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高端醫療保險的地區限制 移居外地/海外工作要留意!

資深財務策劃師林正宏和大家談談高端醫療保險產品的地區限制,有意移居外地或到海外工作的朋友有需要多加了解!
作者 林正宏
日期 2020-05-13
更新 2020-09-25
目錄
高端醫療保險設有地區限制限制源於醫療費用及風險的差距

大家也知道投保與健康相關的保險,例如醫療或危疾保險等,都需要填寫健康問卷,讓保險公司了解受保人的健康狀況,以衡量承保的風險。

問卷通常包括一些有關受保人自己及父母或兄弟姐妹的健康狀況,以及有否吸煙飲酒等關於生活習慣的問題。通常還有一條問題是問受保人是否曾經在外地逗留或居住一段長時間,例如 6 個月或以上。

大家會否感到奇怪為甚麼保險公司要知道受保人有沒有在外地逗留一段長時間呢?或許看看以下的個案能讓大家更清楚明白。

高端醫療保險設有地區限制

Johnson 是一位美國人,今年 51 歲。早前申請了工作簽證來香港工作,合約年期為 2 年。多年前 Johnson 在美國做了一個切除良性腫瘤的手術,住院及手術費用接近 100 萬港元,當中大部分的費用由他在美國的醫療保險承擔。由於這份保險並不包括在香港的醫療費用,因此當 Johnson 決定來香港工作時便第一時間安排另一份醫療保險。Johnson 揀選的是不會為每個細項設賠償上限的高端醫療保險計劃,只要醫療費用的總數不超過計劃的賠償上限,便可以全數獲得賠償。

這類高端醫療保險會有地區限制,Johnson 揀選的計劃只有「全球保障」和「全球(不包括北美)」兩種選擇。了解保障範圍及計算過整體保費後,Johnson 打算投保「全球保障」的計劃,然後取消自己在美國的醫療保險計劃。他認為這個安排對他是最有利和最能有效運用資源。Johnson 在投保書上當然必須聲明自己過去一直在美國工作和生活,只是最近才到香港工作。

保險公司核保後認為 Johnson 可能會經常往返美國,傾向不接受 Johnson 投保「全球保障」的計劃,而要 Johnson 選擇「全球(不包括北美)」的計劃。除非 Johnson 聲明自己會留在香港或亞洲一段更長時間,保險公司才考慮 Johnson 投保「全球保障」的申請。由於 Johnson 打算在香港的 2 年工作合約完結後,會繼續留在香港或轉到新加坡發展,其間大部分時間會留在香港或亞洲。最後保險公司亦接受了 Johnson 投保「全球保障」的計劃。

限制源於醫療費用及風險的差距

現時的高端醫療保險,保障地區通常有三種,分別為全球,全球(不包括北美)及亞洲。由於不同地方的醫療費用可以相差很遠,以 Johnson 切除良性腫瘤的手術為例,在香港做同類型的手術,住院及手術費用可能只需要 10 多萬元,但在美國的費用卻高昂得多。而在香港購買的醫療保險,保險公司都假設受保人居住在香港或大部分時間逗留在香港,所以主要都是參考香港的醫療費用來計算保費。

以較多人買的亞洲區為例,一般都會包括澳洲及新西蘭。不過如果受保人移居澳洲,於當地的治療費用而可獲得的賠償額也會減少。以其中一間保險公司的保障條款為例:「如受保人於以下其中一個地區(澳洲、新西蘭、北美及西歐)持續居留 365 日,受保人在該居留地區所接受的醫療服務及/或治療的賠償將永久減至可獲賠償額的 60%。」

另一個保險公司要知道受保人是否長時間在外地逗留的原因,是因為不同地方的風險因素是不同的,例如生活在非洲大陸和香港,引致疾病或人生安全的風險會有很大分別。因此,保險公司處理申請時會考慮這些因素。有些保險公司甚至會為某些地方的投保人增設附加保費(loading),甚至完全不接受某個地方的人投保。

因此,在購買保險前,宜先了解清楚,以免買了不適合自己保險。

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