退休三寶助你自製長糧？加上第四寶萬無一失！

「退休三寶」是指香港按揭站券公司（The Hong Kong Mortgage Corporation Limited, HKMC）推出的香港年金計劃、安老按揭計劃，以及保單逆按計劃。

「退休三寶」的共同目的都是為確保申請人在退休後可獲得穩定的收入，即是為退休人士「自製長糧」。

香港年金計劃由 HKMC 旗下香港年金公司承保，原理是利用申請人一筆過現金（保費），轉化為穩定及終身的現金流。香港年金的申請人繳付保費後，只要保單仍然生效，便可獲得終身保證每月年金金額作為穩定收入。

凡持有香港永久性居民身份證，以及年滿 60 歲或以上，便可申請香港年金，毋須進行身體檢查。

此計劃的投保額最低為 HK$5 萬；最高 HK$500 萬。

香港年金的保單設有保證期，為保費起繳日起，直至所支付的累積保證年金金額達已繳保費的 105％ 為止。保證期內，申請人可申請退保；保證期後，保單再無退保價值，但年金領取人仍可繼續收取保證每月年金金額。

年金的優勢是較適合大部份退休人士，不像其餘兩寶（安老按揭及保單逆按）需要利用較具價值的資產作套現。

整付保費金額與保證每月年金金額對照表

香港年金 vs 私營年金有何分別？

除了公營的香港年金計劃，市面上不少保險公司都有推出不同類型的年金產品，包括即期及延期年金等。私營年金一般接受較年輕的人士投保，接受整付或分期繳付保費，讓他們可較早開始退休規劃，合資格的延期年金產品的保費更可扣稅。

惟投保人須留意私營年金的年金收入分為「保證」及「非保證」兩部份，保險公司有權隨時調整「非保證」部份的息率。此外，年金的年期亦值得留意，太短的年期可能令年金失去原意，即未能對沖長壽帶來的財務風險。

安老按揭計劃，俗稱逆按揭，由 HKMC 旗下的按證保險公司營運，目的是讓 55 歲或以上的人士，利用他們在本港的自住住宅物業作為抵押品，從貸款機構獲取安老按揭貸款，借款人更可繼續住在該物業內毋須遷出，直至百年歸老。此計劃接受最多 3 名申請人聯名申請，住宅物業樓齡須為 50 年或以下，且無轉售限制及無出租（出租須乎合特定條件）。

透過安老按揭的安排，借款人可選擇於固定 (10年/ 15年 / 20年) 或終身的年金年期內，每月收取定額年金，將物業價值釋放為每月穩定的現金流；借款人亦可選擇提取一筆過貸款，一般情況下借款人可終身毋須還款。須注意物業價值、申請人年齡、年金期及按揭利率等都會影響每月定額年金金額。按揭利率設有浮息及定息選擇。

借款人去世後，遺產繼承者可選擇全數清還貸款以贖回抵押物業，否則貸款機構將出售抵押物業以清還貸款，餘額將退還遺產繼承者。如有差額則由按證保險公司承擔。

物業價值與每月年金金額例子參考

保單逆按計劃同樣由 HKMC 旗下的按證保險公司營運，原理與安老按揭相似，只是抵押品由住宅物業轉變為不涉及任何投資成份的人壽保險保單，讓 55 歲或以上持有香港身份證的人士向貸款機構借款。

借款人可選擇於固定 (10年/ 15年 / 20年) 或終身的年金年期內收取年金，直至壽險保單到期為止；借款人亦可選擇提取一筆過貸款，一般情況下借款人可終身毋須還款。借款人的年齡、性別、年金年期，以及壽險保單的身故賠償價值，都會影響最終釐定的每月年金金額。按揭利率設有浮息及定息選擇。

當借款人身故後，有關貸款會以保單的身故賠償額一筆過清還。如身故賠償額清還貸款後仍有餘額，遺產繼承者可以取得餘款；若身故賠償額不足以清還全數貸款，遺產繼承者亦無需填補差額，差額將由按證保險公司承擔。

保單逆按每月年金金額例子參考

以上解釋了「退休三寶」如何幫助退休人士自製長糧，應對長壽帶來的財務風險。除了三寶外，其實還有第四寶 — 醫療保險（或稱自願醫保）。一份全面的醫療保險保單可以保障我們退休後的醫療開支，重要性不會比三寶低。

試想象，退休後突如其來的傷患或疾病，動輒需要數萬至十多萬的手術開支；若不幸患上癌症，持續的治療開支更是龐大數字。若果沒有及早準備，便只能「坐食山崩」，以多年的積蓄應付；即使有「退休三寶」的年金收入，亦難免打亂原定的財務計劃，甚至未能足以支持醫療開支。

醫療保障的規劃愈早愈好，因為大部份人年輕時的健康狀況相對較佳，病歷亦較少，在購買醫療保險時，較容易通過保險公司的核保程序；相反，若待身體出現問題後才投保，將有機會被加Loading（額外保費），最壞情況是投保申請可能不獲批核。

因此，在籌劃退休生活之前，建議盡早預備適合自己的醫療保障。待退休時，選擇「退休三寶」以提供數千至逾萬元的年金收入，能應付生活開支之餘，亦能支持或補貼第四寶（醫療保險）的開支，這樣才算全面的退休規劃。

Bowtie 部份醫療保險產品之保費參考

比較 Bowtie 不同計劃的保障額