保險知識
保險知識 BB出世多久才可以買保險？未出世也能投保？
準父母都想為BB準備最好的保障。不論是醫保還是危疾，過往保險公司一般只接受15日大或以上的BB投保，究竟市場上有沒有保險產品接受未出世的BB投保？Bowtie立即為你提供答案及後續分析。
BB出生多久才可以買保險？
目前市場上的醫療保險及危疾保險一般只接受15日大或以上的BB投保，因此家長或要等待BB出生15日後，才能為初生子女投保。
不過，近年市面上亦有個別保險公司將終身危疾產品的投保年齡進一步降低，將保障對象延伸至尚在母體之內或剛剛出世的BB，保障範圍包括由未知的先天性疾病引致、並為保單訂明的某些嚴重疾病情況。
未出世BB可以買保險嗎？有咩投保限制？
可以。正如剛才提到，目前市場上已有個別終身危疾產品（下稱有關產品）可供未出世的BB投保，惟有關產品均對媽媽的投保年齡及懷孕期有以下限制：
- 媽媽年齡：投保時須為18至45歲
- 懷孕期：投保時須為懷孕22周至BB出生之前
只要媽媽的年齡及孕期符合上述條件，原則上仍在媽媽肚中的BB也能符合投保資格。保險公司或會要求媽媽遞交唐氏綜合症篩查（T21或NIFTY）、「照結構」等產前檢查報告，作核保用途，以決定保單的最終批核結果。
為未出世BB投保前先考慮4個因素
想為即將出世的BB爭取最大保障，揀選這些接受腹中BB投保的終身危疾保險產品是否唯一選擇？投保切忌操之過急，有興趣投保的家長在行動前不妨先考慮以下因素：
保費水平
作為終身危疾產品，有關產品的保費繳付期由10年至30年不等，每年的保費支出高達1,600－1,900美元*（折合港幣約$12,480-$14,820），對一般打工仔家庭而言也算是大數目，而終身危疾保單須長期供款，因此有意投保的家長必須衡量未來十多至二十多年的財政能力。
反觀定期危疾保險的保費會較可負擔，以 Bowtie 早期及多重危疾保為例，0歲男嬰及女嬰的全年保費分別只是$1,380及$1,356。
保障水平
除了考慮保費外，當然也要評估危疾保險產品的保障水平。
有關產品均保障十多種「兒童嚴重疾病」（例如自閉症、胰島素依賴性糖尿病、嚴重哮喘等）及傳統危疾保險也保障的指定「嚴重疾病」（如心臟病、中風、癌症等）。
如受保人確診「兒童嚴重疾病」，將獲賠償基本保額的20－30％不等；而確診「嚴重疾病」，則視乎確診時間：BB出世90日內確診僅賠償20％受保疾病賠償額；而BB出世90日後確診將賠償100％受保疾病賠償額。
由此可見，雖然有關產品接受未出世BB的投保，惟保單針對兒童不同危疾情況的賠償條款均設有一定限制（尤其是BB出生首90日），家長投保前宜先了解有關條款並加以考慮。
儲蓄或投資成份
有關產品作為終身危疾保險產品，其保單除了能為受保人的合資格危疾情況提供賠償，也能讓保單持有人滾存現金價值，讓保單持有人在退保時提取。在這種產品設計下，即使受保人一生健康沒確診任何危疾，保單都設有套現功能，讓保單持有人不會「白供」、不會「蝕底」。
不過，正因為受保人的保費供款之中，一部份會用作儲蓄或投資用途，另一部份才用於危疾保障，因此在同一保額水平下，終身危疾保險的保費會遠高於不含儲蓄及投資成份的定期危疾保險。家長投保之前，應先檢視家庭是否需要利用保單作為儲蓄或投資工具；如有需要，亦要了解保單的「保證回報」水平及「非保證回報」往績。
保單靈活性
由於有關產品屬於儲蓄／投資型危疾保險，其供款期最短也要10年，而預期回本期(Breakeven Year) 亦較長，提早退保能夠提取的現金價值有機會低於已繳交的總保費，令保單持有人造成金錢損失。
反觀定期危疾在保單管理方面的彈性較高，除了保費可選擇以年繳，甚至月繳方式支付外，退保時一般亦不會招致損失。
- *假設投保人為35歲非吸煙的懷孕婦女（BB未出生），基本保額設定為15萬美元，供款年期為25年。
有沒有更高性價比的選擇？
Bowtie 以科技取代中介人，產品設計著重保障而不含任何投資或儲蓄成份。
如果你是性價比的追求者，亦不需要透過保險產品進行儲蓄／投資，你可以考慮為你的初生子女投保 Bowtie 自願醫保系列及 Bowtie 危疾保系列產品，兩個系列產品均接受15日大或以上嬰兒的投保申請。
這篇文章有用嗎？
本文章內容由 Bowtie 團隊 提供並只供參考，不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
相關文章
