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【保單逆按揭】似年金可自製長糧? 分析計劃利弊

相信大家都明白人壽保險的重要性。退休前我們可能因為不同的原因而購買人壽保險,例如承擔子女教育或供樓等責任。不過,有些人可能會擔心購買人壽保險會影響資產累積或退休安排。傳統上人壽保險是流動性相對較低的資產,透過保單逆按便可以將人壽保險的身故賠償部分轉化成現金流,讓我們可以更靈活地運用這項資產。
作者 林正宏
日期 2021-02-23
更新 2021-05-06
目錄
甚麼是保單逆按揭呢?保單逆按如何運作?保單逆按下,每月可以收到多少年金?按揭保費誰可以申請保單逆按計劃?甚麼保單符合申請保單逆按計劃?保單逆按對保單有甚麼影響呢?保單逆按計劃與其他年金計劃有甚麼分別?一般儲蓄人壽保險也可讓受保人提取現金?與保單逆按有甚麼分別呢?

甚麼是保單逆按揭呢?

保單逆按揭其實是一項貸款安排,由香港按揭證券有限公司之全資附屬機構香港按證保險有限公司(按證保險公司)營運,讓合資格人士可以將人壽保單抵押給銀行等貸款機構,然後每月收取一筆固定的年金以安享晚年。有需要時更可以申請一筆過貸款,以應付特別的情況。而且一般情況下,終身毋須還款,直至百年歸老。

保單逆按如何運作?

保單逆按就是以人壽保單的身故賠償作為抵押,然後獲得貸款,每月收到年金作退休之用。貸款包括每月收取的年金,一筆過貸款(如有)及以複息計算的利息,當保單逆按計劃被終止時(大部份情況下為申請人身故時),以保單的身故賠償額一筆過清還。

如果屆時身故賠償額減去貸款後尚有餘額,申請人(或遺產繼承人)可以獲得餘款。不過即使身故賠償額不足以清繳貸款,申請人(或遺產繼承人)也無需償還差額,將會根據按證保險公司與貸款機構之間的保險安排,由按證保險公司承擔。

申請人可以根據實際的需要靈活選擇不同年期的年金,包括10年、15年、20年或終身收取年金。申請人亦可以選擇定息或浮息計劃,一般情況下,定息計劃較浮息計劃可提供較高的每月年金及最高一筆過貸款金額。

保單逆按下,每月可以收到多少年金?

每月可以收到多少年金將受申請人的年齡、性別、年金年期等因素影響,不同的人壽保單亦可能會有分別。申請保單逆按貸款時的年齡越高及選擇的年金年期越短,每月年金的金額亦會越高。以下列出一個例子以供參考(表一)。

每月年金金額(港元)例子
借款人年齡 65
借款人性別 男性
壽險保單的身故賠償港元 200萬
每月年金(港元)*
年金年期 10年 15年 20年 終身
浮息計劃 $4,393 $3,441 $3,036 $2,793
定息計劃 $5,194 $3,998 $3,480 $3,157
*上述每月年金金額是根據一家知名保險公司的一份特定壽險保單作出釐定,並只作說明用途。實際年金金額將因應個別壽險保單而有所不同。

表一:每月年金金額例子(資料來源:香港按揭證券有限公司)

申請人亦可以申請一筆過貸款以應付不同的用途,例如改善、維修及保養自己於香港的住宅物業,用作支付醫療開支,購買骨灰龕位、墓地或殯葬服務等費用。亦可以於申請保單逆按貸款時,申請一筆過的貸款以清繳人壽保單的保費或全數清還人壽保險的保單貸款。

按揭保費

由於按證保險公司與貸款機構之間有按揭保險的安排,以保障當身故賠償額不足以清繳貸款時,按證保險公司會向銀行/ 貸款機構支付差額,因此申請人亦要向按證保險公司支付按揭保費,包括基本按揭保費及每月按揭保費。詳情可以參考香港按揭證券有限公司的網頁或宣傳小冊子,而按揭保費會累計入總貸款,並於保單逆按計劃被終止時,以保單的身故賠償額一筆過清還。

誰可以申請保單逆按計劃?

所有年滿60歲並持有香港身份證,現時沒有破產或涉及破產呈請或債務重組的人,都可以申請保單逆按計劃。

甚麼保單符合申請保單逆按計劃?

保單必須已完全清繳保費,沒有用作其他抵押,或更改受益人的限制。保單貨幣為港元或美元,並且不涉及任何投資成份,例如投資相連壽險便不可以。

保單逆按對保單有甚麼影響呢?

由於保單逆按是以保單作為抵押,並向貸款機構申請貸款。一般而言,需要將保單的受益人更改為貸款機構,以確保當受保人離世時,身故賠償會先賠付給貸款機構,扣除貸款總結欠後如有餘額才會支付給遺產繼承人。

另外,保單持有人對保單作出任何更改都必須要先得到貸款機構的同意才可以進行。實務而言,貸款機構一般都不會容許從已抵押的人壽保單提取款項或更改受益人。

保單逆按計劃與其他年金計劃有甚麼分別?

  保單逆按計劃 香港年金計劃 合資格延期年金計劃
運作 申請時可以無須支付任何款項,並即時獲得年金。相關費用可以加借
入保單逆按貸款,於身故時由保險賠償一次過支付)
一筆過投保,並即時獲得年金 每月或每年供款,累積滾存一段時間,例如10年,或待持有人年滿50歲時才派發年金)
年金派發形式 即期年金(即時支付) 即期年金(即時支付) 延期年金(累積滾存一段時間後才支付)
冷靜期 6個月冷靜期內,如果終止保單逆按計劃,並全數清還貸款總結欠,相關的按揭保費將獲全數豁免。但仍然要支付累算利息及承擔解除保單逆按的相關法律費用。 相關監管規定的冷靜期內可獲退還已繳保費
(須扣除已經派發的保證每月年金金額)
保單生效21天
稅務優惠 沒有稅務優惠 沒有稅務優惠 保費可以扣稅,每人每年扣稅額最高6

表二:保單逆按計劃與其他年金計劃的分別

表格可左右移動

一般儲蓄人壽保險也可讓受保人提取現金?與保單逆按有甚麼分別呢?

一般儲蓄人壽保險可以讓持有人提取現金紅利及滾存的利息。如果要提取終期紅利或保證現金價值,便需要將保單部分或完全退保,或向保險公司申請保單貸款。人壽保障額要待受保人離世時,才會賠付給保單受益人。而保單逆按則可以讓保單持有人於在世時將人壽保障額轉換成年金。

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