什麼是自願醫保計劃?

香港公立醫院資源緊絀,醫院管理局最近公佈7個公立醫院聯網專科門診嘅輪候時間,部分例如眼科及骨科穩定新症最多要等大約3年。

自願醫保諮詢文件

圖片來源︰自願醫保官方專頁

食物及衛生局意識到呢個長遠醫療問題,為咗鼓勵更多香港人選擇在私家醫院接受醫療服務,藉此長遠減輕公營醫療系統嘅壓力,早於2012年就「 自願醫保計劃 (Voluntary Health Insurance Scheme 簡稱 VHIS)」展開公眾咨詢。而當中所指嘅醫保其實即係個人住院保險

經過多年諮詢,食衛局及保險業界終於就醫保產品達成共識,並於2018年3月1日公佈咗認可產品嘅保障範圍,以及參加計劃嘅保險公司所需依從之實務守則

根據NOW新聞,政府表示10月初已成立自願醫保計劃辦事處,2018年底會邀請保險公司提交參加計劃嘅保險產品,再由辦事處審批,預計最快2019年初會有認可產品推出。

對於冇跟開咨詢嘅市民, VHIS 呢個概念的確比較複雜,所以Bowtie 資訊團隊搵出消費者最想知嘅6大重點,盡量用最簡單嘅方式解釋俾大家知︰

1.想買自願醫保有咩選擇?

根據自願醫保專頁,任何香港保險公司都可以提供自願醫保,只要產品受食衛局認可,便可推出市場發售。而產品類型則分為「標準計劃」(Standard Plan)「靈活計劃」(Flexi Plan)

簡單咁講,所有保險公司賣的「標準計劃」產品因為要符合食衛局的「最低要求」,所以保障都係大同小異,透明度極高,分別在於保費。同時,公司可在「標準計劃」的基礎上,提供額外保障及保額,設計成不同的「靈活計劃」。

延伸閱讀︰【自願醫保點揀好?】標準計劃 VS 靈活計劃

2.保障範圍有幾大?

雖然每一間保險公司的「靈活計劃」都唔同,但「標準計劃」同「靈活計劃」都要遵守以下最低保障要求

保障項目 賠償限額 備註
 病房及膳食 / 主診醫生巡房費   $750(每日)

 

  最多180日(每保單年度)
 雜項費用  $14,000(每保單年度)  –
 專科醫生費  $4,300(每保單年度)  –
 外科醫生費  $5,000-$50,000*  視乎手術複雜程度
 麻醉科醫生費 / 手術室費  外科醫生費的35%  –
 訂明診斷成像檢測^  $20,000(每保單年度)  須自費30%檢測費用
 訂明非手術癌症治療  $80,000(每保單年度)  –
 精神科治療  $30,000 (每保單年度)  –
 入院前、出院後或日間手術前後的門診護理  $3,000(每保單年度)
  • 每次$580
  • 住院/日間手術前,最多1次門診     /急症診症
  • 出院/日間手術後,90日內最多3次跟進門診

 

資料來源︰自願醫保官方專頁

註︰以上保障每年最高賠償額為$42萬,不設終身保障限額

*外科醫生費即手術費,分為小型、中型、大型及複雜4類,最高賠償額分別為$5,000、$12,500、$25,000及$50,000。

^包括電腦斷層掃描(CT掃描)/磁力共振掃描(MRI掃描)/正電子放射斷層掃描(PET掃描)/PET-CT組合/PET-MRI組合。

另外,Bowtie 團隊揀咗「標準計劃」5項較常見受保手術內容,並列出賠償額,俾大家有個概念︰

 

 手術  分類  賠償
 冠狀動脈分流手術  複雜  $50,000
 十字韌帶修補術  大型  $25,000
  乳房腫瘤 / 腫塊切除術連或不連活體組織檢查  中型  $12,500
 白內障超聲乳化手術連人工晶體植入  中型  $12,500
 結腸鏡檢查,連息肉切除術  小型  $5,000

來源︰自願醫保官方專頁

延伸閱讀︰【自願醫保懶人包】一文睇晒VHIS有咩保障!

3.保費點計法?

自願醫保其中一個賣點係保費透明。保險公司可以根據標準保費表,每年按受保人年齡增長而增加保費。

但喺每個保單年度內或續保果陣,公司唔可以因為受保人嘅健康狀況變化而增加附加保費率 ,或增加個別不保項目。

因為所有產品都係由市場自由訂價,想知保費合唔合理?自願醫保網頁將會列出唔同公司嘅保費,幫助消費者比較。

明報於3月參考2017年水平,暫時推算出2019年推出果陣嘅平均保費為$4,800。各年齡層嘅保費分佈為︰2019年自願醫保保費參考

 

 年齡  每年平均保費
 5歲以下  約$3,000
 5至24歲  約$2,000-2,400
 25至39歲  約$3,500
 40至44歲  約$4,000
 45至50歲  約$4,500
 55至60歲  約$8,000
 60至64歲  近$10,000

資料來源︰明報

綜合行業內部人士最新估算,自願醫保平均保費可能會低至每年$2,000-$3,000

延伸閱讀︰拆解醫療保險保費加價4大原因!

4.買自願醫保慳到幾多稅?

交幾多薪俸稅主要睇你人工、免稅額同「扣除」額。根據稅務局,有啲支出例如進修、強積金、做善事都可以成為合資格「扣除」額,以減低最終交稅金額。政府為吸引市民參加自願醫保計劃,已透過立法將有關保費納入「扣除」額。

想粗略估計扣稅額?你可以透過以下公式計一計︰

扣稅金額 = 自願醫保保費 X 邊際稅率

10月31日,立法會已經通過法案,2019/20 課稅年度,每受保人每年可作扣稅嘅保費上限為$8,000。如果淨係幫自己買,「扣除」額睇落就唔多。不過,幫埋屋企人買嘅話,一家四口就有最多$32,000 嘅合資格支出作扣稅之用。

延伸閱讀︰【自願醫保扣稅攻略】想知慳到幾多稅?報稅前必睇4大重點!

5.已買普通醫保,轉保有咩要注意?

政府估計3年內將會有150萬人購買自願醫保,當中不乏心思思想將現有住院保險轉移至自願醫保嘅人士。不過,喺決定轉唔轉之前,建議比較現有醫保同自願醫保嘅保障、保額、保費、核保政策等因素!

延伸閱讀︰轉唔轉自願醫保?你要考慮4個問題!  

6.一般醫療保險同自願醫保有咩分別?

綜合市場資料、錢家有道自願醫保專頁,一般醫療保險同自願醫保主要有以下5大分別︰

 一般醫保  自願醫保
 保險公司可自由設計產品條款  設有標準的保障條款
 可設終身保障上限  不設終身保障額上限
 可拒保投保前已有病症  必須保障投保前未知但已有病症
 冷靜期由保險公司決定  設有21日冷靜期
 不可扣稅  可以扣稅

我哋會繼續密切跟進自願醫保計劃嘅最新消息,盡快將相關資訊整理好,然後話俾大家知!

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