什麼是「自願醫保計劃」?

2019年4月1日,食物及衞生局(食衞局)正式推行「自願醫保計劃」  (Voluntary Health Insurance Scheme 簡稱 VHIS)。目標係想俾香港市民多一個選擇,透過個人住院保險而使用私營醫療服務,希望長遠可望減低公立醫院壓力。

自願醫保專頁指出,香港保險公司可以自由申請參與呢個計劃,設計個人住院保險,只要自願醫保產品受食衞局認可,便可推出市場發售。截至2019年5月15日,共有25間保險公司參與計劃。同時,消費者亦可以自由選擇是否購買認可產品。

自願醫保計劃

標準計劃 靈活計劃 產品特色

常見問題

保費價錢 保障項目 扣稅須知

投保方法

(按上述連結可直接跳往相關內容)

「標準計劃」保障大同小異

自願醫保產品類型分為「標準計劃」(Standard Plan)「靈活計劃」(Flexi Plan),初生15日至80歲人士都合資格投保,保險公司亦需要保證受保人可續保至100歲。

簡單咁講,所有保險公司賣嘅「標準計劃」都需要符合食衞局嘅「最低要求」,獲認可嘅產品需要列明「認可產品編號」。而保障項目只容許些微差異,例如部分保險公司會提供「身故恩恤賠償」、「醫療疏忽身故賠償」或「完全及永久失去自理能力入息保障」等。

自願醫保嘅透明度極高,消費者除咗可以上食衞局網站睇晒現時35個「標準計劃」(包括獨立保單及附加契約)嘅保障,仲可以比較埋保費價錢。

「靈活計劃」為消費者提供多一個選擇

同時,保險公司可在「標準計劃」之基礎上,提供額外保障及保額,設計成一個或多個「靈活計劃」產品。截至2019年5月15日為止,已有13間保險公司正在提供16個「靈活計劃」。
bowtie自願醫保靈活計劃

延伸閱讀︰【自願醫保認可產品點揀好?】標準計劃 VS 靈活計劃

「自願醫保」與「一般醫保」之分別

綜合市場資料、錢家有道自願醫保專頁,一般醫療保險同自願醫保主要有以下8大分別︰

 一般醫保  自願醫保
 保險公司可自由設計產品條款  設有標準的保障條款
 可設終身保障上限  不設終身保障額上限
 可拒保投保前已有病症  必須保障投保前未知的已有病症
 可拒保非手術癌症治療  必須保障訂明非手術癌症治療
 可拒保精神病治療  必須保障在香港醫院接受之精神病治療
 可拒保MRI、CT等檢測  必須保障訂明診斷成像檢測但可設有共同保險
 冷靜期由保險公司決定  設有21日冷靜期
 不可扣稅  可以扣稅

認可產品保費價錢比較

認可產品保費價錢比較

至於保費價錢方面,根據傳媒報道,食衞局於2019年3月29日公布,自願醫保「標準計劃」產品嘅整體平均保費為$4,000,對比2017推算的$4,800平20%。

香港首間純網上保險公司Bowtie 亦都推出咗自願醫保「標準計劃」,平均保費較行業平大概$670至$3,793︰

年齡 行業「標準計劃」平均年保費 Bowtie「標準計劃」平均年保費
0-4歲 $2,600 $1,657
20-24歲 $2,000 $1,330
40-44歲 $3,900 $2,734
60-64歲 $9,800 $6,007

資料來源︰明報食衞局

上述保費更新至2019年3月29日

再睇多個例子,以18歲非吸煙男性為例Bowtie推出嘅保泰自願醫保-標準計劃月費最平唔使$100*,6月30日前成功投保Bowtie自願醫保可獲$5,000 BowtieCash^,即用Bowtie保費計算機進行初步報價!

*以18歲非吸煙男性標準計劃為例,每月保費為$94

^BowtieCash可用作支付住院費用超過Bowtie自願醫保產品下的賠償差額。了解如何使用BowtieCash

延伸閱讀︰【自願醫保邊間平?】「標準計劃」保費價錢比較分析!

保障項目及限額須符合最低要求

自願醫保MRI儀器

雖然每一間保險公司嘅「靈活計劃」內容可以好唔同,但「標準計劃」同「靈活計劃」都要遵守以下最低保障要求

保障項目 賠償限額 備註
病房及膳食   $750(每日)   最多180日(每保單年度)
主診醫生巡房費   $750(每日)   最多180日(每保單年度)
雜項費用  $14,000(每保單年度)  –
專科醫生費  $4,300(每保單年度)  –
外科醫生費  $5,000-$50,000*  視乎手術複雜程度
麻醉科醫生費 / 手術室費  外科醫生費的35%  –
訂明診斷成像檢測^  $20,000(每保單年度)  須自費30%檢測費用
訂明非手術癌症治療  $80,000(每保單年度)  –
精神科治療  $30,000 (每保單年度)  –
入院前、出院後或日間手術前後的門診護理  $3,000(每保單年度)
  • 每次$580
  • 住院/日間手術前,最多1次門診     /急症診症
  • 出院/日間手術後,90日內最多3次跟進門診

資料來源︰自願醫保認可產品保單範本

註︰以上保障每年最高賠償額為$42萬,不設終身保障限額

*外科醫生費即手術費,分為小型、中型、大型及複雜4類,最高賠償額分別為$5,000、$12,500、$25,000及$50,000。

^包括電腦斷層掃描(CT掃描)/磁力共振掃描(MRI掃描)/正電子放射斷層掃描(PET掃描)/PET-CT組合/PET-MRI組合。

另外,Bowtie 資訊團隊揀咗「標準計劃」5項較常見受保手術內容,並列出賠償額,俾大家有個概念︰

 手術  分類  賠償
 冠狀動脈分流手術  複雜  $50,000
 十字韌帶修補術  大型  $25,000
  乳房腫瘤 / 腫塊切除術連或不連活體組織檢查  中型  $12,500
 白內障超聲乳化手術連人工晶體植入  中型  $12,500
 結腸鏡檢查,連息肉切除術  小型  $5,000

來源︰自願醫保認可產品保單範本

延伸閱讀︰【自願醫保有咩好處?】一文睇晒VHIS保障範圍!

可作扣稅之保費上限為$8,000

自願醫保扣稅計算

根據稅務局,有啲支出例如進修、強積金、做善事都可以成為合資格「扣除」額,以減低最終交稅金額。政府為吸引市民參加自願醫保計劃,已透過立法將有關保費納入「扣除」額。今年5月,納稅人已經可以將合資格保費支出,申報喺報稅表上面。

想粗略估計扣稅額?你可以透過以下公式計一計︰

扣稅金額 = 自願醫保保費 X 稅率

假設自願醫保保費為每年$5,000,並且簡單以標準稅率15%作為例子,扣稅金額 = $5,000 X 15% = $750。

2018年10月31日,立法會已經通過法案,2019/20課稅年度起,每名受保人每年可作扣稅嘅保費上限為$8,000。如果淨係幫自己買,「扣除」額睇落就唔多。不過,幫埋屋企人買嘅話,一家四口就有最多$32,000嘅合資格支出作扣稅之用。

延伸閱讀︰【自願醫保扣稅攻略】想知慳到幾多稅?報稅前必睇7大重點!

可選擇轉移計劃或重新投保自願醫保

政府估計3年內將會有150萬人購買自願醫保,當中不乏心思思想將現有住院保險轉移至自願醫保嘅人士。不過,喺決定轉唔轉之前,建議比較現有醫保同自願醫保嘅保障、保額、保費、核保政策等因素!

如果未有醫療保險,消費者亦可以透過傳統中介或網上途徑購買自願醫保產品,例如Bowtie提供全網上投保平台,俾大家直接購買自願醫保「標準計劃」

延伸閱讀︰轉唔轉自願醫保?你要考慮4個問題!  

延伸閱讀︰自願醫保揀邊間好?折扣優惠之外你要考慮埋呢5大因素!

自願醫保常見問題

問︰自願醫保計劃是否涵蓋牙科治療及門診費用?

自願醫保「標準計劃」之保障範圍由政府擬定。標準計劃只包括由意外引致在住院期間就牙科治療接受嘅急症治療同手術。其他住院及門診嘅牙科保障,則可能由靈活計劃內之附加保障提供。

至於普通科門診方面,「標準計劃」目前嘅保障範圍主要是入院前、出院後或日間手術前後嘅門診護理,賠償次數設有上限。此外,門診進行之訂明診斷成像檢測(即CT、MRI、PET、PET-CT、PET-MRI),「標準計劃」亦會賠償70%費用。

問︰我嘅續保保費會否因為索償而增加?

自願醫保每年嘅續保保費會按年齡調整。保險公司唔可以因為你嘅索償次數或索償金額,或你嘅健康情況,個別上調你嘅保費。

問︰我會否因索償而被拒保?

自願醫保「標準計劃」保證續保至100歲,保險公司唔可以因為你嘅索償紀錄或健康情況而拒絕你嘅續保要求。

問︰自願醫保同一般醫保嘅索償程序有咩分別?

食衞局並無規管保險公司嘅自願醫保索償程序,保險公司可以自行決定索償方法及手續。一般如果想Claim醫療保險,公司通常會要求投保人提交醫院收據、醫療索償申請表格、檢驗報告等文件。了解Bowtie自願醫保索償程序︰

延伸閱讀︰【Claim保險 有時限?】醫療保險索償必讀6大Q&A!

問︰公司已為我購買團體醫保(Group Medical),我仍需購買自願醫保嗎?

公司團體醫保通常只提供基本保障,而且離職時一般會失效,你可以細閱保單條款,睇睇保障是否足夠。如果你認為團體醫保未能提供全面保障,你亦可以考慮購買一份個人醫保增加保障,自願醫保係其中一個選擇。了解更多公司份醫保未必賠得足嘅故事

即睇更多自願醫保、投保及索償相關嘅常見問題

我哋會繼續密切跟進自願醫保計劃嘅最新消息,盡快將相關資訊整理好,然後話俾大家知!

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