Bowtie產品理念
Bowtie產品理念 Bowtie 產品發展團隊如何利用純保障產品 Debug 保險？
Debug 的意思是「除錯」，一般用於 IT 行業，當電腦代碼出現 Bugs（錯誤）時就需要 Debug！近年，香港保險市場被投資／儲蓄型產品主導，相對令保險提供個人保障的基本功能受到削弱，而香港仍然存在很大的保障缺口。Bowtie 認為保險最重要提供保障，堅持只推出純保障、無儲蓄成份的保險產品。
今次我們請來 Bowtie 產品發展團隊與我們分享整個團隊的工作，以及他們的工作如何 Debug 保險業的生態！
整個保險行業及生態有甚麼需要 Debug？
Bowtie 產品發展團隊：近年，香港市場多被儲蓄或投資型產品主導，原因主要有 2 個。
- 其一，香港人偏好儲蓄或投資型產品，因為即使在保障期內無須索償，他們也可以獲得現金價值／紅利，保費就不至「浪費」。
- 其次，保險經紀／代理也可以透過推銷此類產品，賺取更多佣金種種因素以致市場趨向提供此類產品。
雖然此類產品也有市場需求，為香港某部份人提供穩定的回報及一定的保障，然而保費一般較高，所提供的保障亦未必足夠。
- 現有產品提供的保障不足：以人壽保險為例，保監局《保障缺口「身故風險」研究》調查指出 2019 年壽險保費達到 HK$5,110 億，但身故風險保障缺口卻高達 HK$6.9 萬億元（每人缺口高達 HK$190 萬，即平均年薪的 5.7 倍）。
Bowtie 則認為保險應重於提供保障，為受保人有機會面對的突發事故及風險提供財務保障，因此決定要填補此保障缺口，提供沒有投資／儲蓄成份、純保障的產品。
再者，傳統保險公司在推出新產品時常以「市場競爭」為考慮，不少產品特色最後淪為「數字遊戲」，產品設計或未能為受保人帶來實際好處。
- 產品未必能為大眾帶來實際好處：以危疾產品為例，市面上不少危疾產品標榜自己保障過百種危疾／提供無限次賠償等。
- 要提供如此大的保障，風險其實相當高，因此保險公司為了控制成本及風險就會加入條款，例如：癌症復發必須與所有上一次癌症的確診日期相隔最少 3 年才可得到多次保障。有時受保人根本難以享用產品所標明的保障，投保了也沒有實際好處。
因此 Bowtie 只推出合理及「剛好」的保險產品，不以大額及多保障為賣點。以 Bowtie 危疾保為例，保障 38 種危疾及 4 種 Bowtie 安全網內的情況。雖然危疾數目比市場其他產品少，但當中 7 種（如癌症、心臟病）其實已佔據了近 97% 的危疾保險索償個案。^
- ^根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查，癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%
唔要捆綁幾十年 不含儲蓄成分 供款期更靈活
重新定義精算師職責？
Bowtie 產品發展團隊：我們的同事大部分都具精算背景，而為了 Debug 保險產品，團隊的結構及分工與其他傳統保險公司也不同。
傳統保險公司 | Bowtie |
| 分為 2 個部門 產品發展部
精算部
| 產品發展團隊
|
除此之外，我們亦從真實客人的意見得到不少啟發，了解到他們真正看重的東西。
- 例如，市場上不少危疾保險都會提供 Multiple Pay（多次賠償保障），但客人卻認為此安排難以理解。反之，他們希望知道保單內「危疾的定義」、定義是否與「醫學理論」相符等。這些意見不但可以協助我們設計新產品，或成為更新產品時的考量，亦肯定了我們的產品價值。
簡單來說，傳統保險公司的精算師於工作上的自決性較低，工作範圍單一，但 Bowtie 的產品發展團隊及精算師自決性較高，常參與公司的營運決策，並常與其他部門（如核保、理賠，甚至軟件工程師等）合作及溝通，更能詳細了解整個保險業的運作，從而設計出實用的保險產品。
Bowtie 會定期 Debug 產品設計？
Bowtie 產品發展團隊：與傳統保險公司不同， Bowtie 有一套產品理念，不須透過經常更新產品設計吸引客戶。
- Bowtie 的產品按人生階段規劃，不須常常變動：我們的產品理念 – 不同的人生階段所需要的保障也不同。譬如一個無須供養家人、剛畢業的學生，或許需要醫保及危疾保，但不需要人壽保，因為人壽保是為投保人的受益人提供的保障，而上述提及之學生即使離世，亦未必會嚴重影響家人的財政狀況。
當我們設計產品去符合每個人的人生階段時，就無須經常改動產品。
- 傳統保險公司更新產品多為調整回報：因傳統保險公司的產品多具投資／儲蓄成份，其回報每一年都會受投資環境及外圍局勢影響，需要不斷更新產品細節以調整回報。此情況也導致同一產品會出現多個不必要的「變奏版」（一般都是相同產品，配合不同的細項保障），造成混亂。
- 設計產品時以客人為本：我們會思考客人對產品的問題及意見，甚至參與客戶服務團隊與客人直接對話，解釋產品的細節。我們會適時更新產品，務求為客人提供更好的保障。
- 例如，我們在 9 月時在不加保費的情況下，刪除了 Bowtie 人壽保大部份的不保事項、更新當中「續保」的定義等。較早前，因考慮到醫療通脹，我們也在不加保費情況下提升了 Bowtie 自願醫保靈活計劃部份項目的保障額。
我們的 Debug 多重於提升保障，我們會在審視市場需要後，適時推出新產品，繼續填補香港人的保障缺口。
難忘的產品設計經歷？
Bowtie 產品發展團隊：設計 Bowtie 危疾保的經歷最深刻，整個體驗可算是跳出市場及自己「框框」。
參考不同的市場產品後，我們起初也設計了幾個不同產品，但收集全公司不同人的意見後，最終決定推出最原始、最簡單的危疾保險 —受保人患上危疾，Single Pay （單次賠償保障）一筆款項。對比市場上的危疾保，Bowtie 危疾保的設計令保單條款更簡單，客戶可以更易了解自己的保障及危疾的定義，而且保費亦會更合理。
雖然危疾保提供 Multiple Pay （多次賠償保障）是市場大勢所向，但反而 Bowtie 反其道而行，推出最簡單、直接、且實際的保險產品。此產品不但跳出了市場的框框，更令我跳出了自己對危疾保的既有概念。
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