保險知識

【長者保險】退休後仍需要保險嗎?專家就不同的保險產品為你分析!

Sandra的媽媽66歲,是一位沒有收入的退休人士,持有5份保單,最近收到保費繳付通知書,今年要繳交高達3萬多元的保費,絕對不是小數目。究竟退休人士仍需要保險嗎? 需要什麼保險呢?Bowtie邀請了專家就不同的保險產品為你分析!
作者 林正宏
審核 林正宏
日期 2019-09-25
更新 2020-10-14
目錄
長者難以依賴公營醫療系統醫療保險在退休後仍然重要意外保險的需要亦不容忽視壽險保單應如何處理?退休後才購買醫療保險會否太遲?

某天收到Sandra的來電,表示想幫媽媽檢視及整理一下現有的保單,看看有沒有多餘的保單可以取消或轉換至其他保險公司。原來伯母最近收到保費繳付通知書,今年需要繳交大約3萬多元的保費。對於一位66歲,沒有收入的退休人士來說,每年3萬多元的保費也是一個不小的負擔,一直以來得到Sandra 的信任和支持,協助伯母的事當然義不容辭。

Bowtie自願醫保靈活計劃每年保額高達$100萬

對於退休後的保險安排,伯母有很多疑問,包括退休後仍需要保險嗎?需要什麼保險呢?之前買落的保單應否取消或轉換。我提議先讓我了解一下她目前持有什麼保單,我再提供意見。由於伯母也記不清楚自己買了哪些保險以及具體的保單內容,所以第一件事先要協助她申請保險公司的網上戶口。原來她多年來總共買了五份保險,包括兩份儲蓄壽險,一份舊式的危疾保險,一份高端醫療保險及一份意外保險,總結如下表。

保險種類 每年保費 繳費形式 保費滿期日 保單期滿日
儲蓄壽險 扣除保費選擇 扣除保費選擇 2054 終身
醫療保險 HK$27,760.00 年繳 2054 終身
儲蓄壽險 HK$5,940.18 年繳 2054 終身
危疾 HK$3,397.10 年繳 2054 終身
意外死亡及斷肢 HK$1,756.80 年繳 2029 2029

長者難以依賴公營醫療系統

對於退休人士來說,除了衣食住行等日常開支外,還必需要考慮醫療方面的支出。我在很多場合已表示過,我們不能依賴公營醫療系統。隨著人口老化的問題日趨嚴重,公營醫療系統不勝負荷的問題愈來愈明顯,在此不累贅,有興趣的讀者可以參考【專家講解】何謂高端醫療保險?3 招教你如何買得精明!

而且即使在政府醫院接受治療,如果希望用一些療效較好或副作用較少的藥物,例如某些治療癌症的標靶藥物,或是免疫治療藥物,若果這些藥物不在醫管局的藥物名冊內,病人同樣需要自己負擔藥費,每月的費用隨時以萬元甚至十萬元計。

如果在私家醫院接受治療不但輪候時間短得多,而且可以有更多的選擇及獲得更優質的服務。不過住院費用,醫生手術費及藥物費用等開支,對很多人來說都絕不輕鬆,簡單如長者常見的白內障手術,如果以門診形式進行,手術費一般要大約2萬元左右。如果是通波仔或膝關節置換手術等需要在醫院進行的手術,埋單計數隨時要10多20萬元,如果是其他更複雜的手術或更嚴重的疾病例如癌症治療等,費用更可能高達數十萬元甚至更多。

醫療保險在退休後仍然重要

對於沒有收入的長者來說,當需要抉擇是否選用私家醫療服務時,確實會大感躊躇。如果在私家醫院接受治療,可能用掉一大部份的積蓄,但輪候公立醫院卻又可能要苦等數年。因此,退休後的醫療保險實在是非常重要。

購買醫療保險當然要交保費,而且保費會隨著年齡增長及醫療通脹等因素而上升。以一個66歲不吸煙的女士為例,視乎醫療保險的等級,每年保費可以由標準保障計劃的大約1萬元,到全數賠償的高端醫療保險需逾3、4萬元不等。不過,相比私家醫院動輒10多萬元,甚至數十萬元的費用,醫療保險的保費至少有數得計,而且可以有個預算,以便控制退休後的其他開支。

試想像一下,如果你知道每年要交2萬元的保費,你自然會調整其他開支。但是如果你沒有醫療保險,卻突然因病要動用20萬元的醫療費用,則可能會打亂你的退休預算。當然最理想的做法就是趁年輕時及早規劃並做儲蓄,到退休時就更輕鬆,詳情可以參考【高端醫療保險適合你嗎?】及早規劃 幫你慳回三分之二的保費

意外保險的需要亦不容忽視

隨著年齡增長,長者的身體機能無可避免地會下降。不但患上嚴重疾病的機率會增加,亦較容易發生意外。很多時長者會因為肌肉無力或失去平衡而跌倒,因為跌倒而導致骨折的風險亦較高,嚴重的話更可能會影響活動能力和日常生活。

以往較少有專為長者而設的意外保險,近年陸續有這類型的保險出現。除了一般意外保險會包括的保障項目,例如因意外而導致的傷亡及意外醫療保障等,這類長者意外保險還會提供骨折現金賠償,以及失去日常生活活動能力的現金賠償等專為長者而設的保障。

以坊間其中一款長者意外保險為例,受保人如果因為意外在90日內導致骨折,保險公司會根據賠償表支付一筆過的「骨折現金賠償」。如果因為意外並在180日內永久性失去日常生活活動能力超過6個月或以上,保險公司會於持續傷殘期間額外支付每月現金津貼,賠償可長達60個月。而失去日常生活活動能力是指不能自己完成至少三項以下的活動。

  1. 移動能力
  2. 穿衣
  3. 進食
  4. 如廁
  5. 節禁(控制大小便)

壽險保單應如何處理?

除了醫療保險及意外保險,如果在退休前買了一些有儲蓄成份的人壽保險,退休後仍然要繼續供款的話,應該要如何處理呢?部份舊式的儲蓄壽險是要終身繳付保費的,雖然每個月的保費可能只是數百元,但小數怕長計。有些保單容許以扣減現金價值形式來繳付保費,表面上好像毋須繳付保費,但其實等於每個月或每年在保單內提款再繳交保費。

究竟應該繼續供款抑或取消保單呢?這很難一概而論,至少要考慮幾個因素。首先要考慮現金流的情況,究竟繼續供款會否影響退休後的生活呢?如果每個月的開支已經捉襟見肘,首要考慮當然是先處理好日常生活的開支。

其次要視乎保單的回報(要考慮保證成分及非保證成份),以及退保後提取的款項將會如何處理。如果只是將退保後的錢放在銀行,在今天的低息環境下基本上沒有多少利息,而保單可以提供穩定的回報,讓保單繼續滾存可能是一個好選擇。不過假如保單過往的回報並不理想,也可以考慮在市場上尋找其他工具,例如最近政府推出的iBond,保證派息2厘,而回報又與通漲掛鉤;另外,提供穩定收入的公共年金,或即享年金,也是不錯的選擇。

退休後才購買醫療保險會否太遲?

話說回來,如果退休後才購買醫療保險又可以嗎?如果患有長期病患保險公司又會接受嗎?以往醫療保險的最高投保年齡可以到75歲,而自願醫保更將最高投保年齡提高至80歲。不過這只表示受保人可以於80歲或之前向保險公司遞交申請,卻不保證申請一定成功。保險公司會根據受保人的健康狀況,再決定是批准申請,還是附加額外的不保事項或加保費,最嚴重的情況是直接拒保。

年紀越大,身體健康越差,被附加不保事項或拒保的機會越大。筆者之前試過幫一位79歲,患有糖尿病的長者投保自願醫保,不過因為客人年紀大及需要定期注射胰島素,最後試了幾間保險公司都被拒保。因此,如果希望退休後仍能享有醫療保障的話,最好趁年輕身體健康時及早投保。

最後和Sandra 的媽媽討論過後,她決定將原來的高端醫療保險轉去自願醫保,由Sandra 做保單持有人,這樣保費可以扣稅。扣稅後的保費,比原來的保費便宜了超過$6,000;另外,她決定取消兩份儲蓄壽險,並提取現金價值去買即享年金計劃。由每年供款約$6,000變成每月可以獲得大約$2,000的收入;意外保險則轉去長者意外保險,危疾保險則保留。

分享
本文章內容由 林正宏 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。

相關文章

【外遊要注意】屋企遭爆竊 家居保險賠償6大要點 【外遊要注意】屋企遭爆竊 家居保險賠償6大要點
保險知識

【外遊要注意】屋企遭爆竊 家居保險賠償6大要點

《#精算仔,傾吓偈》 - 15位精算師點揀醫療保險 《#精算仔,傾吓偈》 - 15位精算師點揀醫療保險
保險知識

《#精算仔,傾吓偈》 - 15位精算師點揀醫療保險

【公務員福利】政府工都需要買醫療保險?了解公僕醫療及牙科保障! 【公務員福利】政府工都需要買醫療保險?了解公僕醫療及牙科保障!
保險知識

【公務員福利】政府工都需要買醫療保險?了解公僕醫療及牙科保障!

想了解更多資訊或優惠,
歡迎透過表格聯絡我們。
其他話題

客戶服務熱線

3008 8123
WhatsApp 對話

熱線及中心服務時間

星期一至五:上午 9 時至下午 7 時
星期六:上午 10 時至下午 2 時
星期日及公眾假期休息

電郵查詢

cs@bowtie.com.hk

© 2020 保泰人壽保險有限公司。版權所有。

我們檢測到您的瀏覽器已經過時。如要得到最佳的瀏覽體驗,請更新或使用其他瀏覽器。 知道了