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【公務員退休福利】退休金、公積金及醫療保障夠用嗎?

退休公務員的福利制度一向予人非常優厚的印象,除了有退休金制度、公立醫療費用全免,連配偶及子女都可享有醫療福利,但其福利制度真的能給予公務人員退休後全面的保障嗎?Bowtie 團隊為你整理公務員的新舊退休金制度及醫療福利,全面分析其福利制度給予的保障是否足夠!
作者 Bowtie 團隊
日期 2023-02-28
更新 2023-02-28
目錄
公務員退休年齡公務員退休金公積金其他退休福利及醫療福利退休金、公積金及醫療福利足夠退休後使用嗎?現時投保更可享投保優惠

公務員退休年齡

公務員年屆指定退休年齡便須退休,在舊制及新制計劃下,退休年齡亦有所不同:

受聘時期文職人員退休年齡紀律部隊人員退休年齡
2000 年 6 月 1 日 –
2015 年 6 月 1 日
60 歲
(延長服務年期:65 歲)
55 歲或 57 歲
(延長服務年期:60 歲)
2015 年 6 月 1 日後65 歲60 歲

公務員退休金

誰可獲得發退休金?

針對可享退休金條款受聘的公務員,政府有兩種法定而無須供款的退休金計劃

  • 舊退休金計劃受《退休金條例》規管,適用於在 1987 年 7 月 1 日前、任職滿 400 個月,並按可享退休金條款受聘的公務員。
  • 新退休金計劃在 1987 年制定,受《退休金利益條例》規管,適用於在 1987 年 7 月 1 日至 2000 年 5 月 31 日期間按可享退休金條款受聘的公務員,以及在 1987 年 7 月 1 日前受聘,但在 1995 年 12 月 31 日前或指定的選擇期前選擇加入這項計劃的人員,並必須任職滿 450 個月。

退休金的計算方法

政府會按公務員的薪金、服務年資及所屬退休金計劃下的退休金計算因子,計算出可領取的退休金。公務員可選擇把一定比例的退休金折算為一筆過的退休酬金,餘額則按月發放給該員,直至他逝世為止。

例子一:員佐級的紀律人員

一名員佐級的紀律人員於 1961 年 1 月 1 日受聘,並在 1986 年 6 月 1 日前退休,薪點在 29 級,每月薪水達 HK$7,095。

在舊制的退休金計劃下,退休酬金的折算百分比最高為 25 %,若選擇 25% 退休金折算,因此該公務員可得到的退休金如下:

一筆過退休酬金HK$151,478
每月退休金HK$2,704
例子二:中層公務員

以一位於 1978 年 9 月 1 日入職、並於 2018 年 9 月 1 日退休的中層公務員為例,在新退休金計劃下,退休時月薪為 HK$35,085,他/她的退休金是 HK$3,929,520。

在新制的退休金計劃下,退休酬金的折算百分比最高為 50 %,若選擇 25% 退休金折算,他/她在退休日可先收取的款項如下:

一筆過退休酬金HK$982,380
每月退休金HK$17,543
  • :以上提及的薪點只供參考,並非真實數據

公積金

而公積金計劃是另一項退休福利制度,以配合新的聘任制度。

誰可獲得發公積金?

在 2000 年 6 月 1 日或之後按新公務員入職條款受聘,並在試用期及 / 或合約期屆滿後轉為新長期聘用條款的公務員,可在退休後獲發公積金。

公積金計算方法

政府對公積金計劃作出的供款,包括強制性及自願性供款,按累進供款率計算如下:

  1. 適用於在 2000 年 6 月 1 日或之後但在 2015 年 6 月 1 日之前受聘而沒有選擇延長服務年期的人員
員工按公務員條款受聘並完成的無間斷服務年期按員工實任職級基本薪金的比率計算的政府供款率
3 年以下5%
3 年 – 15 年以下15%
15 年 – 20 年以下17%
20 年 – 25 年以下20%
25 年 – 30 年以下22%
30 年或以上25%
  1. 適用於在 2000 年 6 月 1 日或之後但在 2015 年 6 月 1 日之前受聘而選擇延長服務年期的人員,及在 2015 年 6 月 1 日或之後受聘的人員
員工按公務員條款受聘並完成的無間斷服務年期按員工實任職級基本薪金的比率計算的政府供款率
3 年以下5%
3 年 – 18 年以下15%
18 年 – 24 年以下17%
24 年 – 30 年以下20%
30 年 – 35 年以下22%
35 年或以上25%

另外,紀律部隊人員亦可獲特別紀律部隊供款,供款率為基本薪金的 2.5%。民政署的助理文書主任為例,月入約 HK$26,000,工作滿 10 年時,在公務員公積金制度下,可以一筆過領取近 HK$20 萬元,但就沒有每月退休金。

其他退休福利及醫療福利

醫療及牙科福利

事實上,新制公務員及其家屬在退休後並沒有醫療保障,只有退休的舊制公務員及其家屬可繼續享用免費醫療服務,當中包括:

醫療及牙科福利地點服務
診斷服務伊利沙伯醫院一般電腦斷層掃描磁力共振掃描乳房X光造影掃描超聲波掃描服務
專科診所沙田威爾斯親王醫院 耳鼻喉科、家庭醫學科、 婦科、內科、矯形及創傷外科、 兒科及青少年科、及外科
瑪麗醫院內科及外科
牙科服務衞生署轄下設有 40 間牙科診所定期檢查、洗牙、補牙
中醫東區尤德夫人那打素醫院及
仁濟醫院的中醫診所
內科服務及針灸服務

福利基金

撇除上述提及的醫療福利,退休公務員可享有福利基金,可用作涵蓋醫療費用,包括特別醫療器材的費用及殮葬費,然而即使申請獲批,可獲發放的最高款額通常只有 HK$6,000。

退休金、公積金及醫療福利足夠退休後使用嗎?

雖然退休公務員亦可享用其他福利,當中亦有不少醫療福利,又享有福利基金,但究竟公務員的退休福利又是否「夠用」呢?

不論是舊制或新制的公務員都有退休金或公積金,部份退休公務員甚至有逾百萬的退休金,如果單純看退休生活,可謂相當「夠用」。然而,若不幸患上大病(如癌症),單靠有限度的公立醫療服務及退休金,恐怕未能及時接受治療之餘,亦難以負擔私家醫院昂貴的治療費用。

雖有專屬服務,但輪候時間長

現時公立醫療資源緊張,可以給公務員的資源也不算太多,其中普通科門診每日平均只提供 30 個優先籌予公務員,專科門診選擇則只有 4 間。如懷疑患上癌症,需要接受診斷檢查,輪候的時間由 5 至 61 星期不等。

診斷檢查輪候時間
電腦斷層掃描61 星期
磁力共振掃描50 星期
乳房X光造影掃描5 星期
超聲波掃描服務24 星期

可見,雖然公務員可獲專屬的醫療服務,但排期甚長,如果遇上緊急情況,或想盡快接受治療,就未必可透過退休後的醫療福利獲得即時治療。

但私家醫院治療費用貴難以負擔

大腸癌為例,香港港安醫院的治療費用如下:

檢查/治療費用
大腸內窺鏡檢查(監察麻醉)約 HK$15,300
結腸切除術 – 醫生費(包括麻醉費)*HK$160,550
結腸切除術 – 醫院費*HK$109,365
總費用HK$285,215

治療大腸癌的總費用約 HK$30 萬,如果以上述領提退休金/ 公積金個案為例,員佐級的紀律人員及助理文書主任(即退休金計算例子一)即使動用整筆一次性退休金,即 HK$20 多萬,也不足以應付,需要自己負擔剩餘的醫藥費。

在中層公務員的個案中(退休金計算例子二),治療大腸癌的總費用已佔其一次性退休金,大約 HK$98 萬的三分之一。 如病情較嚴重,需要用上其他治療,如鏢靶治療(每月平均價錢為 HK$2萬至14.2萬^),就要動用剩餘的三分之二金額,即使加上福利基金的 HK$6,000,負擔也相當重。

  • * 香港港安醫院提供的常見手術收費參考資料,腹腔鏡結腸切除術手術費用的中位數字。
  • ^價錢資料於2019年更新,只作參考。
當大部份退休金都用於疾病治療時,日常的生活又如何應付呢?

更可況新制的公務員即使在退休後也未能享用免費的公院治療。因此在未退休前,早早購買自願醫保,其保障至少直至 100 歲,每年提供最少 HK$42 萬的保障,就不怕退休後,因擔心經濟負擔未能接受私家治療,需要輪候公立醫院服務,最終錯過黃金治療期。

自願醫保除了可涵蓋大部分的醫療費用,更可讓你盡早獲得治療。

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