上一代對保險的認識普遍不高,很少在年輕時投保。不過,隨著香港人均壽命越來越高,長者投保的情況日漸普及。雖然政府有為長者發出醫療券,但每年幾千元的醫療券,又怎能為老人家提供到足夠保障?為人子女,如果想父母的晚年生活有更多保障,是時候為他們挑選一份合適的長者醫療保險,或者是自願醫保計劃,以減輕他們的醫療開支。

為長者投保,旨在減輕他們患病或住院時的醫療負擔,故長者醫保主要分為「門診計劃」和「住院計劃」兩大類。除此之外,市面上也有一種「住院現金計劃」,以投保人住院日數為單位,按日發放現金,供投保人隨意運用,減輕經濟負擔。而各位為家中父母或老人家投保時,就可留意以下5個重點!

 

1. 越早投保越好

不少人年輕時恃著有公司的團體醫保而沒有額外購買個人醫保,但其實保險公司會根據受保人的健康狀況,決定是否承保,故長者購買醫保時,通常比一般成年人有較多限制。大部分醫療保險設有投保年齡上限。一般而言,超過65歲的長者通常不獲受保。雖然有些保險公司不設醫療保險的投保年齡上限,但如果長者健康欠佳,保險公司也可能不接受其投保。所以,不想老來只能靠每年幾千元的醫療券作保障,建議各位應趁長者在健康尚好的時候,及早投保,以便在有需要時得到較全面的保障。

值得留意的是,雖然市面上的長者醫療保險,一般提供續保年期至100歲,而政府宣傳自願醫保計劃時亦明言「保證續保至100歲」,但要明白「投保」及「續保」是兩個不同概念。續保是指已持有保單的受保人,不論健康狀況都可以延續保單至100歲。即使能續保,保費亦會隨年齡增加,一般醫保會每5年調整一次,增幅約10%至30%不等。

 

2.主動向保險公司申報健康狀況

有時部份保險經紀會聲稱投保時免驗身,甚至不用申報身體狀況。不過大家要記住,當你進行索償時,保險公司都會向醫管局索取受保人過往的健康報告。如果從醫院和診所的記錄中,發現是次索償是由投保時已患有的疾病引起的,保險公司有很大機會拒絕賠償。不想得不償失的話,就記得誠實申報自己的所有健康狀況。

 

3.受保年齡上限

為長者購買醫療保險,除了投保年齡上限,也要看清楚保單上的受保年齡上限,知道保單最多可以保障到幾多歲。目前香港一般醫療保險產品的受保年齡上限大多是75至80歲,如想80歲後仍得到保障,就可能要付出額外的保費。

 

4.供款能力

年紀越大,患病風險越高,故此不少醫療保險的保費都會隨投保人年齡增長而遞增,年紀越大,保費就越高。由於醫療保險沒有儲蓄成分,大家投保前,就要考慮一下自己的供款能力,確保自己退休後仍能繼續供款,以防日後因未能負擔保費,而令保單失效。

 

5.投保前考慮清楚

由於承保長者的風險較高,長者醫療保險的內容往往會有更多條款細則,建議大家應陪同長者一起,透過保險公司的網上平台、客戶服務人員或保險代理,了解清楚保單細節始投保,例如保障範圍、最高賠償額、賠償次數上限、不受保事項、受保的危疾不包含那種重大疾病等,以免出事時,才口同鼻拗。

 

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