「退休三寶」是指香港按揭站券公司(The Hong Kong Mortgage Corporation Limited, HKMC)推出的香港年金計劃、安老按揭計劃,以及保單逆按計劃。
「退休三寶」的共同目的都是為確保申請人在退休後可獲得穩定的收入,即是為退休人士「自製長糧」。
香港年金計劃由 HKMC 旗下香港年金公司承保,原理是利用申請人一筆過現金(保費),轉化為穩定及終身的現金流。香港年金的申請人繳付保費後,只要保單仍然生效,便可獲得終身保證每月年金金額作為穩定收入。
凡持有香港永久性居民身份證,以及年滿 60 歲或以上,便可申請香港年金,毋須進行身體檢查。
此計劃的投保額最低為 HK$5 萬;最高 HK$500 萬。
香港年金的保單設有保證期,為保費起繳日起,直至所支付的累積保證年金金額達已繳保費的 105% 為止。保證期內,申請人可申請退保;保證期後,保單再無退保價值,但年金領取人仍可繼續收取保證每月年金金額。
年金的優勢是較適合大部份退休人士,不像其餘兩寶(安老按揭及保單逆按)需要利用較具價值的資產作套現。
年齡 | 60 | 70 | ||
整付保費金額 | 每 HK$100萬 | |||
保證每月年金金額 | HK$5,100 | HK$6,560 |
年齡 | 60 | 70 | ||
整付保費金額 | 每 HK$100萬 | |||
保證每月年金金額 | HK$4,700 | HK$5,840 |
除了公營的香港年金計劃,市面上不少保險公司都有推出不同類型的年金產品,包括即期及延期年金等。私營年金一般接受較年輕的人士投保,接受整付或分期繳付保費,讓他們可較早開始退休規劃,合資格的延期年金產品的保費更可扣稅。
惟投保人須留意私營年金的年金收入分為「保證」及「非保證」兩部份,保險公司有權隨時調整「非保證」部份的息率。此外,年金的年期亦值得留意,太短的年期可能令年金失去原意,即未能對沖長壽帶來的財務風險。
安老按揭計劃,俗稱逆按揭,由 HKMC 旗下的按證保險公司營運,目的是讓 55 歲或以上的人士,利用他們在本港的自住住宅物業作為抵押品,從貸款機構獲取安老按揭貸款,借款人更可繼續住在該物業內毋須遷出,直至百年歸老。此計劃接受最多 3 名申請人聯名申請,住宅物業樓齡須為 50 年或以下,且無轉售限制及無出租(出租須乎合特定條件)。
透過安老按揭的安排,借款人可選擇於固定 (10年/ 15年 / 20年) 或終身的年金年期內,每月收取定額年金,將物業價值釋放為每月穩定的現金流;借款人亦可選擇提取一筆過貸款,一般情況下借款人可終身毋須還款。須注意物業價值、申請人年齡、年金期及按揭利率等都會影響每月定額年金金額。按揭利率設有浮息及定息選擇。
借款人去世後,遺產繼承者可選擇全數清還貸款以贖回抵押物業,否則貸款機構將出售抵押物業以清還貸款,餘額將退還遺產繼承者。如有差額則由按證保險公司承擔。
借款人年齡 | 70歲人士 |
年金年期 | 終身 |
物業價值 | HK$250萬 |
每月年金金額(浮息按揭計劃) | HK$7,750 |
每月年金金額(定息按揭計劃) | HK$8,525 |
借款人年齡 | 70歲丈夫及60歲妻子 |
年金年期 | 10年 |
物業價值 | HK$600萬 |
每月年金金額(浮息按揭計劃) | (HK$19,800 |
每月年金金額(定息按揭計劃) | HK$21,780 |
借款人年齡 | 70歲丈夫及70歲妻子 |
年金年期 | 20年 |
物業價值 | HK$4,500萬* |
每月年金金額(浮息按揭計劃) | HK$75,000 |
每月年金金額(定息按揭計劃) | HK$82,500 |
保單逆按計劃同樣由 HKMC 旗下的按證保險公司營運,原理與安老按揭相似,只是抵押品由住宅物業轉變為不涉及任何投資成份的人壽保險保單,讓 55 歲或以上持有香港身份證的人士向貸款機構借款。
借款人可選擇於固定 (10年/ 15年 / 20年) 或終身的年金年期內收取年金,直至壽險保單到期為止;借款人亦可選擇提取一筆過貸款,一般情況下借款人可終身毋須還款。借款人的年齡、性別、年金年期,以及壽險保單的身故賠償價值,都會影響最終釐定的每月年金金額。按揭利率設有浮息及定息選擇。
當借款人身故後,有關貸款會以保單的身故賠償額一筆過清還。如身故賠償額清還貸款後仍有餘額,遺產繼承者可以取得餘款;若身故賠償額不足以清還全數貸款,遺產繼承者亦無需填補差額,差額將由按證保險公司承擔。
借款人背景 | 65歲男性 | |||
人壽保險保單的身故賠償額 | HK$200萬 | |||
年金年期 | 10年 | 15年 | 20年 | 終身 |
每月年金金額 (浮息按揭計劃) | HK$4,393 | HK$3,441 | HK$3,036 | HK$2,793 |
每月年金金額 (定息按揭計劃) | HK$5,194 | HK$3,998 | HK$3,480 | HK$3,157 |
以上解釋了「退休三寶」如何幫助退休人士自製長糧,應對長壽帶來的財務風險。除了三寶外,其實還有第四寶 — 醫療保險(或稱自願醫保)。一份全面的醫療保險保單可以保障我們退休後的醫療開支,重要性不會比三寶低。
試想象,退休後突如其來的傷患或疾病,動輒需要數萬至十多萬的手術開支;若不幸患上癌症,持續的治療開支更是龐大數字。若果沒有及早準備,便只能「坐食山崩」,以多年的積蓄應付;即使有「退休三寶」的年金收入,亦難免打亂原定的財務計劃,甚至未能足以支持醫療開支。
醫療保障的規劃愈早愈好,因為大部份人年輕時的健康狀況相對較佳,病歷亦較少,在購買醫療保險時,較容易通過保險公司的核保程序;相反,若待身體出現問題後才投保,將有機會被加Loading(額外保費),最壞情況是投保申請可能不獲批核。
因此,在籌劃退休生活之前,建議盡早預備適合自己的醫療保障。待退休時,選擇「退休三寶」以提供數千至逾萬元的年金收入,能應付生活開支之餘,亦能支持或補貼第四寶(醫療保險)的開支,這樣才算全面的退休規劃。
男性 | 女性 | ||||||
自願醫保靈活計劃(基本)保障額HK$60萬/年 | |||||||
每月保費 | |||||||
HK$200 | HK$292 | ||||||
自願醫保靈活計劃(升級)保障額HK$100萬/年 | |||||||
每月保費 | |||||||
HK$356 | HK$465 | ||||||
Bowtie Pink自願醫保計劃(半私家房)(自付額:HK2萬) 保障額HK$1,000萬/年;終身保障限額HK$5,000萬/年 | |||||||
每月保費 | |||||||
HK$393 | HK$393 |
男性 | 女性 | ||||||
自願醫保靈活計劃(基本)保障額HK$60萬/年 | |||||||
每月保費 | |||||||
HK$281 | HK$273 | ||||||
自願醫保靈活計劃(升級)保障額HK$100萬/年 | |||||||
每月保費 | |||||||
HK$511 | HK$607 | ||||||
Bowtie Pink自願醫保計劃(半私家房)(自付額:HK2萬) 保障額HK$1,000萬/年;終身保障限額HK$5,000萬/年 | |||||||
每月保費 | |||||||
HK$477 | HK$477 |
男性 | 女性 | ||||||
自願醫保靈活計劃(基本)保障額HK$60萬/年 | |||||||
每月保費 | |||||||
HK$432 | HK$540 | ||||||
自願醫保靈活計劃(升級)保障額HK$100萬/年 | |||||||
每月保費 | |||||||
HK$814 | HK$865 | ||||||
Bowtie Pink自願醫保計劃(半私家房)(自付額:HK2萬) 保障額HK$1,000萬/年;終身保障限額HK$5,000萬/年 | |||||||
每月保費 | |||||||
HK$716 | HK$716 |
男性 | 女性 | ||||||
自願醫保靈活計劃(基本)保障額HK$60萬/年 | |||||||
每月保費 | |||||||
HK$789 | HK$744 | ||||||
自願醫保靈活計劃(升級)保障額HK$100萬/年 | |||||||
每月保費 | |||||||
HK$1,459 | HK$1,231 | ||||||
Bowtie Pink自願醫保計劃(半私家房)(自付額:HK2萬) 保障額HK$1,000萬/年;終身保障限額HK$5,000萬/年 | |||||||
每月保費 | |||||||
HK$1,187 | HK$1,187 |