什麼是「墊底費」?
墊底費的意思(英文:Deductible)
「墊底費」(英文︰excess 或 deductible)又稱為「自付費」,是受保人向保險公司索償時,需自行支付的費用。至於減去「墊底費」後餘下的醫療費用,保險公司就會根據保險計劃之保障範圍及上限去賠償。
簡單來說,你和保險公司夾錢支付醫療費用,而受保人支付「墊底費」,保險公司則支付餘下費用。
墊底費會在哪些保險出現?
「墊底費」多數出現於實報實銷的醫療保險,而大部份設有「墊底費」的保險都是保額較高、且提供全數賠償的高端醫療保險。
自願醫保設有「墊底費」嗎?
市面上,有不少自願醫保都屬於不設「墊底費」的醫保計劃,亦有一些是設有「墊底費」的高端醫療保險,提供每年 HK$250 萬至 $2,000 萬不等的保額。
如何計算「墊底費」支出?(附例子說明)
假設👦🏽陳先生為 Bowtie Pink 自願醫保(半私家房) – HK$8 萬墊底費的客人,需要進行全膝關節代換術,手術費高達 $34 萬*^。
👦🏽陳先生需要自行支付的費用 | HK$8 萬 |
Bowtie 賠償的費用 | HK$26 萬 |
由於此計劃每年保障額上限為 HK$1,000 萬,無論醫療費用是 $50 萬或 $500 萬,他都只需要支付 $8 萬「墊底費」。
- *假設手術費用為合資格費用。
- ^此費用出自養和醫院於 2021 年普通病房收費統計數據 - 全膝關節代換術的九十分位數。
Bowtie Pink 的墊底費(自付費)按保單年度計算,在每個保單續保日 ,自付費將重新設定。意思是,即使你在一年內進行兩次費用超過墊底費的手術,你亦只需要支付一次墊底費。
「墊底費」的好處:比少啲保費都可享千萬保障!
「墊底費」通常出現於高端醫療保險,而此類醫療保險的保費都較昂貴。加設「墊底費」就可以降低保費支出,讓你以較相宜的價錢,獲得你需要的保障額!延續上述例子,讓我們看看👦🏽陳先生揀選不同墊底費選項,全年保費的分別。
👦🏽 30歲男士投保 Bowtie Pink 自願醫保(半私家房) | ||||
墊底費 | HK$0 | HK$2 萬 | HK$5 萬 | HK$8 萬 |
全年保費 | HK$8,736 | HK$4,716 | HK$3,588 | HK$3,087 |
與 HK$0 墊底費比較可節省 | – | 46% | 58.9% | 64.6% |
如果陳先生選擇 HK$8 萬墊底費,比起 HK$0 墊底費的計劃,每年保費便宜近 HK$6,000,節省 64.6%。
值得一提的是,墊底費大多只是幾萬元,且只會在你申請索償時出現,但你卻可以利用它降低保費支出。
🎀Bowtie 教你連「墊底費」都慳埋!
「墊底費」可以降低你的保費支出,而其實仲有方法降低你的「墊底費」支出。換句話說,如果你安排妥當,可以慳埋幾萬蚊「墊底費」!
誰買「墊底費」的醫保較著數?
如果你符合以下情況,Bowtie 建議你選擇有「墊底費」的醫保/自願醫保︰
- 你現正受僱兼且公司有提供團體醫療保險(Group Medical)
- 你已擁有基本醫療保障,如自願醫保「標準計劃」
用公司醫保/個人醫保減少支出!
沿用以上👦🏽 陳先生的例子,用公司醫保助減低「墊底費」支出
- 住院總醫療開支:HK$34 萬
- 受保人需承擔的墊底費:HK$8 萬
- 公司團體醫保賠償上限:HK$7 萬
假設他的公司醫保賠償上限為 HK$7 萬,陳先生可以先向公司醫保申請索償,公司醫保賠足 HK$7 萬。其後,他可以再向 Bowtie Pink 自願醫保(半私家房)申請索償。
- 個人醫保的賠償額:總醫療開支 – 墊底費 = HK$34 萬 – HK$8 萬= HK$26 萬
- 自付費 HK$8 萬 – 公司醫保賠償 HK$7萬 = HK$1 萬


最後,👦🏽 陳先生只須支付 HK$1萬,較原來支出減少 87.5%,而保費支出維持不變,仍是每年 $3,087。
除了公司醫保外,只要你投保了任何沒有「墊底費」的個人醫保計劃如 Bowtie 自願醫保-標準計劃,都可以利用它來減輕或全數支付「墊底費」支出。因此想要更高保額的人士,可以在投保高端醫療保險後,考慮加購一份較基本的自願醫保。
選擇「墊底費」時需要考慮的因素
保險公司設計高端醫療保險時,通常會提供 3 至 5 個「墊底費」選項,即使你已決定選擇設有「墊底費」的自願醫保,但也要考慮多個健康及財政因素,才能找出性價比最高的醫保/自願醫保。
誰應選擇設有「高墊底費」的自願醫保?
根據醫務衞生局的公開資料,市場正提供 HK$8,000 至 HK$25 萬等 10 多個墊底費選項。
如果以簡單二分法區分,HK$5 萬或以上屬於「高墊底費」醫保,以每年 HK$1,000 萬保障額為例,每月保費約 HK$257#。
高墊底費的醫療保險可為你每月節省不少保費支出,如果你符合以下條件,這類計劃可能會適合你︰
- 現有醫保的保障額較少、足夠應付小額的醫療費
- 開支預算較低
除此之外,你亦需要考慮個人現有醫保或公司醫保的保障限額,如果現有保險可以抵銷 HK$5 萬至 HK$8 萬「墊底費」,每月支付低至 HK$257 保費#,便可獲得每年 HK$1,000 萬醫療保障,計劃下的所有醫療開支都可獲全數賠償1,不用再計算最後「埋單」要補幾錢。
- #30歲男士投保Bowtie Pink 自願醫保計劃(半私家房)- HK$8萬墊底費為例
- 1Bowtie Pink 自願醫保系列全數賠償診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療等合資格醫療開支 (美國除外),並受限於每年保障限額及終身保障限額。如索償牽涉中國內地的指定醫院名單以外的中國醫院 / 中國內地的指定醫院名單以內的高端醫院 / 超出指定病房級別 / 投保前已有疾病,有關之賠償金額可能會作出調整。