份自願醫保?
Bowtie Pink 自願醫保三大賣點

Top Up 醫療保險的好處

  1. 賠唔足都唔怕

如果打工仔有一份個人醫保就可以賠償公司醫保保唔足的費用,而毋須臨時支付過萬,甚至過$10萬的治療費用,以致失去預算。

  1. 可自由選擇適合保障及醫療服務

打工仔無能力控制公司為自己安排的保障,以 Chloe 的公司為例,管理層認為門診保障更實用,而且因生意欠佳要削減預算,所以減少住院保障的賠償額,該計劃亦沒有附加醫療保障(SMM)。導致一個簡單的手術 Chloe 也要自己支付差不多 $2 萬。

如果 Chloe 有個人醫療保險,這筆費用便可以由保險公司負擔。而且可以根據自己的需要選擇最適合自己的計劃及保障範圍,並針對保障範圍選擇醫療服務。

  1. 減低轉工「真空期」沒有醫療保險的風險

正所謂魚唔過塘唔會肥,大家也有轉工的經驗。即使沒有打算轉工,現時的經濟環境也可能隨時被迫轉工。無論如何,都有機會失去公司醫保。

但轉到新公司亦非即時享有醫療保障!不少公司都會在同事過了試用期後才會提供醫療保障。轉工時間加上試用期,隨時長達半年。

如果這段期間患病怎麼辦?小病還可以自己應付,如果需要入院又沒有醫療保險,便要自己破費了。如果有一份個人醫保就不怕此情況!

  1. 確保自己退休後有足夠的醫療保障

根據政府統計處公佈的「香港人口推算2020至2069」,在 2039 年香港會有33.3%為 65 歲及以上的長者,屆時公營醫療系統根本不可能負擔大幅增加的醫療需求,我們不可能依賴政府支付退休後的醫療開支。

然而,退休後才買醫療保險是很難的事?因為購買醫療保險都要做健康核保,隨著年歲增長,身體健康亦會每況愈下,亦可能有不同的病歷,到時才買醫療保險可能會有很多不保事項甚至被保險公司拒絕受保。

為什麼不趁自己年輕,或身體健康時購買一份保障全面的個人醫療保險呢?

已經有公司醫療保險再買醫保唔抵?

公司的醫療保險不一定賠得足,萬一患上嚴重疾病,自行支付的治療費用分分鐘比 6 年醫療保費更貴。

以 Chloe 為例,一次切除扁桃腺的手術已經需要支付接近 $2 萬,投保一份提供全數賠償*的自願醫保(如 Bowtie Pink 普通房),6 年的保費亦只是 $11,700 多^

試想想,如果你患上嚴重疾病,治療費用上十萬,而每年 $3,000 多的醫療保費可以保障此費用,你還會認為「已經有公司醫療保險再買醫保唔抵嗎?」

  • *Bowtie Pink 自願醫保系列全數賠償診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療等合資格醫療開支 (美國除外),並受限於每年保障限額及終身保障限額。如索償牽涉中國內地的指定醫院名單以外的中國醫院 / 中國內地的指定醫院名單以內的高端醫院 / 超出指定病房級別 / 投保前已有疾病,有關之賠償金額可能會作出調整。
  • ^以 30 歲人士投保 Bowtie Pink 普通房 HK$8 萬墊底費計劃至 35 歲每月保費計算。

想慳得更多,可考慮自願醫保!

目前在香港只有自願醫保可以扣稅,買自願醫保自然比其他醫保可以節省更多!

一個 30 歲女士投保全數賠償*的自願醫保(如 Bowtie Pink 普通房),每月只需 $286^,以最高稅率# 17% 為例,她全年可扣減稅額 $379($257 x 12 x 17%)。

以 Chloe 的個案為例,如果她投保了自願醫保,超支部分便全數由 Bowtie 賠償,毋須自己煩惱。

保障範圍實際支出公司醫療保險賠償額差額(由Bowtie自願醫保賠償額)
基本保障
病房及膳食$1,894$1,600$294
醫生巡房費$2,800$1,600$1,200
住院雜費$11,300$8,000$3,300
外科手術費$20,000$8,000$12,000
手術室費用$6,000$2,800$3,200
總數$41,994$22,000$19,994
  • *Bowtie Pink 自願醫保系列全數賠償診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療等合資格醫療開支 (美國除外),並受限於每年保障限額及終身保障限額。如索償牽涉中國內地的指定醫院名單以外的中國醫院 / 中國內地的指定醫院名單以內的高端醫院 / 超出指定病房級別 / 投保前已有疾病,有關之賠償金額可能會作出調整。
  • ^以 30 歲人士投保 Bowtie Pink 普通房 HK$8 萬墊底費計劃計算。
  • #稅率人人不同

如何揀出最適合自己的 Top Up 醫療保險?

至於如何揀選一份適合自己的 Top Up 醫療保險,你必須先了解自己現有的公司醫保保障(或其他個人保險),而為免重疊公司醫保的保障,最理想的做法是買一份有墊底費的高端醫療保險

Bowtie 建議利用「病房及膳食」保額去決定你需要的計劃及墊底費,透過保單上列明的「病房及膳食」,大概可以估算計劃能夠保障的房型。

以下,我們將利用 Bowtie Pink(一份有墊底費的高端醫療保險)為例子,向大家解說「如何揀出最適合自己的 Top Up 醫療保險?」

病房及膳食保障額計劃及墊底費
<HK$600Bowtie Pink(普通房)HK$2萬
HK$600 – 800Bowtie Pink(普通房)HK$5萬
>HK$800Bowtie Pink(普通房)HK$8萬
< HK$1,500Bowtie Pink(半私家房)HK$2 萬
HK$1,500 – HK$1,800Bowtie Pink(半私家房)HK$5 萬
> HK$1,800Bowtie Pink(半私家房)HK$8 萬
<HK$4,300Bowtie Pink(私家房)HK$2 萬
HK$4,300 – 5,300Bowtie Pink(私家房)HK$5 萬
>HK$5,300Bowtie Pink(私家房)HK$8 萬

 

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