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疫情造就「上車」機會?了解什麼是按揭保險!

新冠肺炎疫情之嚴重,連國際貨幣基金組織(IMF)都警告,環球經濟將經歷自1929年「經濟大蕭條」起最嚴峻的考驗,不同資產市場都受壓,本港樓市也不例外。不過,《胡‧說樓市》最近收到不少讀者提出,想趁調整上車,部分更是首置客,希望透過按揭保險壓縮首期比例,但按揭保險也分多種,究竟邊款才適合你?
作者 胡.說樓市
日期 2020-04-12
更新 2020-09-17
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按揭保險於1999年3月由按揭證券公司推出,協助市民上車,透過保險計劃讓銀行提高高成數按揭貸款的同時,毋須承擔額外風險。若申請獲批,首置客最高可承造9成按揭,視乎樓價而定。

按揭保費大致分兩大類,但各自又再細分兩款收費。兩大類分別是「舊按保」及「新按保」,前者為600萬元樓下物業提供最高八成按揭,400萬元樓下物業提供最高九成按揭;後者則為1,000萬元樓下物業提供最高八成按揭,800萬元以下物業提供最高九成按揭。兩種保費有異,「舊按保」保費較「新按保」低,以同一供款年份計算,「新按保」的保費佔樓價比率,有機會較「舊按保」高0.65個百分點。

但由於篇幅所限,具體例子就不在這裡詳述,如果想看更完整的保費表及例子闡釋,可直接閱讀︰【按揭保險】深入分析四種保費計算方法、繳費形式注意事項!

不過買入單位時的價格,已決定了選用哪類按揭保險。下一步就是看看你應繳付哪種保費,誠如上面所述,按揭保費「舊按保」與「新按保」中也各自細分兩款收費,若然你是首置客,即入市時沒有持有任何物業,則可選用較低的保費計劃;但若你已持有多於一層物業,或曾作擔保人等,令按揭成數被壓縮的話,則需選用價格較高的保費計劃,因為按證公司需為你承擔額外的風險,兩者的保費佔樓價比率大約差距0.3個百分點。

故此,不要認為按揭保費一式一樣,其實因人而異,除了根據你是否首置客及物業價格而定外,不同供款年期,以至你選用浮息抑或定息按揭,也會影響你的保費佔樓價比率,個別詳情可向按揭中介、銀行或按證公司查詢。

順帶一提,原來交保費的方式也有學問,因為按揭保險分「一次付清」或「逐年繳交」,前者可享有保費折扣而後者沒有,而且能加到按揭貸款額中一同供款,如業主沒有轉按打算的話,「一次付清」會比較著數。相反,如你短期內有轉按打算,由於「一次付清」在轉按時,只會退還小部分保費,故「逐年繳交」則較適合你。

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