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【加Loading】馬上了解買保險時為何會被加「額外保費」!

即使兩名投保人的年齡及性別一樣,甚至同樣沒有吸煙習慣,保費都可以有分別。為甚麼每個人的保費也有機會不同?為何部份人需要加「額外保費」(俗稱︰加Loading)才可投保? Bowtie請康思源同你拆解背後原因!
日期 2021-02-25
更新 2021-06-30
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甚麼是「加Loading」?多數會加幾多?為甚麼保險公司要加Loading?加Loading的主要4大原因Loading未必只有增無減在Bowtie 客戶之中,最多人因高血壓需要加Loading?

甚麼是「加Loading」?多數會加幾多?

簡單來說,在你完成核保後,保險公司有機會因為你的「風險」比一般人高,雖然在原則上批准你的投保申請,但同時要求你支付「額外保費」(加Loading),才能接受你的保單。

至於加幅是多少,每間保險公司就每宗個案的判斷都可能不同,輕則10%至25%不等,有時卻會以倍計。如果情況較嚴重,風險太高,保險公司可能會直接拒保。

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為甚麼保險公司要加Loading?

保險公司加Loading的背後主因是要控制整個計劃的「可持續性」。每個保險計劃都會有獨立的資金池,投保人交的保費會納入其中,萬一受保人不幸患病需要索賠,保險公司就會從資金池提款賠付。

因此,假如受保人索賠的機會較其他人高,要加附加保費亦是十分合理,否則會對其他投保人不公平。同時,若資金池長期處於「緊張」的狀態亦會令「整體加保費」的可能性上升。

由於每個保險計劃都有不同的受保人,所以每個計劃需承受的特定風險也有分別,如在某間公司向你大加Loading,而你認為金額難以接受,可嘗試向其他保險公司查詢報價。

加Loading的主要4大原因

至於幾時有機會被保險公司加Loading?主要有以下幾種情況。

1.擁有已存在疾病

保險公司一般不會保障已存有疾病,所以若知道某個器官有較大風險,可能直接將其列為「不保事項」。不過,如果難以識辨哪個器官風險較高,就有機會以加Loading來處理。

另外,有部份保險公司會對個別病患(多數非嚴重疾病) 採取彈性安排,例如生腎石。即使受保人已患病,保險公司仍可能受理。可是,每間公司的核保要求也不同,所以不能一概而論。

2.家族病史

被加Loading不一定完全受自身因素影響,投保時不少保險公司都會問及受保人的家族病史,例如「你有無近親患過同類嚴重疾病?」。問及家族病史是因為不少嚴重疾病都存在遺傳因素風險,特別是直系親屬曾患上頑疾,在投保時就很大機會被加Loading,以及被要求先做身體檢查才會受保。

3.曾申請理賠

以往,假如投保人若曾因為患病而申索過賠償,部分保險公司可能會加保費,或者將該病患列為不保事項。不過,現時市場上已有不少保險計劃表明不會因為曾經索償而「加保費」或「拒絕續保」。

4.續保

隨着受保人的年紀越來越大,身體出現毛病的機會較高,以往在續保時,有一些保險公司會要求你重新回答投保問題,核保後就有機會被加Loading,然而此情況現今甚少出現

根據食物及衛生局的指引,保險公司可以在自願醫保計劃客戶續保時調整保費,但同一年齡/性別群組的所有客戸之調整幅度必須相同。此規定可防止保險公司對「個別人士」作出不公平對待。

Loading未必只有增無減

事實上,Loading其實是一個可加可減的機制!假如投保時被加Loading的相關疾病是可治癒,且沒有後遺症的,好像上文曾提及的腎石,若能透過手術清除,一年或數年後,可以嘗試要求保險公司減Loading(當然,也要看你投保的保險公司是否接受此做法,而Bowtie暫時未提供此安排)。至於一些復發機會相對較高或衰退性疾病,獲減Loading的機會就微乎其微。

最後,要提大家不要因為怕被加Loading而選擇隱瞞真實情況,因為如果你不如實申報或隱暪健康情況,保險公司在發現後,有權不作賠償及取消保單。

在Bowtie 客戶之中,最多人因高血壓需要加Loading?

Bowtie客戶中,不少人也因為「高血壓」被加Loading。高血壓會引發不少疾病,即受保人索賠的機會較其他人高,因而需要附加保費。

在Bowtie的網上核保系統內,其中一條與健康狀況相關問題也具「高血壓」的選項。若投保時已知自己患有高血壓,請謹記如實上報。若於索償時才被Bowtie的理賠師發現,就需要先加Loading,才可獲得賠償及保單才會繼續生效。

不過,以往有些疾病的患者難逃被加Loading的命運,如蠶豆症患者,但在自願醫保的保障下,95%蠶豆症患者無須加Loading也可投保。

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