自願醫保(VHIS)靈活計劃比較

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自願醫保(VHIS)靈活計劃比較

截至2023年8月25日,市場上獲認可的自願醫保靈活計劃產品(Flexi Plan)已達57個。保障條款複雜,如何比較才找到適合自己的靈活計劃?Bowtie保險資訊團隊即刻話你知!
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大部分保險公司都會以「標準計劃」作為基礎,在保障項目及保障額進行升級,彌補基本保障的不足,設計出「靈活計劃」

文末,Bowtie 將以 3 間專注醫保的保險公司為例,比較自願醫保「靈活計劃」的保障內容。

Bowtie 靈活計劃 VS 政府設計之標準計劃的保障

保費

基本保障項目政府設計標準計劃Bowtie 自願醫保-靈活計劃(基本)
30 歲,非吸煙男士$180/月(行業平均)$218/月

賠償限額 (*每保單年度)

訂明診斷成像檢測*$2萬$2.6萬(⬆️30%)
非手術癌症治療*$8萬$8萬
雜費*$1.4萬$1.8萬(⬆️28.5%)
入院/日間手術前後門診$580/次
最多$3,000*)
$900/次(⬆️55%)
最多$3,000*)
外科醫生費每項手術 $5,000 – $5萬每項手術 $6,000 – $6 萬
(⬆️20%)
深切治療病房$3,500/日
最多 25 日*)
$3,500/日
最多 60 日*)
病房及膳食$750/日
最多 180 日*)
$1,200/日(⬆️60%)
無限日數)
醫生巡房費$750/日
最多180日*)
$960/日(⬆️28%)
無限日數)

上表可見,保泰人壽(Bowtie)推出的Bowtie 自願醫保-靈活計劃(基本)主要在「訂明診斷成像檢測」及「病房及膳食」的保障額進行升級。

Bowtie 自願醫保靈活計劃三大賣點
  • 資料來源︰醫務衞生局(最後更新:2023年5月2日)

1. 「訂明診斷成像檢測」賠償限額

Bowtie 自願醫保靈活計劃為例,Bowtie 醫護團隊認為受保人在一般情況下,每年最多只會進行 2 次檢測,$2.6 萬足以保障 1 次PET 掃描及 1 次電腦掃描(CT Scan)

由於自願醫保保障以非住院方式進行之檢測,Bowtie 相信使用率相對較高,提升保障限額對保費影響亦較大。有見及此,Bowtie 避免過份提高保障限額,確保以合理保費提供合理保障。

2. 「病房及膳食」保障限額

繼續以 Bowtie 自願醫保靈活計劃為例,產品團隊亦參考了 11 間私家醫院的「大房」^收費後發現,$1,200 已可全數覆蓋其中 10 間私家醫院內最便宜的病房。即使醫療保險在少數情況不足以全數保障病房及膳食之費用,自費金額亦不會太高。

對於賠償不足的 1 間醫院,假設受保人住院 3 日,亦只需自費 $240,絕對是可以負擔之水平。

  • ^11間私家醫院包括養和醫院、聖保祿醫院、港怡醫院、港安醫院 - 司徒拔道 、浸會醫院、聖德肋撒醫院(法國醫院) 、播道醫院、寶血醫院、仁安醫院、荃灣港安醫院及中大醫院

Bowtie 靈活計劃 VS 市場常見的額外保障

除了醫務衞生局要求的基本保障,保險公司可以另外增設一些「額外保障項目」,較熱門的包括︰意外門診、私家看護、陪床費、洗腎額外醫療保障(SMM)等。Bowtie 參考市場產品,納入以受保人的舒適或復原作出發點的保障,以保持產品競爭力。

賠償限額 (*每保單年度)

額外保障項目靈活計劃(市場中位數)Bowtie 自願醫保-靈活計劃
(基本)
額外醫療保障*(SMM)$12$12萬
意外急症門診*$5,000$8,000(⬆️60%)
私家看護/家中看護$500/日
  • $500/日
  • 出院後 180 日內
復康
例如︰脊椎治療/言語治療/物理治療
$490/次
  • $750/日(⬆️53%)
  • $1萬*/年👍
洗腎*$5萬$5萬
陪床費
  • $400/日
  • 上限 90 日/年
  • $350/日
  • 無限日數

$12萬額外醫療保障(SMM)有咩用?

因為當遇到較嚴重疾病時,主要保障項目的保障額都未必足夠,餘額就會由「額外醫療保障」賠償。如果減去「共同保險」後的餘額是 $15 萬,Bowtie 靈活計劃受保人只需自行支付 $3 萬。

絕大部分有「額外醫療保障」(SMM)的靈活計劃月費都貴過 $200,以 20 至 30 歲非吸煙男性為例,只有Bowtie自願醫保-靈活計劃(基本)的保費介乎 $175 至 $2180。

3間「靈活計劃」的保費比較

與兩間同樣提供「自願醫保」及「網上投保」選項的保險公司比較,Bowtie 靈活計劃的保費均是最低。

年齡 (非吸煙者)Bowtie 自願醫保-靈活計劃(基本)
(男士/女士)
保險公司 B 自願醫保 – 靈活計劃(基本)
(男女同價)1
保險公司 C 自願醫保 – 靈活計劃(附加保障)
(男女同價)2
20$175 / 200👍$240$314
30$218 / 319👍$304$391
40$307 / 407👍$483$483
50$470 / 585👍$721$692
60$837 / 789👍$1,079$1,074
  • 1以月繳保費比較,數據截至2023年8月25日。
  • 2提供年繳/月繳選項,上述保費以年繳保費除以 12 月以作參考。

Bowtie 為首間純網上保險公司,借助科技大大降低營運及行政成本,自願醫保計劃客戶投保過程亦毋須繳付佣金,所以保費較市場低。

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資料來源
  • 1自願醫保官方網站
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