危疾保險的核保流程

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危疾保險的核保流程

投保人必須通過嚴謹的核保程序,才能正式獲得保障。若然被核保師評定為高風險人士,輕則會被增加保費及不保事項,重則有機會遭到拒保。話雖如此,投保人也不應在核保時有所隱瞞,否則隨時「有供無賠」,弄巧反拙。
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「核保」是什麼?

相信大家對考試的過程都不陌生 —— 老師會先設定一系列標準化的問題,再根據考生的作答內容,給予「合格」或「不及格」兩種評定結果。

而「核保」就好比一場考試,核保師會按照健康申報表中的回答,將投保人劃分成「一般風險」及「高風險」兩大群組,並以此作為是否通過保單批核的依據。

為什麼投保危疾保險需要核保?

投保任何保險產品都需要進行核保,危疾保險也不例外。

核保的主要目的,旨在更精準地掌握每一位受保人的健康狀況,從而協助保險公司及早識別出高風險人士,避免有保單超出公司風險之承受能力。

由於有潛在健康風險的高危人士,一般更容易患上嚴重疾病,導致整體索償金額增加,因此嚴謹的核保程序不但有助保險公司經營穩定,亦能保障其他受保人不用為了分擔高風險人士的投保,而需要繳付高於實際價值的保費。

一般危疾保險的核保程序

透過中介人投保

如果你在傳統保險公司投保,通常會有保險中介專責跟進整個核保程序。

保險中介會先親自詢問投保人有關健康情況的問題,如有必要,可能會要求投保人進行身體檢查並提供更多補充資料。之後,中介人會將投保人的回答轉交至「核保部」,待有結果時再通知投保人。

由於核保師需要閱讀及處理大量的書寫文件,所以核保需時較長,從數天至數星期不等,視乎各保險公司的審查進度。

 

網上投保

如果你選擇網上投保,過程一般會較簡單直接。

以 Bowtie 為例,投保人全程毋須露面,只需在網上回答以選擇題為主的問題即可,最快10至15分鐘便能完成健康申報。加上 Bowtie 採用智能核保系統,不但有效減省不少繁瑣程序,風險評估的速度及精準度都比人手優秀得多。

除非投保人的健康狀況較複雜,否則都可以在短時間內(快至10分鐘)直接通過核保,Bowtie 的核保師會在有需要時親自跟進情況,向投保人索取額外醫療文件,以決定批核與否。

 

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一般危疾保險的核保問題

1. 性別及年齡

年齡和性別是影響個人健康的最直接因素。舉例來說,老年人患心血管疾病的機率較年輕人高,而中年女性又會比同齡男性有更大患癌風險。

 

2. 現在或以往患病紀錄

不論是輕重症,抑或已經完全康復,投保人都需要在核保時,巨細無遺地一一羅列清楚,交由核保師決定有關醫療記錄會否增加保險公司須承受之風險。

 

3. 有沒有遺傳病/長期病患

不少疾病雖然不會造成直接的生命威脅,但卻會引發一系列的併發症,對患者長遠健康帶來深遠的影響。因此,保險公司一定會要求投保人如實披露已經存在或遺傳性疾病,以便作出更全面的風險評估。

 

4. 精神健康

由於危疾保險未必會承保因某些心理或精神病所導致的醫療狀況,所以投保人必須在核保時仔細交代自己的精神狀況,以免後續索償時出現糾紛。

 

5. 康復狀況/治療進度(如適用)

假如投保人正處於某種疾病當中,或正在接受某些醫療程序的話,都應盡可能全面並誠實填寫有關醫療記錄,讓保險公司能夠對投保人的健康狀況有較深入的了解。

 

6. 吸煙習慣

多項臨床研究證實吸煙會增加冠心病、中風、癌症等發病率,因此不少保險公司都會對吸煙人士收取較高保費。

做完核保之後會有什麼結果?

核保結果詳情
申請獲批成功通過核保後,保險公司會通知信用卡扣繳保費,保障亦會即日生效。
被「加 loading假如投保人被判定為有較高健康風險,或需要繳付額外保費才能受保。
被加入額外的「不保事項保險公司以不會賠償某些嚴重疾病為前提,接納投保人的投保申請。
容後再處理等待受保人的身體狀況改善後再處理,如曾患上新冠肺炎
拒絕受保投保人將不獲受保

投保最緊要「誠實」,千萬不要因為擔心被拒保或加保費而故意隱瞞。一旦被發現作出虛假陳述,保險公司有權取消保單,並不作任何賠償。

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