近年,保險公司推出了不同種類的儲蓄保險,令市民有多個儲蓄途徑。但是,很多投資或投保新手對儲蓄保險的認知不多,更有一大堆問題:什麼類型的儲蓄保險適合自己?投保前要注意什麼?儲蓄保險有多大風險?

Bowtie 資訊團隊搜集了精算師的意見,概括了新手投保前要思考的 6 大問題!馬上為大家揭曉!

我買儲蓄保險的目標是什麼?

坊間提供五花八門的儲蓄保險,要尋找最適合自己的產品,就先要考慮投保的目標。你是想在短時間內賺取穩定的回報?或是想長線投資,同時又得到人生保障?了解投保背後的目標可以讓自己更清楚所需要的儲蓄產品。

儲蓄保險計劃種類

投資為主保障為主
儲蓄壽險、帶有保證入息的壽險計劃、年金計劃、萬用壽險人壽保險、危疾保險

儲蓄保險大致可以被分為投資為主以及保障為主兩類。一般以投資為主的產品有儲蓄壽險、帶有保證入息的壽險計劃、年金計劃及萬用壽險;而保障為主的儲蓄產品主要有人壽保險及危疾保險。

若果你想短期內賺取穩定的回報,你可以考慮性質與定期存款相近的儲蓄壽險,一般保單期為 15 年以下。這種計劃利用時間滾存保證現金(保費),讓你在保單期滿時賺取期滿利益,是一種比較保守穩定的產品。

如果想在短期內賺取即時流動現金,你可以考慮購買帶有保證入息的壽險計劃,其性質與債劵較相近,在保單期開始後定期派發有利息的保證現金儲備,但保單繳付期則比短期儲蓄計劃長,為 5 年或 10 年以上不等。

若果你想為退休開始做好長線的儲蓄計劃,則可以選擇帶有保證入息的壽險計劃及年金計劃。這些計劃也會在你退休後定期派發金錢,確保你有足夠的儲蓄渡過退休生活。

我需要人壽或危疾保障嗎?

不論是投資或是保障為主的儲蓄保險都含有保障成份。在購買儲蓄保險前,你需要考慮自己有沒有人壽或危疾保障的需要。若果你本身已有這些保障而又想買儲蓄保險,你可能適合儲蓄壽險或保證現金儲備等以投資為主,保障較次的儲蓄產品。

若果你希望需要這些保障同時又想達到儲蓄作用,你可以選擇人壽及危疾保險等以保障為主的儲蓄產品。

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我希望找人替我投資抑或自己投資?

若果你不熟悉投資市場而希望找人替你投資的話,可以選擇購買儲蓄保險。保險公司會將你的本金投資到指定的資產組合內增值。在保單期滿後,受保人可以取回保單價值(保證回報)紅利(非保證回報)作為總回報。

可是,讓保險公司替你投資會減少投資過程的透明度,當中包括保險公司用到的投資策略、所投資的資產組合、實際投資得失,以及向你派發回報的多少等。所以,若果你已有一定投資經驗,可以選擇自己進行投資,再額外買一份基本人壽或危疾保障,會是更有效益的方法。

我願意把資金鎖在儲蓄保險多久?棄保風險有多高?

回報穩定且高的產品自然欠缺彈性,且流動性較低。長期儲蓄保險往往有資金鎖定期,若受保人在保單期有需要動用及提取該筆保費而又不想有損失,則需要等到保證回本期,這個回報期可能是 10 年、20 年不等。

再者,若等不到保證回本期而斷供退保,受保人不但未能取得回報,更要損失部份保費。所以,投保儲蓄保險前要考慮是否有充足流動資金應付突發事情,盡量不要在保證回本期前退保。

保險公司過往的紅利實現率是怎樣?

紅利實現率是用來量度該保險公司的信用風險的參考指標。紅利實現率衡量過往該保險公司承諾的紅利,是否有如預期派發。由於非保證回報通常與計劃內的股票與債券等投資項目掛鈎,如要量度非保證回報的實現率,可參考各大保險公司過往的紅利實現率。

怎樣為自己需要的保障排優先次序?

每人應按照自己所需而決定選擇什麼保障,考慮因素包括年齡、健康、家庭負擔、長期或短期財務目標等。

而每個人都不應忽視基本健康和生命保障,如自願醫保癌症保險。因為生病或患上重疾而住院是無可避免的,投保自願醫保及癌症保險,能避免自己或家人在突發事情上花上大筆醫療費,減輕財政負擔。

延伸閱讀︰【幾時買保險好?】精算師及保險專家話你知畢業、結婚、退休前應買什麼保險!

如果家庭負擔愈大,則必須盡早為自己選擇癌症、人壽及醫療保障,將在不幸事件發生時的家庭損失減到最低。下表提供不同人仕保障需要的優先排序作為參考:

(只供參考)不同人仕保障需要的優先排序

例子 1:
吳小姐、21 歲、大學生1)自願醫保、2)癌症保險、3)儲蓄保障
例子 2:
李先生、35 歲、計劃結婚1)自願醫保、2)人壽保障、3)癌症保險、4)儲蓄保障
例子 3:
陳太、56 歲、有兩名孩子1)自願醫保、2)癌症保險、2)人壽保障、3)儲蓄保障

*例子只供參考,真實情況需按各人狀況而作出評估

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【癌症保險】比較時必須留意保障範圍及「等候期」!

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