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【30歲保險規劃】買咩好?買咩先?專家︰是時候檢視全家保險

30出頭的社會人,可能正集中注視工作及家庭,容易忽略健康風險,亦忽略了家庭需要的保障,若不幸病魔來襲,受打擊的除了自己,更可能累及家人。Bowtie保險資訊團隊邀請了理財專家分享自身朋友的經歷,以及教大家如何選購適合自己的保障。
作者 劉智偉
日期 2023-08-08
更新 2023-12-08
目錄
30歲可能遇到的健康問題真實例子︰除了患癌的可能,幾位30歲的朋友已經「三高」達陣30歲可能遇到的財務問題建議先為全家買醫療保險獲取Bowtie自願醫保靈活計劃(基本)的初步報價Bowtie Pink 每月保費低至$186獲取Bowtie Pink自願醫保的初步報價如果是家庭經濟支柱,買危疾+人壽
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30歲可能遇到的健康問題

根據醫院管理局的統計數據,由2011年至2020年這10年間,在30至39歲的群組當中,已經有超過1.1萬人有癌症發病的經歷,比20至29歲激增5倍,患癌風險風險不容忽視!

根據外國醫療機構的文章,30歲以上人士還要注意以下健康風險︰

  1. 體重增加︰新陳代謝在30多歲開始減緩,使得體重增加變得更容易。如果體重慢慢上升,你可能會發現自己突然變得超重,這會讓你更容易罹患糖尿病、心臟疾病、癌症和關節炎等疾病。
  2. 糖尿病︰美國有9%的人口罹患糖尿病,估計超過37%的20歲以上成年人有糖尿病前期。現時全港約有70多萬人患糖尿病,即每10個當中便有1人是糖尿病患者。
  3. 子宮頸癌︰根據疾病控制中心的數據,40歲以下的婦女中,78%的新子宮頸癌病例是在30至39歲的婦女中診斷的。
  4. 睾丸癌︰雖然睾丸癌相對較少見,但約有一半的病例發生在20至34歲的男性中。

真實例子︰除了患癌的可能,幾位30歲的朋友已經「三高」達陣

我在【20歲保險規劃】一文當中,已經提及過有4位朋友,在35歲之前因患癌離世的悲劇,可見年輕患癌並不罕見,甚至可以說有年輕化的趨勢。

但除了癌症以外,隨著年齡的增加以及不健康因素的累積,也容易慢慢「儲齊」三高,即高血壓高血糖高血脂,嚴重的話甚至會演變成為心血管問題糖尿病,同樣大大影響健康及生活。

試想一下,20歳和30歳的你,體重分別是多少?也許有人會因為健康生活習慣,體重不升反跌,但相信不少人在這10年間,體重上升了十數、甚至是數十磅。昔日的衣服再也穿不下事小,增加了的磅數,是肌肉還是脂肪?而最可怕的,並不是變得圓潤的臉型和身型,而是我們看不見的,在我們身體內、血管內的變化。

這些變化,這些血糖、血脂累積到一定的程度,便會向我們作出致命性的打擊。在我的朋友當中,三高之中達標一項的人就有幾十人,而三高全中的更有好幾位。這些朋友不少需要依賴藥物來控制病情,三高全中的更恐怕要「食藥食一世」,才不會「爆血管」或「糖尿病上眼」。

最後,無論是癌症還是「三高」,只要一旦患上,便有機會終生不受保。考慮到這些危疾的年輕化趨勢,大家還是趁身體檢查未有超標數值之前,為自己加添相關保障,去做好理財第一步的風險管理吧!

如果大家認為年輕患上危疾的機會不高,因此可以延遲購買相關保險,待4,50歳後才購買,這是十分危險的做法,因為只要危疾比自己想像中早一點敲門,你隨時變得一無所有!

30歲可能遇到的財務問題

相對於二十出頭的年輕人,三十出頭的社會人,在職場上已經打拼了好幾年,收入相信也提升了不少。同時間,不少人會在這個階段,選擇成家立室,成為新手爸媽。幸福來臨之際,債務和責任也伴隨而來;此時,倘若危疾和意外降臨,受打擊的不只是自己,伴侶和子女的生活,也無可避免地大受影響。

雖然自己的收入,比起二十出頭上升了不少,但其實剛成家立室的年輕人,財務穩健性或許比獨身時期更為脆弱。試想一下,與父母同住的獨身年輕人,還是剛買樓買車的新手父母,哪一方背負更大的債務和責任?恐怕是後者吧!

而這個時期的新手父母,或許本來的積蓄,已多用於結婚和買樓之上,所以剩餘的流動資金並不多,卻背負著人生中最大比例的按揭債務和兒女債。此時如果不幸有危疾或意外降臨,倘若沒有一早以保險建立理財的護城河,年輕家庭的幸福恐怕便會瞬間失守。

建議先為全家買醫療保險

隨著收入的上升,年輕人也更有能力,去購買合適的保障做到風險管理,而自願醫保就是最合適的產品。它除了提供一般手術保障之外,訂明的非手術癌症治療包括放射性治療化療標靶治療免疫治療及荷爾蒙治療等都是保障範圍內。

如果沒有公司醫保,可選擇設有「額外醫療保障」(SMM)的自願醫保靈活計劃(基本),如公司有團體醫保提供,更可以選擇有「墊底費」的高端醫保,減少保障重疊的機會。

此外,對於成家立室的年輕人來說,伴侶和子女的風險,同樣也是自己的風險。因此在檢視自己的保障是否足夠之餘,伴侶和子女的保障,也一併全面檢視吧。

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以最基本的Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本)為例,5年總保費只需約$1.4 – 1.9萬

Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本)

每月保費

男性女性
30歲$218$319
31歲$226$322
32歲$234$329
33歲$244$331
34歲$251$333
5年合共總和$14,076$19,608

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Bowtie Pink自願醫保計劃每月保費(普通房,HK$8萬墊底費)
30歲$186
31歲$190
32歲$195
33歲$199
34歲$205
5年合共總和$11,700

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如果是家庭經濟支柱,買危疾+人壽

如果已經成家立室,甚至背上按揭債務,沒有儲蓄成分的危疾人壽保險,也能讓你以廉價的保費換取保障。即使自己不幸患上危疾,在治病期間也能獲得危疾賠償以應付生活開支;即使更加不幸,自己因病或意外英年早逝,家人也能夠獲得財務上的支援,以維持原來的生活質素。

倘若在家庭失去原來經濟支柱之時,家人能夠獲得數百萬的人壽賠償,這筆錢除了讓家人不用擔心房貸和子女開支之餘,最重要的是讓伴侶獲得數年的資金和時間,過度悲傷期,並為承擔餘下債務和責任,而轉型為家中的新經濟支柱。

30至34歲非吸煙男性

每100萬保額每月保費(HK$)Bowtie定期人壽保險Bowtie定期危疾保險(多重保障)
30歲$38$118
31歲$40$131
32歲$42$143
33歲$45$158
34歲$49$173
5年合共總和$2,568$8,676

30至34歲非吸煙女性

每100萬保額每月保費(HK$)Bowtie定期人壽保險Bowtie定期危疾保險(多重保障)
30歲$29$160
31歲$31$184
32歲$32$208
33歲$35$239
34歲$38$270
5年合共總和$1,980$12,732
  • 註︰以上計算的保費僅供參考,你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響,並需加上保險業監管局徵收的保費徵費。
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