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公務員退休金及醫療保障真係夠用?唔夠的話點部署好?

退休公務員福利一向予人非常優厚的印象,除了退休金、公立醫療費用仲全免,連配偶及子女都可享有醫療福利,但此制度真的可以讓公務人員在退休後有全面保障嗎?Bowtie 為你整理公務員退休金制度及醫療福利,全面分析其福利制度給予的保障是否足夠!
作者 Bowtie 團隊
日期 2023-02-28
更新 2023-09-22
目錄
公務員退休年齡公務員退休金公積金公務員的醫療福利獲取醫療保障 及早建立安全網

公務員退休年齡

公務員年屆指定退休年齡便須退休,按入職日期不同,退休年齡亦有所不同:

受聘時期文職人員退休年齡紀律部隊人員退休年齡
2000 年 6 月 1 日 –
2015 年 6 月 1 日
60 歲
(延長服務年期:65 歲)
55 歲或 57 歲
(延長服務年期:60 歲)
2015 年 6 月 1 日後65 歲60 歲

公務員退休金

針對可享退休金條款受聘的公務員,政府提供法定而無須供款的退休金計劃

  • 新退休金計劃:在 1987 年制定,受《退休金利益條例》規管,適用於在 1987 年 7 月 1 日至 2000 年 5 月 31 日期間按可享退休金條款受聘的公務員,以及在 1987 年 7 月 1 日前受聘,但在 1995 年 12 月 31 日前或指定的選擇期前選擇加入這項計劃的人員,並必須任職滿 450 個月。

退休金的計算方法

政府會按公務員的薪金、服務年資及所屬退休金計劃下的退休金計算因子,計算出可領取的退休金。公務員可選擇把一定比例的退休金折算為一筆過的退休酬金,餘額則按月發放給該員,直至他逝世為止。

例子一:員佐級的紀律人員

一名員佐級的紀律人員於 1961 年 1 月 1 日受聘,並在 1986 年 6 月 1 日前退休,薪點在 29 級,每月薪水達 $7,095。

在舊制的退休金計劃下,退休酬金的折算百分比最高為 25 %,若選擇 25% 退休金折算,因此該公務員可得到的退休金如下:

一筆過退休酬金$151,478
每月退休金$2,704
例子二:中層公務員

以一位於 1978 年 9 月 1 日入職、並於 2018 年 9 月 1 日退休的中層公務員為例,在新退休金計劃下,退休時月薪為 $35,085,他/她的退休金是 $3,929,520。

在新制的退休金計劃下,退休酬金的折算百分比最高為 50 %,若選擇 25% 退休金折算,他/她在退休日可先收取的款項如下:

一筆過退休酬金$982,380
每月退休金$17,543
  • :以上提及的薪點只供參考,並非真實數據

公積金

而公積金計劃是根據《強積金條例》訂立的另一退休福利制度,以配合新的聘任制度。

在 2000 年 6 月 1 日或之後按新公務員入職條款受聘,並在試用期及 / 或合約期屆滿後轉為新長期聘用條款的公務員,可在退休後獲發公積金。

公積金計算方法

政府對公積金計劃作出的供款,包括強制性及自願性供款,按累進供款率計算如下:

1. 適用於在 2000 年 6 月 1 日或之後但在 2015 年 6 月 1 日之前受聘而沒有選擇延長服務年期的人員
員工按公務員條款受聘並完成的無間斷服務年期按員工實任職級基本薪金的比率計算的政府供款率
3 年以下5%
3 年 – 15 年以下15%
15 年 – 20 年以下17%
20 年 – 25 年以下20%
25 年 – 30 年以下22%
30 年或以上25%
2. 適用於在 2000 年 6 月 1 日或之後但在 2015 年 6 月 1 日之前受聘而選擇延長服務年期的人員,及在 2015 年 6 月 1 日或之後受聘的人員
員工按公務員條款受聘並完成的無間斷服務年期按員工實任職級基本薪金的比率計算的政府供款率
3 年以下5%
3 年 – 18 年以下15%
18 年 – 24 年以下17%
24 年 – 30 年以下20%
30 年 – 35 年以下22%
35 年或以上25%

另外,紀律部隊人員亦可獲特別紀律部隊供款,供款率為基本薪金的 2.5%。

民政署的助理文書主任為例,月入約 $26,000,工作滿 10 年時,在公務員公積金制度下,可以一筆過領取近 $20 萬元,但就沒有每月退休金。

公務員在退休後雖然享有退休金或公積金福利,但面對連年通脹、生活成本上升,也不能坐食山崩。尤其是 2000 年 6 月或以後入職的新制公務員,雖然在類似強積金的公積金制度下,政府(僱主)會按僱員的服務年期增加供款率,但退休後實際能提取的金額,仍會受到市況影響。

即使中、高級公務員,退休後或能提取逾百萬的退休金或公積金,也需要預先為退休後的收入及保障做好部署!投資方面,除了常見的物業、股票、債券、基金外,其實也可以透過退休三寶創造現金流。

公務員的醫療福利

事實上,新制公務員及其家屬在退休後並沒有醫療保障,只有退休的舊制公務員及其家屬可繼續享用免費醫療服務,當中包括:

醫療及牙科福利地點服務
診斷服務伊利沙伯醫院一般電腦斷層掃描磁力共振掃描乳房X光造影掃描超聲波掃描服務
專科診所沙田威爾斯親王醫院 耳鼻喉科、家庭醫學科、 婦科、內科、矯形及創傷外科、 兒科及青少年科、及外科
瑪麗醫院內科及外科
牙科服務衞生署轄下設有 40 間牙科診所定期檢查、洗牙、補牙
中醫東區尤德夫人那打素醫院及
仁濟醫院的中醫診所
內科服務及針灸服務
問題1:專屬服務輪候時間長

現時公立醫療資源緊張,可以給公務員的資源也不算太多,其中普通科門診每日平均只提供 30 個優先籌予公務員,專科門診選擇則只有 4 間。如懷疑患上癌症,需要接受診斷檢查,輪候的時間由 5 至 61 星期不等。

診斷檢查輪候時間
電腦斷層掃描61 星期
磁力共振掃描50 星期
乳房X光造影掃描5 星期
超聲波掃描服務24 星期

可見,雖然公務員可獲專屬的醫療服務,但排期甚長,如果遇上緊急情況,或想盡快接受治療,就未必可透過退休後的醫療福利獲得即時治療。

問題2:私家醫院治療費用或難以負擔

大腸癌為例,香港港安醫院的治療費用如下:

檢查/治療費用
大腸內窺鏡檢查(監察麻醉)$15,300
腸癌手術$185,000
化療$21,050起
總費用$221,350起

治療大腸癌的總費用約 $30 萬,如果以上述領提退休金/ 公積金個案為例,員佐級的紀律人員及助理文書主任(即退休金計算例子一)即使動用整筆一次性退休金,即 $20 多萬,也不足以應付,需要自己負擔剩餘的醫藥費。

在中層公務員的個案中(退休金計算例子二),治療大腸癌的總費用已佔其一次性退休金,大約 $98 萬的三分之一。 如病情較嚴重,需要用上其他治療,如標靶治療(每月平均價錢為 $2萬至14.2萬^),就要動用剩餘的三分之二金額,即使加上福利基金的 $6,000,負擔也相當重。

  • ^價錢資料於2023年9月更新,只作參考。

醫療保障方面,由於新制公務員於退休後不能再享有公營醫療系統的福利,因此也應盡早投保醫療保險,為自己及家人建立安全網,即使不幸患上危疾或遇上嚴重意外,面對大額/長期的醫療費用,亦不致於因醫藥費而打亂退休計劃。

獲取醫療保障 及早建立安全網

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