人壽保險核保流程

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人壽保險核保流程

買醫保要進行核保,買人壽保險又需要嗎?不同保險公司的核保程序又有什麼分別? Bowtie 資訊團隊將會為大家解釋人壽保險核保程序、需要的時間及有機會出現的核保問題。

投保人壽保險需要核保嗎?

不論投保醫療或人壽保險產品,也需要經過核保,因為保險公司需要透過核保,了解受保人的健康情況,繼而決定是否接受其投保申請及其保費。就人壽保而言,如果受保人身故的機會較高(年紀較大、身患長期疾病等),保險公司有機會拒保加 Loading(額外保費)以控制承保的風險。

一般保險公司針對人壽保險的核保程序

透過中介人投保

一般來說,如透過中介人購買人壽保險,通常會有兩個核保的方法:

  1. 保險代理(又稱 Agent)處理,他們將會親自詢問投保人有關受保人健康情況的問題,然後 Agent 會將你的答案遞交至「核保部」等待批核;
  2. 投保人可透過電話聯絡核保文員 ,文員會向受保人讀出不同的健康問題,由受保人確認自己有/沒有出現不良健康狀況,其後交由「核保部」批核

當中涉及不少人手及文件,需要較長的時間去進行核保。如有需要,保險公司更會要求投保人進行身體檢查或者索取更多補充資料。

網上投保

如在網上投保,整個核保過程會在網上進行。保險公司會提供不同的問題(多為選擇題),投保人只要按受保人或自己(如投保人與受保人為同一人)的健康狀況及個人資料等回答即可。

一般來說,投保人可以於短時間內(快至 10 分鐘)直接通過核保,但如果其健康狀況較複雜,保險公司的核保師就需要親自跟進情況,要求客戶提供額外資料,以決定批核與否。

一般保險公司針對人壽保險的核保問題

因承保的風險不同,針對不同的保險產品會有不同的核保問題,而保險公司之人壽保險的核保問題主要圍繞以下範圍:

  • 性別及年齡
  • 現在或以往患病紀錄
  • 有沒有遺傳病/長期病患
  • 精神健康
  • 康復狀況/治療進度(如適用)
  • 吸煙習慣

Bowtie 問 3 條健康問題就可以完成整個核保程序?

投保人可在網上進行投保,95% 的問題都是選擇題。申報健康狀況之後,Bowtie 獨有的核保系統會為受保人即時報價,展示每月保費、未來 5 年保費、額外附加保費或不保事項。但如所申報的病史未能通過我們的核保系統,個案將會交由核保師審核及跟進以決定批核與否。

在確認每月保費前,Bowtie 絕不收集個人資料。在無須提供個人資料(姓名、身份證明文件及信用卡等)的情況下,投保人可試用 Bowtie 網上核保系統,了解受保人或自己(如投保人與受保人為同一人)是否受保,過程中完全不用留下個人資料或註冊帳戶。

傳統保險公司的核保程序需時大概 3 星期,但 Bowtie 的核保最快可於 5 個工作天內完成!

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