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退休三寶助你自製長糧?加上第四寶萬無一失!

時常在廣告及傳媒報道中聽到「退休三寶」,究竟這三寶是什麼?有關產品如何操作?如何惠及退休人士?Bowtie 將為你拆解,並為大家講講三寶以外的第四寶!
作者 Bowtie 團隊
日期 2023-02-17
更新 2023-02-17
目錄
什麼是退休三寶?年金安老按揭/逆按揭保單逆按第四寶不容忽視 - 醫療保險/自願醫保目前投保更可享優惠

什麼是退休三寶?

「退休三寶」是指香港按揭站券公司(The Hong Kong Mortgage Corporation Limited, HKMC)推出的香港年金計劃安老按揭計劃,以及保單逆按計劃

「退休三寶」的共同目的都是為確保申請人在退休後可獲得穩定的收入,即是為退休人士「自製長糧」。

年金

香港年金計劃由 HKMC 旗下香港年金公司承保,原理是利用申請人一筆過現金(保費),轉化為穩定及終身的現金流。香港年金的申請人繳付保費後,只要保單仍然生效,便可獲得終身保證每月年金金額作為穩定收入。

凡持有香港永久性居民身份證,以及年滿 60 歲或以上,便可申請香港年金,毋須進行身體檢查

此計劃的投保額最低為 HK$5 萬;最高 HK$500 萬。

香港年金的保單設有保證期,為保費起繳日起,直至所支付的累積保證年金金額達已繳保費的 105% 為止。保證期內,申請人可申請退保;保證期後,保單再無退保價值,但年金領取人仍可繼續收取保證每月年金金額。

年金的優勢是較適合大部份退休人士,不像其餘兩寶(安老按揭及保單逆按)需要利用較具價值的資產作套現。

整付保費金額與保證每月年金金額對照表

男性
年齡6070
整付保費金額每 HK$100萬
保證每月年金金額HK$5,100HK$6,560
女性
年齡6070
整付保費金額每 HK$100萬
保證每月年金金額HK$4,700HK$5,840

香港年金 vs 私營年金有何分別?

除了公營的香港年金計劃,市面上不少保險公司都有推出不同類型的年金產品,包括即期及延期年金等。私營年金一般接受較年輕的人士投保,接受整付或分期繳付保費,讓他們可較早開始退休規劃,合資格的延期年金產品的保費更可扣稅。

惟投保人須留意私營年金的年金收入分為「保證」及「非保證」兩部份,保險公司有權隨時調整「非保證」部份的息率。此外,年金的年期亦值得留意,太短的年期可能令年金失去原意,即未能對沖長壽帶來的財務風險。

安老按揭/逆按揭

安老按揭計劃,俗稱逆按揭,由 HKMC 旗下的按證保險公司營運,目的是讓 55 歲或以上的人士,利用他們在本港的自住住宅物業作為抵押品,從貸款機構獲取安老按揭貸款,借款人更可繼續住在該物業內毋須遷出,直至百年歸老。此計劃接受最多 3 名申請人聯名申請,住宅物業樓齡須為 50 年或以下,且無轉售限制及無出租(出租須乎合特定條件)。

透過安老按揭的安排,借款人可選擇於固定 (10年/ 15年 / 20年) 或終身的年金年期內,每月收取定額年金,將物業價值釋放為每月穩定的現金流;借款人亦可選擇提取一筆過貸款,一般情況下借款人可終身毋須還款。須注意物業價值、申請人年齡、年金期及按揭利率等都會影響每月定額年金金額。按揭利率設有浮息及定息選擇。

借款人去世後,遺產繼承者可選擇全數清還貸款以贖回抵押物業,否則貸款機構將出售抵押物業以清還貸款,餘額將退還遺產繼承者。如有差額則由按證保險公司承擔。

物業價值與每月年金金額例子參考

例子一:70 歲人士
借款人年齡70歲人士
年金年期終身
物業價值HK$250萬
每月年金金額(浮息按揭計劃HK$7,750
每月年金金額(定息按揭計劃HK$8,525
例子二:70 歲丈夫及 60 歲妻子
借款人年齡70歲丈夫及60歲妻子
年金年期10年
物業價值HK$600萬
每月年金金額(浮息按揭計劃(HK$19,800
每月年金金額(定息按揭計劃HK$21,780
例子三:70 歲丈夫及 70 歲妻子
借款人年齡70歲丈夫及70歲妻子
年金年期20年
物業價值HK$4,500萬*
每月年金金額(浮息按揭計劃HK$75,000
每月年金金額(定息按揭計劃HK$82,500
  • *可用作計算年金之指定物業價值上限一律為 HK$2,500萬。
  • :浮息與定息息率及香港最優惠利率將不時釐定,以上例子僅供參考

保單逆按

保單逆按計劃同樣由 HKMC 旗下的按證保險公司營運,原理與安老按揭相似,只是抵押品由住宅物業轉變為不涉及任何投資成份的人壽保險保單,讓 55 歲或以上持有香港身份證的人士向貸款機構借款。

借款人可選擇於固定 (10年/ 15年 / 20年) 或終身的年金年期內收取年金,直至壽險保單到期為止;借款人亦可選擇提取一筆過貸款,一般情況下借款人可終身毋須還款。借款人的年齡、性別、年金年期,以及壽險保單的身故賠償價值,都會影響最終釐定的每月年金金額。按揭利率設有浮息及定息選擇。

當借款人身故後,有關貸款會以保單的身故賠償額一筆過清還。如身故賠償額清還貸款後仍有餘額,遺產繼承者可以取得餘款;若身故賠償額不足以清還全數貸款,遺產繼承者亦無需填補差額,差額將由按證保險公司承擔。

保單逆按每月年金金額例子參考

借款人背景65歲男性
人壽保險保單的身故賠償額HK$200萬
年金年期10年15年20年終身
每月年金金額

浮息按揭計劃

HK$4,393HK$3,441HK$3,036HK$2,793
每月年金金額 

(定息按揭計劃

HK$5,194HK$3,998HK$3,480HK$3,157
  • :上述年金金額是根據某知名保險公司的某特定壽險保單作釐定,僅供說明用途。實際年金金額將因應個別壽險保單而有所不同。
  • :浮息與定息息率及香港最優惠利率將不時釐定,以上例子僅供參考

第四寶不容忽視 - 醫療保險/自願醫保

以上解釋了「退休三寶」如何幫助退休人士自製長糧,應對長壽帶來的財務風險。除了三寶外,其實還有第四寶 — 醫療保險(或稱自願醫保)。一份全面的醫療保險保單可以保障我們退休後的醫療開支,重要性不會比三寶低。

試想象,退休後突如其來的傷患或疾病,動輒需要數萬至十多萬的手術開支;若不幸患上癌症,持續的治療開支更是龐大數字。若果沒有及早準備,便只能「坐食山崩」,以多年的積蓄應付;即使有「退休三寶」的年金收入,亦難免打亂原定的財務計劃,甚至未能足以支持醫療開支。

醫療保障的規劃愈早愈好,因為大部份人年輕時的健康狀況相對較佳,病歷亦較少,在購買醫療保險時,較容易通過保險公司的核保程序;相反,若待身體出現問題後才投保,將有機會被加Loading(額外保費),最壞情況是投保申請可能不獲批核。

因此,在籌劃退休生活之前,建議盡早預備適合自己的醫療保障。待退休時,選擇「退休三寶」以提供數千至逾萬元的年金收入,能應付生活開支之餘,亦能支持或補貼第四寶(醫療保險)的開支,這樣才算全面的退休規劃。

Bowtie 部份醫療保險產品之保費參考

30 歲男女
男性女性
自願醫保靈活計劃(基本)保障額HK$60萬/年
每月保費
HK$200HK$292
自願醫保靈活計劃(升級)保障額HK$100萬/年
每月保費
HK$356HK$465
Bowtie Pink自願醫保計劃(半私家房)(自付額:HK2萬)

保障額HK$1,000萬/年;終身保障限額HK$5,000萬/年

每月保費
HK$393HK$393
40 歲男女
男性女性
自願醫保靈活計劃(基本)保障額HK$60萬/年
每月保費
HK$281HK$273
自願醫保靈活計劃(升級)保障額HK$100萬/年
每月保費
HK$511HK$607
Bowtie Pink自願醫保計劃(半私家房)(自付額:HK2萬)

保障額HK$1,000萬/年;終身保障限額HK$5,000萬/年

每月保費
HK$477HK$477
50 歲男女
男性女性
自願醫保靈活計劃(基本)保障額HK$60萬/年
每月保費
HK$432HK$540
自願醫保靈活計劃(升級)保障額HK$100萬/年
每月保費
HK$814HK$865
Bowtie Pink自願醫保計劃(半私家房)(自付額:HK2萬)

保障額HK$1,000萬/年;終身保障限額HK$5,000萬/年

每月保費
HK$716HK$716
60 歲男女
男性女性
自願醫保靈活計劃(基本)保障額HK$60萬/年
每月保費
HK$789HK$744
自願醫保靈活計劃(升級)保障額HK$100萬/年
每月保費
HK$1,459HK$1,231
Bowtie Pink自願醫保計劃(半私家房)(自付額:HK2萬)

保障額HK$1,000萬/年;終身保障限額HK$5,000萬/年

每月保費
HK$1,187HK$1,187
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