保險知識
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【供保險】供十幾年,保一世真係抵?投保前必讀這篇文章!

隨著年紀漸長,肩負的經濟重擔就越來越多,既要供養父母,又要供書教學、供樓、供車、供強積金... 有能力的人士,可能還會供多一份保險,每月供款直至年期屆滿。供保險和買保險有什麼分別?斷供會有什麼後果?如果不想供到一半才驚覺「中伏」,就快來看看以下須知吧!
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-07-30
更新 2023-06-27
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為何時常聽到「供保險」而非「買保險」?一份儲蓄型危疾通常要供幾耐才供完?斷供會有什麼後果?供保險還是購買純保障計劃?
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為何時常聽到「供保險」而非「買保險」?

其實「供保險」這個說法,比較適用於一些有投資或儲蓄成份的保險,部份可簡稱為儲蓄保

大部份儲蓄保都是一種保守型的理財工具1,投保人會定期或一次性將資金交給保險公司代為投資,在保單期滿後,再領回現金價值的款項,當中包括本金、保證和非保證回報

由於這類產品一般設有資金鎖定期,期間投保人不能主動解約,假如中途漏交保費或停止供款,就有可能需要賠錢,無法獲取計劃書上的預期回報,和購置樓宇相仿,所以投保人又會被稱為在「供」保險。

  • 1亦有部份高風險儲蓄保,如投資相連壽險計劃,此類保險不會提供「保證回報」(身故賠償等除外),因此保單持有人需要承擔所有投資風險。

一份儲蓄型危疾通常要供幾耐才供完?

儲蓄保最常見的產品之一就是危疾保險,供款期最短為 5 年,最長為 20 年或以上,視乎投保人選擇的是短期、中長期還是長期合約。

由於儲蓄型保險兼顧了資產增值和醫療保障兩部分,所以保費也會較純保障的同類型產品高,每月保費動輒過千元

至於回報方面,投保人在保單生效期間,能夠獲賠償合資格的醫療開支,而在保單期滿後,則可按情況取回本金和利息。由於利息又分為保證和非保證回報,因此如果想更準確地計算總回報,建議可參考保險公司的內部報酬率 (IRR) 和過往紅利實現率來協助判斷。

計劃保費危疾保障保證現金回報可否斷供可否網上投保
Bowtie$17,280 (10年)*2
公司 A$459,600 (10年)*

HK$100萬

於第3個保單周年當日或之後退保,才能獲發保證現金價值
公司 B $7,862,178 (18年)^✘(US$10萬退保價值會被用作償還貸款結餘,只能獲發還剩餘金額
  • *以35歲非吸煙男性,保額為$1,000,000港幣為例
  • ^以35歲非吸煙男性,保額為$100,000美金(約$776,760港元)為例
  • 2若在斷供後希望重新投保,受保人需要重新核保

斷供會有什麼後果?

斷供並不代表退保,如果你決定不再按時繳交保費,保險公司其實不會馬上終止你的保單。

保險公司通常會先查看你保單戶口內的結餘,若資金不足,便會以紅利去繳交保費。如果紅利不夠繳交保費,則會利用保單貸款去繳交,但當中會產生利息,消耗掉保單的現金價值,白白浪費了本應可取回的錢。

如果想了解更多有關斷供對投保人的影響,可按此了解更多

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供保險還是購買純保障計劃?

儲蓄型和純保障的保險計劃各有好壞,適合不同類型的人士,你可以透過以下幾個問題來判斷自己較適合哪一款計劃:

  • 你以儲蓄或投資為目標嗎?
  • 你的收入穩定嗎?
  • 你完全不了解也不打算學習投資?
  • 你的風險承受能力是否偏低?
  • 如果需要定期繳交定額保費,你是否仍有足夠的流動資金?

假如你的答案以「否」佔比較多,儲蓄型保險就未必是你的首選。

Bowtie 透過簡化產品設計來大幅提高每一款保險的性價比,當中包括意外保自願醫保癌症保人壽保危疾保,讓投保人能真正以最低成本換取最大保障!按此了解更多有關Bowtie的純保障產品

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