熱門話題
熱門話題 公務員退休金及醫療保障真係夠用？唔夠的話點部署好？
退休公務員福利一向予人非常優厚的印象，除了退休金、公立醫療費用仲全免，連配偶及子女都可享有醫療福利，但此制度真的可以讓公務人員在退休後有全面保障嗎？Bowtie 為你整理公務員退休金制度及醫療福利，全面分析其福利制度給予的保障是否足夠！
公務員退休年齡
公務員年屆指定退休年齡便須退休，按入職日期不同，退休年齡亦有所不同：
| 受聘時期 | 文職人員退休年齡 | 紀律部隊人員退休年齡 |
| 2000 年 6 月 1 日 – 2015 年 6 月 1 日 | 60 歲 （延長服務年期：65 歲） | 55 歲或 57 歲 （延長服務年期：60 歲） |
| 2015 年 6 月 1 日後 | 65 歲 | 60 歲 |
公務員退休金
針對可享退休金條款受聘的公務員，政府提供法定而無須供款的退休金計劃：
- 新退休金計劃：在 1987 年制定，受《退休金利益條例》規管，適用於在 1987 年 7 月 1 日至 2000 年 5 月 31 日期間按可享退休金條款受聘的公務員，以及在 1987 年 7 月 1 日前受聘，但在 1995 年 12 月 31 日前或指定的選擇期前選擇加入這項計劃的人員，並必須任職滿 450 個月。
退休金的計算方法
政府會按公務員的薪金、服務年資及所屬退休金計劃下的退休金計算因子，計算出可領取的退休金。公務員可選擇把一定比例的退休金折算為一筆過的退休酬金，餘額則按月發放給該員，直至他逝世為止。
例子一：員佐級的紀律人員
一名員佐級的紀律人員於 1961 年 1 月 1 日受聘，並在 1986 年 6 月 1 日前退休，薪點在 29 級，每月薪水達 $7,095。
在舊制的退休金計劃下，退休酬金的折算百分比最高為 25 %，若選擇 25% 退休金折算，因此該公務員可得到的退休金如下：
| 一筆過退休酬金 | $151,478 |
| 每月退休金 | $2,704 |
例子二：中層公務員
以一位於 1978 年 9 月 1 日入職、並於 2018 年 9 月 1 日退休的中層公務員為例，在新退休金計劃下，退休時月薪為 $35,085，他/她的退休金是 $3,929,520。
在新制的退休金計劃下，退休酬金的折算百分比最高為 50 %，若選擇 25% 退休金折算，他/她在退休日可先收取的款項如下：
| 一筆過退休酬金 | $982,380 |
| 每月退休金 | $17,543 |
- 註：以上提及的薪點只供參考，並非真實數據
公積金
而公積金計劃是根據《強積金條例》訂立的另一退休福利制度，以配合新的聘任制度。
在 2000 年 6 月 1 日或之後按新公務員入職條款受聘，並在試用期及 / 或合約期屆滿後轉為新長期聘用條款的公務員，可在退休後獲發公積金。
公積金計算方法
政府對公積金計劃作出的供款，包括強制性及自願性供款，按累進供款率計算如下：
1. 適用於在 2000 年 6 月 1 日或之後但在 2015 年 6 月 1 日之前受聘而沒有選擇延長服務年期的人員
| 員工按公務員條款受聘並完成的無間斷服務年期 | 按員工實任職級基本薪金的比率計算的政府供款率 |
| 3 年以下 | 5% |
| 3 年 – 15 年以下 | 15% |
| 15 年 – 20 年以下 | 17% |
| 20 年 – 25 年以下 | 20% |
| 25 年 – 30 年以下 | 22% |
| 30 年或以上 | 25% |
2. 適用於在 2000 年 6 月 1 日或之後但在 2015 年 6 月 1 日之前受聘而選擇延長服務年期的人員，及在 2015 年 6 月 1 日或之後受聘的人員
| 員工按公務員條款受聘並完成的無間斷服務年期 | 按員工實任職級基本薪金的比率計算的政府供款率 |
| 3 年以下 | 5% |
| 3 年 – 18 年以下 | 15% |
| 18 年 – 24 年以下 | 17% |
| 24 年 – 30 年以下 | 20% |
| 30 年 – 35 年以下 | 22% |
| 35 年或以上 | 25% |
另外，紀律部隊人員亦可獲特別紀律部隊供款，供款率為基本薪金的 2.5％。
以民政署的助理文書主任為例，月入約 $26,000，工作滿 10 年時，在公務員公積金制度下，可以一筆過領取近 $20 萬元，但就沒有每月退休金。
公務員在退休後雖然享有退休金或公積金福利，但面對連年通脹、生活成本上升，也不能坐食山崩。尤其是 2000 年 6 月或以後入職的新制公務員，雖然在類似強積金的公積金制度下，政府（僱主）會按僱員的服務年期增加供款率，但退休後實際能提取的金額，仍會受到市況影響。
即使中、高級公務員，退休後或能提取逾百萬的退休金或公積金，也需要預先為退休後的收入及保障做好部署！投資方面，除了常見的物業、股票、債券、基金外，其實也可以透過退休三寶創造現金流。
公務員的醫療福利
事實上，新制公務員及其家屬在退休後並沒有醫療保障，只有退休的舊制公務員及其家屬可繼續享用免費醫療服務，當中包括：
| 醫療及牙科福利 | 地點 | 服務 |
| 診斷服務 | 伊利沙伯醫院 | 一般電腦斷層掃描、 磁力共振掃描、乳房X光造影掃描和超聲波掃描服務 |
| 專科診所 | 沙田威爾斯親王醫院 | 耳鼻喉科、家庭醫學科、 婦科、內科、矯形及創傷外科、 兒科及青少年科、及外科 |
| 瑪麗醫院 | 內科及外科 | |
| 牙科服務 | 衞生署轄下設有 40 間牙科診所 | 定期檢查、洗牙、補牙 |
| 中醫 | 東區尤德夫人那打素醫院及 仁濟醫院的中醫診所 | 內科服務及針灸服務 |
問題1：專屬服務輪候時間長
現時公立醫療資源緊張，可以給公務員的資源也不算太多，其中普通科門診每日平均只提供 30 個優先籌予公務員，專科門診選擇則只有 4 間。如懷疑患上癌症，需要接受診斷檢查，輪候的時間由 5 至 61 星期不等。
| 診斷檢查 | 輪候時間 |
| 電腦斷層掃描 | 61 星期 |
| 磁力共振掃描 | 50 星期 |
| 乳房X光造影掃描 | 5 星期 |
| 超聲波掃描服務 | 24 星期 |
可見，雖然公務員可獲專屬的醫療服務，但排期甚長，如果遇上緊急情況，或想盡快接受治療，就未必可透過退休後的醫療福利獲得即時治療。
問題2：私家醫院治療費用或難以負擔
以大腸癌為例，香港港安醫院的治療費用如下：
| 檢查／治療 | 費用 |
| 大腸內窺鏡檢查（監察麻醉） | $15,300 |
| 腸癌手術 | $185,000 |
| 化療 | $21,050起 |
| 總費用 | $221,350起 |
治療大腸癌的總費用約 $30 萬，如果以上述領提退休金/ 公積金個案為例，員佐級的紀律人員及助理文書主任（即退休金計算例子一）即使動用整筆一次性退休金，即 $20 多萬，也不足以應付，需要自己負擔剩餘的醫藥費。
在中層公務員的個案中（退休金計算例子二），治療大腸癌的總費用已佔其一次性退休金，大約 $98 萬的三分之一。 如病情較嚴重，需要用上其他治療，如標靶治療（每月平均價錢為 $2萬至14.2萬^），就要動用剩餘的三分之二金額，即使加上福利基金的 $6,000，負擔也相當重。
- ^價錢資料於2023年9月更新，只作參考。
醫療保障方面，由於新制公務員於退休後不能再享有公營醫療系統的福利，因此也應盡早投保醫療保險，為自己及家人建立安全網，即使不幸患上危疾或遇上嚴重意外，面對大額／長期的醫療費用，亦不致於因醫藥費而打亂退休計劃。
獲取醫療保障 及早建立安全網
我們建議新制公務員退休前可以考慮：Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本）＋Bowtie 港怡醫院醫療健康組合（每月$200加購）（下稱 Bowtie 靈活（基本）+港怡計劃）。
原因係咩？一齊睇睇啦！
這篇文章有用嗎？
3
2
本文章內容由 Bowtie 團隊 提供並只供參考，不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
相關文章
