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Bowtie 產品發展團隊如何利用純保障產品 Debug 保險?

Debug 的意思是「除錯」,一般用於 IT 行業,當電腦代碼出現 Bugs(錯誤)時就需要 Debug!近年,香港保險市場被投資/儲蓄型產品主導,相對令保險提供個人保障的基本功能受到削弱,而香港仍然存在很大的保障缺口。Bowtie 認為保險最重要提供保障,堅持只推出純保障、無儲蓄成份的保險產品。
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-10-27
更新 2021-10-27
目錄
整個保險行業及生態有甚麼需要 Debug?重新定義精算師職責?Bowtie 會定期 Debug 產品設計?難忘的產品設計經歷?

今次我們請來 Bowtie 產品發展團隊與我們分享整個團隊的工作,以及他們的工作如何 Debug 保險業的生態!

整個保險行業及生態有甚麼需要 Debug?

Bowtie 產品發展團隊:近年,香港市場多被儲蓄或投資型產品主導,原因主要有 2 個。

  • 其一,香港人偏好儲蓄或投資型產品,因為即使在保障期內無須索償,他們也可以獲得現金價值/紅利,保費就不至「浪費」。
  • 其次,保險經紀/代理也可以透過推銷此類產品,賺取更多佣金種種因素以致市場趨向提供此類產品。

雖然此類產品也有市場需求,為香港某部份人提供穩定的回報及一定的保障,然而保費一般較高,所提供的保障亦未必足夠。

  • 現有產品提供的保障不足:以人壽保險為例,保監局《保障缺口「身故風險」研究》調查指出 2019 年壽險保費達到 HK$5,110 億,但身故風險保障缺口卻高達 HK$6.9 萬億元(每人缺口高達 HK$190 萬,即平均年薪的 5.7 倍)。

Bowtie 則認為保險應重於提供保障,為受保人有機會面對的突發事故及風險提供財務保障,因此決定要填補此保障缺口,提供沒有投資/儲蓄成份、純保障的產品。

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再者,傳統保險公司在推出新產品時常以「市場競爭」為考慮,不少產品特色最後淪為「數字遊戲」,產品設計或未能為受保人帶來實際好處。

  • 產品未必能為大眾帶來實際好處:以危疾產品為例,市面上不少危疾產品標榜自己保障過百種危疾/提供無限次賠償等
  • 要提供如此大的保障,風險其實相當高,因此保險公司為了控制成本及風險就會加入條款,例如:癌症復發必須與所有上一次癌症的確診日期相隔最少 3 年才可得到多次保障。有時受保人根本難以享用產品所標明的保障,投保了也沒有實際好處。

因此 Bowtie 只推出合理及「剛好」的保險產品,不以大額及多保障為賣點。以 Bowtie 危疾保為例,保障 38 種危疾及 4 種 Bowtie 安全網內的情況。雖然危疾數目比市場其他產品少,但當中 7 種(如癌症、心臟病)其實已佔據了近 97% 的危疾保險索償個案。^

  • ^根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查,癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%
唔要捆綁幾十年 不含儲蓄成分 供款期更靈活

重新定義精算師職責?

Bowtie 產品發展團隊:我們的同事大部分都具精算背景,而為了 Debug 保險產品,團隊的結構及分工與其他傳統保險公司也不同。

傳統保險公司

Bowtie

分為 2 個部門

產品發展部

  • 主要負責市場產品分析、目標客戶研究及競爭者比較

精算部

  • 分析後,再將相關資料交由另一個團隊(精算師)作風險預算及產品定價等
產品發展團隊

  • 精算師組成,同時負責產品發展及風險管理
  • 有精算知識,能夠運用數據分析的能力,分析客戶的行為及醫療費用的趨勢,有助設計出符合客戶「用得著」的保障
  • 在設計產品時亦可早一步預見風險,規劃管理風險的方案
  • 更重要的是,他們亦會參於教育大眾/現有客戶的工作,透過 Bowtie 的網頁/網誌解釋產品理念、投保注意事項等

除此之外,我們亦從真實客人的意見得到不少啟發,了解到他們真正看重的東西。

  • 例如,市場上不少危疾保險都會提供 Multiple Pay(多次賠償保障),但客人卻認為此安排難以理解。反之,他們希望知道保單內「危疾的定義」、定義是否與「醫學理論」相符等。這些意見不但可以協助我們設計新產品,或成為更新產品時的考量,亦肯定了我們的產品價值。

簡單來說,傳統保險公司的精算師於工作上的自決性較低,工作範圍單一,但 Bowtie 的產品發展團隊及精算師自決性較高,常參與公司的營運決策,並常與其他部門(如核保理賠,甚至軟件工程師等)合作及溝通,更能詳細了解整個保險業的運作,從而設計出實用的保險產品。

Bowtie 會定期 Debug 產品設計?

Bowtie 產品發展團隊:與傳統保險公司不同, Bowtie 有一套產品理念,不須透過經常更新產品設計吸引客戶。

  • Bowtie 的產品按人生階段規劃,不須常常變動:我們的產品理念 – 不同的人生階段所需要的保障也不同。譬如一個無須供養家人、剛畢業的學生,或許需要醫保及危疾保,但不需要人壽保,因為人壽保是為投保人的受益人提供的保障,而上述提及之學生即使離世,亦未必會嚴重影響家人的財政狀況。

當我們設計產品去符合每個人的人生階段時,就無須經常改動產品。

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  • 傳統保險公司更新產品多為調整回報:因傳統保險公司的產品多具投資/儲蓄成份,其回報每一年都會受投資環境及外圍局勢影響,需要不斷更新產品細節以調整回報。此情況也導致同一產品會出現多個不必要的「變奏版」(一般都是相同產品,配合不同的細項保障),造成混亂。
  • 設計產品時以客人為本:我們會思考客人對產品的問題及意見,甚至參與客戶服務團隊與客人直接對話,解釋產品的細節。我們會適時更新產品,務求為客人提供更好的保障。
  • 例如,我們在 9 月時在不加保費的情況下,刪除了 Bowtie 人壽保大部份的不保事項、更新當中「續保」的定義等。較早前,因考慮到醫療通脹,我們也在不加保費情況下提升了 Bowtie 自願醫保靈活計劃部份項目的保障額。

我們的 Debug 多重於提升保障,我們會在審視市場需要後,適時推出新產品,繼續填補香港人的保障缺口。

難忘的產品設計經歷?

Bowtie 產品發展團隊:設計 Bowtie 危疾保的經歷最深刻,整個體驗可算是跳出市場及自己「框框」。

參考不同的市場產品後,我們起初也設計了幾個不同產品,但收集全公司不同人的意見後,最終決定推出最原始、最簡單的危疾保險 —受保人患上危疾,Single Pay (單次賠償保障)一筆款項。對比市場上的危疾保,Bowtie 危疾保的設計令保單條款更簡單,客戶可以更易了解自己的保障及危疾的定義,而且保費亦會更合理。

雖然危疾保提供 Multiple Pay (多次賠償保障)是市場大勢所向,但反而 Bowtie 反其道而行,推出最簡單、直接、且實際的保險產品。此產品不但跳出了市場的框框,更令我跳出了自己對危疾保的既有概念。

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本文章內容由 Bowtie 團隊 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。
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