保險知識

【儲蓄保險】投保前要注意什麼？新手要問自己的6大問題！

近年，保險公司推出了不同種類的儲蓄保險，令市民有多個儲蓄途徑。但是，很多投資或投保新手對儲蓄保險的認知不多，更有一大堆問題：什麼類型的儲蓄保險適合自己？投保前要注意什麼？儲蓄保險有多大風險？ Bowtie 資訊團隊搜集了精算師的意見，概括了新手投保前要思考的6大問題！馬上為大家揭曉！

作者 Bowtie 團隊

日期 2020-09-02

更新 2022-05-03

我買儲蓄保險的目標是什麼？我需要人壽或危疾保障嗎？我希望找人替我投資抑或自己投資？我願意把資金鎖在儲蓄保險多久？棄保風險有多高？保險公司過往的紅利實現率是怎樣？怎樣為自己需要的保障排優先次序？

我買儲蓄保險的目標是什麼？

坊間提供五花八門的儲蓄保險，要尋找最適合自己的產品，就先要考慮投保的目標。你是想在短時間內賺取穩定的回報？或是想長線投資，同時又得到人生保障？了解投保背後的目標可以讓自己更清楚所需要的儲蓄產品。

儲蓄保險計劃種類
投資為主	保障為主
儲蓄壽險、帶有保證入息的壽險計劃、年金計劃、萬用壽險	人壽保險、危疾保險

儲蓄保險大致可以被分為投資為主以及保障為主兩類。一般以投資為主的產品有儲蓄壽險、帶有保證入息的壽險計劃、年金計劃及萬用壽險；而保障為主的儲蓄產品主要有人壽保險及危疾保險。

若果你想短期內賺取穩定的回報，你可以考慮性質與定期存款相近的儲蓄壽險，一般保單期為15年以下。這種計劃利用時間滾存保證現金（保費），讓你在保單期滿時賺取期滿利益，是一種比較保守和穩定的產品。

如果想在短期內賺取即時流動現金，你可以考慮購買帶有保證入息的壽險計劃，其性質與債劵較相近，在保單期開始後定期派發有利息的保證現金儲備，但保單繳付期則比短期儲蓄計劃長，為5年或10年以上不等。

若果你想為退休開始做好長線的儲蓄計劃，則可以選擇帶有保證入息的壽險計劃及年金計劃。這些計劃也會在你退休後定期派發金錢，確保你有足夠的儲蓄渡過退休生活。

我需要人壽或危疾保障嗎？

不論是投資或是保障為主的儲蓄保險都含有保障成份。在購買儲蓄保險前，你需要考慮自己有沒有人壽或危疾保障的需要。若果你本身已有這些保障而又想買儲蓄保險，你可能適合儲蓄壽險或保證現金儲備等以投資為主，保障較次的儲蓄產品。

若果你希望需要這些保障同時又想達到儲蓄作用，你可以選擇人壽及危疾保險等以保障為主的儲蓄產品。

我希望找人替我投資抑或自己投資？

若果你不熟悉投資市場而希望找人替你投資的話，可以選擇購買儲蓄保險。保險公司會將你的本金投資到指定的資產組合內增值。在保單期滿後，受保人可以取回保單價值（保證回報）和紅利（非保證回報）作為總回報。

可是，讓保險公司替你投資會減少投資過程的透明度，當中包括保險公司用到的投資策略、所投資的資產組合、實際投資得失，以及向你派發回報的多少等。所以，若果你已有一定投資經驗，可以選擇自己進行投資，再額外買一份基本人壽或危疾保障，會是更有效益的方法。

我願意把資金鎖在儲蓄保險多久？棄保風險有多高？

回報穩定且高的產品自然欠缺彈性，且流動性較低。長期儲蓄保險往往有資金鎖定期，若受保人在保單期有需要動用及提取該筆保費而又不想有損失，則需要等到保證回本期，這個回報期可能是10年、20年不等。

再者，若等不到保證回本期而斷供退保，受保人不但未能取得回報，更要損失部份保費。所以，投保儲蓄保險前要考慮是否有充足流動資金應付突發事情，盡量不要在保證回本期前退保。

保險公司過往的紅利實現率是怎樣？

紅利實現率是用來量度該保險公司的信用風險的參考指標。紅利實現率衡量過往該保險公司承諾的紅利，是否有如預期派發。由於非保證回報通常與計劃內的股票與債券等投資項目掛鈎，如要量度非保證回報的實現率，可參考各大保險公司過往的紅利實現率。

怎樣為自己需要的保障排優先次序？

每人應按照自己所需而決定選擇什麼保障，考慮因素包括年齡、健康、家庭負擔、長期或短期財務目標等。

而每個人都不應忽視基本健康和生命保障，如自願醫保及癌症保險。因為生病或患上重疾而住院是無可避免的，投保自願醫保及癌症保險，能避免自己或家人在突發事情上花上大筆醫療費，減輕財政負擔。
如果家庭負擔愈大，則必須盡早為自己選擇癌症、人壽及醫療保障，將在不幸事件發生時的家庭損失減到最低。下表提供不同人仕保障需要的優先排序作為參考：

（只供參考）不同人仕保障需要的優先排序
例子1：
吳小姐、21歲、大學生	1）自願醫保、2）癌症保險、3）儲蓄保障
例子2：
李先生、35歲、計劃結婚	1）自願醫保、2）人壽保障、3）癌症保險、4）儲蓄保障
例子3：
陳太、56歲、有兩名孩子	1）自願醫保、2）癌症保險、2）人壽保障、3）儲蓄保障