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自願醫保靈活計劃
自願醫保計劃是由政府認可的住院醫療保險，鼓勵市民更多選擇使用私營醫療服務，有需要時多一個選擇！其中自願醫保靈活計劃是什麼？與標準計劃有什麼不同？馬上了解其保障及保費！
審核 John Sze
更新 2023-08-23
自願醫保標準計劃產品的條款及保障由政府劃一釐定，並設有最低要求。因標準計劃採用劃一的條款及保障，除極少量允許的改動外，不同保險公司提供的標準計劃大致相同。
「靈活計劃」則在標準計劃的基本保障上，進一步提供選項，將保障升級，例如提升細項的賠償上限、更闊的保障範圍，或加入額外醫療保障等（內容會因應不同產品及不同保險公司而有別）。
香港有多少自願醫保靈活計劃？
截至 2023 年 8 月23 日，市場上認可的靈活計劃達 57款讓消費者選擇。
自願醫保靈活計劃的設計需要符合甚麼條件？
靈活計劃必須提供相等於標準計劃的基本保障，再加上具彈性的附加保障，以切合市場和消費者所需，該附加保障須遵守涵蓋銷售和推廣、處理投保申請和售後服務等的實務守則，成為醫務衞生局認可產品，並受保險業監管局根據《保險業條例》的監督及規管。
查看標準計劃的 11 項最低要求
- 標準的保單條款及細則、最低保障範圍及保障額
- 保證續保至100歲
- 不設「終身保障限額」
- 21日冷靜期
- 保費透明度
- 保障「投保時未知的已有疾病」
- 保障「先天性疾病治療」
- 保障「日間手術」
- 保障「訂明診斷成像檢測」
- 保障「訂明非手術癌症治療」
- 保障「在本港醫院進行的精神科住院治療」
靈活計劃的保障及保障額
所有靈活計劃的保障及保障額均不一樣，會因應不同保險公司市場策略調整。
以 Bowtie 自願醫保 – 靈活計劃（基本／升級）為例，每項基本保障提供比「標準計劃」更高的保障額，更設有額外醫療保障（SMM）。
| Bowtie標準計劃 | Bowtie靈活計劃（基本） | Bowtie靈活計劃（升級） | |
| 房間級別 | 普通房 | 普通房 | 半私家房 |
| 年度保障限額 | $42萬 | $60萬 | $100萬 |
| 年度額外醫療保障（SMM）* | 不適用 | $12萬 | $22萬 |
- *設有 20% 共同保險；只適用於計劃中有 SMM 標示的保障項目。
「額外醫療保障」（Supplementary Major Medical，簡稱SMM）是指，當醫療開支超出合資格保障項目的賠償上限時，餘下的醫療費用可在此項目中得到賠償（俗稱「包底」）。
此外， Bowtie 自願醫保 – 靈活計劃（基本／升級）更提供了額外的保障項目：
自願醫保靈活計劃的保費比較
在自願醫保官方網站可以獲取所有靈活計劃的保費，但由於不同保險公司的自願醫保「靈活計劃」保障都不同，難以僅以保費比較。
所以我們利用 Bowtie 自願醫保 – 靈活計劃（基本／升級）兩個較為相似的產品作比較：
| Bowtie靈活計劃（基本） | Bowtie靈活計劃（升級） | |
| 30歲非吸煙男性 | $218／月 | $389／月 |
| 30歲非吸煙女性 | $319／月 | $507／月 |
靈活計劃的不保事項
大部分自願醫保計劃受醫務衞生局認可而推出，但不保事項大致，靈活計劃一般不保事項如下：
- 以美容或整容為目的的治療
- 預防性治療及預防性護理治療
- 牙科治療及口腔頜面手術治療
- 部分傳統中醫治療的費用
- 8歲前發病或確診的先天性疾病
- 已獲第三方提供的醫療或保險計劃賠償之合資格費用
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