額外醫療保障 SMM

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額外醫療保障 SMM

私營醫療費用高昂,一般醫療保險中,每個保障項目都有賠償上限,當遇到大額醫療開支,保單未必賠得足。如果保單中附有「額外醫療保障」這個項目,即使實際開支超出賠償上限,保險公司仍會作出一定百分比的賠償,提升賠償率。

「額外醫療保障」(Supplementary Major Medical,簡稱SMM)是指,當醫療開支超出合資格保障項目的賠償上限時,賠償餘下的醫療費用(俗稱「包底」)。

市面上一般設有 SMM 的醫療保險,都會賠償超出保障額之 80% 醫療費用,每年賠償上限為 HK$10 萬至 HK$22 萬不等,覆蓋的賠償項目則視乎不同保單而異。值得注意的是,SMM 亦設共同保險,普遍為 20%,即是受保人需自付超支部分金額的 20%。

想了解更多共同保險可閱讀下一篇文章:共同保險是什麼?

為什麼你需要「額外醫療保障」?

醫療通脹令醫療開支節節上升,隨時超出賠償上限。這時候「額外醫療保障」就能發揮它的作用,賠償超出賠償上限的醫療開支,大大減低投保人的財政壓力。

簡單舉例,假設陳先生不幸患病,需要入院接受多個檢查,住院雜費開支合共 HK$3 萬,但他的醫療保險中「雜費開支」這項保額上限是 HK$1.8 萬,所以剩餘 HK$1.2 萬未獲賠償。如果他的醫保設有 SMM,上限是 HK$10 萬,並設有 20% 共同保險,就可以獲得總額 HK$2.76 萬的賠償,而陳先生只需要自付 HK$2,400。

SMM賠償例子
實際醫療開支HK$30,000
雜費開支」賠償金額HK$18,000
剩餘未獲賠償金額HK$30,000 – HK$18,000 = HK$12,000
SMM 賠償金額HK$12,000 X 80% = HK$9,600
總賠償金額HK$18,000 + HK$9,600 =
HK$27,600
共同保險(自費額)HK$12,000 X 20%= HK$2,400
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「額外醫療保障」覆蓋哪些項目?

Bowtie自願醫保靈活計劃(基本)及(升級)為例,「額外醫療保障」(SMM)賠償超出相關項目賠償限額之醫療費用的80%(因應病房級別會有所調整),保障項目及每年賠償上限如下:

Bowtie自願醫保

靈活計劃(基本)靈活計劃(升級)
每年賠償上限HK$120,000HK$220,000
保障項目
  • :深切治療的相關賠償限額以日數限制,而非每日賠償限額

SMM 可幫你節省多少支出?

大腸癌手術「腹腔鏡結腸切除術」為例,九龍聖德肋撒醫院(法國醫院)2021 年的總收費(中位數)為 HK$172,859,當中包括 HK$102,000「醫生費」及 HK$70,859「醫院費」,病人需要住院 7.5 天。

若醫保計劃中設有 SMM,預計賠償率能由 74.9% 提升至 93.6%

聖德肋撒醫院(法國醫院)Bowtie自願醫保靈活計劃(基本)– 賠償額
醫生手術費HK$102,000HK$60,000(註1)+

HK$21,000(註1)+

HK$960 X 7.5= HK$88,200#

麻醉師費
巡房費
病房房租#HK$750 X 7.5=$5,625全數賠償(HK$5,625)
手術室費HK$10,870全數賠償(HK$10,870)
腹部 MRI 診斷檢查(加顯影劑)HK$9,900HK$6,930(註2)
雜費(註3)HK$44,464HK$18,000
額外醫療保障(SMM)(HK$26,464+HK$13,800)* X 80% = HK$32,211.2
總手術費HK$172,859
預估賠償額/自付額(沒有SMM)HK$129,625 / $43,234
預估賠償額/自付額(有SMM)HK$161,836.2 / HK$11,022.6
賠償率74.9% => 93.6%
  • #入住 7.5 天 3-4 人標準房
  • 1:假設能用盡自願醫保「醫生手術費」及「麻醉師費」保障限額
  • 2:設有 30% 共同保險,最多賠償 7 成費用
  • 3:假設雜費 = 醫院費 - 病房房租 - 手術室費 - MRI 診斷檢查收費
  • *HK$26,464 為超過賠償上限的雜費=HK$44,464 - HK$18,000,HK$13,800 為超過賠償上限的外科醫生手術費及麻醉師費= HK$102,000 - HK$88,200

簡單而言,額外醫療保障(SMM)可讓你的保障更全面!

Bowtie 自願醫保靈活計劃
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