共同保險
買保險除了要留意保單賠償項目及金額外，還要留意當中有無「共同保險」和共同保險的百份比。究竟什麼是共同保險？一般百份比是多少？自願醫保（VHIS）中哪些保障項目設有共同保險？立即了解一下！
更新 2022-01-18
共同保險/共同支付（Co-Insurance, 亦與Co-pay, Deductible類近）是指當受保人申請索償時，某些醫療開支，需要由受保人按百份比分擔，共同承擔保險的風險。有了共同保險，長遠可將保費降低。
共同保險、共付額及墊底費的分別
共同保險（Coinsurance）、共付額（Copays）及墊底費（Deductibles）均是受保人需要與保險公司共同承擔、需要自行支付的費用。它們的分別如下：
| 共同保險 （Coinsurance） | 共付額 （Copays） | 墊底費 （Deductibles） | |
| 金額計算方法 | 針對個別保障項目，以百分比計算需承擔的金額 | 針對個別保障項目，支付固定金額 | 保險公司作出任何賠償前，受保人需自行支付的費用金額。視乎不同計劃，自負額可以按每保單年度／每傷病計算。 |
| 假設保單條款 | 共同保險 20% | 共付額是 HK$20 | 墊底費是 HK$20,000 |
| 例子 |
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- 註：上述例子只為陳述不同保險名詞的定義及運作，最終賠償金額受不同保單條款及保障上限等影響。
延伸閱讀
共同保險的百份比是多少？
自願醫保哪些保障項目設有共同保險？
自願醫保計劃中有兩個保障項目設有共同保險：
假設陳小姐於港怡醫院進行腰椎電腦掃瞄（CT Scan），以 Bowtie 自願醫保計劃為例，看看如何為她提供保障：
| 標準計劃 | 靈活計劃（基本） | 靈活計劃（升級） | |
| 檢測費用 | |||
| 保障額 | HK$20,000／年 | HK$26,000／年 | HK$40,000／年 |
| 共同保險 | 30% | ||
| 自付費用 | HK$8,040 x 30% = HK$2,412 | ||
| Bowtie 賠償費用 | HK$8,040 x 70% = HK$5,628 | ||
| 此保單年度剩餘保額（＝下次進行同類檢查的賠償上限） | HK$20,000 – HK$5,628 = HK$14,372 | HK$26,000 – HK$5,628 = HK$20,372 | HK$40,000 – HK$5,628 = HK$34,372 |
| 了解產品保障 | 了解產品保障 | ||
高端自願醫保（如 Bowtie Pink 自願醫保）是全數賠償*的計劃，設有墊底費，所以並沒有共同保險。
- 額外醫療保障（SMM）：Bowtie 自願醫保靈活計劃中設有「額外醫療保障」，投保人須分擔 20% 共同保險費用。「額外醫療保障」是指，當醫療開支超出合資格保障項目的賠償上限時，餘下的醫療費用可在此項目中得到賠償。
同樣地，由於高端自願醫保（如 Bowtie Pink 自願醫保）是全數賠償*的計劃，所以並沒有額外醫療保障（SMM）。
全數賠償的醫保唔一定貴，每月 HK$257^已經買到，立即投保！
- ^以 30 歲男性投保 Bowtie Pink 自願醫保計劃 — 半私家房（HK$8 萬墊底費）為例
有關共同保險的常見問題
1. 為何保險公司要設立共同保險？
「共同保險」是一個讓受保人和保險公司共同分擔成本及風險的機制，目的是要減少濫用醫療服務的情況發生，長遠可有效減低受保人支付的保費。
濫用醫療服務對受保人有甚麼影響？每一個投保人繳交的保費會納入該保險計劃的獨立資金池，保險公司會從資金池提款賠付每宗索償個案。濫用醫療服務的情況越多，理賠金額越高，資金池自然變得「緊張」，提升整體保費的機會就會增加。
2. 如何減低共同保險的支出？
要減低共同保險的支出有 3 個方法：
- 你可以同時向「公司醫療保險」索償，以減低共同保險支出
- 假設陳小姐是 Bowtie 自願醫保計劃靈活計劃（基本）及 公司醫療保險計劃 Pro Gold的受保人，她可以同時向兩者提出索償（先醫保後公司醫保）。
- 或者，你可以投保高端自願醫保，因為計劃沒有共同保險
- 雖然計劃內設有墊底費，但受保人同樣可利用公司醫保抵銷此費用
- 如果你沒有公司醫保，Bowtie 的受保人亦可以利用「BowtieCash」，支付超出賠償限額的合理醫療費用。
資料來源
- 1港怡醫院
- *Bowtie Pink 自願醫保系列全數賠償診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療等合資格醫療開支 (美國除外)，並受限於每年保障限額及終身保障限額。如索償牽涉中國內地的指定醫院名單以外的中國醫院 / 中國內地的指定醫院名單以內的高端醫院 / 超出指定病房級別 / 投保前已有疾病，有關之賠償金額可能會作出調整。
- 註：此文章內任何與Bowtie產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
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