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【公務員退休福利】退休金、公積金及醫療保障夠用嗎？
退休公務員的福利制度一向予人非常優厚的印象，除了有退休金制度、公立醫療費用全免，連配偶及子女都可享有醫療福利，但其福利制度真的能給予公務人員退休後全面的保障嗎？Bowtie 團隊為你整理公務員的新舊退休金制度及醫療福利，全面分析其福利制度給予的保障是否足夠！
公務員退休年齡
公務員年屆指定退休年齡便須退休，在舊制及新制計劃下，退休年齡亦有所不同：
| 受聘時期 | 文職人員退休年齡 | 紀律部隊人員退休年齡 |
| 2000 年 6 月 1 日 – 2015 年 6 月 1 日 | 60 歲 （延長服務年期：65 歲） | 55 歲或 57 歲 （延長服務年期：60 歲） |
| 2015 年 6 月 1 日後 | 65 歲 | 60 歲 |
公務員退休金
誰可獲得發退休金？
針對可享退休金條款受聘的公務員，政府有兩種法定而無須供款的退休金計劃：
- 舊退休金計劃受《退休金條例》規管，適用於在 1987 年 7 月 1 日前、任職滿 400 個月，並按可享退休金條款受聘的公務員。
- 新退休金計劃在 1987 年制定，受《退休金利益條例》規管，適用於在 1987 年 7 月 1 日至 2000 年 5 月 31 日期間按可享退休金條款受聘的公務員，以及在 1987 年 7 月 1 日前受聘，但在 1995 年 12 月 31 日前或指定的選擇期前選擇加入這項計劃的人員，並必須任職滿 450 個月。
退休金的計算方法
政府會按公務員的薪金、服務年資及所屬退休金計劃下的退休金計算因子，計算出可領取的退休金。公務員可選擇把一定比例的退休金折算為一筆過的退休酬金，餘額則按月發放給該員，直至他逝世為止。
例子一：員佐級的紀律人員
一名員佐級的紀律人員於 1961 年 1 月 1 日受聘，並在 1986 年 6 月 1 日前退休，薪點在 29 級，每月薪水達 HK$7,095。
在舊制的退休金計劃下，退休酬金的折算百分比最高為 25 %，若選擇 25% 退休金折算，因此該公務員可得到的退休金如下：
| 一筆過退休酬金 | HK$151,478 |
| 每月退休金 | HK$2,704 |
例子二：中層公務員
以一位於 1978 年 9 月 1 日入職、並於 2018 年 9 月 1 日退休的中層公務員為例，在新退休金計劃下，退休時月薪為 HK$35,085，他/她的退休金是 HK$3,929,520。
在新制的退休金計劃下，退休酬金的折算百分比最高為 50 %，若選擇 25% 退休金折算，他/她在退休日可先收取的款項如下：
| 一筆過退休酬金 | HK$982,380 |
| 每月退休金 | HK$17,543 |
- 註：以上提及的薪點只供參考，並非真實數據
公積金
而公積金計劃是另一項退休福利制度，以配合新的聘任制度。
誰可獲得發公積金？
在 2000 年 6 月 1 日或之後按新公務員入職條款受聘，並在試用期及 / 或合約期屆滿後轉為新長期聘用條款的公務員，可在退休後獲發公積金。
公積金計算方法
政府對公積金計劃作出的供款，包括強制性及自願性供款，按累進供款率計算如下：
- 適用於在 2000 年 6 月 1 日或之後但在 2015 年 6 月 1 日之前受聘而沒有選擇延長服務年期的人員
| 員工按公務員條款受聘並完成的無間斷服務年期 | 按員工實任職級基本薪金的比率計算的政府供款率 |
| 3 年以下 | 5% |
| 3 年 – 15 年以下 | 15% |
| 15 年 – 20 年以下 | 17% |
| 20 年 – 25 年以下 | 20% |
| 25 年 – 30 年以下 | 22% |
| 30 年或以上 | 25% |
- 適用於在 2000 年 6 月 1 日或之後但在 2015 年 6 月 1 日之前受聘而選擇延長服務年期的人員，及在 2015 年 6 月 1 日或之後受聘的人員
| 員工按公務員條款受聘並完成的無間斷服務年期 | 按員工實任職級基本薪金的比率計算的政府供款率 |
| 3 年以下 | 5% |
| 3 年 – 18 年以下 | 15% |
| 18 年 – 24 年以下 | 17% |
| 24 年 – 30 年以下 | 20% |
| 30 年 – 35 年以下 | 22% |
| 35 年或以上 | 25% |
另外，紀律部隊人員亦可獲特別紀律部隊供款，供款率為基本薪金的 2.5％。以民政署的助理文書主任為例，月入約 HK$26,000，工作滿 10 年時，在公務員公積金制度下，可以一筆過領取近 HK$20 萬元，但就沒有每月退休金。
其他退休福利及醫療福利
醫療及牙科福利
事實上，新制公務員及其家屬在退休後並沒有醫療保障，只有退休的舊制公務員及其家屬可繼續享用免費醫療服務，當中包括：
| 醫療及牙科福利 | 地點 | 服務 |
| 診斷服務 | 伊利沙伯醫院 | 一般電腦斷層掃描、 磁力共振掃描、乳房X光造影掃描和超聲波掃描服務 |
| 專科診所 | 沙田威爾斯親王醫院 | 耳鼻喉科、家庭醫學科、 婦科、內科、矯形及創傷外科、 兒科及青少年科、及外科 |
| 瑪麗醫院 | 內科及外科 | |
| 牙科服務 | 衞生署轄下設有 40 間牙科診所 | 定期檢查、洗牙、補牙 |
| 中醫 | 東區尤德夫人那打素醫院及 仁濟醫院的中醫診所 | 內科服務及針灸服務 |
福利基金
撇除上述提及的醫療福利，退休公務員可享有福利基金，可用作涵蓋醫療費用，包括特別醫療器材的費用及殮葬費，然而即使申請獲批，可獲發放的最高款額通常只有 HK$6,000。
退休金、公積金及醫療福利足夠退休後使用嗎？
雖然退休公務員亦可享用其他福利，當中亦有不少醫療福利，又享有福利基金，但究竟公務員的退休福利又是否「夠用」呢？
不論是舊制或新制的公務員都有退休金或公積金，部份退休公務員甚至有逾百萬的退休金，如果單純看退休生活，可謂相當「夠用」。然而，若不幸患上大病（如癌症），單靠有限度的公立醫療服務及退休金，恐怕未能及時接受治療之餘，亦難以負擔私家醫院昂貴的治療費用。
雖有專屬服務，但輪候時間長
現時公立醫療資源緊張，可以給公務員的資源也不算太多，其中普通科門診每日平均只提供 30 個優先籌予公務員，專科門診選擇則只有 4 間。如懷疑患上癌症，需要接受診斷檢查，輪候的時間由 5 至 61 星期不等。
| 診斷檢查 | 輪候時間 |
| 電腦斷層掃描 | 61 星期 |
| 磁力共振掃描 | 50 星期 |
| 乳房X光造影掃描 | 5 星期 |
| 超聲波掃描服務 | 24 星期 |
可見，雖然公務員可獲專屬的醫療服務，但排期甚長，如果遇上緊急情況，或想盡快接受治療，就未必可透過退休後的醫療福利獲得即時治療。
但私家醫院治療費用貴難以負擔
以大腸癌為例，香港港安醫院的治療費用如下：
| 檢查／治療 | 費用 |
| 大腸內窺鏡檢查（監察麻醉） | 約 HK$15,300 |
| 結腸切除術 – 醫生費（包括麻醉費）* | HK$160,550 |
| 結腸切除術 – 醫院費* | HK$109,365 |
| 總費用 | HK$285,215 |
治療大腸癌的總費用約 HK$30 萬，如果以上述領提退休金/ 公積金個案為例，員佐級的紀律人員及助理文書主任（即退休金計算例子一）即使動用整筆一次性退休金，即 HK$20 多萬，也不足以應付，需要自己負擔剩餘的醫藥費。
在中層公務員的個案中（退休金計算例子二），治療大腸癌的總費用已佔其一次性退休金，大約 HK$98 萬的三分之一。 如病情較嚴重，需要用上其他治療，如鏢靶治療（每月平均價錢為 HK$2萬至14.2萬^），就要動用剩餘的三分之二金額，即使加上福利基金的 HK$6,000，負擔也相當重。
- * 香港港安醫院提供的常見手術收費參考資料，腹腔鏡結腸切除術手術費用的中位數字。
- ^價錢資料於2019年更新，只作參考。
當大部份退休金都用於疾病治療時，日常的生活又如何應付呢？
更可況新制的公務員即使在退休後也未能享用免費的公院治療。因此在未退休前，早早購買自願醫保，其保障至少直至 100 歲，每年提供最少 HK$42 萬的保障，就不怕退休後，因擔心經濟負擔未能接受私家治療，需要輪候公立醫院服務，最終錯過黃金治療期。
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