為什麼醫保保費年年加?

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為什麼醫保保費年年加?

由於醫保本身不含儲蓄成分,不論是購買私家醫療保險或是政府自願醫保,投保人都需按年繳費續保。但每逢收到新一年度的帳單時,不少人都會萌生一個疑問:為何這一年的保費和當初投保時說好的金額有出入?莫非保單內含魔鬼條款?

其實不用太擔心,保險公司每年都會調整保費,與電費、交通費一樣,都有「可加可減」的秘密機制!在了解保費加價的原因前,首先要知道醫保保費的2個主要組成部份:

  1. 標準保費
  2. 保險公司的年度保費調整

標準保費是由保險公司訂立,以自願醫保為例,每間保險公司都需要公開由0至100歲的保費表,讓大家預計未來需要加多少保費。大部分保險公司都會因應個人因素,包括年齡和健康風險,去調整保費。而保險公司的年度保費調整會因應醫療通脹、風險池和索償政策而加價或減價。

接下來就讓 Bowtie 資訊團隊逐一解釋保費加價的 4 大原因,和你一起拆解保費變化的趨勢和原因!

到底醫保保費加價有多普遍?根據政府公佈的<< 香港的個人醫療保險研究簡報>>,在短短 10 年間,個人醫保的人均保費就由 2006 年的 $2,345 飆升至 2016 年的 $4,365,加幅高達 86%!

有傳媒研究發現於 2017 年至 2019 年期間,35 歲男性投保人保費增幅最高可達 17.8%,45 歲的升幅最高則達 23.4%,就連升幅最低的保險計劃也較往年貴 4%。所以說,保費加價並不是新聞,收費下調才是神奇。

截至 2020 年 4 月 1 日,20 多間保險公司的保費皆有不同程度的漲幅,僅 Bowtie 保泰人壽一間公司逆市減保費,各年齡層的收費都屬於全市最低,當中包括 0 至 75 歲的男性及女性。

2021 年間,共有 33 間保險公司提供自願醫保的基本計劃選項,其中 2 間公司的保費分別整體增加 5% 及 6% ,另外 1 間公司則只調整個別年齡層的保費,幅度約為 3% 至 12%。

加價原因1:個人因素

1. 年齡

如果你有細心研究過各大保險公司的保費預算,你就會發現年紀越大,保費就越貴。所以在買單的那刻,你已能大概估算往後每年的保費。

人終有一老,即使你年輕時身體再健壯,但隨著年紀增長,患病的風險也越大,如高血壓糖尿病心臟病等老年疾病都會開始逐步浮現。所以隨著投保人年紀越大,其所處的風險池平均健康質素亦會越來越差,自然對醫療服務有更強需求,導致整體索償金額增加,保險公司因而會向該年齡層的投保人收取更高保價。

醫保越早買越好?

值得一提的是,市場上大多數醫療保險產品都會拒絕承保「已有及已知病症」,所以趁年輕買保險絕不是因為貪保費平,而是因為拖得越久,身體就越多小毛病,一旦被驗出有什麼嚴重疾病的話,屆時就算你願意繳付昂貴保費,也未必有公司肯受理。

參考美國一間研究所的最新數字,即使是一對 65 歲的健康夫婦,在醫療保健方面的平均開支也有機會高達 662,156 美元。所以如果你想及早為退休生活做好規劃,就應該趁身體健康時購買醫保,讓退休後的每一筆醫療開支盡在掌握之中。

2. 性別 ─ 女性保費貴一截?

除了年齡之外,不同性別的保費亦有機會「差一截」。每一個年齡層之中,男女的保費都會有一定差異,而這是根據不同年齡層男女的生病或意外入院的實際數據計算出來。

根據醫學研究結果顯示,性別亦與某些疾病的發病率有一定關係,如男性患上急性心肌梗塞的機會率高於女性。一般來說,女性受保人的保費在30至45歲期間較男性的高,因為這是婦科病發病主要時期,如陰道疾病、子宮病變卵巢問題等;到了46至55歲則反過來,男性受保人的保費會較女性的高,因這段時間是男士患病的高峰期。

女性的健康意識較高,更願意主動就醫,因此不少保險公司的報告都會顯示索償客戶中以女性居多。

3. 個人習慣

主要針對吸煙及喝酒等習慣,如果投保人吸煙或酗酒,一般對健康損害較大,患病風險亦較高。

醫學數據顯示,吸煙是導致肺癌的主要原因,且增加患心臟病中風糖尿病的風險,所以吸煙人士的保費普遍高於非吸煙人士。至於酗酒是影響肝功能的元兇,會引致肝硬化甚至肝癌等問題,因此酗酒人士的保費亦會較非酗酒人士高。

4. 身體健康狀況

身體健康狀況是審批的主要因素,保險公司會考慮投保人的身高體重患有的疾病接受過的治療及手術做過的檢查等資料。在一般人眼中的小毛病,入肥胖、高膽固醇等,於保險公司的角度卻截然不同,因為這些是有機會引起嚴重疾病的風險因素,保險公司或會因而徵收附加保費或設立不保事項

除了現有疾病及病徵,已痊愈的疾病或過去的病歷記錄都屬必須披露的健康狀況。另一項容易為人忽略的是曾接受的健康檢查,即使毋須吃藥或覆診,在投保時亦須如實告知體檢的異常結果。至於部分疾病,如乳癌腸癌等亦證實與遺傳有一定關係,所以直系親屬所患的某些疾病亦須申報。

加價原因2:醫療通脹

正如以上所說,醫療通脹會影響保險公司的年度保費調整。根據 Willis Tower Watson 的《2022年全球醫療趨勢調查報告》,預計全球平均醫療成本將會上升8.1%,香港的醫療通脹將上升至 8.2%,略高於全球平均升幅,,更遠較香港政府預測的 2022 年基本通脹率的 2% 升幅高。那到底有什麼因素會影響醫療成本的計算呢?

醫療成本會受不同的經濟、社會及科技因素所影響,簡單來說,人口老化、公立醫院爆煲、私營醫療需求上升、藥費加價、引入新式治療器材等都會導致醫療成本節節攀升。加上外地來港病人大幅增加,導致本港私家醫院供求嚴重失衡,加價在所難免。

另外,現今醫學愈來愈先進,藥物研發成本亦隨之上升,藥廠加價成為常態,新藥和「靚藥」(特別是標靶藥)的售價日益增加,導致醫院醫療收費也一併拉高。

基於保險公司的營運成本主要用作賠償,所以公司每年都會根據醫療成本升降檢討保費。而由於幾乎每年醫療成本都只升不減,醫保保費按年加價屬實無可厚非。

媒體就發現,2017 年內至少有 4 間私家醫院調高服務收費,與同年年初相比,最高消費增幅達 2.1 倍,更有私院於一年內兩度加價,就連 14 年未曾加價的公立醫院也在同年調整收費,將急症室服務的收費上調到 180 港幣,比以往足足多出 80%。

加價原因3:風險池

保費增幅多寡亦視乎保險公司「把關」的力度。如果核保過程過於寬鬆,就意味著保險公司並不能完全掌握每個投保人的身體狀況,如此一來,健康和患有長期疾病的投保人都有機會被放在同一個風險池(Risk pool)。

風險池

假設一間保險公司有1,000個客人,每人每年要交HK$3,000保費,這個風險池每年就有HK$300萬。如果這一年很多人索償,總共索償了HK$200萬,那麼風險池就會有加價的壓力。即使你未曾索償,保險公司都會因為要維持風險池的營運成本而加價,變相將風險轉嫁給「低健康風險」的你。相反,如果風險池相對健康,較少人申請索償,保險公司就有機會減價,造成雙贏局面。

因此,一間負責任的保險公司會認真處理核保程序,確保風險池維持在一個健康水平。

以 Bowtie 為例,利用獨家核保系統,精準評估每位投保人的健康風險,毋須身體檢查都能掌握到投保人的健康狀況。整個核保過程仔細而不複雜,96% 的投保人都能在 5 分鐘內完成問答。假如對投保人的身體狀況有任何疑問,更會安排客服專員跟進。

與傳統保險公司不同,Bowtie 所有核保程序以純網上處理,過程中所節省的人力物力,恰巧能為保費創造下調空間。

加價原因4:索償政策

同樣地,「羊毛出自羊身上」,千萬不要誤以為保險公司的理賠政策越寬鬆越好,畢竟保險公司都會計數,claim錢的人越多,即營運成本越高,公司就越有可能藉由調高下一年的保費來「止蝕」。

一般醫療保險,當受保人的身體出現某個病症,為求「穩陣」,病人有時做多幾個相關檢查,例如照CTPETMRI等等。而這些檢查的洗費,只要是經醫生診斷過後判定合理,那就可以向保險公司申請索償。唯一問題就是,受保人check得愈多,claim得愈多,下年保費就會愈貴

而自願醫保規定化驗測試必須經由專科醫生轉介才能受到保障,索償過程較一般醫保嚴謹,所以被濫用的可能性亦相對較低,保費漲幅自然也較小。

這也解釋了為何 Bowtie 自願醫保價格便宜,甚至在人人加價的情況下仍能逆市減保費。不過需要強調的是,低保費絕不代表Bowtie會將成本轉嫁予客戶,更不會在賠償方面刻意「手緊」。事實上,自2019年4月推出自願醫保產品以來,Bowtie已處理多宗賠償個案,整體的償付比率達到90%,其中靈活計劃的償付比率更高達99%!

Bowtie 自願醫保
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下一章:自願醫保標準計劃保費比較
市面上自願醫保標準計劃之基本保障大致相同,我們綜合了部分「標準計劃」的保費,從不同性別、年齡層進行比較,為大家提供參考!
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