保險知識

【加Loading】馬上了解買保險時為何會被加「額外保費」！

即使兩名投保人的年齡及性別一樣，甚至同樣沒有吸煙習慣，保費都可以有分別。為甚麼每個人的保費也有機會不同？為何部份人需要加「額外保費」（俗稱︰加Loading）才可投保? Bowtie請康思源同你拆解背後原因！

日期 2021-02-25

更新 2023-11-03

甚麼是「加Loading」？多數會加幾多？

簡單來說，在你完成核保後，保險公司有機會因為你的「風險」比一般人高，雖然在原則上批准你的投保申請，但同時要求你支付「額外保費」（加Loading），才能接受你的保單。

至於加幅是多少，每間保險公司就每宗個案的判斷都可能不同，輕則10%至25%不等，有時卻會以倍計。如果情況較嚴重，風險太高，保險公司可能會直接拒保。

當然除了加 Loading，保險亦有機會加入「不保事項」，如有興趣了解核保的情況及結果 👉🏼 可以閱讀此文章：自願醫保的核保程序及結果

保險公司加 Loading 的背後主因是要控制整個計劃的「可持續性」。每個保險計劃都會有獨立的資金池，投保人交的保費會納入其中，萬一受保人不幸患病需要索賠，保險公司就會從資金池提款賠付。

因此，假如受保人索賠的機會較其他人高，要加附加保費亦是十分合理，否則會對其他投保人不公平。同時，若資金池長期處於「緊張」的狀態亦會令「整體加保費」的可能性上升。

由於每個保險計劃都有不同的受保人，所以每個計劃需承受的特定風險也有分別，如在某間公司向你大加 Loading，而你認為金額難以接受，可嘗試向其他保險公司查詢報價。

至於幾時有機會被保險公司加Loading？主要有以下幾種情況。

保險公司一般不會保障已存有疾病，所以若知道某個器官有較大風險，可能直接將其列為「不保事項」。不過，如果難以識辨哪個器官風險較高，就有機會以加Loading來處理。

另外，有部份保險公司會對個別病患（多數非嚴重疾病）採取彈性安排，例如生腎石。即使受保人已患病，保險公司仍可能受理。可是，每間公司的核保要求也不同，所以不能一概而論。

被加Loading不一定完全受自身因素影響，投保時不少保險公司都會問及受保人的家族病史，例如「你有無近親患過同類嚴重疾病？」。問及家族病史是因為不少嚴重疾病都存在遺傳因素風險，特別是直系親屬曾患上頑疾，在投保時就很大機會被加 Loading，以及被要求先做身體檢查才會受保。

以往，假如投保人若曾因為患病而申索過賠償，部分保險公司可能會加保費，或者將該病患列為不保事項。不過，現時市場上已有不少保險計劃（包括 Bowtie 自願醫保）表明不會因為曾經索償而「加保費」或「拒絕續保」。

但謹記，投保人有責任在核保時申報所有已有疾病。如果在索償時，保險公司發現受保人早於買保險前已曾患上某種疾病／出現某種相關病徵，而未有申報，不僅就有機會影響賠償結果，亦有機會影響保費及續保。

隨着受保人的年紀越來越大，身體出現毛病的機會較高，以往在續保時，有一些保險公司會要求你重新回答投保問題，核保後就有機會被加 Loading，然而此情況現今甚少出現

根據食物及衛生局的指引，保險公司可以在自願醫保計劃客戶續保時調整保費，但同一年齡/性別群組的所有客戸之調整幅度必須相同。此規定可防止保險公司對「個別人士」作出不公平對待。

事實上，Loading 其實是一個可加可減的機制！假如投保時被加 Loading 的相關疾病是可治癒，且沒有後遺症的，好像上文曾提及的腎石，若能透過手術清除，一年或數年後，可以嘗試要求保險公司減Loading。

當然，也要看你投保的保險公司是否接受此做法，而 Bowtie 就會定期審視受保人的保單，決定能否在減 Loading／不保事項的同時為大家提供同等保障。

至於一些復發機會相對較高或衰退性疾病，獲減 Loading 的機會就微乎其微。

最後，要提大家不要因為怕被加 Loading 而選擇隱瞞真實情況，因為如果你不如實申報或隱暪健康情況，保險公司在發現後，有權不作賠償及取消保單。

🎀Bowtie 真實個案：一位客人在買單時申報患有「肛門廔管（Anal Fistula），正排期進行手術，所以當時 Bowtie 在保單上加入不保事項 – 不保障 Anal Fistula。當客人完成手術、康復後，就向 Bowtie 提出審核，調查後發現他已完全康復，所以就將該項不保事項剔除。

Bowtie 客戶中，有部份人也因為「高血壓」被加Loading。高血壓會引發不少疾病，即受保人索賠的機會較其他人高，因而有機會需要附加保費。

在 Bowtie 的網上核保系統內，其中一條與健康狀況相關問題也具「高血壓」的選項（部份產品除外）。若投保時已知自己患有高血壓，請謹記如實上報。若於索償時才被 Bowtie 的理賠師發現，就需要先作重新審核去決定是否需要加 Loading，才可獲得賠償及保單才會繼續生效。

不過，以往有些疾病的患者難逃被加 Loading 的命運，如蠶豆症患者，但在自願醫保的保障下，95%蠶豆症患者無須加 Loading 也可投保。