Bowtie 保險

Bowtie精算團隊解讀:全球高端自願醫保的設計理念

由 2019 年面世至今,自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme,簡稱 VHIS)廣受大眾歡迎,不但受政府認可,保障水平和透明度亦有大幅提升。為了進一步填補現有醫療保障的缺口,Bowtie 除了現有的 3 款 VHIS 核心產品,更推出了首個高端醫療保險 — Bowtie Pink。到底新產品適合哪類人士?承保範圍和其他計劃又有哪些分別? Bowtie 精算團隊馬上為大家詳細解構背後的設計理念。
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-10-28
更新 2021-11-04
目錄
Bowtie 部份保險產品簡介推出更高端醫保的原因支付墊底費+更高保費真的抵?Bowtie Pink 保障額充足嗎?墊底費金額的決定因素Bowtie 自願醫保靈活計劃保障是否不足?提供半私家及私家病房2個選擇的原因點買更實際?為何全球保障有限制?還需要購買「戰癌保」或「危疾保」嗎?

Bowtie 部份保險產品簡介

產品 Bowtie Pink
(半私家房)
Bowtie Pink
(私家房)
Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本) Bowtie 自願醫保靈活計劃(升級) Bowtie 港怡醫院醫療健康組合 Bowtie 戰癌保  Bowtie 危疾保
簡介 實報實銷住院醫療保險。可揀選合適的自付費,有助節省保費,適合已有醫保但仍想加強保障的朋友 實報實銷住院醫療保險。目前 Bowtie 最頂級的自願醫保計劃,適合對治療環境及服務有高度要求的朋友 實報實銷住院醫療保險。標準計劃的加強版,過往賠償率高達 90%1,適合未有任何醫保並追求高性價比的朋友 實報實銷住院醫療保險。靈活計劃(基本)的升級版,適合未有任何醫保並要求半私家病房服務的朋友 自選保障,劃一收費,加購可享:

  • 全數賠償240+ 個指定醫療套餐費用
  • 全面身體檢查
  • 自選醫療健康服務
以實報實銷方式賠償因確診出受保癌症而引致的醫療費用的癌症醫療保險。
一筆過賠償,保障癌症、中風、心臟病等38 種危疾涵蓋率超過 98%2,保費比儲蓄型危疾保險低約22倍3
保障額 終身保障額:
HK$5,000萬年度保障額:
HK$1,000萬
終身保障額:
HK$5,000萬年度保障額:
HK$1,000萬
終身保障額:
不設上限年度保障額:
HK$60萬
終身保障額:
不設上限年度保障額:
HK$100萬
不適用 終身保障額最高選項:
HK$300萬
最高保額:
HK$400萬
(15 天 -45 歲)
每月基本保費4 HK$257 HK$480 HK$200 HK$356 HK$200 HK$46 HK$91

(表格可左右移動)

  • 1截至 2021 年 3 月,Bowtie 自願醫保「靈活計劃- 基本計劃」償付比率為 88%。
  • 2根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查,癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘 3% 的部份數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料,並透過數學運算得出,僅供一般性的教育及參考用途。
  • 3以35歲非吸煙男性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 定期危疾保: 數據為2020年9月1日市場上3個定期危疾保險 (5年保障期) 標準保費的平均值; 儲蓄型危疾保: 數據為2020年9月1日市場上8個儲蓄危疾保險 (18-20年保費供款期) 標準保費的平均值。
  • 4投保年齡 30 歲,男性,非吸煙者;Bowtie Pink 自付額選項為 HK$8 萬;Bowtie 戰癌保及 Bowtie 危疾保的保障額選項均為 HK$100 萬。
Bowtie 雙11優惠

1. 繼自願醫保「靈活計劃 (升級)」(VHIS Flexi Plus) 後,為何會推出一個更高端的醫保?

Bowtie精算團隊Bowtie 現有的自願醫保計劃都未設有自付費(俗稱「墊底費」)選項,令保障有機會與客戶已擁有的公司醫保或個人醫保重疊​,造成不必要的金錢浪費。因此,為了讓客戶的每一份保單都能發揮最大價值,我們決定推出一款設有自付費選項的產品。

以同一保障水平而言,設有自付費選項的產品保費更為相宜。客戶以此類保單作為 Top Up Plan 並申請索償時,自付費部份可以由已擁有的公司醫保或個人醫保保單的賠償來資助。

同時,許多客戶亦希望我們能推出一份更全面、更優質的保障。因為 Bowtie 的主要客群都是熱愛科技、高學歷的年輕一代,他們非常喜歡網上投保的便利體驗,也因而願意為了保障範圍更廣、保障額度更高的純網保險產品,支付更高保費。

2. 在需要支付「墊底費」及繳交更高保費的情況下,獲得「全數賠償」是否真的划算?

Bowtie精算團隊設有自付費的保險都會提供不同「墊底費」選項給客戶選擇。簡單來說,「墊底費」就是投保人需要自行支付的金額,保險公司會先扣除「墊底費」,之後才賠償給客戶。客戶可以利用個人醫保或公司醫保來繳付「墊底費」,其餘的則交由用作 Top Up 的高端醫保支付,能有效避免新舊保險的保障重疊。

Bowtie 是次推出的 Bowtie Pink,承諾為所有自願醫保的承保項目提供全額賠償,包括非手術癌症治療,例如:化療放射治療標靶治療等。除此以外,年度及終身賠償限額亦有大幅提升,比起自願醫保「靈活計劃(升級)」(VHIS Flexi Plus)提供更高水平的保障。

3. 每年 HK$1,000 萬及終身 HK$5,000 萬的保障額是否充足?

Bowtie精算團隊根據 Bowtie 精算團隊的的內部數據,超過 95% 因意外或疾病引致的索償個案,即使入住半私家房,涉及的醫療費用都低於 HK$40 萬,只有少數情況才有可能超過 HK$300 萬。Bowtie 團隊審視了為期 45 個月,來自 8,000 張保單的 3,800 個高端醫療索償個案,發現醫療開支最高的 5% 索償的平均金額僅約 HK$31.7 萬;而醫療開支最高的 0.5% 索償的平均金額則約 HK$228.6 萬。

當然,我們相信一份完善的高端醫療保險,需要具備足以應付巨額醫療開支的能力,而每年 HK$1,000 萬及終身 HK$5,000 萬的保額正能符合這個要求。

透過大幅提升保單的賠償上限,Bowtie 兼顧了產品的可持續性,確保即使每年都會經歷 5% 到 10% 的醫療通脹,受保人仍能時刻受到周全的保障,毋需擔心當年老身體狀況走下坡時,才被迫重新投保一份新的醫療保險。

4. 「墊底費」的金額是按甚麼因素決定?

Bowtie精算團隊為了方便 Bowtie 公司醫療保險的現有客戶,自願醫保 Bowtie Pink 的「墊底費」剛好是 Bowtie 公司醫保的最高賠償額,針對性地填補受保人未能獲賠的醫療開支。

你可以將「墊底費」視為自己每年須承擔的最高醫療費用,因為其餘超出「墊底費」的醫療開支, Bowtie Pink 都會提供全數賠償。現時市面上的「墊底費」介乎 HK$8,000 至 HK$100,000 不等,而 Bowtie 因應客戶的需求和能力,將「墊底費」調較至 HK$20,000 至 HK$80,000 的範圍。

5. Bowtie Pink 的推出,是否意味自願醫保「靈活計劃(基本)」(VHIS Flexi Regular) 的保障不足?

Bowtie精算團隊Bowtie 自願醫保「靈活計劃(基本)」是一份高性價比的住院保險,在一般情況下,它能夠為普通病房級別的醫療開支提供充足保障。事實上,醫療保險索償金額較高的個案,大多是牽涉癌症治療費用的。如果想加強針對癌症治療的保障,我們建議可加購「Bowtie 戰癌保」,使整體的醫療保障更加全面。

6. 為何 Bowtie Pink 提供半私家病房及私家病房兩個不同選擇? 會否與「靈活計劃(升級)」的保障有衝突?

Bowtie精算團隊Bowtie Pink 的定位屬於高端醫療保險,故理所當然地提供私家病房級別的保障。話雖如此,香港保險業監管局的數據顯示,私家病房的索償比率僅佔所有病房級別的 2%,更多人會選擇入住半私家病房。有見及此,我們決定同時將半私家病房及私家病房納入保障範圍,以滿足對病房級別有不同需求的客戶。

你可能會覺得「靈活計劃(升級)」和 Bowtie Pink 的保障有所重疊,因為前者同樣能透過「額外醫療保障」,抵銷入住半私家病房的開支。但兩個計劃的差異在於 Bowtie Pink 提供 4 個自付費選項,以配合不同客戶的 Top Up 需要。

正考慮半私家房級別醫療保險的朋友,除了可留意 Bowtie Pink HK$0 自付費選項外,亦不妨考慮自願醫保「靈活計劃(升級)」,加上「Bowtie 戰癌保」這個組合,保障全面之餘,整體保費亦可能較相宜。

7. 承上題,投保自願醫保「靈活計劃(升級)」配「Bowtie 港怡醫院醫療健康組合」,會否比 Bowtie Pink 更實際?

Bowtie精算團隊無疑,Bowtie 港怡醫院醫療健康組合十分經濟實惠,不論性別及年齡,月費一律僅 HK$200。該組合不但能全數賠償港怡醫院旗下超過 240 個指定醫療套餐,更可以組合贈送的 BowtiePoints 免費換領由營養師及專科醫生提供的健康服務。

不過,由於該組合未設有自付費選項;相比之下,設有不同自付費選項的 Bowtie Pink 在保費方面就能為已擁有公司醫保或個人醫保保單的客戶,提供更大的靈活性;此外,客戶亦可按個人需要,選擇到香港及海外的不同醫院*接受治療。

  • *不包括美國及中國內地的指定醫院名單以外的中國醫院

8. 其他 Bowtie 自願醫保計劃亦同樣提供全球保障,為何此全新計劃的全球保障要將美國排除在外,及只限部份中國醫院?

Bowtie精算團隊我們必須強調,Bowtie 並沒有完全拒絕來自美國和部分中國醫院的索償申請。根據食物及衞生局訂明的規則,Bowtie Pink 與其他自願醫保「靈活計劃」產品一樣,也會對這些受限地區或醫院的索償,提供不低於「標準計劃」水平的保障。

Bowtie Pink 不會全數賠償來自美國、中國內地非三級甲等 (3A) 的醫院的索償;另外,如果受保人入住的是 Bowtie 名單上中國內地的高端醫院,我們亦會就賠償金額作出調整 — 只支付應賠償金額之 50%。以上的限制主要是為了確保醫院的收費合理,從而有效控制成本,詳細原因如下:

在 2019 年,經濟合作暨發展組織 (OECD) 進行了一項調查,發現美國的醫療開支遠超其他已發展國家。我們進行定價時亦發現,如果將美國的醫療索償計算排除的話,就可以為保費帶來高達 20% 的減幅。故此,我們相信將保障地區集中於香港,是對 Bowtie 客戶最理想的做法。

相較中國內地其他等級的醫院,三級甲等的醫院擁有最優質的醫療資源和醫護人員,能為病人提供更高質素的服務,而收費亦處於合理水平。在衡量各種因素後,Bowtie 決定只保障由三級甲等的醫院提供的醫療程序,以免影響風險池內其他客戶的索償體驗。

9. 既然 Bowtie Pink 提供了癌症治療的保障,我是否毋須再購買「Bowtie 戰癌保」或「Bowtie 危疾保」?

Bowtie精算團隊回答這個問題前,我們不妨先重新了解一下「Bowtie 戰癌保」和「Bowtie 危疾保」的承保範圍。

除了癌症監測檢查、重建手術和中西醫門診服務, Bowtie Pink 的保障範圍和「戰癌保」相同,同樣涵蓋手術及非手術癌症治療(包括化療、電療、標靶治療及免疫治療) 等,足以應付癌症治療的大部分開支。因此,如果你已成功投購 Bowtie Pink 的話,你就毋需再購買「戰癌保」。

至於「危疾保」,其目的旨在補助受保人因確診嚴重疾病而可能失去的收入,只會提供一次性賠償,隨後保單即告終止。簡單而言,危疾保險讓你即使不幸因病而無法工作,也能維持良好的生活質素;醫療保險則保障所有合資格的醫療費用,持續地為你提供支援,因此 Bowtie Pink 和「危疾保」的保障並沒有重疊,我們亦建議 Bowtie Pink 的受保人可同時投購「戰癌保」,因為兩款產品都各自提供重要的保障。

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Bowtie Pink 自願醫保

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