醫療保險費用點計？為什麼醫保保費年年加價？
其實不用太擔心，保險公司每年都有機會調整保費，與電費、交通費一樣，同樣有「可加可減」的機制！在了解保費加價的原因前，首先要知道醫保費用的兩個主要組成部份：
- 標準保費
- 保險公司的年度保費調整
標準保費是由保險公司訂立，以自願醫保為例，每間保險公司都需要公開由0至100歲的保費表，讓大家預計未來需要加多少保費。大部分保險公司都會因應個人因素，包括年齡和健康風險，去調整保費。而保險公司的年度保費調整會因應醫療通脹、風險池和索償政策而加價或減價。
接下來就讓 Bowtie 資訊團隊逐一解釋保費加價的 4 大原因，和你一起拆解保費變化的趨勢和原因！
到底醫保保費加價有多普遍？根據政府公佈的<< 香港的個人醫療保險研究簡報>>，在短短 10 年間，個人醫保的人均保費就由 2006 年的 $2,345 飆升至 2016 年的 $4,365，加幅高達 86%！
有傳媒研究發現於 2017 年至 2019 年期間，35 歲男性投保人保費增幅最高可達 17.8%，45 歲的升幅最高則達 23.4%，就連升幅最低的保險計劃也較往年貴 4%。所以說，保費加價並不是新聞，收費下調才是神奇。
截至 2022 年 11 月，至少有 23 多款醫療保險產品加價，當中有 6 款為自願醫保，加價幅度由 0.3% 至11% 不等。部份在加價的同時亦有提升保費，但不少都只是「純加價」。
在眾多自願醫保中，有 3 間公司逆市減保費時亦提升了保障，其中包括 Bowtie 自願醫保（靈活計劃）在過去 3 年都沒有調整保費，但於 2022 年年初為新舊客戶升級保障，包括上調手術相關限額費用、基本項目限額及日間手術現金保障等。
而 Bowtie 標準計劃在年齡層的收費亦保持在「全城最平」的水平，當中包括 0 至 75 歲的男性及女性。
加價原因1：個人因素
1. 年齡
如果你有細心研究過各大保險公司的保費預算，你就會發現年紀越大，保費就越貴。所以在投保的那一刻，你已能大概估算往後每年的保費。
人終有一老，即使你年輕時身體再健壯，但隨著年紀增長，患病的風險也越大，如高血壓、糖尿病、心臟病等老年疾病都會開始逐步浮現。所以隨著投保人年紀越大，其所處的風險池平均健康質素亦會越來越差，自然對醫療服務有更強需求，導致整體索償金額增加，保險公司因而會向該年齡層的投保人收取更高保價。
醫保越早買越好？
值得一提的是，市場上大多數醫療保險產品都會拒絕承保「已有及已知病症」，所以趁年輕買保險絕不是因為貪保費平，而是因為拖得越久，身體就越多小毛病，一旦被驗出有什麼嚴重疾病的話，屆時就算你願意繳付昂貴保費，也未必有公司肯受理。
參考美國一間研究所的最新數字，即使是一對 65 歲的健康夫婦，在醫療保健方面的平均開支也有機會高達 662,156 美元。所以如果你想及早為退休生活做好規劃，就應該趁身體健康時購買醫保，讓退休後的每一筆醫療開支盡在掌握之中。
2. 性別 ─ 女性保費貴一截？
除了年齡之外，不同性別的保費亦有機會「差一截」。每一個年齡層之中，男女的保費都可能有一定差異，而這是根據不同年齡層男女的生病或意外入院的實際數據計算出來。
根據醫學研究結果顯示，性別亦與某些疾病的發病率有一定關係，如男性患上急性心肌梗塞的機會率高於女性。一般來說，女性受保人的保費在30至45歲期間較男性的高，因為這是婦科病發病主要時期，如陰道疾病、子宮病變、卵巢問題等；到了46至55歲則反過來，男性受保人的保費會較女性的高，因這段時間是男士患病的高峰期。
加價原因2：醫療通脹
正如以上所說，醫療通脹會影響保險公司的年度保費調整。根據 Willis Tower Watson 的《2023年全球醫療趨勢調查報告》，預計全球平均醫療成本將會上升10%，香港的醫療通脹將上升至 8.8%，比往年升逾0.6%）。
早前， Bowtie 亦整合5個常見手術項目從 2012 至 2019 年的費用變化包括直腸鏡、割痔瘡、白內障手術、乳房切除術及前列腺切除術，加價幅度高近70%。有興趣的話可以 👉🏼閱讀我們的研究 【醫療通脹2023】過去7年手術費加多少？哪份保險可以抗通脹？
那到底有什麼因素會影響醫療成本的計算呢？
醫療成本會受不同的經濟、社會及科技因素所影響，簡單來說，人口老化、公立醫院爆煲、私營醫療需求上升、藥費加價、引入新式治療器材等都會導致醫療成本節節攀升。加上外地來港病人大幅增加，導致本港私家醫院供求嚴重失衡，加價在所難免。
另外，現今醫學愈來愈先進，藥物研發成本亦隨之上升，藥廠加價成為常態，新藥和「靚藥」（特別是標靶藥）的售價日益增加，導致醫院醫療收費也一併拉高。
基於保險公司的營運成本主要用作賠償，所以公司每年都會根據醫療成本升降檢討保費。而由於幾乎每年醫療成本都只升不減，醫保保費按年加價屬實無可厚非。
加價原因3：風險池
保費增幅多寡亦視乎保險公司的「把關」力度。如果核保過程過於寬鬆，就意味著保險公司並不能完全掌握每個投保人的身體狀況，如此一來，健康和患有長期疾病的投保人都有機會被放在同一個風險池（Risk pool）。
假設一間保險公司有1,000個客人，每人每年要交HK$3,000保費，這個風險池每年就有HK$300萬。如果這一年很多人索償，總共索償了HK$200萬，那麼風險池就會有加價的壓力。即使你未曾索償，保險公司都會因為要維持風險池的營運成本而加價，變相將風險轉嫁給「低健康風險」的你。相反，如果風險池相對健康，較少人申請索償，保險公司就有機會減價，造成雙贏局面。
因此，一間負責任的保險公司會認真處理核保程序，確保風險池維持在一個健康水平。
Bowtie 利用獨家核保系統，精準評估每位投保人的健康風險，毋須身體檢查都能掌握到投保人的健康狀況。整個核保過程仔細而不複雜，96% 的投保人都能在 5 分鐘內完成問答。假如對投保人的身體狀況有任何疑問，更會安排客服專員跟進。
與傳統保險公司不同，Bowtie 所有核保程序以純網上處理，過程中所節省的人力物力，恰巧能為保費創造下調空間。
加價原因4：索償政策
同樣地，「羊毛出自羊身上」，千萬不要誤以為保險公司的理賠政策越寬鬆越好，畢竟保險公司都會計數，claim錢的人越多，即營運成本越高，公司就越有可能藉由調高下一年的保費來「止蝕」。
一般醫療保險，當受保人的身體出現某個病症，為求「穩陣」，病人有時做多幾個相關檢查，例如照CT、PET、 MRI等等。而這些檢查的洗費，只要是經醫生診斷過後判定合理，那就可以向保險公司申請索償。唯一問題就是，受保人check得愈多，claim得愈多，下年保費就會愈貴。
而自願醫保規定化驗測試必須經由專科醫生轉介才能受到保障，索償過程較一般醫保嚴謹，所以被濫用的可能性亦相對較低，保費漲幅自然也較小。
這也解釋了為何 Bowtie 自願醫保價格便宜，甚至在人人加價的情況下仍能逆市減保費。不過需要強調的是，低保費絕不代表Bowtie會將成本轉嫁予客戶，更不會在賠償方面刻意「手緊」。事實上，自推出自願醫保產品以來，Bowtie已處理多宗賠償個案，其中靈活計劃的償付比率更高達 90%^！
- ^截至 2021 年 9 月，Bowtie 自願醫保 - 靈活計劃 (基本) 的賠償率是 90%。
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