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個人理財 【銀色債券2024】保底息率減！回報幾多？幾時可申請？
政府於2024年初已預告會發行銀色債券，並於9月10日公佈詳情，在減息周期將至時，銀債的回報仍然吸引嗎？幾時可以認購？Bowtie 為你整合銀債相關資訊！
2024年銀色債券何時發行？息率有幾高？
根據政府新聞公布，60歲或以上長者可於2024年9月30日認購最新一批銀色債券。
不過，隨著美國很大機會在9月減息，今次銀債的保證息率為不會少於4厘，較2023年的5厘回報低。
什麼是銀色債券？與 iBond 有何分別？
銀色債券簡稱「銀債」，顧名思義就是政府特意為「銀髮族」（即長者）發行的債券。自 2016 年起，政府每年都有推出銀色債券，供年滿 65 歲或以上的長者認購。自 2021 年起，銀色債券的合資格認購的年齡則由 65 歲降至 60 歲。
政府至今發行的銀色債券年期（包括今年在内），均為3年。每半年派一次息，息率與通脹掛鈎。而2024年發行的銀色債券，保底息率則調低至 4 厘。
「銀債」與 iBond 比較，主要有以下三大分別：
| 銀色債券 | iBond | |
| 申請者年齡 | 60 歲或以上，並持有有效香港身份證 | 年滿 18 歲，並持有有效香港身份證 |
| 保底息率 | 4 厘（2024年） | 2 厘 |
| 二手市場 | 不會在港交所上市，所以沒有二手市場； 如果想提早套現，可以原價加上相應的累計利息，賣回給政府 | 在港交所上市，可在二手市場進行買賣 |
銀色債券2023分配結果
上一期第八批銀色債券的最終發行額為HK$550億。 政府當時公佈，每人最多可獲23手（每手為HK$10,000）。202,477份認購22手或以下債券的申請，將獲全數配發所申請的債券。
至於最新一批銀色債券的發行日定於2024年10月23日。申請人將於屆時陸續獲知結果，並獲退回超額認購的款項。
銀色債券派幾多息？
按以往安排，銀色債券的利息是與通脹掛鈎，所以息率回報是浮動的，即浮息。浮息是根據政府統計處的綜合消費物價指數，以最近 6 個月按年通脹率計算的。另外，第9批銀色債券的保證息率則為 4 厘。派息將以浮息及保證息率兩者之間較高者為準。
銀色債券的申請年齡及資金門檻
| 最低及最高年齡要求 | 於 2025 年前滿 60 歲，即於 1965 年或之前出生 |
| 身份資格 | 認購者需為持有有效香港身份證的香港居民 |
| 每手最低金額及上限 | 每手入場費為 HK$10,000 元 |
| 發行額 | 目標發行額為 HK$500 億 |
何時可以開始申請及知道派發結果？
銀色債券將會於2024年9月30日早上9時開始接認購申請，至10月14日下午2時結束，並將於10月23日發行。
過去派息往績
「銀債」過往的派息率在 2 厘至 3.5 厘之間。受到新冠肺炎的影響，美國甚至全球的利率預計將會持續低企。相比之下，2023年「銀債」的保底息率已有 5 厘，相當吸引。不過，今年則降至4厘。
過往銀債 | 保底息率 | 每年派息率 |
第一期（2016 年） | 2 厘 | 2 厘 – 2.6 厘 |
第二期（2017 年） | 2 厘 | 2 厘 – 3.2 厘 |
第三期（2018 年） | 3 厘 | 3 厘 – 3.2 厘 |
第四期（2019 年） | 3 厘 | 3 厘 – 3.2 厘 |
第五期（2020 年） | 3.5 厘 | 3.5 厘 |
第六期（2021 年） | 3.5 厘 | 3.5 厘 |
第七期（2022 年） | 4 厘 | 4 厘 |
第八期（2023 年） | 5 厘 | 5 厘 |
第九期（2024 年） | 4 厘 | 4 厘 |
銀色債券與市面上其他類似投資產品的比較
認購投資產品時，不應只看回報，應考慮其他指標，例如投資年期、可承受風險等，視乎個人情況而決定。以下是筆者將以往「銀債」與市面上一些類近的投資產品作出的簡單比較，以供大家參考：
銀色債券 | 港元定期 | 短期儲蓄保險 | 政府年金計劃 | |
回報率 | 浮息，但保證不低於 4 厘 | 普遍約 3.5 厘 | 普遍 2 至 4 厘 | 似乎申請人歲數、性別、預期壽命等，長期回報率普遍有 3 至 4 厘 |
年期 | 3 年 | 1 星期至 1 年 | 供款期1至2年，亦可預繳，保單期 3 至 5 年 | 直至申請人百年歸老 |
備注 | – | 新客戶定期利率會更高； 存入資金越多，定期利率亦會更高 | 回報率以期滿保證内部回報率計算； 若提早退保，回報率會降低 | 回報率以内部回報率計算； 申請人壽命越長，回報率亦越高，反之亦然 |
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