想等有病先買保險？小心過唔到核保！
保險的重要性不言而喻，尤其是醫療保險，能夠為我們提供重要的保障。然而，有不少人為了慳錢，認為可以等到有需要時再買保險，但當身體健康出現問題、或進行檢查時發現毛病，往往已經後悔莫及，屆時要再成功購買自願醫保或傳統醫保，可能已變得十分困難。
這時候，你的腦海中應該會升起一個疑問：當我有病時，還買到保險嗎？這個問題並不容易回答，因為每一個疾病，甚至每一個人的情況都是不同的。
有病仲買唔買到自願醫保？
Bowtie一向致力幫大家找到適合自己的保險，因此根據網上最多人搜尋「買唔買到保險」的幾種疾病，並以自願醫保為例子，助你了解患者能否成功核保：
現時市面上大部分保險公司都不接受 ADHD 小朋友購買醫保，因為 ADHD 是由腦部發育和神經系統發展問題所致，保險公司普遍認為這類人士存在過多不確定因素，風險自然亦會較高，故此拒絕他們投保。
不過 Bowtie 深切理解醫保對於 ADHD 小朋友的重要性，所以我們一般都會接受他們投保，而且沒有年齡限制，只會增加額外保費 50%，保障他們因疾病／意外而衍生的住院或日間手術醫療費用。
纖維腺瘤是常見的乳房硬塊，通常不會增加病人患上乳癌的風險。但是，如果病人患有複雜性纖維腺瘤或葉狀肉瘤，乳癌風險會略微增加。針對纖維腺瘤治療及其引伸的檢查，Bowtie 所有級別的自願醫保均會賠償其相關費用。
如果曾患纖維腺瘤，未能以標準保費成功投保、被保險公司增加「不保事項」，或傾向依賴公立醫院服務的投保人，可以嘗試投保 Bowtie 醫然保（一款針對公立醫院服務的補充型醫保）。
1. 糖尿病
糖尿病是一種常見的慢性疾病，暫時沒有徹底根治方法，而且還有機會引致各種併發症。因此，即使糖尿病患者能成功投保，保險公司都會按照投保人情況而加額外保費或/及增加不保事項，病況嚴重者更會被拒保。
2. 高血壓
普遍情況下，高血壓人士都可以用一般保費成功投保，不過始終每個人的身體狀況各有不同，保險公司會因應受保人的血壓控制狀況、治療種類或有否出現併發症，而增加保費或/及不保事項，甚至可能拒保。
正如剛才提到，如果已有三高（高血壓、高血脂、高血糖）問題，或已確診糖尿病，很大機會未能順利通過核保。如果慢性病患者的病情穩定、沒有併發症，仍想獲取一定程度的醫療保障，可以嘗試投保 Bowtie 醫然保（一款針對公立醫院服務的補充型醫保）。
1. 中風
由於中風病人出現併發症的機率相當高，如果他們想購買醫療或危疾保險，保險公司就會認為風險太高，通常都會直接拒保。即使他們已經完全康復，保險公司仍會作出同一決定。
不過，由於中風病人在生活上面對各種風險，例如復發機率高、因行動不方便而發生意外，所以他們仍然需要購買人壽、意外保險或癌症保險，而保險公司一般都會接受中風病人投保。
2. 心臟病
心臟病是所有心臟有關疾病的統稱，而各類心臟病在核保過程中亦會遇到不同情況。如果病人患上的是冠心病、心肌梗塞、心臟衰竭等嚴重心臟病*，保險公司一般都會因風險太高（例如容易引致併發症）而直接拒保。
如果病人患上的是心肌炎這類較輕微的心臟病*，保險公司未必會直接拒絕投保，而是通過詢問一連串健康相關問題，以決定核保結果。
*此分類的目的是為了方便解釋保險公司於核保過程中的決定，並非醫學界所定義。
3. 患癌
患癌後要成功購買醫療保險其實有一定難度，保險公司的核保考慮著眼於患者癌症復發的風險、患上癌症的器官、癌症期數、癌症的病理分類及治療時間，當中以癌症期數及治療時間最影響保單批核。
如果癌症康復者已完成所有治療超過2年，仍想獲取一定程度的醫療保障，可以嘗試投保 Bowtie 醫然保（一款針對公立醫院服務的補充型醫保）。
成功投保也可能要加「Loading」或／及不保事項
即使病患不太嚴重，能成功投保，也不代表投保人能以基本保費投保，或/及享有針對有關病患的保障。
因為保險公司進行醫保核保時，會因應投保人的狀況而衡量風險水平，並作出以下決定：
1. 以標準保費成功投保
若投保人的風險水平理想，例如病徵輕微或復原程度理想，就有機會以標準保費成功投保。
2. 成功投保，不過要加Loading／不保事項
基於投保人的病況（例如患病種類、是否已經出現併發症等），保險公司有機會加Loading／不保事項。
3. 成功投保，不過同時加Loading和不保事項
除此之外，如果投保人的病況不太理想（例如正接受併發症的治療），保險公司就有機會同時增加額外保費和不保事項。
4. 直接拒保
最後，如果保險公司認為投保人的風險水平過高，就會選擇直接拒保。
- *以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
趁年青、趁健康，越早買越早有保障！
趁健康、無任何可疑病徵時盡快投保！立即用保費計算機，計下你的每月保費啦：
有三高、病歷驚買唔到醫保？Bowtie 醫然保可能幫到你！
想買醫療保險，但有三高（高血糖／高血壓／高血脂）、糖尿或其他病歷，驚保險公司唔批？
Bowtie 明白你的煩惱，針對性地設計了Bowtie 醫然保這款針對公立醫院服務的補充型醫保，讓你面對日後的健康風險時多一個選擇。此產品的特色及保障範圍如下：
Bowtie 醫然保「基本版」
- 只要病情穩定，未出現併發症，即使有糖尿*、三高*也有機會成功投保
- 每保單年度的保障額高達HK$50萬
- 保單一經批核，保證續保至100歲，毋須擔心因日後健康情況變化而被拒絕續保
- 保障 CT、MRI等訂明診斷成像檢測（指定醫療網絡）：首2年賠償50%；第3年起賠償80%。
- 保障公立醫院住院、手術及其他自費項目：一律賠償80%
- 保障第二醫療意見診金（港怡／中大醫院專科醫生）：每次HK$800（每保單年度最多2次）
- 額外支援1：醫療網絡預約及其他服務#
- 額外支援2：BowtieGo 會員門診優惠
- 每月保費只需HK$194（以55歲非吸煙男性投保為例）
Bowtie 醫然保「升級版」
- 升級版已包含基本版所有保障
- 夥拍港怡醫院、中大醫院及指定大灣區醫院#（統稱「指定醫院」）提供優質治療
- 額外保障182項指定機能退化及癌症手術保障（指定醫院）：首2年賠償50%；第3年起賠償80%。
- 額外保障電療、化療與標靶藥物等非手術癌症治療^（指定醫院）：首2年賠償50%；第3年起賠償80%。
- 每月保費只需HK$581（以55歲非吸煙男性投保為例）
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💡溫馨提示：Bowtie 醫然保與自願醫保的產品設計不同，即使你試過投保自願醫保被拒，都歡迎嘗試提交申請。
- *投保人須證明其慢性疾病指標在過去一段時間內維持穩定，並符合本公司的核保要求。最終核保結果將基於個別健康狀況評估。因應投保人實際健康狀況，或設有個別不保事項。
- ^共同保險機制： 在符合保單條款的前提下，受保人須自行承擔合資格醫療開支的 20%，其餘 80% 將由 Bowtie 賠償（每個保單年度共港幣 500,000 元的總賠償限額）。此設計旨在維持整體保費長遠處於可負擔水平，確保保障的可持續性。例如：如有關收費為港幣 5,000 元，你須分擔的共同保險為：港幣 5,000 元 × 20% ＝ 港幣 1,000 元；可獲賠償的最高金額為：港幣 5,000 元 × 80% ＝ 港幣 4,000 元。20% 共同保險適用於醫院管理局（HA）體系內的昂貴自費項目，包括：撒瑪利亞基金 （Samaritan Fund） 涵蓋項目： 包括一次性（如心臟支架、人工關節）及非一次性（如家居洗腎機零件）的非藥物項目。特效標靶藥物： 涵蓋由撒瑪利亞基金及關愛基金 （CCF） 醫療援助計劃（首階段）所認可的指定自費癌症藥物。
- #凡擬於指定醫療網絡進行相關手術、醫療程序或訂明診斷成像檢測，在獲得預先批核後，我們將直接向有關香港私家醫院、大灣區醫院或醫療服務提供者支付受保費用。有關服務詳情及預先批核手續，請登入會員平台並先讓主診醫生填妥預先批核表格。出院免找數服務由第三方供應商提供。本公司保留修改醫療網絡預約之權利及將不會就第三方服務供應商所提供的服務負上任何責任。此等服務毋須額外保費。
常見問題
在投保任何長期保險產品（醫療、人壽、危疾及意外保險等）之前，保險公司都會對每名受保人進行核保，透過問題去了解他們的健康及生活習慣（例如吸煙及飲酒習慣）。
這時候，投保人有責任以履行「最高誠信」的原則核保，完全及正確地披露個人健康狀況、病歷資料等，以減少日後賠償時可能出現的爭議。
核保過程中，保險公司會根據相關資料以評估風險，以決定是否接受投保申請，或者在保單中加入額外條款後才接受投保。
「最高誠信」原則是指不論保險公司有沒有問及有關的資料，投保人都必須向保險公司主動披露所有重要事實（Material Facts），即是所有可能影響一間審慎的保險公司制訂保費或決定是否承擔風險的任何情況。
投保人無需申報所有疾病，因為某些健康狀況或治療不會影響核保結果，包括：
傷風 / 感冒 / 喉嚨痛、腸胃炎 / 食物中毒（已痊癒）、消化不良（無需檢查）、痤瘡、肌肉扭傷（已痊癒）、鵝口瘡、常規產前掃描 / 血液檢驗（檢驗結果正常）、常規子宮頸細胞塗片檢驗（檢驗結果正常）、常規健康檢查（檢查結果正常）、預防疫苗、荷爾蒙補充治療（更年期）、不育治療或胎兒生長情況正常的懷孕、近視 / 遠視 / 散光 / 老花。
Bowtie 的網上核保過程有95%為選擇題，並提供清晰的指示，受保人只需要按問題回答是/否就可以，流程十分方便。而其他保險公司就會透過中介人進行核保，他們同樣會提供清晰的指引協助投保人核保。
所有保險公司的的核保過程都會詢問投保人的家族病史，因為根據醫學研究，家族病史的確有機會增加患病風險，故此投保人需要申報直系親屬（包括親生父母或兄弟姊妹）於 60 歲或以前的指定病歷，有機會影響核保結果。
