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【強積金轉年金】專家從理財角度談好處及限制

在2021年9月份的一個媒體訪問當中,勞福局羅致光局長表示政府須加強退休保障工作,研究取消強積金對沖及強積金如何配合公共年金,包括討論是否將強積金自動、甚至強制轉為年金,馬上掀起廣泛的討論,本篇將從理角度探討強積金結合年金的好處及限制。
作者 李澄幸
日期 2021-10-05
更新 2021-10-05
目錄
甚麼是「公共年金」?強積金轉年金的好處及限制退休策劃還有甚麼不容忽略?
強積金轉年金

甚麼是「公共年金」?

由香港政府推出的香港年金計劃(或稱「公共年金」或「終身年金」)是即期年金,屬保險的一種,其最低投保年齡為60歲,投保人在存入一筆過保費後,可獲取年金收入直至終老。年金的本質是將資金傳化成穩定的收入,以支持退休生活,做到安享晚年。

以公共年金為例,假設你現年60歲,參與香港年金計劃,一筆過繳付HK$1,00萬為保費,及後的每個月將獲取約HK$5,100的年金金額,「入息期」為終身,做到「終身有糧出」效果,用於對沖長壽的風險,壽命愈長,累積所收取的年金收入就越多,有效減輕了人健在,但錢用完的憂慮。除了公共年金外,市場上亦有各種私營的產品,而以下是公共年金的小總結。

申請資格 (i) 持有效香港永久性居民身份證;及
(ii) 60 歲或以上。
入息期 終身
最低保費金額 50,000 港元 
最高保費金額 3,000,000 港元
(每名受保人由香港年金公司承保的年金保費總金額上限)
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強積金轉年金的好處及限制

根據統計處的資料,到2066年本港男性的平均預期壽命將由2016年的81.3歲,延長至到2066年的87.1歲;女性預期壽命則由87.1歲,變成活到93.1歲。當人人也近乎「長命百歲」,人生下半場有長達30年至40年的光景,理財規劃更顯重要。

強積金用作累積資本,再認購年金轉化成收入,原意上是良好的,特別是對於資本不是十分充足的退休人士而言,因為規劃得宜,甚至可對接更加多的社會福利資源,比如長者生活津貼。長者生活津貼可分為普通長者生活津貼及高額長者生活津貼,年滿65歲同時符合入息及資產限額便可申請。普通長者生活津貼及高額長者生活津貼,現時每月金額分別為HK$2,845及HK$3,815元,以下是相關的入息資產及限額的總結。

單身人士 夫婦
普通長者生活津貼 每月總入息 $10,330 $15,620
資產總值 $365,000 $554,000
高額長者生活津貼 每月總入息 $10,330 $15,620
資產總值 $159,000 $241,000

相信心水清的朋友一眼就看出資產總值的限額只有幾十萬,豈不是對大部分人而言,一提取了強積金就不符合資格?所以,值得留意的是資產的定義,資產是不包括自住物業的,將來自用的骨灰龕及保險計劃的現金值也不包括在內。換言之,投保年金此類保險計劃中的現金價值是不會影響申請長者生活津貼的,故規劃得宜,隨時每個月可以從政府多拿幾千元的生活費。所以,強積金轉年金,其實也有其好處,視家庭的資產狀況而定。

至於是否強制,則待未來有明確的政策方向才再作討論,本文只從理財角度出發,提及相關的部署或可能性。當然,強積金轉年金也有限制,比如減少了資金使用的自由和彈性,退休人士宜作全面考慮。

退休策劃還有甚麼不容忽略?

長壽本來是開心事,不過始終有不少理財上的考慮,上文提及收入的問題,但未有提及支出,比如醫療費用。最理想應對醫療費用的辦法,當然是醫療保險,所以不要只考慮如何投資或如何配置資產,記得為自己以及家人檢視及準備合適的醫療保險,善用自願醫保計劃更可以有省稅的效果。做好理財規劃,需要更全面的考慮,馬上行動吧!

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