為什麼人壽保費年年加?

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為什麼人壽保費年年加?

香港保險業十分成熟,整體的保險的密度及滲透率也屬全球前列。不過,保監局於2021年8月公布的《保障缺口「身故風險」研究》顯示,2019年香港身故風險保障缺口估計為6.9萬億港元,相當於每名勞動人口190萬港元或其加權平均年薪的5.7倍。

筆者認為與香港人投保,較著重儲蓄及回報而較忽略風險管理有關,宜進一步加強理財策劃的教育。事實上,沒有儲蓄成分的定期壽險是快速填補上述保障缺口的有效工具,本篇將和大家談談保費和相關的事項。

了解年年加價的原因

理論上,人壽保險的投保人向保險公司支付保費,將其自身早逝的經濟風險轉嫁給保險公司,保險公司作為商業機構自然要合理定價,保費將按風險高低而釐定。以性別為例,同一年齡組別,男性的保費一般較女性為貴,因為女性的預期壽命較男性長,即同齡女性的死亡率相對男性為低。所以,亦解釋了為甚麼定期人壽保險的保費會按年上升,這也是和風險有關。首先,年齡愈大死亡率自然愈高,故保費會隨年齡上升而增加。另外,對於保險公司的營運來說,通脹也是風險,而通脹是常態,至少多年也未見持續的通縮出現,故保費每年均有機會上調是正常的表現。

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有什麼不加反減的情況?

雖說年齡是釐定保費的重要因素,那是不是保費必定隨年齡上升而增加呢?也有一些例外。醫療保險就有「不加反減」的情況,為人父母的相信也有體會,初生嬰兒的風險較小童為高,比如患病及出入醫院也較頻密,故對於初生嬰兒的保費普遍更高,幾歲後的保費反而會下調。

至於人壽保險則視乎個別公司及計劃或各有不同,但普遍來說,年齡愈低保費愈低這個原則是普遍適用的。不過,趁年輕投保並不只是為了「貪便宜」,而是風險不能預測更不能免卻,加上如果遇上健康狀況變差,有機會令到核保受阻。因此,趁身體健康時準備好人壽保險,即使未來身體變差也不會影響保障水平。如果身體出了毛病,屆時就算你願意支付較高的保費,也可能不獲受保,故有需要的人士不妨及早行動。

選擇定期壽險的考慮要點

提到保費,通常會有一個疑問,按年續保的定期壽險會年年加價,不是投保長年期的定期壽險更「著數」嗎?通常長期的定期壽險,在受保期間的保費都是一樣的,或稱作水平保費(Level premium)。舉例說,一名40歲的人士,投保了10年期的定期壽險,保費以年繳方式支付,在這10年間,他每年所交的保費都是一樣的。不過,這名投保人士,在40歲時而死亡的風險理應較50歲時低,換言之他在年輕時「預繳」了部分未來的保險成本。所以,理論上真實的保費仍然是按年上升的。當然,長期的定期壽險提供了方便,包括更好的預算保費支出以及免卻續保。

相反,按年續保的定期壽險的優點就是有更大的彈性,可按自己的家庭需要及資產組合適時調整保障計劃,比如小孩子出生需要增加保障,又或者資產總值上升致保障缺口縮減而減少保障。不過,短期的定期壽險宜更留意續保的安排。整體來說,無論是長年期的定期壽險或每年續保的定期壽險,甚至是終身壽險,本質上也是工具,背後的理財需求及策劃更為重要!

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