筆者日前獲邀出席由私人財富管理公會舉辦的第四屆「私人財富管理峰會」。今屆以「塑造未來」為題,會上研討未來幾年的主要趨勢,當中包括金融科技的發展。

當日座上除了筆者,亦不乏虛擬銀行的代表,談到虛擬商業模式的建構。於座談環節,主持問到的幾條問題,筆者也想在此與讀者分享一下。

 

1.  可以分享你和團隊找到現時市場上的主要「痛處」是甚麼嗎?作為虛擬銀行/保險公司,你的商業模式如何回應這些「痛處」?

 

香港的保險業多年不變,但其實我們的行為早已改變。生活中大小事務,不少已可在網上或透過手機辦妥,唯獨保險遲遲仍未跑出。我和團隊認為香港保險市場最大的痛處是「保障缺口」。

本地保險銷售多年來的着眼點是投資類的產品,市場並非由純保障的產品主導,超過 9 成的保費收入都是來自前者。我們認為香港最需要的,反而是簡單的人壽及醫療保險產品。

利用網上平台及大數據,虛擬保險公司可以迅速分銷簡單而低門檻的保險產品,照顧以往被市場忽略的客戶群,最重要的是去填補市場上的保障缺口。

 

2.  你認為科技會取代保險代理嗎?

 

這條問題不易回答。實際上,我認為線上與線下的銷售會共存,多於由線上去取代線下。因為簡單的產品逐漸走到線上銷售;而較複雜的產品則繼續需要由代理或財務規劃師去解釋,協助客戶作出投保決定。

事實上,香港側重投資類保險產品,是因為純保障類產品所帶來的佣金收入不足。簡單而言,就是銷售渠道問題,不是產品問題,而科技就可以令純保障產品更普及化。

我亦相信,代理的角色會演變,從產品及服務而言會更加專業,並提供更全面的理財規劃。另一方面,科技亦能幫助代理,將他們部份後勤工作自動化,令他們有更多時間維繫與客戶之間的關係,這一點亦是科技不能取代的。

 

3.  聽聞虛擬銀行/保險公司的主要競爭力在其提供的用戶體驗。實際情況如何?除此之外你們還有沒有其他競爭優勢?

 

其實除了用戶體驗,新進的虛擬保險公司仍有不少競爭優勢。先讓我說用戶體驗。以醫療保險為例,純網上平台批核保單的速度較傳統保險大大提升,由以往一般需要 2 至 3 星期,加快至僅 10 分鐘。

而且網上投保的客戶中,約 80% 都毋須協助,能自行完成投保申請。網上投保除了較快,亦較方便及更具彈性,不論晚上或假日均可完成,真正做到方便客戶。第二個優勢是產品的高性價比。

客戶由申請到索償都可於網上辦妥,有助減低行政成本;不設中介人,保費可以不含佣金;剛好,洽到好處的產品設計,有助維持保費於大眾可負擔之水平。

以上幾點都能引證虛擬保險擁有結構性的成本優勢。事實上,Bowtie 自願醫保「標準計劃」產品的保費在大部份年齡層都是市場最低。

還有一個優勢就是靈活性,這點跟虛擬銀行一樣。新進的虛擬保險公司沒有傳統大公司的系統及制度包伏,往往可以因應市場變化而迅速作出部署,業務上不斷嘗試改良及進行各類實驗,務求找出最好的用戶體驗。

 

顏耀輝(Fred)

一個打煲呔的精算師。香港首間虛擬保險公司 Bowtie 的創辦人及聯合 CEO。曾於芝加哥,多倫多,倫敦從事顧問工作。喜歡結交志同道合的創業家。

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