【退休生活】需要幾多錢？保險及投資方面如何預早安排？

要知退休金額幾多先夠，不妨參考「123法則」及好好利用積金局網站的「退休需要計算機」。

「1」代表一個月的支出，即退休後預算平均每月支出。記得預算一定要合理，不要估得太低。可以利用兩個方法去推算，一是估計到時衣、食、住、行、交通、消閒及醫療等費用，二是將每月收入打七折或八折；

「2」代表兩個年期，即距離退休的年期及預計退休生活的年期；

「3」代表三個百分比，即平均通脹率、退休前的儲蓄或投資的預期回報率，以及退休後的儲蓄或投資的預期回報率。

在利用「123法則」了解所需要的參數數後，就可利用積金局網站的「退休需要計算機」計算所需退休金。由於計算機操作簡單易明，亦會列明背後運算假設，所以筆者認為很值得推薦。計算機會要求輸入6個數值：「預計退休後每月生活開支（以今日值計算）」、「現時年齡」、「預期退休年齡」、「預期壽命」、「預期退休後投資回報率」、「預期通脹率」。

例如，假設每月開支1萬元，現時30歲，預期65歲退休，可活到85歲，預期回報及通脹率各為4%及2.5%。到65歲退休時要儲到的目標金額為4,966,771元。另外，大家可嘗試不同參數，以了解其對退休金的影響，讓自己更有預算。

假如你想提早退休的話，最重要當然是知自己的退休儲備是否能夠應付退休生活。假如你用「退休需要計算機」計出在你計劃提早退休日子，你所擁有的退休儲備已高於所需要金額，即代表在財務上你是有條件可提早退休，不用一定等到65歲或原先規劃的退休年齡。

不過，建議大家如果真的打算提早退休的話，退休金要有一些緩衝，例如所需退休金額如果只要600萬元，不妨將此金額增加一、兩成，即起碼有660萬元才實踐退休生活。因為越早退休，遇上變數的機會越多。

另外，如情況許可，可考慮先做半職或兼職，不用一下子完全退休，這既可有一定收入，也可讓自己在生活上有時間適應。

在落實提早退休前，大家除了財務上要計清楚，在心態及日常生活上也需要做好充份準備，這不單是自己，亦關乎與另一半及家人的協調。

在保險方面，最主要是留意醫保安排。有些人會因為公司提供醫保，所以自己不再另外購買，尤其是一些高級管理人員，一般享有很完善的公司醫保，部份會選擇不再自己投保。

然而一旦離職後就會失去相關保障，假如你本身沒有醫保的話，可考慮及早買一份適合自己的醫保，而且要留意醫保多數有等候期，因此要在離職前提早買，避免出現一段缺乏保障的空窗期。

一般來說，建議在退休前，如55歲開始，逐少將資金由高風險資產轉移至低風險資產，而退休後也應保持投資，不應將全部資金完全轉為現金，因為通脹會蠶食購買力。

如果是提早退休的話，記得要預先評估資產是否真的能提供足夠的現金流去應付退休生活，特別是一些投資及保險產品，若在合約指定期前提取可能會出現損失。