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【退休生活】需要幾多錢?保險及投資方面如何預早安排?

退休是很多人既憧憬又擔憂的一件人生大事,要消除憂慮,最好的方法自然是對事情有充份掌握及準備。你又知不知自己退休要幾錢?
作者 康思源
日期 2020-10-12
更新 2020-10-12
目錄
退休金額要幾多先至夠?如何評估自己是否適合提早退休?退休前在保險方面的安排退休前的投資配置安排

退休金額要幾多先至夠?

要知退休金額幾多先夠,不妨參考「123法則」及好好利用積金局網站的「退休需要計算機」

「1」代表一個月的支出,即退休後預算平均每月支出。記得預算一定要合理,不要估得太低。可以利用兩個方法去推算,一是估計到時衣、食、住、行、交通、消閒及醫療等費用,二是將每月收入打七折或八折;

「2」代表兩個年期,即距離退休的年期及預計退休生活的年期;

「3」代表三個百分比,即平均通脹率、退休前的儲蓄或投資的預期回報率,以及退休後的儲蓄或投資的預期回報率。

在利用「123法則」了解所需要的參數數後,就可利用積金局網站的「退休需要計算機」計算所需退休金。由於計算機操作簡單易明,亦會列明背後運算假設,所以筆者認為很值得推薦。計算機會要求輸入6個數值:「預計退休後每月生活開支(以今日值計算)」、「現時年齡」、「預期退休年齡」、「預期壽命」、「預期退休後投資回報率」、「預期通脹率」。

例如,假設每月開支1萬元,現時30歲,預期65歲退休,可活到85歲,預期回報及通脹率各為4%及2.5%。到65歲退休時要儲到的目標金額為4,966,771元。另外,大家可嘗試不同參數,以了解其對退休金的影響,讓自己更有預算。

如何評估自己是否適合提早退休?

假如你想提早退休的話,最重要當然是知自己的退休儲備是否能夠應付退休生活。假如你用「退休需要計算機」計出在你計劃提早退休日子,你所擁有的退休儲備已高於所需要金額,即代表在財務上你是有條件可提早退休,不用一定等到65歲或原先規劃的退休年齡。

不過,建議大家如果真的打算提早退休的話,退休金要有一些緩衝,例如所需退休金額如果只要600萬元,不妨將此金額增加一、兩成,即起碼有660萬元才實踐退休生活。因為越早退休,遇上變數的機會越多。

另外,如情況許可,可考慮先做半職或兼職,不用一下子完全退休,這既可有一定收入,也可讓自己在生活上有時間適應。

在落實提早退休前,大家除了財務上要計清楚,在心態及日常生活上也需要做好充份準備,這不單是自己,亦關乎與另一半及家人的協調。

退休前在保險方面的安排

在保險方面,最主要是留意醫保安排。有些人會因為公司提供醫保,所以自己不再另外購買,尤其是一些高級管理人員,一般享有很完善的公司醫保,部份會選擇不再自己投保。

然而一旦離職後就會失去相關保障,假如你本身沒有醫保的話,可考慮及早買一份適合自己的醫保,而且要留意醫保多數有等候期,因此要在離職前提早買,避免出現一段缺乏保障的空窗期。

退休前的投資配置安排

一般來說,建議在退休前,如55歲開始,逐少將資金由高風險資產轉移至低風險資產,而退休後也應保持投資,不應將全部資金完全轉為現金,因為通脹會蠶食購買力。

如果是提早退休的話,記得要預先評估資產是否真的能提供足夠的現金流去應付退休生活,特別是一些投資及保險產品,若在合約指定期前提取可能會出現損失。

常見問題
退休後如何提取強積金?

假如你已年滿65歲,你只須向計劃受託人出示香港身份證副本,並遞交已填妥的「基於已達到65歲的退休年齡或提早退休的理由而申索累算權益的表格」(第MPF(S)-W(R)號表格),便可向計劃受託人申請提取累算權益

成員可選擇一筆過或分期的方式提取強積金累算權益。一般情況下,受託人在收到由你提供的所需文件後,須於30日內向你發放累算權益。

如果你的年齡介乎60歲至未滿65歲,並已退休及希望提取強積金累算權益,則必須聲明已終止所有受僱及自僱工作,而且無意再次受僱或自僱。不過,如你再次工作並符合「一般僱員」的定義,僱主仍須安排他參加強積金計劃,即是你也需要供款。

如果你未滿60歲,即使財務上已可提早退休,仍然不可以提早提取強積金。

退休後有哪些收入來源?

退休後大家最好預期只靠自己的退休金生活,因此如果想有較好的退休生活就要於仍有工作時做好準備。而由於退休後已沒有工作帶來的收入,所以如果你有做好準備的話,可以從股票股息或已購買的年金帶來投資現收入。

至於在政府津貼方面,假如符合條件,如年滿70歲及已成為香港居民最少7年,可申請俗稱「生果金」的高齡津貼。申請人不需通過入息審查。由2020年2月1日起,高齡津貼的每月金額為$1,435

另外,65歲或以上,有經濟需要的長者,可向政府申請特別津貼,以補助生活開支。普通長者生活津貼及高額長者生活津貼現時每月金額分別為2,770元及3,715元。不過,兩者均設有資產及入息審查

退休公務員要交稅?

退休公務員的長俸是要交稅的。

退休後還可以工作嗎?需要報稅嗎?

退休後仍可隨時工作,但如果是在香港工作及賺取收入,建議需要報稅。但是假如你年滿65歲後再工作,你和你的僱主都不用作強積金強制性供款

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