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保險知識 【50歲保險規劃】仲可以買啲咩？專家︰把握最後機會買喇
50多歲的臨近退休人士，普遍事業已經到達顛峰，但同時健康風險亦同步登頂，隨時驗出大病。Bowtie保險資訊團隊邀請了理財專家分享自身朋友的經歷，以及教大家如何選購適合自己、適合退休後的保障。
50歲可能遇到的健康問題
根據外國醫療機構的文章，50歲以上人士基本上面對眾多健康風險，因為年月有功，多年來累積的不良因子，都要到達臨界點了。以下是幾樣特別需要留意的健康風險︰
- 大腸癌︰不論男女，大腸癌都是常見而致命的癌症之一，其病發機率亦因人口老化及不良飲食習慣，而居高不下。根據醫院管理局癌症資料統計中心的數據，在2016－2020這5年間，大腸癌每年的發病數字均超過5,000宗；每年死亡個案亦均超過2,000宗，可見其殺傷力。不論以發病或死亡數字計，大腸癌均列本港癌症三甲。
- 心臟病︰作為三大危疾之一的心臟病，即使患者存活機會因醫療技術進步而持續提升，但此症仍位列本港最常見致命疾病的第3位。根據衞生署的數據，在2020年有6,561人因心臟病而死，佔該年總死亡人數約13%。
- 中風：與心血管問題近似，無論是腦血管爆裂，還是頸動脈阻塞引致的中風，最終都有可能導致部分腦功能永久喪失。如未能及時搶救，嚴重者更會身亡。根據衞生署的數據，在2020年就有3,165宗相關登記死亡個案，，佔該年總死亡人數逾6%。
- 糖尿病：不論香港或美國，每10個人便有1個是糖尿病患者。隨年齡增長，患上此症的機會也會增加，因此50歲或以上的朋友應多加注意血糖水平，避免出現心臟病、腎衰竭、視力受損等併發症。
- 高血壓︰隨著年齡增長，中年人的血管彈性退減，為體內輸送血液的系統帶來壓力，以致不少中年朋友都患有高血壓；而60歲以上的朋友，平均約三分之二均患有高血壓。
真實例子︰投保不再是白紙，往往被保險公司加價甚至不受保
在我的十多年保險前線生涯當中，處理過不少長輩的「孤兒單」查詢，亦有不少長輩先後跟我投保危疾和醫療保險。雖然他們因為年齡關係，保費已經不像年輕客戶般便宜，但有高收入支持，每月過千的保費還是能輕鬆應付。
可惜的是，當他們的經濟條件許可之時，自身健康卻慢慢惡化，而大大影響了投保的過程和難度，嚴重者甚至被拒保。癌症康復者要再次投保健康類型保險，當然接近不可能；但即使沒有患過危疾，年到五十，多多少少也會有不同的病歷，輕則因腸胃問題而有住院紀錄，重則「三高」達陣，在身體檢查時總有幾個項目超標。
無論問題輕微還是嚴重，都有機會影響投保。我就有不少客戶因為過往的小問題，而在申請保險時被要求接受身體檢查，最終在檢查當中又發現更嚴重的問題或更高的超標指數，而被保險公司加價或排除某部分的保障內容。更有一位客戶或因自身作息問題，在檢查中發現肝酵素超標，而導致多年來未能投保，直至退休後生活習慣變得健康，才能順利投保。
50歲需要思考的保障問題
相對於年輕人來說，50出頭的社會人有的是資源，但身體卻慢慢退化，健康也隨時亮起紅燈。假如已經有過醫療紀錄，即使多願意去付高昂保費，保險公司亦未必會受保，或是排除了你最希望能保障的內容。
如果你是幸運兒，人生過了半百，還沒有醫療住院紀錄，就趁自己還是白紙一張的福氣，去投保或加大醫療和危疾保險吧！這樣才能為公司醫保失效後的退休生活，帶來最基本的保障。
至於已經有過醫療紀錄的人，也不用灰心。即使現在去投保，或會因為過往紀錄而被加保費或是有部分不受保的內容，假若條款尚算合理，我也建議先接受並盡早讓保單生效。畢竟健康風險不是一次性抽獎，中完還是可以再中的。因此，只要保單加入「不保事項」後仍能保障大部分其他風險的話，這份保險依然是十分有價值的。
如果你已經成家立室，你必須要知道，你的健康不單影響自己投保成功與否，還有機會影響子女的投保。在我的客戶當中，有一位40多歳的父親，不幸患上癌症。這個打擊即時讓他意識到自己的危疾及醫療保額不足，同時家人的保障也面對同樣狀況，因此即時希望為太太及子女加大保額。
可惜的是，基於血緣關係，父親的健康問題也被算在子女的遺傳風險當中，因此子女的新投保保單，已經將父親的癌症列為不受保項目；年齡不到10歲的健康小孩，也未能獲得完整保障。
全面檢視醫療保障 為退休做好準備
除了上述有關醫療紀錄及家人的考量，提早規劃退休後的保障也是必須準備的事。在50歲開始檢視醫療保障，為六、七十歲往後的退休生活築好防護網，已經一點也不早了。
我們退休後沒有固定收入，即使早已建立被動收入來源，整體收入也難免大減。萬一不幸遭病魔叩門，大額的醫療開支已經能令你荷包「大出血」，嚴重者更可能打亂你的退休計劃。
在計劃退休後的醫療保障時，我們的著眼點不能只放在產品的保障是否最頂級、最全面，我們亦要考量退休後的負擔能力。我們都知道高端醫療保險的好，但如果退休後每月仍要支付數千元的保費（別忘記保費將會隨年齡上升），未必是本身作為「打工仔」的普羅大眾可以承受的。即使是高收入人士，也總不能「坐食山崩」吧。
咁有咩醫保適合退休人士呀？
了解到退休人士已經失去公司醫保的保障，並且可能沒有固定工作收入，所以我們建議投保：
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- ^全數賠償指定醫療套餐費用須受其自願醫保靈活計劃之保單年度保障額上限約束
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| 5年合共總和 | $44,076 | $47,928 |
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醫保以外，不要忘記審視危疾保額是否充足！
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| 100萬保額每月保費（HK$） | Bowtie定期危疾保險（多重保障） |
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| 52歲 | $1,018 |
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