【全球醫療保險】未必保障外地工作、留學及移民人士? 保費及保障逐一睇！

如果買了全球醫療保險，到香港之外地區都可以受到保障，當然，賠償仍以實報實銷的方式處理。

另外，大多數計劃也不會為細項設最高賠償額，只會加入年度及終身保障額，只要項目符合條款就會得到賠償。

值得注意的是，全球醫療保險雖然以「全球」命名，但未必一定是全球受保的，受保人可以視乎需要作不同地區的選擇，地區主要劃分為以下三大類：

• 亞洲 （部份計劃會包括澳洲和紐西蘭）
• 全球（但不包括美國）
• 全球（包括美國）

為甚麼會有以上的分類? 主要原因是基於醫療成本的考慮。

香港及新加坡的醫療水平及開支在亞洲已屬最高，因此一般計劃也可以覆蓋大部份亞洲地區的醫療開支。然而，澳洲及紐西蘭的醫療費有可能會超支，原因是這 2 個地方的生活水平、文化及習慣貼近西方，醫療費也相對較高，所以亞洲區醫保就未必包括這 2 個國家。

至於保障「全球」的計劃，包含「美國」比沒有「美國」的計劃之細則/保費就可能會有很大的差別，因為美國的醫療支出十分高昂。大家只要上網搜尋一下便會知道，單是進行檢測，如磁力共振 (MRI)、驗血及留院一、兩晚，即使不用進行手術，醫療費隨時達 1 萬多美元。反觀，在香港進行以上醫療程序，可能亦只是 1 萬多港元。比較起來，香港與美國的醫療費可差數倍或十倍以上。

不同受保地方的保額會否不一樣？視乎不同保險公司的安排。市面上，有些保險公司的計劃會為不同受保地區提供一樣的保障額，有些就不會。

一般來說亞洲區的保額最低，全球，且包括美國的保額則最高。

全球醫療保險的費用的確不平，較普通醫保高，而且保費亦會隨着年齡上升。假設是30歲左右男性，不同計劃的保費差異就非常明顯，下表可作參考。

視乎保障內容及條款，即使是同一受保地區，不同保險公司的保費的差異可以很大，所以大家先要想清楚自己需要，然後再作比較，從而揀選最適合自己的計劃。

全球醫療保險對留學、移民，或到外地工作的人來說未必一定適用。首先，即使買了全球醫療保險，只要更改居住地點，保險公司可能亦會要求重新核保，保費可能會被上調，又或者新增「不保某些國家或地區」。

另外，很多計劃均設有居留日子限制，例如因工作或留學而到海外國家暫時居留不可超過五年；而如果一年有 185 日或以上留在某一個國家很大機會被視為於海外國家長期居留或移民處理，就有機會不受保或保障額被減等。

不過，對於居住地限制，部份保險公司較嚴，有些則沒有特別限制。因此，不論是已投保或計劃投保，個人狀況若出現改變，都要評估對保險計劃的影響。

全球醫療保險適合有機會不時到受保地區工作、讀書或短暫居留的人；又或者投保人在港，受保人在外地的情況，如父母為海外留學的兒女投保，而投保人為了方便，於有需要時親身處理保險事宜，也有可能會投保這類保險。

自願醫保標準計劃及靈活計劃的基本保障均必須要提供全球保障 (除精神科治療外，相關保障只限於香港境内)，與全球醫療保險較大分別是，自願醫保多數是逐項設最高賠償額。

另外，自願醫保要符合法例指定要求，而全球醫療保險未必一定為自願醫保，條款設定可以不同。