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保險知識 【保單逆按揭】可自製長糧？分析抵押人壽保險之利弊
相信大家都明白人壽保險的重要性。退休前我們可能因為不同的原因而購買人壽保險，例如承擔子女教育或供樓等責任。不過，有些人可能會擔心購買人壽保險會影響資產累積或退休安排。傳統上人壽保險是流動性相對較低的資產，透過保單逆按便可以將人壽保險的身故賠償部分轉化成現金流，讓我們可以更靈活地運用這項資產。
甚麼是保單逆按揭呢？
保單逆按揭其實是一項貸款安排，由香港按揭證券有限公司之全資附屬機構香港按證保險有限公司（按證保險公司）營運，讓合資格人士可以將人壽保單抵押給銀行等貸款機構，然後每月收取一筆固定的年金以安享晚年。有需要時更可以申請一筆過貸款，以應付特別的情況。而且一般情況下，終身毋須還款，直至百年歸老。
保單逆按如何運作？
保單逆按就是以人壽保單的身故賠償作為抵押，然後獲得貸款，每月收到年金作退休之用。貸款包括每月收取的年金，一筆過貸款（如有）及以複息計算的利息，當保單逆按計劃被終止時（大部份情況下為申請人身故時），以保單的身故賠償額一筆過清還。
如果屆時身故賠償額減去貸款後尚有餘額，申請人（或遺產繼承人）可以獲得餘款。不過即使身故賠償額不足以清繳貸款，申請人（或遺產繼承人）也無需償還差額，將會根據按證保險公司與貸款機構之間的保險安排，由按證保險公司承擔。
申請人可以根據實際的需要靈活選擇不同年期的年金，包括10年、15年、20年或終身收取年金。申請人亦可以選擇定息或浮息計劃，一般情況下，定息計劃較浮息計劃可提供較高的每月年金及最高一筆過貸款金額。
保單逆按下，每月可以收到多少年金？
每月可以收到多少年金將受申請人的年齡、性別、年金年期等因素影響，不同的人壽保單亦可能會有分別。申請保單逆按貸款時的年齡越高及選擇的年金年期越短，每月年金的金額亦會越高。以下列出一個例子以供參考（表一）。
| 每月年金金額（港元）例子 | ||||
| 借款人年齡 | 65 | |||
| 借款人性別 | 男性 | |||
| 壽險保單的身故賠償港元 | 200萬 | |||
| 每月年金（港元）* | ||||
| 年金年期 | 10年 | 15年 | 20年 | 終身 |
| 浮息計劃 | $5,088 | $3,986 | $3,516 | $3,234 |
| 定息計劃 | $5,750 | $4,426 | $3,852 | $3,498 |
表一：每月年金金額例子（資料來源：香港按揭證券有限公司）
- *上述每月年金金額是根據一家知名保險公司的一份特定壽險保單作出釐定，並只作說明用途。實際年金金額將因應個別壽險保單而有所不同。
- 註1：上述浮息按揭計劃的每月年金金額是按2023年7月31日的年利率計算（即香港最優惠利率減2.5%），只供參考。浮息息率及香港最優惠利率分別由按證保險公司及按揭證券公司不時釐定。
- 註2：上述定息按揭計劃的每月年金金額是按首25年年利率4%及隨後年期為香港最優惠利率減2.5%計算，只供參考。定息息率及香港最優惠利率分別由按證保險公司及按揭證券公司不時釐定。
申請人亦可以申請一筆過貸款以應付不同的用途，例如改善、維修及保養自己於香港的住宅物業，用作支付醫療開支，購買骨灰龕位、墓地或殯葬服務等費用。亦可以於申請保單逆按貸款時，申請一筆過的貸款以清繳人壽保單的保費或全數清還人壽保險的保單貸款。
不要忘記退休後的醫療保障
雖然以上方法可以「開源」，但是如果不「節流」，當出現突發意外需要做檢查或治療，輕則要動用部分退休基金，重則可能會「一鋪清袋」。因此，準備好保障才算穩健！
| 治療項目 | 費用 |
| 乳房腫瘤切除術 +/- 冷凍切片 – 單邊 | $70,360 – $91,480 （視乎風險） |
| 腹腔鏡半結腸切除術 | $184,060 – $239,320（視乎風險） |
相信大家都想像到如果不幸患病，治療費用動輒都數萬元，甚至數十萬元。不想因醫療支出而打亂原定的退休計劃，盡早購買醫保是方法之一。原因係咩，以下為你一一解釋：
1. 你已經失去了「公司醫保」的保障
由於你不再是公司的正式僱員，變相已經失去了公司醫保，當不幸患病，如果你沒有投保其他醫保，便需要自行負擔所有醫療費用。
2. 保險要趁健康買
點解會咁講？因為如果在身體狀況健康時購買醫保，就較容易通過核保程序（Underwriting），成功投保；相反如果等到身體出現狀況先購買醫保，保險公司隨時要加Loading（額外保費），甚至過唔到核保程序，投保失敗。
咁應該要咩保險呀？
考慮到退休人士沒有公司醫保和固定工作收入，Bowtie建議大家購買Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本）＋Bowtie 港怡醫院醫療健康組合（每月$200加購）（下稱 Bowtie 靈活（基本）+港怡計劃）。呢個組合有甚麼優點？就讓我們一起看看！
- ^ 全數賠償指定醫療套餐費用須受其自願醫保靈活計劃之保單年度保障額上限約束
保單逆按的年金收入足以支持保費
如果你已申請保單逆按，亦可以透過年金收入支付保費。以一個 65 歲非吸煙男士為例，如果投保 「Bowtie 靈活（基本）+港怡計劃」，每月保費為$1,290；按上述保單逆按的計算例子，假設該名65歲男士持有保額為$200萬的人壽保單，若他揀選提取終生年金，不論揀選浮息或定息計劃，他每月也可收取$3,234 – $3,498，絕對足夠支付保費。
想為保費自製全數或部份資助，當然不只有保單逆按這個方法。事實上，只要「計啱條數」，不論是年金、逆按揭、定期存款、具生息能力的股票／債券／基金等同樣可以達到資助保費的效果。
常見問題
誰可以申請保單逆按計劃？
55歲或以上並持有香港身份證，現時沒有破產或涉及破產呈請或債務重組的人，都可以申請保單逆按計劃。
甚麼保單符合申請保單逆按計劃？
保單必須已完全清繳保費，沒有用作其他抵押，或更改受益人的限制。保單貨幣為港元或美元，並且不涉及任何投資成份，例如投資相連壽險便不可以。
保單逆按計劃有甚麼費用？
| 利息開支 | 保單逆按是一項貸款安排，貸款機構將根據保單逆按貸款的總結欠（包括利息），以複息計算利息。 |
| 按揭保費 | 按揭保費分兩部分，金額將由借款人支付並加借入保單逆按貸款： (i) 基本按揭保費：為指定壽險保單價值的1%，分別於第 1、13、25、37及49個每月年金支付日，分五期支付，每期費用為指定壽險保單價值的0.2%。 (ii) 每月按揭保費：根據保單逆按貸款的總結欠，以年率1%計算，按月支付。 |
| 手續費 | 當保單逆按貸款生效以後，每次成功申請更改年金年期或提取一筆過貸款，須支付 1,000 港元的手續費。該手續費將加借入保單逆按貸款。 |
| 其他費用及開支 | 借款人或需要向保險公司支付因辦理壽險保單轉讓安排而須繳付的相關費用（如有）。 |
保單逆按計劃與其他年金計劃有甚麼分別？
表：保單逆按計劃與其他年金計劃的分別
| 保單逆按計劃 | 香港年金計劃 | 合資格延期年金計劃 | |
| 運作 | 保單逆按是一項貸款安排，讓借款人利用壽險保單作為抵押品，向貸款機構提取保單逆按貸款。 | 一筆過投保，並即時獲得年金 | 每月或每年供款，累積滾存一段時間，例如10年，或待持有人年滿50歲時才派發年金） |
| 年金派發形式 | 即時領取 | 即時領取 | 累積滾存一段時間後才可領取 |
| 冷靜期 | 於6個月冷靜期內，如果終止保單逆按計劃，並於指定日期全數清還貸款總結欠，相關的按揭保費將獲全數退還及豁免。 不過，借款人仍須清還保單逆按貸款的總結欠，包括累計利息和其他已加借入總結欠的費用。
| 相關監管規定的冷靜期內可獲退還已繳保費 （須扣除已經派發的保證每月年金金額） | 將保單交付保單持有人或其代表後，或將通知書發予保單持有人或其代表後，起計的21天，以較先者為準。 |
| 稅務優惠 | 沒有稅務優惠 | 沒有稅務優惠 | 保費可以扣稅，每人每年扣稅額最高$6萬 |
表格可左右移動
一般儲蓄人壽保險也可讓受保人提取現金？與保單逆按有甚麼分別呢？
並非每份儲蓄人壽保險都容許部份退保，以提取保單現金價值。即使容許，保單身故賠償金額亦會因提取的退保價值而減少。
反之，保單逆按讓合資格人士將人壽保單抵押給銀行等貸款機構，然後每月收取一筆固定的年金以安享晚年。一般情況下，終身毋須還款，直至百年歸老。
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