如何精明配搭「墊底費」以減低自願醫保保費支出?

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如何精明配搭「墊底費」以減低自願醫保保費支出?

購買醫療保險時,常常會聽到「墊底費」這個術語,到底此費用是什麼?如買了設有「墊底費」的醫療保險,賠償金額應怎樣計算?自願醫保又有沒有「墊底費」?本文將解開相關謎團,並教你用公司醫保或已有個人醫保去減少「墊底費」支出!
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墊底費的意思(英文:Deductible)

「墊底費」(英文︰excess 或 deductible)又稱為「自付費」,是受保人向保險公司索償時需自行支付的費用。至於減去「墊底費」後餘下的醫療費用,保險公司就會根據保險計劃之保障範圍及上限去賠償。

簡單來說,你和保險公司夾錢支付醫療費用,而受保人支付「墊底費」,保險公司則支付餘下費用

墊底費會在哪些保險出現?自願醫保都有?

「墊底費」多數出現於實報實銷的醫療保險,而大部份設有「墊底費」的保險都是保額較高、且提供全數賠償高端醫保險市面上,亦有設「墊底費」的高端自願醫保,提供每年數百萬至數千萬不等的保額。

如何計算「墊底費」支出?附例子說明

假設👦🏽陳先生為 Bowtie Pink 自願醫保(半私家房) – $8 萬墊底費的客人,需要進行全膝關節代換術,手術費高達 $34 萬*^。

👦🏽陳先生需要自行支付的費用$8 萬
Bowtie 賠償的費用$26 萬

由於此計劃每年保障額上限為 $1,000 萬,無論醫療費用是 $50 萬或 $500 萬,他都只需要支付 $8 萬「墊底費」。

  • *假設手術費用為合資格費用。
  • ^此費用出自養和醫院於 2021 年普通病房收費統計數據 - 全膝關節代換術的九十分位數。

Bowtie Pink 的墊底費(自付費)按保單年度計算,在每個保單續保日 ,自付費將重新設定。意思是,即使你在一年內進行兩次費用超過墊底費的手術,你亦只需要支付一次墊底費。

「墊底費」的好處:比少啲保費都可享千萬保障!

「墊底費」通常出現於高端醫療保險,而此類醫療保險的保費都較昂貴。加設「墊底費」就可以降低保費支出,讓你以較相宜的價錢,獲得你需要的保障額!延續上述例子,讓我們看看👦🏽陳先生揀選不同墊底費選項,全年保費的分別。

👦🏽 30歲男士投保 Bowtie Pink 自願醫保(普通房)

墊底費$0$2 萬$5 萬$8 萬
全年保費$7,152$3,648$2,496$2,232
與 $0 墊底費比較可節省49%65%69%

如果陳先生選擇 $8 萬墊底費,比起 $0 墊底費的計劃,每年保費便宜近 $4,920,節省 69%

值得一提的是,墊底費大多只是幾萬元,且只會在你申請索償時出現,但你卻可以利用它降低保費支出。

墊底費(或稱自付費)愈高,保費愈平!

🎀Bowtie 教你連「墊底費」都慳埋!

「墊底費」可以降低你的保費支出,而其實仲有方法降低你的「墊底費」支出。換句話說,如果你安排妥當,可以慳埋幾萬蚊「墊底費」!

誰買「墊底費」的醫保較著數?

本身已有公司醫保的人買設墊底費的計劃最抵!因為他們可以用公司醫保的保額去抵銷墊底費!

點樣揀醫療保險

用公司醫保/個人醫保減少支出!

沿用以上👦🏽 陳先生的例子,用公司醫保助減低「墊底費」支出

  • 住院總醫療開支:$34 萬
  • 受保人需承擔的墊底費:$8 萬
  • 公司團體醫保賠償上限:$7 萬

假設他的公司醫保賠償上限為 $7 萬,陳先生可以先向公司醫保申請索償,公司醫保賠足 $7 萬。其後,他可以再向 Bowtie Pink 自願醫保(普通房)申請索償。

  • 個人醫保的賠償額:總醫療開支 – 墊底費 = $34 萬 – $8 萬= $26 萬
  • 自付費 $8 萬 – 公司醫保賠償 $7萬 = $1 萬
公司醫保抵銷墊底費例子1
公司醫保抵銷墊底費例子1

最後,👦🏽 陳先生只須支付 $1萬較原來支出減少 87.5%,而保費支出維持不變,仍是每年$2,232。

除了公司醫保外,只要你投保了任何沒有「墊底費」的個人醫保計劃Bowtie 自願醫保-標準計劃,都可以利用它來減輕或全數支付「墊底費」支出。

因此想要更高保額的人士,可以在投保高端醫療保險後,考慮加購一份較基本的自願醫保。

選擇「墊底費」時需要考慮的因素

保險公司設計高端醫療保險時,通常會提供 3 至 5 個「墊底費」選項,即使你已決定選擇設有「墊底費」的自願醫保,但也要考慮多個健康及財政因素,才能找出性價比最高的醫保/自願醫保。

誰應選擇設有「高墊底費」的自願醫保?

根據醫務衞生局的公開資料,市場正提供 $8,000 至 $25 萬等 10 多個墊底費選項。

如果以簡單二分法區分,$5 萬或以上屬於「高墊底費」醫保,以每年 $1,000 萬保障額為例,每月保費約 $208#。

高墊底費的醫療保險可為你每月節省不少保費支出,如果你符合以下條件,這類計劃可能會適合你︰

  • 現有醫保的保障額較少、足夠應付小額的醫療費
  • 開支預算較低

除此之外,你亦需要考慮個人現有醫保或公司醫保的保障限額,如果現有保險可以抵銷 $5 萬至 $8 萬「墊底費」,每月支付低至 $208 保費#,便可獲得每年 $1,000 萬醫療保障,計劃下的所有醫療開支都可獲全數賠償1,不用再計算最後「埋單」要補幾錢。

  • #30歲男士投保Bowtie Pink 自願醫保計劃(普通房)- $5萬墊底費為例
  • 1Bowtie Pink 自願醫保系列全數賠償診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療等合資格醫療開支 (美國除外),並受限於每年保障限額及終身保障限額。如索償牽涉中國內地的指定醫院名單以外的中國醫院 / 中國內地的指定醫院名單以內的高端醫院 / 超出指定病房級別 / 投保前已有疾病,有關之賠償金額可能會作出調整。

想加大自己的保障?即刻買份高端自願醫保 Top Up 原有保障!

保單生效後,Bowtie 的投保人還可以更改墊底費嗎?

可以,但部份人士需要重新核保。而符合以下條件的人士則可以在免核保的情況下調低自付費:

  • 有關保單計劃已連續生效 2 年或以上
  • 保單受保人年滿 55 歲、 60 歲、65 歲、70 歲、75 歲或 80 歲

符合條件的人士可於生日當天或緊隨的保單續保日不少於 30 天前提出申請,就毋須重新核保及提供受保人的可保證明的情況下,調低或取消自付費。

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