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退休三寶助你自製長糧?加上第四寶萬無一失!

時常在廣告及傳媒報道中聽到「退休三寶」,究竟這三寶是什麼?有關產品如何操作?如何惠及退休人士?Bowtie 將為你拆解,並為大家講講三寶以外的第四寶!
作者 Bowtie 團隊
日期 2023-02-17
更新 2023-11-03
目錄
什麼是退休三寶?年金安老按揭/逆按揭保單逆按第四寶不容忽視 - 醫療保險/自願醫保
Bowtie四月網誌專屬優惠碼

什麼是退休三寶?

「退休三寶」是指香港按揭證券公司(The Hong Kong Mortgage Corporation Limited, HKMC)推出的香港年金計劃安老按揭計劃,以及保單逆按計劃

「退休三寶」的共同目的都是為確保申請人在退休後可獲得穩定的收入,即是為退休人士「自製長糧」。

年金

香港年金計劃由 HKMC 旗下香港年金公司承保,原理是利用申請人一筆過現金(保費),轉化為穩定及終身的現金流。香港年金的申請人繳付保費後,只要保單仍然生效,便可獲得終身保證每月年金金額作為穩定收入。

凡持有香港永久性居民身份證,以及年滿 60 歲或以上,便可申請香港年金,毋須進行身體檢查

此計劃的投保額最低為 $5 萬;最高 $500 萬。

香港年金的保單設有保證期,由保費起繳日起,直至所支付的累積保證年金金額達到已繳保費的 105% 為止。保證期內,申請人可申請退保;保證期後,保單再無退保價值,但年金領取人仍可繼續收取保證每月年金金額。

年金的優勢是適合大部份退休人士,不像其餘兩寶(安老按揭及保單逆按)需要利用較具價值的資產作套現。

整付保費金額與保證每月年金金額對照表

男性
年齡6070
整付保費金額每 $100萬
保證每月年金金額$5,100$6,560
女性
年齡6070
整付保費金額每 $100萬
保證每月年金金額$4,700$5,840

香港年金 vs 私營年金有何分別?

除了公營的香港年金計劃,市面上不少保險公司都有推出不同類型的年金產品,包括即期及延期年金等。私營年金一般接受較年輕的人士投保,接受整付或分期繳付保費,讓他們可較早開始退休規劃,而合資格延期年金產品的保費更可扣稅。

不過投保人須留意,私營年金的年金收入分為「保證」及「非保證」兩部份。非保證部分的最終回報,可能高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。此外,年金的年期亦值得留意,年期太短或未能對沖長壽風險。

年金可資助醫保保費

年金能為退休人士提供穩定的現金流,除了著眼年金回報高低,其實退休人士可以利用每月年金所得的一部份來支付醫療保費,以免退休後在醫療方面完全「零保障」。

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安老按揭/逆按揭

安老按揭計劃,俗稱逆按揭,由 HKMC 旗下的按證保險公司營運,目的是讓 55 歲或以上的人士,利用他們在本港的自住住宅物業作為抵押品,從貸款機構獲取安老按揭貸款,借款人更可繼續住在該物業內毋須遷出,直至百年歸老。此計劃接受最多 3 名申請人聯名申請,住宅物業樓齡須為 50 年或以下,且無轉售限制及無出租(出租須符合特定條件)。

透過安老按揭的安排,借款人可選擇於固定 (10年/ 15年 / 20年) 或終身的年金年期內,每月收取定額年金,將物業價值釋放為每月穩定的現金流;借款人亦可選擇提取一筆過貸款,一般情況下借款人可終身毋須還款。不過要注意物業價值、申請人年齡、年金期及按揭利率等,都會影響每月定額年金金額。按揭利率設有浮息及定息選擇。

借款人去世後,遺產繼承者可選擇全數清還貸款以贖回抵押物業,否則貸款機構將出售抵押物業以清還貸款,餘額將退還遺產繼承者。如有差額則由按證保險公司承擔。

物業價值與每月年金金額例子參考

例子一:70 歲人士
借款人年齡70歲人士
年金年期終身
物業價值$250萬
每月年金金額(浮息按揭計劃$7,750
每月年金金額(定息按揭計劃$8,525
例子二:70 歲丈夫及 60 歲妻子
借款人年齡70歲丈夫及60歲妻子
年金年期10年
物業價值$600萬
每月年金金額(浮息按揭計劃$19,800
每月年金金額(定息按揭計劃$21,780
例子三:70 歲丈夫及 70 歲妻子
借款人年齡70歲丈夫及70歲妻子
年金年期20年
物業價值$4,500萬*
每月年金金額(浮息按揭計劃$75,000
每月年金金額(定息按揭計劃$82,500
  • *可用作計算年金之指定物業價值上限一律為 $2,500萬。
  • :浮息與定息息率及香港最優惠利率將不時釐定,以上例子僅供參考

保單逆按

保單逆按計劃同樣由 HKMC 旗下的按證保險公司營運,原理與安老按揭相似,只是抵押品由住宅物業轉變為不涉及任何投資成份的人壽保險保單,讓 55 歲或以上持有香港身份證的人士向貸款機構借款。

借款人可選擇於固定 (10年/ 15年 / 20年) 或終身的年金年期內收取年金,直至壽險保單到期為止;借款人亦可選擇提取一筆過貸款,一般情況下借款人可終身毋須還款。借款人的年齡、性別、年金年期,以及壽險保單的身故賠償價值,都會影響最終釐定的每月年金金額。按揭利率設有浮息及定息選擇。

當借款人身故後,有關貸款會以保單的身故賠償額一筆過清還。如身故賠償額清還貸款後仍有餘額,遺產繼承者可以取得餘款;若身故賠償額不足以清還全數貸款,遺產繼承者亦毋須填補差額,差額將由按證保險公司承擔。

保單逆按每月年金金額例子參考

借款人背景65歲男性
人壽保險保單的身故賠償額$200萬
年金年期10年15年20年終身
每月年金金額
浮息按揭計劃
$5,088$3,986$3,516$3,234
每月年金金額 
(定息按揭計劃
$5,750$4,426$3,852$3,498
  • :上述年金金額是根據某知名保險公司的某特定壽險保單作釐定,僅供說明用途。實際年金金額將因應個別壽險保單而有所不同。
  • :浮息與定息息率及香港最優惠利率將不時釐定,以上例子僅供參考

在安老按揭/保單逆按貸款中預留醫保預算

不論是一筆過,抑或以年金方式提取貸款,有關安排都是為了退休後能有足夠金錢以支付日常生活。試想想,一場大病可能足以耗盡你的逆按揭貸款或年金收入!即使退休後沒有公司醫保的保障,也要為自己準備醫療防護網!

其實退休人士可以從安老按揭/保單逆按所得的貸款或年金收入中,預留一部份作為醫療保險的預算,以免退休後因沒有任何醫療保障而得不償失。

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第四寶不容忽視 - 醫療保險/自願醫保

以上解釋了「退休三寶」如何幫助退休人士自製長糧,應對長壽帶來的財務風險。除了三寶外,其實第四寶我們在上文已略略提過。沒錯,它就是醫療保險(或稱自願醫保)。一份全面的醫療保險保單可以保障我們退休後的醫療開支,重要性不會比三寶低。

試想像,退休後突如其來的傷患或疾病,動輒需要數萬至十多萬的手術開支;若不幸患上癌症,持續的治療開支更是龐大數字。

癌症是香港頭號殺手,根據香港癌症資料統計中心提供的數字,癌症的發病數字不斷攀升,而 65 歲以上人士(不論男女)更是高危人士。

 

肺癌為例,假設患者先經過檢查,包括肺部X光及肺部電腦掃描(CT)而確診肺癌,其後進行切除腫瘤手術,再配合化療及標靶治療進行治療,粗略估計費用如下:

檢查/治療估計費用
肺部X光*$350
胸部電腦掃描(CT)^$6,840
肺葉切除術**$72,050 – 88,300
化療***
(假設每兩星期一次)
每月 $4,800*
標靶治療#每月 $53,000 – 137,000
一次性收費$95,490
每月大約總數$141,800
假設需要接受治療一整年$1,797,090
  • *於港怡醫院門診進行檢查(價錢
  • ^於港怡醫院門診進行含顯影劑檢查(價錢
  • **於醫管局的私家醫療服務進行手術
  • ***於醫管局的私家醫療服務進行治療每日需要$2400,而化學治療藥物(包括細胞毒性藥物等)均須按成本另行收費。 須繳付住院費的住院/日間病人,毋須另行支付化學治療準備及施藥的費用,有關費用已包括在住院費內。
  • #價錢資料於2019年更新,只作參考。藥物包括:阿法替尼 (afatinib) 、貝伐珠單抗 (bevacizumab) 、克唑替尼(crizotinib) 、厄洛替尼 (erlotinib) 、吉非替尼 (gefitinib)

當然,以上估算只可作參考,但一年治療費用粗略估計已需要過百萬。若果沒有及早準備,便只能「坐食山崩」,以多年的積蓄應付;即使有「退休三寶」的年金收入,亦難免打亂原定的財務計劃,甚至未能支持醫療開支。

醫療保障的規劃愈早愈好,因為大部份人年輕時的健康狀況相對較佳,病歷亦較少,在購買醫療保險時,較容易通過保險公司的核保程序;相反,若待身體出現問題後才投保,將有機會被加Loading(額外保費),最壞情況是投保申請不獲批核。

因此,在籌劃退休生活之前,建議盡早預備適合自己的醫療保障。待退休時,選擇「退休三寶」以提供數千至逾萬元的年金收入,能應付生活開支之餘,亦能支持或補貼第四寶(醫療保險)的開支,這樣才算全面的退休規劃。

咁有咩醫保適合退休人士呀?

了解到退休人士已經失去公司醫保的保障,並且可能沒有固定工作收入,所以我們建議投保:

Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本)Bowtie 港怡醫院醫療健康組合(每月$200加購)(下稱 Bowtie 靈活(基本)+港怡計劃)。

原因好簡單:

1. 全數賠償‍超過 240 個手術/檢查+不設墊底費

由於大部分退休人士都沒有固定工作收入,一旦需要接受檢查或治療時,如果他們已經購買「Bowtie 靈活(基本)+港怡計劃」,便不需動用自己的儲蓄支付部分費用。

計劃仲可以保障大部份住院醫療需要,於港怡醫院接受超過 240 個手術/檢查可獲全數賠償‍^,例如乳房腫瘤手術心臟檢查、各種內窺鏡檢查、關節置換手術等,切合退休人士的醫療需求。

即刻睇下有咩指定手術或檢查

2. 每年一次免費身體檢查

「Bowtie 靈活(基本)+港怡計劃」會每年贈送一次全面身體檢查(價值高達$2,720),讓你定期了解自己的身體狀況,即使患病都可以及時就醫,加速康復。

  • ‍^ ‍全數賠償指定醫療套餐費用須受其自願醫保靈活計劃之保單年度保障額上限約束
  • *此費用取自港怡醫院全包形式的醫療套餐
Bowtie 醫療保險:退休人士首選
咁每月保費幾多錢呀?

Bowtie 為你提供保費計算機,讓你根據年齡、性別及吸煙習慣等因素估算 Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本)的每月保費開支,之後再自行加上$200(Bowtie 港怡醫院醫療健康組合),就是每月的總保費開支:

喺稅務優惠減少嘅年代,買自願醫保加強醫療保障之餘,仲可以幫你慳多啲稅!用 Bowtie 網誌專屬優惠碼投保!

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