香港的人口老化問題嚴重，根據政府統計處公佈的「香港人口推算 2017 至 2066」，65 歲及以上長者的人口，將會由 2016 年的 116 萬，顯著上升至 2066 年的 259 萬。屆時，超過三分之一的人口將為長者。老年撫養比率亦會由 2016 年每 4.3 名就業人仕供養一位老人家，降低至 2066 年的 1.5 名。
這樣一來問題就大了。就業人口的縮減，將會導致政府的稅收減少；而老年人口的增加，則會加劇醫療服務的需求，必然會令現時已經不勝負荷的公營醫療系統百上加斤。
除非政府改變稅制擴闊稅基，並且改革醫療系統，否則這個問題只會日趨嚴重。因此，及早規劃並為未來的醫療開支做好準備，實在是刻不容緩。今次就和大家談一談高端醫療保險及分享一些做好規劃的要點。
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什麼是高端醫療保險？
傳統醫療保險會根據病房的等級（普通房，半私家房及私家房），為每個保障項目設賠償限額。以坊間其中一款醫療保險為例（見下表一），普通房每日賠償上限為 $880（港元，下同），外科手術費最高賠償額為 $40,000 等。如果沒有附加醫療保障 (SMM) 的話，超出賠償上限的費用由自己承擔，否則保險公司會賠償超出部份的 80%。
基本保障 | ||
| 主要保障項目 | 最高賠償額（港幣） | |
| 每日病房及膳食費 | $880 | |
| 每日醫生巡房費 | $880 | |
| 住院雜費 | $10,000 | |
| 外科手術費 | $40,000 | |
| 麻醉師費用 | $16,000 | |
| 手術室費用 | $16,000 | |
| 專科醫生診療費用 | $2,800 | |
| 深切治療病房及膳食費 | $20,000 | |
| 癌症治療保障 | $60,000 | |
| 額外醫療保障 / SMM （賠償超出基本保障的 80% 費用） | ||
| 每宗傷病的最高賠償額 | $100,000 | |
表一：傳統醫療保險賠償表（普通房）
除了這類傳統的醫療保險外，市面上還有另一種不會為每個保障項目設賠償上限的保險計劃，俗稱高端醫療保險 (High-end medical insurance)。
以下又以某保險公司的高端醫療保險計劃為例（見表二），基本上大部份常見及主要的項目都不設賠償上限，不論受保人索償 5 萬或 50 萬，只要符合保單條款，保險公司都會全數賠償。這樣看來高端醫療保險的確很吸引，但保費會否很貴呢？如何可以更有效運用保費並得到更多的保障呢？
| 基本保障 | |
| 每年最高賠償額 | $23,800,000 |
| 終身最高賠償額 | 無上限 |
| 保障地區 | 亞洲 （包括澳洲及紐西蘭） |
| 住院及手術保障 | |
| 主要保障項目 | 最高賠償額 (港幣) |
| 每日病房及膳食費 | 全數賠償 |
| 主診醫生巡房費 | |
| 專科診治費 | |
| 手術費 | |
| 麻醉師費 | |
| 手術室費用 | |
| 深切治療部費用 | |
| 癌症治療 | |
| 除了以上項目，個別項目例如人體免疫力缺乏病毒/愛滋病治療或器官移植等會設有上限。 | |
表二：高端醫療保險賠償表
第 1 招：墊底費也有好處
因應客戶的實際需要及保費預算，高端醫療保險都會提供不同的墊底費及保障地區給客戶選擇。墊底費，又稱為自付額，簡單來說就是投保人索償時，需要自己支付的費用。保險公司會先扣除墊底費後，才賠償給客戶。假設某次入院的合資格賠償費用為 10 萬元，而保險的墊底費是 $25,000 的話，則保險公司會賠償 $75,000。
墊底費的存在其實也有好處，就是可以令保費減少。舉例一個 35 歲非吸煙男士，如果投保上述的高端醫療保險，$25,000 和 0 墊底費的保費分別為 $6,789 及 $12,426，相差接近一倍。
如果公司有團體醫療保險，但擔心保障不足夠的話，可以考慮較高墊底費的高端醫療保險。這樣墊底費可以由公司的團體醫療保險支付，萬一因嚴重事故入院，也不用擔心要自己承擔龐大的醫療開支。
舉例某次入院的醫療費用為 30 萬元，假設團體醫療保險賠償了 $90,000 (超過 $25,000 的墊底費)，餘下的 $210,000 便可以由高端醫療保險理賠。
如果沒有公司的團體醫療保險，或擔心它不足夠承擔墊底費，也可以考慮自己購買一份基本的醫療保險用來支付墊底費。
又以 35 歲的男士為例，如果他投保一份基本的醫療保險再加一份 $25,000 墊底費的高端醫療保險，保費只需要 $8769（$1,980 + $6,789），比 0 墊底費的保費 $12,426 低 $3,657。而且年紀越大差額越明顯；45 歲時，基本醫療保險加高端醫療保險的保費是 $12,288，比 0 墊底費的 $17,189 便宜 $4,901。到 65 歲時更相差 $11,697。
第 2 招：揀啱保障地區慳保費
除了墊底費外，投保高端醫療保險亦要考慮保障的地區。由於不同地方的醫療費用可以相差很遠，舉例在香港做一個切除良性腫瘤的手術，住院及手術等費用可能只需要 10 多萬元，但在美國做同樣的手術，費用卻可能高達 100 萬。因此，如果保障地區為「全球受保」或「只包括亞洲」，對保險公司的預期理賠金額有明顯的分別，保費自然也會不同。
市面上的高端醫療保險，保障地區通常有三種，分別為「全球」，「全球（不包括美國）」及「亞洲」。同樣以 35 歲非吸煙男士為例，保費分別為 $20,773，$11,273 及 $6,789。由於香港及亞洲，例如新加坡或日本等地的醫療水平相當高，對大部份人來說已經非常足夠，因此，亞洲版亦是最受歡迎的高端醫療保險，因為可以用相宜的保費獲得優質的保障。
順帶一提，墊底費或保障地區在投保前已經要決定，一旦保險生效後除非下調保障（例如增加墊底費或將保障地區從全球下調至亞洲等）。否則，更改均需要重新再做健康核保，或提供健康證明。不過，有一個特殊情況例外，就是在受保人退休時（55 、 60 、 65 或 70 歲）可以調低墊底費，而無需再做健康核保或提供健康證明。這個做法是希望讓受保人有更大的彈性。退休前因為有公司的團體醫療保險，他們可以選擇較高的墊底費，到退休時可因應需要，調低墊底費，而無需擔心身體狀況變差而不獲受理。
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第 3 招：長遠規劃最重要
最後一點非常重要，卻經常被大家忽略。這類高端醫療保險保障非常全面，年輕時保費又不算昂貴，因此很受歡迎。不過購買保險（尤其是醫療保險），一定要考慮長遠的問題，大家不要忘記醫療保險的保費是會隨年齡增加，而且要每年繳交保費，才能獲得保障，加上保險公司可能每隔一段時間會因醫療通漲，而上調保費。
到年紀大時，保費開支實在不容忽視，自己又有否為將來的保費做好準備呢？莫非到退休最需要醫療保障時，才因不能負擔保費而取消保險？又或到時想轉換其他醫療保險，卻因為身體狀況變差，而不獲受保。因此﹐從一開始就要有長遠的規劃，對將來的保費有清楚的預期並及早準備。篇幅所限有機會再跟大家討論這個問題。
作者簡介：
林正宏 (Perseus) 為資深財務策劃師，獲頒「2009 年香港傑出財務策劃師大獎」全港總冠軍及 SCMP / IFPHK 年度最佳財務策劃師（2009）。
持有認可財務策劃師 (CFP) 及國際金融風險管理師 (FRM) 資格。林氏為香港財務策劃師學會董事會成員、保監局持牌保險中介人、證監會第一類持牌人及註冊強積金中介人。他亦曾為 SCMP、信報、經濟日報、明報及蘋果日報等傳媒撰稿和接受訪問。
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註 1︰Bowtie 自願醫保標準計劃的保費近乎於所有年齡層為市場上最低，包括 0 至 75 歲的男性及女性；資料來自食衞局網頁於 2020 年 4 月 1 日提供的保費資料。
註 2︰根據食衞局網頁於 2019 年 6 月 26 日提供的保費資料。如對上述比較有任何查詢，歡迎聯絡 Bowtie 客戶服務專員查詢。
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