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醫療融資：供斷醫療保險的方法

不少人都擔心年紀愈大，醫療保險費用就愈高，最終會令人難以負擔，所以大家都熱切尋求「供斷醫療保險」的方法。而「醫療融資 (Medical Financing)」就是坊間一個頗多人討論的方法，馬上了解「醫療融資」的定義、好處及限制，文末為你介紹另一種保險規劃的方法，讓你可以輕鬆保留醫保，無懼保費太貴而令負擔過重！

審核 John Sze

更新 2023-07-20

醫療融資是什麼？

醫療融資（Medical Financing）是指投保人購買醫療保險時，同時投保一份具儲蓄成份的長期人壽保險。目的是希望未來可利用該儲蓄壽險保單所發放及複式滾存的紅利，去支付日後的醫療保險保費。不少中介稱此安排能讓投保人在一定年期後「供斷」醫療保險保單。

一般人認為醫療融資的好處

醫療融資這個設定的好處，當然是讓投保人在若干年（例如15、20年）後，可以「供斷」醫保保單。須知道一般醫療保險都需要每年續保，產品設計上鮮有供款特定年期便可換取終身或長期醫療保障之例。

在醫療融資的安排下，長期儲蓄壽險在若干年內不斷滾存紅利，在指定年期後，該保單提供的保證回報及預期回報便能夠支付或補貼醫療保險的保費﹐讓投保人在若干年後／退休後，毋須擔心因財務能力不足，而未能續供醫保，不致於失去醫療保障。

這個安排看似相當吸引，因此大家不難看到在社交媒體上「供斷醫保後繼續保」、「15年供斷醫療單」等同類標題的帖文都吸引了不少朋友留言，或表示希望了解更多詳情。

實現醫療融資的限制

究竟醫療融資是可行的方案？抑或是魔鬼在細節中？Bowtie 團隊不敢妄下定論，但希望指出醫療融資執行上的確有以下四大限制：

1. 財務靈活性

醫療融資發揮作用的前提是一份儲蓄壽險、一份醫保，以及若干年的滾存期，意味這個安排必然是「先苦後甜」的，投保人早期仍需要以真金白銀支付兩份保單的保費。這對於初出茅蘆的年青朋友，或收入較低的朋友而言可能較為吃力。

此外，儲蓄壽險在設計上一般設有「回本期」(Breakeven Year)，在此時間前提早套現或退保很大機會令投保人「蝕本」，這樣可見醫療融資安排在財務靈活性方面的局限。

2. 醫保保費的調整

醫療融資的計算基礎一般都依靠醫保保費表上不同年齡的保費資料，以及儲蓄壽險上每年保證回報及預期回報的資料。投保人需要投保多大金額的儲蓄壽險，都是以此基礎計算。不過，這個計算必須要考慮醫保保費的調整。

醫保保費的加減受到賠付率（反映過往客戶的索償情況）及醫療通脹影響。即使保險公司的賠付率穩定，但醫療通脹仍是全球大趨勢。根據 Willis Tower Watson 的《2023年全球醫療趨勢調查報告》，預計全球平均醫療成本將會上升10%，香港的醫療通脹將上升至 8.8%，比往年升逾0.6%。

醫療通脹長遠會令醫保保費向上已是不爭事實，因此儲蓄壽險保單的回報能否追上醫保開支，仍存有未知之數。

3. 儲蓄保單的紅利回報

醫療融資的理念是透過儲蓄壽險滾存紅利，在複式效應下，若干年後利用保單每年提供的紅利回報來支付或補貼醫保保費。須知道儲蓄壽險的回報大致可分為保證回報及預期回報（非保證回報）兩部份，前者的回報率一般較後者低。

非保證回報的部份其實是由保險公司因應市況、盈利及理賠等因素決定的。非保證回報「縮水」的情況亦曾有發生（可留意各大保險公司的紅利實現率），導致保單持有人的「回本期」更長，這亦意味達致「供斷」醫保的時間可能需要延長，或反映紅利能補貼醫保開支的額度減少。

4. 儲蓄金額及醫保選擇

剛才提到，由於醫保保費很大機會因應醫療通脹而上調，而儲蓄壽險的回報亦存有不確定性。因此，要做到真正有效的醫療融資安排，可能需要投保較大額供款的儲蓄壽險，並揀選保障相對基本而保費較低的醫保產品。

雖然醫療融資某程度上能補貼投保人日後的醫保開支，但要真的完全「供斷」醫保，在儲蓄保險回報及醫保保費調整方面的預測和計算需要十分準確，結果仍可能需要較高的儲蓄保險供款，才夠穩妥。

網上純保障醫保比其他計劃便宜，讓你輕鬆保留醫保

不管利用醫療融資，還是其他財務工具帶來日後的被動收入，購買一份可負擔且保障全面的醫療保險還是最實際之舉，毋須擔心年紀漸長時，保費像天文數字般難以負擔。

我們曾將 Bowtie 自願醫保與兩間公司傳統保險公司的醫保進行比較，即刻睇下網上純保障醫保可以平幾多？

Bowtie vs 保險公司A的自願醫保標準計劃

65 歲至 80 歲的人士若投保 Bowtie 比投保保險公司A的自願醫保標準計劃可節HK$52,660。因為兩個產品同為自願醫保標準計劃，保障幾乎一樣，所以比較保費即可。

年齡	保險公司A 自願醫保標準計劃全年保費	Bowtie 自願醫保標準計劃全年保費	差額
65	HK$8,429	HK$6,708	HK$1,721
66	HK$8,774	HK$7,044	HK$1,730
67	HK$9,165	HK$7,296	HK$1,869
68	HK$9,587	HK$7,560	HK$2,027
69	HK$10,061	HK$7,920	HK$2,141
70	HK$10,528	HK$8,304	HK$2,224
71	HK$11,187	HK$8,700	HK$2,487
72	HK$11,878	HK$9,036	HK$2,842
73	HK$12,608	HK$9,408	HK$3,200
74	HK$13,382	HK$9,780	HK$3,602
75	HK$13,971	HK$10,164	HK$3,807
76	HK$14,579	HK$10,464	HK$4,115
77	HK$15,219	HK$10,680	HK$4,539
78	HK$15,885	HK$10,896	HK$4,989
79	HK$16,550	HK$11,124	HK$5,426
80	HK$17,267	HK$11,328	HK$5,939

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^{*全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。}
^{^根據 Bowtie 於 2023 年 7 月 31 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別）網上投保自願醫保的市場調查結果，Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 80 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。}

事實上，如果要真真正正成功「醫療融資」，必須準確計算醫保保費調整及儲蓄保險之回報，所以如果你投保「儲蓄人壽」只為了達到「醫療融資」，倒不如投保定期人壽（即純保障人壽），然後用保費節省下來的金錢進行其他投資及儲蓄等財務規劃，回報分分鐘比「儲蓄人壽」更可觀。

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作者

Bowtie 團隊

Bowtie （「保泰人壽」）是持牌人壽保險公司及香港首間虛擬保險公司，致力於填補健康的保障缺口。Bowtie 透過創新科技及醫療專業，提供零中介、免佣金，更方便的網上平台，讓客戶隨時隨地獲得「自願醫保計劃」產品報價、核保及索償服務。Bowtie在 2021 全年於直接銷售渠道中持續排行第一。

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