什麼是「墊底費」？
墊底費的意思（英文：Deductible）
「墊底費」（英文︰excess 或 deductible）又稱為「自付費」，是受保人向保險公司索償時，需自行支付的費用。至於減去「墊底費」後餘下的醫療費用，保險公司就會根據保險計劃之保障範圍及上限去賠償。
簡單來說，你和保險公司夾錢支付醫療費用，而受保人支付「墊底費」，保險公司則支付餘下費用。
墊底費會在哪些保險出現？
「墊底費」多數出現於實報實銷的醫療保險，而大部份設有「墊底費」的保險都是保額較高、且提供全數賠償的高端醫療保險。
自願醫保設有「墊底費」嗎？
市面上，有不少自願醫保都屬於不設「墊底費」的醫保計劃，亦有一些是設有「墊底費」的高端醫療保險，提供每年 HK$250 萬至 $2,000 萬不等的保額。
如何計算「墊底費」支出？（附例子說明）
假設👦🏽陳先生為 Bowtie Pink 自願醫保（半私家房） – HK$8 萬墊底費的客人，需要進行全膝關節代換術，手術費高達 $34 萬*^。
| 👦🏽陳先生需要自行支付的費用 | HK$8 萬 |
| Bowtie 賠償的費用 | HK$26 萬 |
由於此計劃每年保障額上限為 HK$1,000 萬，無論醫療費用是 $50 萬或 $500 萬，他都只需要支付 $8 萬「墊底費」。
- *假設手術費用為合資格費用。
- ^此費用出自養和醫院於 2021 年普通病房收費統計數據 - 全膝關節代換術的九十分位數。
Bowtie Pink 的墊底費（自付費）按保單年度計算，在每個保單續保日 ，自付費將重新設定。意思是，即使你在一年內進行兩次費用超過墊底費的手術，你亦只需要支付一次墊底費。
「墊底費」的好處：比少啲保費都可享千萬保障！
「墊底費」通常出現於高端醫療保險，而此類醫療保險的保費都較昂貴。加設「墊底費」就可以降低保費支出，讓你以較相宜的價錢，獲得你需要的保障額！延續上述例子，讓我們看看👦🏽陳先生揀選不同墊底費選項，全年保費的分別。
👦🏽 30歲男士投保 Bowtie Pink 自願醫保（半私家房） | ||||
| 墊底費 | HK$0 | HK$2 萬 | HK$5 萬 | HK$8 萬 |
| 全年保費 | HK$8,736 | HK$4,716 | HK$3,588 | HK$3,087 |
| 與 HK$0 墊底費比較可節省 | – | 46% | 58.9% | 64.6% |
如果陳先生選擇 HK$8 萬墊底費，比起 HK$0 墊底費的計劃，每年保費便宜近 HK$6,000，節省 64.6%。
值得一提的是，墊底費大多只是幾萬元，且只會在你申請索償時出現，但你卻可以利用它降低保費支出。
🎀Bowtie 教你連「墊底費」都慳埋！
「墊底費」可以降低你的保費支出，而其實仲有方法降低你的「墊底費」支出。換句話說，如果你安排妥當，可以慳埋幾萬蚊「墊底費」！
誰買「墊底費」的醫保較著數？
如果你符合以下情況，Bowtie 建議你選擇有「墊底費」的醫保／自願醫保︰
- 你現正受僱兼且公司有提供團體醫療保險（Group Medical）
- 你已擁有基本醫療保障，如自願醫保「標準計劃」
用公司醫保／個人醫保減少支出！
沿用以上👦🏽 陳先生的例子，用公司醫保助減低「墊底費」支出
- 住院總醫療開支：HK$34 萬
- 受保人需承擔的墊底費：HK$8 萬
- 公司團體醫保賠償上限：HK$7 萬
假設他的公司醫保賠償上限為 HK$7 萬，陳先生可以先向公司醫保申請索償，公司醫保賠足 HK$7 萬。其後，他可以再向 Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）申請索償。
- 個人醫保的賠償額：總醫療開支 – 墊底費 = HK$34 萬 – HK$8 萬= HK$26 萬
- 自付費 HK$8 萬 – 公司醫保賠償 HK$7萬 = HK$1 萬
最後，👦🏽 陳先生只須支付 HK$1萬，較原來支出減少 87.5%，而保費支出維持不變，仍是每年 $3,087。
除了公司醫保外，只要你投保了任何沒有「墊底費」的個人醫保計劃如 Bowtie 自願醫保-標準計劃，都可以利用它來減輕或全數支付「墊底費」支出。因此想要更高保額的人士，可以在投保高端醫療保險後，考慮加購一份較基本的自願醫保。
選擇「墊底費」時需要考慮的因素
保險公司設計高端醫療保險時，通常會提供 3 至 5 個「墊底費」選項，即使你已決定選擇設有「墊底費」的自願醫保，但也要考慮多個健康及財政因素，才能找出性價比最高的醫保／自願醫保。
誰應選擇設有「高墊底費」的自願醫保？
根據醫務衞生局的公開資料，市場正提供 HK$8,000 至 HK$25 萬等 10 多個墊底費選項。
如果以簡單二分法區分，HK$5 萬或以上屬於「高墊底費」醫保，以每年 HK$1,000 萬保障額為例，每月保費約 HK$257#。
高墊底費的醫療保險可為你每月節省不少保費支出，如果你符合以下條件，這類計劃可能會適合你︰
- 現有醫保的保障額較少、足夠應付小額的醫療費
- 開支預算較低
除此之外，你亦需要考慮個人現有醫保或公司醫保的保障限額，如果現有保險可以抵銷 HK$5 萬至 HK$8 萬「墊底費」，每月支付低至 HK$257 保費#，便可獲得每年 HK$1,000 萬醫療保障，計劃下的所有醫療開支都可獲全數賠償1，不用再計算最後「埋單」要補幾錢。
- #30歲男士投保Bowtie Pink 自願醫保計劃（半私家房）- HK$8萬墊底費為例
- 1Bowtie Pink 自願醫保系列全數賠償診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療等合資格醫療開支 (美國除外)，並受限於每年保障限額及終身保障限額。如索償牽涉中國內地的指定醫院名單以外的中國醫院 / 中國內地的指定醫院名單以內的高端醫院 / 超出指定病房級別 / 投保前已有疾病，有關之賠償金額可能會作出調整。
