什麼是自願醫保計劃(VHIS)?

香港公立醫院資源緊絀,醫院管理局最近公佈7個公立醫院聯網專科門診嘅輪候時間,部分手術例如換關節,最多要等超過10年。

食物及衞生局(食衞局)意識到呢個長遠醫療問題,為咗鼓勵更多香港人選擇喺私家醫院接受醫療服務,早於2012年就「 自願醫保計劃 」 (Voluntary Health Insurance Scheme 簡稱 VHIS) 展開公眾咨詢。而當中所指嘅醫保其實即係個人住院保險,食衞局最終於2019年4月1日推行「自願醫保計劃」。

「自願醫保」呢個概念的確比較複雜,所以Bowtie 資訊團隊搵出消費者最想知嘅6大重點,盡量用最簡單嘅方式解釋俾大家知︰

1.想買自願醫保產品,有咩選擇?

根據自願醫保專頁,香港保險公司都可以自由申請參與呢個計劃,只要自願醫保產品受食衞局認可,便可推出市場發售。

而自願醫保產品類型則分為「標準計劃」(Standard Plan)「靈活計劃」(Flexi Plan),初生15日至80歲人士都合資格投保,保險公司亦需要保證受保人可續保至100歲。

簡單咁講,所有保險公司賣嘅「標準計劃」都需要符合食衞局嘅「最低要求」,保障將會大同小異,透明度極高,分別在於保費。

同時,公司可在「標準計劃」之基礎上,提供額外保障及保額,設計成「靈活計劃」。

延伸閱讀︰【自願醫保點揀好?】標準計劃 VS 靈活計劃

延伸閱讀︰自願醫保揀邊間好?折扣優惠之外你要考慮埋呢5大因素!

2.保費價錢

自願醫保其中一個賣點係保費透明。保險公司可以根據標準保費表,每年按受保人年齡增長而增加保費。

不過,喺每個保單年度內或續保果陣,公司唔可以因為受保人嘅健康狀況變化而增加附加保費率 ,或增加個別不保項目。

至於價錢方面,根據傳媒報道,食衞局於2019年3月29日公布,自願醫保「標準計劃」產品嘅整體平均保費為$4,000,對比2017推算的$4,800平20%。

據另一傳媒報道,食衞局拎咗以下幾個年齡層嘅「標準計劃」產品平均年保費作為例子,香港首間純網上保險公司Bowtie 亦都推出咗自願醫保「標準計劃」,平均保費較行業平大概$670至$3,793︰

年齡 行業「標準計劃」平均年保費 Bowtie「標準計劃」平均年保費
0-4歲 $2,600 $1,657
20-24歲 $2,000 $1,330
40-44歲 $3,900 $2,734
60-64歲 $9,800 $6,007

資料來源︰明報食衛局

上述保費更新至2019年3月29日

Bowtie 現已推出自願醫保「標準計劃」,月費最平唔使$100*,即用Bowtie保費計算機進行初步報價!

註︰以上計算的保費僅供參考,你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響,並需加上保險業監管局徵收的保費徵費,請按此下載並查閱標準保費表

*以18歲非吸煙男性標準計劃為例,每月保費為$94

延伸閱讀︰自願醫保標準計劃保費比較

相關文章︰拆解醫療保險保費加價4大原因!

3.保障範圍有幾大?

經過多年諮詢,食衞局及保險業界終於就醫保產品達成共識,並於2018年3月1日公佈咗認可產品嘅保障範圍,以及參加計劃嘅保險公司所需依從之實務守則

自願醫保保障範圍

雖然每一間保險公司嘅「靈活計劃」都可能唔同,但「標準計劃」同「靈活計劃」都要遵守以下最低保障要求

保障項目 賠償限額 備註
 病房及膳食 / 主診醫生巡房費   $750(每日)   最多180日(每保單年度)
 雜項費用  $14,000(每保單年度)  –
 專科醫生費  $4,300(每保單年度)  –
 外科醫生費  $5,000-$50,000*  視乎手術複雜程度
 麻醉科醫生費 / 手術室費  外科醫生費的35%  –
 訂明診斷成像檢測^  $20,000(每保單年度)  須自費30%檢測費用
 訂明非手術癌症治療  $80,000(每保單年度)  –
 精神科治療  $30,000 (每保單年度)  –
 入院前、出院後或日間手術前後的門診護理  $3,000(每保單年度)
  • 每次$580
  • 住院/日間手術前,最多1次門診     /急症診症
  • 出院/日間手術後,90日內最多3次跟進門診

資料來源︰自願醫保認可產品保單範本

註︰以上保障每年最高賠償額為$42萬,不設終身保障限額

*外科醫生費即手術費,分為小型、中型、大型及複雜4類,最高賠償額分別為$5,000、$12,500、$25,000及$50,000。

^包括電腦斷層掃描(CT掃描)/磁力共振掃描(MRI掃描)/正電子放射斷層掃描(PET掃描)/PET-CT組合/PET-MRI組合。

另外,Bowtie 團隊揀咗「標準計劃」5項較常見受保手術內容,並列出賠償額,俾大家有個概念︰

 手術  分類  賠償
 冠狀動脈分流手術  複雜  $50,000
 十字韌帶修補術  大型  $25,000
  乳房腫瘤 / 腫塊切除術連或不連活體組織檢查  中型  $12,500
 白內障超聲乳化手術連人工晶體植入  中型  $12,500
 結腸鏡檢查,連息肉切除術  小型  $5,000

來源︰自願醫保認可產品保單範本

延伸閱讀︰【自願醫保懶人包】一文睇晒VHIS有咩保障!

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4.買自願醫保慳到幾多稅?

交幾多薪俸稅主要睇你人工、免稅額同「扣除」額。根據稅務局,有啲支出例如進修、強積金、做善事都可以成為合資格「扣除」額,以減低最終交稅金額。政府為吸引市民參加自願醫保計劃,已透過立法將有關保費納入「扣除」額。

想粗略估計扣稅額?你可以透過以下公式計一計︰

扣稅金額 = 自願醫保保費 X 稅率

假設自願醫保保費為每年$5,000,並且簡單以標準稅率15%作為例子,扣稅金額 = $5,000 X 15% = $750。

2018年10月31日,立法會已經通過法案,2019/20課稅年度起,每名受保人每年可作扣稅嘅保費上限為$8,000。如果淨係幫自己買,「扣除」額睇落就唔多。不過,幫埋屋企人買嘅話,一家四口就有最多$32,000嘅合資格支出作扣稅之用。

延伸閱讀︰【自願醫保扣稅攻略】想知慳到幾多稅?報稅前必睇4大重點!

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5.已買普通醫保,轉保有咩要注意?

政府估計3年內將會有150萬人購買自願醫保,當中不乏心思思想將現有住院保險轉移至自願醫保嘅人士。不過,喺決定轉唔轉之前,建議比較現有醫保同自願醫保嘅保障、保額、保費、核保政策等因素!

延伸閱讀︰轉唔轉自願醫保?你要考慮4個問題!  

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6.一般醫療保險同自願醫保有咩分別?

綜合市場資料、錢家有道自願醫保專頁,一般醫療保險同自願醫保主要有以下8大分別︰

 一般醫保  自願醫保
 保險公司可自由設計產品條款  設有標準的保障條款
 可設終身保障上限  不設終身保障額上限
 可拒保投保前已有病症  必須保障投保前未知的已有病症
 可拒保非手術癌症治療  必須保障訂明非手術癌症治療
 可拒保精神病治療  必須保障在香港醫院接受之精神病治療
 可拒保MRI、CT等檢測  必須保障訂明診斷成像檢測但可設有共同保險
 冷靜期由保險公司決定  設有21日冷靜期
 不可扣稅  可以扣稅

我哋會繼續密切跟進自願醫保計劃嘅最新消息,盡快將相關資訊整理好,然後話俾大家知!

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