保險知識
【專家講解】何謂高端醫療保險？3招教你如何買得精明！
人口老化問題嚴重，除非政府改變稅制擴闊稅基，並且改革醫療系統，否則這個問題只會日趨嚴重。因此，及早規劃並為未來的醫療開支做好準備，實在是刻不容緩。今次就和大家談一談高端醫療保險(High-end medical insurance)及分享一些做好規劃的要點。
香港的人口老化問題嚴重，根據政府統計處公佈的「香港人口推算2017至2066」，65歲及以上長者的人口，將會由2016年的116萬，顯著上升至2066年的259萬。屆時，超過三分之一的人口將為長者。老年撫養比率亦會由2016年每4.3名就業人仕供養一位老人家，降低至2066年的1.5名。
這樣一來問題就大了。就業人口的縮減，將會導致政府的稅收減少；而老年人口的增加，則會加劇醫療服務的需求，必然會令現時已經不勝負荷的公營醫療系統百上加斤。
除非政府改變稅制擴闊稅基，並且改革醫療系統，否則這個問題只會日趨嚴重。因此，及早規劃並為未來的醫療開支做好準備，實在是刻不容緩。今次就和大家談一談高端醫療保險及分享一些做好規劃的要點。
什麼是高端醫療保險？
傳統醫療保險會根據病房的等級（普通房，半私家房及私家房），為每個保障項目設賠償限額。以坊間其中一款醫療保險為例（見下表一），普通房每日賠償上限為$880（港元，下同），外科手術費最高賠償額為$40,000等。如果沒有附加醫療保障 (SMM) 的話，超出賠償上限的費用由自己承擔，否則保險公司會賠償超出部份的80%。
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基本保障 |
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| 主要保障項目 | 最高賠償額（港幣） |
| 每日病房及膳食費 | $880 |
| 每日醫生巡房費 | $880 |
| 住院雜費 | $10,000 |
| 外科手術費 | $40,000 |
| 麻醉師費用 | $16,000 |
| 手術室費用 | $16,000 |
| 專科醫生診療費用 | $2,800 |
| 深切治療病房及膳食費 | $20,000 |
| 癌症治療保障 | $60,000 |
| 額外醫療保障 / SMM（賠償超出基本保障的80%費用） | |
| 每宗傷病的最高賠償額 | $100,000 |
表一：傳統醫療保險賠償表（普通房）
除了這類傳統的醫療保險外，市面上還有另一種不會為每個保障項目設賠償上限的保險計劃，俗稱高端醫療保險(High-end medical insurance)。
以下又以某保險公司的高端醫療保險計劃為例（見表二），基本上大部份常見及主要的項目都不設賠償上限，不論受保人索償5萬或50萬，只要符合保單條款，保險公司都會全數賠償。這樣看來高端醫療保險的確很吸引，但保費會否很貴呢？如何可以更有效運用保費並得到更多的保障呢？
| 基本保障 | |
| 每年最高賠償額 | $23,800,000 |
| 終身最高賠償額 | 無上限 |
| 保障地區 | 亞洲（包括澳洲及紐西蘭） |
| 住院及手術保障 | |
| 主要保障項目 | 最高賠償額 (港幣) |
| 每日病房及膳食費 | 全數賠償 |
| 主診醫生巡房費 | |
| 專科診治費 | |
| 手術費 | |
| 麻醉師費 | |
| 手術室費用 | |
| 深切治療部費用 | |
| 癌症治療 | |
| 除了以上項目，個別項目例如人體免疫力缺乏病毒/愛滋病治療或器官移植等會設有上限。 | |
表二：高端醫療保險賠償表
第1招：墊底費也有好處
因應客戶的實際需要及保費預算，高端醫療保險都會提供不同的墊底費及保障地區給客戶選擇。墊底費，又稱為自付額，簡單來說就是投保人索償時，需要自己支付的費用。保險公司會先扣除墊底費後，才賠償給客戶。假設某次入院的合資格賠償費用為 10萬元，而保險的墊底費是$25,000的話，則保險公司會賠償 $75,000。
墊底費的存在其實也有好處，就是可以令保費減少。舉例一個 35歲非吸煙男士，如果投保上述的高端醫療保險，$25,000 和 0 墊底費的保費分別為$6,789及 $12,426，相差接近一倍。
如果公司有團體醫療保險，但擔心保障不足夠的話，可以考慮較高墊底費的高端醫療保險。這樣墊底費可以由公司的團體醫療保險支付，萬一因嚴重事故入院，也不用擔心要自己承擔龐大的醫療開支。
舉例某次入院的醫療費用為30萬元，假設團體醫療保險賠償了$90,000 (超過$25,000的墊底費)，餘下的$210,000便可以由高端醫療保險理賠。
如果沒有公司的團體醫療保險，或擔心它不足夠承擔墊底費，也可以考慮自己購買一份基本的醫療保險用來支付墊底費。
又以35歲的男士為例，如果他投保一份基本的醫療保險再加一份$25,000墊底費的高端醫療保險，保費只需要$8769（$1,980 + $6,789），比0 墊底費的保費$12,426低$3,657。而且年紀越大差額越明顯；45歲時，基本醫療保險加高端醫療保險的保費是$12,288，比0墊底費的$17,189便宜$4,901。到65歲時更相差$11,697。
第2招：揀啱保障地區慳保費
除了墊底費外，投保高端醫療保險亦要考慮保障的地區。由於不同地方的醫療費用可以相差很遠，舉例在香港做一個切除良性腫瘤的手術，住院及手術等費用可能只需要10多萬元，但在美國做同樣的手術，費用卻可能高達100萬。因此，如果保障地區為「全球受保」或「只包括亞洲」，對保險公司的預期理賠金額有明顯的分別，保費自然也會不同。
市面上的高端醫療保險，保障地區通常有三種，分別為「全球」，「全球（不包括美國）」及「亞洲」。同樣以35歲非吸煙男士為例，保費分別為$20,773，$11,273及$6,789。由於香港及亞洲，例如新加坡或日本等地的醫療水平相當高，對大部份人來說已經非常足夠，因此，亞洲版亦是最受歡迎的高端醫療保險，因為可以用相宜的保費獲得優質的保障。
順帶一提，墊底費或保障地區在投保前已經要決定，一旦保險生效後除非下調保障（例如增加墊底費或將保障地區從全球下調至亞洲等）。否則，更改均需要重新再做健康核保，或提供健康證明。不過，有一個特殊情況例外，就是在受保人退休時（55 、 60 、 65 或 70 歲）可以調低墊底費，而無需再做健康核保或提供健康證明。這個做法是希望讓受保人有更大的彈性。退休前因為有公司的團體醫療保險，他們可以選擇較高的墊底費，到退休時可因應需要，調低墊底費，而無需擔心身體狀況變差而不獲受理。
第3招：長遠規劃最重要
最後一點非常重要，卻經常被大家忽略。這類高端醫療保險保障非常全面，年輕時保費又不算昂貴，因此很受歡迎。不過購買保險（尤其是醫療保險），一定要考慮長遠的問題，大家不要忘記醫療保險的保費是會隨年齡增加，而且要每年繳交保費，才能獲得保障，加上保險公司可能每隔一段時間會因醫療通漲，而上調保費。
到年紀大時，保費開支實在不容忽視，自己又有否為將來的保費做好準備呢？莫非到退休最需要醫療保障時，才因不能負擔保費而取消保險？又或到時想轉換其他醫療保險，卻因為身體狀況變差，而不獲受保。因此﹐從一開始就要有長遠的規劃，對將來的保費有清楚的預期並及早準備。篇幅所限有機會再跟大家討論這個問題。
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