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【專家講解】何謂高端醫療保險?3招教你如何買得精明!

人口老化問題嚴重,除非政府改變稅制擴闊稅基,並且改革醫療系統,否則這個問題只會日趨嚴重。因此,及早規劃並為未來的醫療開支做好準備,實在是刻不容緩。今次就和大家談一談高端醫療保險(High-end medical insurance)及分享一些做好規劃的要點。
作者 林正宏
日期 2020-05-26
更新 2020-09-17
目錄
什麼是高端醫療保險?第1招:墊底費也有好處第2招:揀啱保障地區慳保費第3招:長遠規劃最重要

香港的人口老化問題嚴重,根據政府統計處公佈的「香港人口推算2017至2066」,65歲及以上長者的人口,將會由2016年的116萬,顯著上升至2066年的259萬。屆時,超過三分之一的人口將為長者。老年撫養比率亦會由2016年每4.3名就業人仕供養一位老人家,降低至2066年的1.5名。

這樣一來問題就大了。就業人口的縮減,將會導致政府的稅收減少;而老年人口的增加,則會加劇醫療服務的需求,必然會令現時已經不勝負荷的公營醫療系統百上加斤。

除非政府改變稅制擴闊稅基,並且改革醫療系統,否則這個問題只會日趨嚴重。因此,及早規劃並為未來的醫療開支做好準備,實在是刻不容緩。今次就和大家談一談高端醫療保險及分享一些做好規劃的要點

什麼是高端醫療保險?

傳統醫療保險會根據病房的等級(普通房,半私家房及私家房),為每個保障項目設賠償限額。以坊間其中一款醫療保險為例(見下表一),普通房每日賠償上限為$880(港元,下同),外科手術費最高賠償額為$40,000等。如果沒有附加醫療保障 (SMM) 的話,超出賠償上限的費用由自己承擔,否則保險公司會賠償超出部份的80%。

基本保障

主要保障項目 最高賠償額(港幣)
每日病房及膳食費 $880
每日醫生巡房費 $880
住院雜費 $10,000
外科手術費 $40,000
麻醉師費用 $16,000
手術室費用 $16,000
專科醫生診療費用 $2,800
深切治療病房及膳食費 $20,000
癌症治療保障 $60,000
額外醫療保障 / SMM(賠償超出基本保障的80%費用)
每宗傷病的最高賠償額 $100,000

表一:傳統醫療保險賠償表(普通房)

除了這類傳統的醫療保險外,市面上還有另一種不會為每個保障項目設賠償上限的保險計劃,俗稱高端醫療保險(High-end medical insurance)

以下又以某保險公司的高端醫療保險計劃為例(見表二),基本上大部份常見及主要的項目都不設賠償上限,不論受保人索償5萬或50萬,只要符合保單條款,保險公司都會全數賠償。這樣看來高端醫療保險的確很吸引,但保費會否很貴呢?如何可以更有效運用保費並得到更多的保障呢?

基本保障
每年最高賠償額 $23,800,000
終身最高賠償額 無上限
保障地區 亞洲(包括澳洲及紐西蘭)
住院及手術保障
主要保障項目 最高賠償額 (港幣)
每日病房及膳食費 全數賠償
主診醫生巡房費
專科診治費
手術費
麻醉師費
手術室費用
深切治療部費用
癌症治療
除了以上項目,個別項目例如人體免疫力缺乏病毒/愛滋病治療或器官移植等會設有上限。

表二:高端醫療保險賠償表

第1招:墊底費也有好處

因應客戶的實際需要及保費預算,高端醫療保險都會提供不同的墊底費及保障地區給客戶選擇。墊底費,又稱為自付額,簡單來說就是投保人索償時,需要自己支付的費用。保險公司會先扣除墊底費後,才賠償給客戶。假設某次入院的合資格賠償費用為 10萬元,而保險的墊底費是$25,000的話,則保險公司會賠償 $75,000。

墊底費的存在其實也有好處,就是可以令保費減少。舉例一個 35歲非吸煙男士,如果投保上述的高端醫療保險,$25,000 和 0 墊底費的保費分別為$6,789及 $12,426,相差接近一倍。

如果公司有團體醫療保險,但擔心保障不足夠的話,可以考慮較高墊底費的高端醫療保險。這樣墊底費可以由公司的團體醫療保險支付,萬一因嚴重事故入院,也不用擔心要自己承擔龐大的醫療開支。

舉例某次入院的醫療費用為30萬元,假設團體醫療保險賠償了$90,000 (超過$25,000的墊底費),餘下的$210,000便可以由高端醫療保險理賠。

如果沒有公司的團體醫療保險,或擔心它不足夠承擔墊底費,也可以考慮自己購買一份基本的醫療保險用來支付墊底費。

又以35歲的男士為例,如果他投保一份基本的醫療保險再加一份$25,000墊底費的高端醫療保險,保費只需要$8769($1,980 + $6,789),比0 墊底費的保費$12,426低$3,657。而且年紀越大差額越明顯;45歲時,基本醫療保險加高端醫療保險的保費是$12,288,比0墊底費的$17,189便宜$4,901。到65歲時更相差$11,697。

 

第2招:揀啱保障地區慳保費

除了墊底費外,投保高端醫療保險亦要考慮保障的地區。由於不同地方的醫療費用可以相差很遠,舉例在香港做一個切除良性腫瘤的手術,住院及手術等費用可能只需要10多萬元,但在美國做同樣的手術,費用卻可能高達100萬。因此,如果保障地區為「全球受保」或「只包括亞洲」,對保險公司的預期理賠金額有明顯的分別,保費自然也會不同。

市面上的高端醫療保險,保障地區通常有三種,分別為「全球」,「全球(不包括美國)」及「亞洲」。同樣以35歲非吸煙男士為例,保費分別為$20,773,$11,273及$6,789。由於香港及亞洲,例如新加坡或日本等地的醫療水平相當高,對大部份人來說已經非常足夠,因此,亞洲版亦是最受歡迎的高端醫療保險,因為可以用相宜的保費獲得優質的保障。

順帶一提,墊底費或保障地區在投保前已經要決定,一旦保險生效後除非下調保障(例如增加墊底費或將保障地區從全球下調至亞洲等)。否則,更改均需要重新再做健康核保,或提供健康證明。不過,有一個特殊情況例外,就是在受保人退休時(55 、 60 、 65 或 70 歲)可以調低墊底費,而無需再做健康核保或提供健康證明。這個做法是希望讓受保人有更大的彈性。退休前因為有公司的團體醫療保險,他們可以選擇較高的墊底費,到退休時可因應需要,調低墊底費,而無需擔心身體狀況變差而不獲受理。

第3招:長遠規劃最重要

最後一點非常重要,卻經常被大家忽略。這類高端醫療保險保障非常全面,年輕時保費又不算昂貴,因此很受歡迎。不過購買保險(尤其是醫療保險),一定要考慮長遠的問題,大家不要忘記醫療保險的保費是會隨年齡增加,而且要每年繳交保費,才能獲得保障,加上保險公司可能每隔一段時間會因醫療通漲,而上調保費。

到年紀大時,保費開支實在不容忽視,自己又有否為將來的保費做好準備呢?莫非到退休最需要醫療保障時,才因不能負擔保費而取消保險?又或到時想轉換其他醫療保險,卻因為身體狀況變差,而不獲受保。因此﹐從一開始就要有長遠的規劃,對將來的保費有清楚的預期並及早準備。篇幅所限有機會再跟大家討論這個問題。

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