【長者保險】退休後仍需要保險嗎？專家就不同的保險產品為你分析！

年紀漸長，健康風險亦會逐漸提高。擁有適合的個人保險就可以將風險轉移至保險公司，在患病或遇上意外時獲得經濟保障。

沒有保險會面臨的風險

大家都明白我們不能依賴公營醫療系統。隨著人口老化的問題日趨嚴重，公營醫療系統不勝負荷的問題愈來愈明顯，在此不累贅，有興趣的讀者可以參考【專家講解】何謂高端醫療保險？3 招教你如何買得精明！，以了解公營醫療系統的問題。如果退休人士沒有醫療保險，有機會面臨極大的風險，亦可能會對退休的財政安排做成深遠的影響。

即使在政府醫院接受治療，如果希望用一些療效較好或副作用較少的藥物，例如某些治療癌症的標靶藥物，或是免疫治療藥物，若果這些藥物不在醫管局的藥物名冊內，病人同樣需要自己負擔藥費，每月的費用隨時以萬元甚至十萬元計。

反之，在私家醫院接受治療不但輪候時間短，而且有更多的選擇，也可獲得更優質的服務。不過住院費用，醫生手術費及藥物費用等開支，對很多人來說都絕不輕鬆，簡單如長者常見的白內障手術，如果以門診形式進行，手術費一般要大約 HK$2 萬元左右。如果是通波仔或膝關節置換手術等需要在醫院進行的手術，埋單計數隨時要 HK$10 – 20 萬元；其他更複雜的手術或更嚴重的疾病例如癌症治療等，費用更可能高達數十萬甚至過百萬元。

不過有保險又是否代表無煩惱？

退休人士有保障，但保費過高

筆者某天收到一位客戶（Sandra）的來電，表示想幫媽媽檢視及整理一下現有的保單，看看有沒有多餘的保單可以取消或轉換至其他保險公司。原來伯母最近收到保費繳付通知書，今年需要繳交大約 HK$3 萬多元的保費。對於一位 66 歲，沒有收入的退休人士來說，每年 HK$3 萬多元的保費也是一個不小的負擔。

上文提及長者難以依賴公營醫療系統，對於沒有收入的長者來說，如果在私家醫院接受治療，可能用掉一大部份的積蓄。不過如果有更好的醫療方案可以選擇，難道要因為節省積蓄而犧牲健康嗎？因此，退休後的醫療保險實在是非常重要。

購買醫療保險當然要交保費，而且保費會隨著年齡增長及醫療通脹等因素而上升。以一個 66 歲不吸煙的女士為例，視乎醫療保險的等級，每年保費可以由標準保障計劃的大約 HK$1 萬多元，到全數賠償的高端醫療保險需逾 HK$3、4 萬元不等。不過，相比私家醫院動輒 HK$10 多萬元，甚至數十萬元的費用，醫療保險的保費至少有數得計，可以有個預算，以便控制退休後的其他開支。

試想像一下，如果你知道每年要交 HK$2 萬元的保費，你自然會調整其他開支。但是如果你沒有醫療保險，卻突然因病要動用 HK$20 萬元的醫療費用，則可能會打亂你的退休預算。當然最理想的做法就是趁年輕時及早規劃並做儲蓄，到退休時就更輕鬆，詳情可以參考【高端醫療保險適合你嗎？】及早規劃 幫你慳回三分之二的保費。

隨著年齡增長，長者的身體機能無可避免地會下降，亦較容易發生意外。

很多時長者會因為肌肉無力或失去平衡而跌倒，因為跌倒而導致骨折的風險較高，嚴重的話更可能會影響活動能力和日常生活。

近年陸續有專為長者而設的意外保險出現。除了一般意外保險會包括的保障項目（例如因意外而導致的傷亡及意外醫療保障等），長者意外保險更提供骨折現金賠償、失去日常生活活動能力的現金賠償等。

以長者意外保險為例，受保人如果因為意外在 90 日內導致骨折，保險公司會根據賠償表支付一筆過的「骨折現金賠償」；因為意外在 180 日內永久性失去日常生活活動能力超過 6 個月或以上，保險公司更會於持續傷殘期間額外支付每月現金津貼，賠償可長達 60 個月。

失去日常生活活動能力是指不能自己完成至少 3 項以下的活動。

• 移動能力
• 穿衣
• 進食
• 如廁
• 節禁（控制大小便）

危疾保險可為受保人提供一筆過的賠償以支持在治療期間的生活開支，避免為家人帶來沉重的負擔。這對有工作收入或家庭負擔的人尤其重要。已退休的人士每月既無收入，理應為家庭的受養者，即使患病亦不會影響收入，未必會為家人帶來太重的負擔。所以若要取捨，危疾保險的確並非必要。

不過值得注意的是，危疾保會提供一筆過的賠償，而且不限用途。如果預算許可的話，保留危疾保亦可以支援醫療費用或提供應急金錢。

如果你投保的是儲蓄型終身危疾保（一般供款期為 15 至 20 年，並提供終身保障）。若在 40 歲左右投保，66 歲時已無須支付保費，保留亦無妨。

如果仍然要供款又難以負擔保費，應否退保呢？這要視乎每個人不同的情況，也要考慮已供款的年期，因為斷保有機會失去所有現金價值／只可取回部份現金價值。

若然不想因為斷保而有金錢損失，定期危疾保不失為一個好選擇。定期危疾保險以「純保障」為重點，不但保費較終身危疾保險低，靈活性亦有顯著優勢。投保人即使提早退保，也無需承受任何金錢損失，特別適合現金流不穩定或希望靈活運用資金的人士。

長者應根據自己的實際財政狀況而作出選擇，有需要亦可以諮詢專業有經驗的財務策劃師。

除了危疾保險，很多人亦會有人壽保險。投保人壽保險的其中一個目的，是在自己不幸離世時為家人提供財務保障。如上文所述，退休人士理應為家庭的受養者，即使離世也未必會對家人做成長期的財務影響，除非長者考慮資產承傳或財產分配的問題，否則人壽保險是非必須的。

但如果在退休前買了含儲蓄成份的人壽保險，而退休後仍然要繼續供款的話，應該要如何處理呢？部份舊式的儲蓄壽險是要終身繳付保費的，雖然每個月的保費可能只是數百元，但小數怕長計。有些保單容許以扣減現金價值形式來繳付保費，表面上好像毋須繳付保費，但其實等於每個月或每年在保單內提款再繳交保費。

究竟應該繼續供款抑或取消保單呢？這很難一概而論，至少要考慮幾個因素：

• 現金流

繼續供款會否影響退休後的生活呢？如果每個月的開支已經捉襟見肘，首要考慮當然是先處理好日常生活的開支。

• 保單回報（要考慮保證成分及非保證成份）＋退保後如何提取款項

如果只是將退保後的錢放在銀行，在今天的低息環境下基本上沒有多少利息，而保單可以提供穩定的回報，讓保單繼續滾存可能是一個好選擇。不過假如保單過往的回報並不理想，也可以考慮在市場上尋找其他工具，例如政府推出的銀色債券／ iBond，保證派息2 – 3.5厘（視乎何時到期），而回報又與通漲掛鉤。不過銀色債券發行額有限，想買得多都未必可以。另外，提供穩定收入的公共年金，或即享年金，也是不錯的選擇。

退休後才購買醫療保險又可以嗎？患有長期病患保險公司又會接受嗎？

以往醫療保險的最高投保年齡可以到 75 歲，而自願醫保更將最高投保年齡提高至 80 歲。不過這只表示受保人可以於 80 歲或之前向保險公司遞交申請，卻不保證申請一定成功。保險公司會根據受保人的健康狀況，決定批准申請、附加額外的不保事項或加保費，最差的情況是直接拒保。

年紀越大，身體健康越差，被附加不保事項或拒保的機會越大。筆者之前試過幫一位 79 歲，患有糖尿病的長者投保自願醫保，不過因為客人年紀大及需要定期注射胰島素，最後試了幾間保險公司都被拒保。

因此，如果希望退休後仍能享有醫療保障的話，最好趁年輕身體健康時及早投保。

最後，筆者與 Sandra 的媽媽討論過後，她將原來的高端醫療保險轉移至自願醫保，由 Sandra 做保單持有人，這樣 Sandra 就可以就保費進行扣稅。

扣稅後的保費，比原來的保費便宜了超過 HK$6,000。同時，她決定取消兩份儲蓄壽險，並提取現金價值去買即享年金計劃。由每年供款約 HK$6,000 變成每月可以獲得大約 HK$2,000 的收入；意外保險則轉去長者意外保險，危疾保險則保留。