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【精算師爆料】自願醫保點定價?醒你揀醫保兩大貼士!

自願醫保已成為醫療保險主流,而且部分產品價錢貼地。以30歲非吸煙男性為例,投保Bowtie自願醫保標準計劃,每月保費僅$123!自願醫保保障範圍廣泛,那保費如何釐定?今次Bowtie保險資訊團隊就向身為醫療保險專家的精算師Karthik Raja請教,為大家揭開保費的秘密,以及他是如何揀自願醫保。
作者 Karthik Raja
審核 John Sze
日期 2024-01-03
更新 2024-02-05
目錄
自願醫保涵蓋範圍廣泛,包括訂明診斷成像檢測、手術和標靶藥物等,但保險公司係點樣為產品定價呢?精算師真係計到我幾時病?身為一個精算師,你會點揀自願醫保?有咩考慮因素?點解部分醫保保障地區不涵蓋美國?原來都關錢事?點解Bowtie自願醫保標準計劃保費咁平?立即投保
Bowtie網誌自願醫保專屬優惠碼-45折

自願醫保涵蓋範圍廣泛,包括訂明診斷成像檢測、手術和標靶藥物等,但保險公司係點樣為產品定價呢?精算師真係計到我幾時病?

精算師沒有水晶球,但我們可以用數據推算機率。以醫療保險為例,精算師會按以下步驟計算保費:

  1. 受保人患上疾病(例如癌症、心臟病、肺炎等)或受傷(例如遭遇意外)的機率;
  2. 因上述疾病或受傷而需要住院或接受日間手術的機率;以及
  3. 相應的醫療開支;這取決於多項因素,包括住院時間的長短、房間類別(即普通房、半私家房或私家房)、是否涉及診斷測試(如化驗、X光、CT Scan等)、所需的治療(如手術、藥物等)。

一些公開的健康統計數據,包括香港醫院管理局衞生署發布的報告。除了這些來源外,我們亦參考索賠數字,了解相關機率和平均成本,以用於定價。

例如,根據《香港健康數字一覽》,首10位引致住院的疾病類別分別為:

疾病類別人次佔整體百分比(%)
泌尿生殖系統疾病331,98915.3
腫瘤322,17414.9
消化系統疾病 229,40410.6
循環系統疾病172,3137.9
影響健康狀態和與保健機構接觸的因素125,1975.8
損傷、中毒和外因的某些其他後果117,1805.4
呼吸系統疾病108,6475.0
肌肉骨骼系統和結締組織疾病95,0104.4
妊娠、分娩和產褥期77,6613.6
內分泌、營養和代謝疾病56,1002.6

另外,撇除吸煙習慣,自願醫保的保費亦會根據年齡和性別來調整,畢竟疾病或受傷的機率會因年齡和性別而異,例如一些常見的女性疾病,便不會出現於男性身上,反之亦然。又例如,骨折較常見於長者,而非年輕人。

全數賠償產品(如Bowtie Pink)和細項設限(Sub-limit)產品(如Bowtie自願醫保標準計劃)定價方式有咩唔同?

定價方式大致相同,不過由於全數賠償產品的保障項目大多不設上限*,因此保險公司更需要留意醫療通脹,以及索償情況。若全數賠償產品受保的人數不多,該產品每年的索償情況便可能較為波動,這也是保險公司在定價時會遇到的問題。

*但受每年及終身賠償上限影響。

身為一個精算師,你會點揀自願醫保?有咩考慮因素?

我主要考慮產品的核心保障是否充足,以及保費是否合理。

核心保障泛指病房及膳食、專科醫生費、外科醫生費、手術室費、入院前 / 出院後 / 日間手術前後門診護理等。想知保障是否充足,一個簡單的衡量方法,便是參考用私家醫院的收費,以估算醫保是否賠得足。不過,香港的私家醫院收費差異頗大,或許你可以選擇一間對你來說最方便的私家醫院作基礎。

至於醫療保險保費是否合理,便要將該醫保的保障與保費與市場基準比較,看看性價比是否合理,以及保障是否能滿足自己需要。我亦會考慮保險公司過去是否曾提升醫保保障(以抗衡醫療通障),以及過去的加價幅度和密度。

值得一提,也要留意保險公司對長者(例如 60 歲或以上)的保費水平。如該產品的保費遠高於市場基準,但保障又不是特別好,那會是一個警號。因為大年紀時,病歷豐富,屆時要轉換另一款醫保並非易事,可能遭到拒保。即使可以成功投保,保單也可能需要加入不保事項。

Bowtie自願醫保確保年年夠保

點解部分醫保保障地區不涵蓋美國?原來都關錢事?

在設計醫療保險及為其定價時,保障地區是非常重要的考慮因素。部分醫保保障地區不涵蓋美國,這是由於美國的醫療費用明顯高於世界其他地區。根據OECD數字,2022 年美國的人均醫療費用較英國的高129%、較加拿大高99%。因此,如保險公司將美國納入保障地區,醫保保費可能要加兩至三成。

Bowtie希望以最合理的保費水平,為客戶提供最廣泛的保障範圍。因此,在設計Bowtie Pink時,我們決定將美國排除在承保範圍之外,以確保保費維持在一個可負擔水平,但同時給予消費者可以在香港及其他地方,例如歐洲、日本等地區,獲得優質和最先進的治療選擇。

Bowtie Pink自付額有多個選擇,但自付額金額係點決定?

我們的目標是填補香港保障缺口,因此我們在設定Bowtie Pink自付額時,主要是針對擁有公司醫保的消費者,希望透過Bowtie Pink填保公司醫保的不足,詳情可參閱《Bowtie Pink設計理念:一份完美填補公司醫保缺口的保險(附保費價錢表)》。

點解Bowtie自願醫保標準計劃保費咁平?

Bowtie的價格優勢主要歸因虛擬保險公司的營運模式,例如不須向中介人(例如Agent或銀行)支付銷售佣金,節省銷售成本。此外,我們亦採用先進科技,令流程自動化,降低行政成本,包括:

  • 大部份投保個案均由Bowtie自家研發的核保系統處理,該系統可以準確地根據受保人的風險釐定保費,而核保團隊則負責覆核工作。
  • Bowtie將所有文件電子化。紙張雖不昂貴,但印刷、郵寄、尋找及重發遺失文件等行政工作都會帶來額外成本,最終難免要由客戶承擔。

防患未然  定期體檢

Bowtie鼓勵客戶留意自己的身體健康,因此推出MTB 前期危疾身體檢查計劃,除了涵蓋十多項檢查外,更提供2 項市場罕有測試,預測未來 10 年內心臟病、中風、糖尿病患病風險。Bowtie會按客戶的健康指數,提供最高 24% 現有保單嘅保費回贈*,幫大家慳錢之餘,也希望大家每年定期做身體檢查,了解自己身體狀況變化。

*此優惠只提供給持有至少一份 Bowtie 自願醫保、危疾保、人壽保、戰癌保或觸木保之現時受保人。

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本文章內容由 Karthik Raja 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途,客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。

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