男性危疾保險︰投保前要考慮什麼?

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男性危疾保險︰投保前要考慮什麼?

危疾保險是人生中不可或缺的重要保險之一,尤其對男性來說更是必要。男性最需要哪些危疾保障?投保前又有哪些需要注意的事項呢?本篇男性危疾保全指南幫到你。
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男性患上危疾的風險

根據衞生署的資料,本港男性常見的嚴重疾病有不少,這與統計上男士較常有吸煙、酗酒、不健康飲食、過重的情況相關。

本港男性常見的危疾包括:

雖然醫學上尚未有系統性的研究,去證實性別是否危疾的決定性因素之一,但男士絕不能忽視危疾的威脅。

根據衞生防護中心的數字,2022年本港男性的頭號殺手就是惡性腫瘤(癌症),而根據癌症資料統計中心的數字,2016-2020年期間,本港男性每年的癌症發病個案均超過16,000宗,而過去10年本港男士的癌症發病率更有上升趨勢。

為什麼男性需要盡早購買危疾保險?

「趁平、趁健康」才是買保險的最佳時機,大病來臨先諗到保險已經太遲!

我們根據癌症資料統計中心的數據,以 2020 年男性5大癌症(肺癌、大腸癌、前列腺癌、肝癌、胃癌)的發病率計算,發現本港男士 30-39 歲期間,5 大癌症發病率急速上升。萬一不幸等到病徵出現,或已經確診,才去考慮保險問題,即使投保也很大機會被拒保。

因此,趁年輕、身體健康時先購買危疾保險,才是明智之舉。若選擇純危疾保險,年輕時所需的保費較低,不會加大生活開支的負擔,此外,相對於女性,年輕男性通常也可以用較低的保費購買較高的保額。

以非吸煙男性投保 Bowtie危疾保(純危疾保險),保額HK$100萬為例,30歲前的每月保費不用 $100。以下為大家列出 20 歲至 65 歲男性投保 Bowtie 危疾保的保費:

年齡 / 每月保費Bowtie危疾保Bowtie危疾保(多重保障)Bowtie早期及多重危疾保
20歲$54$71$78
25歲$68$88$99
30歲$91$118$132
35歲$144$187$211
40歲$207$269$302
45歲$367$477$535
50歲$565$734$822
55歲$860$1,118$1,252
60歲$1,262$1,641$1,837
危疾復發Bowtie最多賠5次

男性買危疾需要考慮什麼因素?

男士患上嚴重疾病的風險不容忽視,要對應危疾帶來的各種風險,盡早購買醫療保險危疾保險是有效可行的方法。危疾保險的作用是萬一受保人不幸確診保單訂明的嚴重疾病時,能提供一筆過賠償金,通過賠償金為受保人帶來經濟支持,使他可以停工休養,專注治療;而醫療保險則為受保人的合資格醫療費用,提供實報實銷的賠償。

那麼男士購買危疾保有什麼考慮因素呢?

1. 保費

保費支出是長期性的,故保費是高是低,將影響投保人的財政規劃。影響危疾保險保費的因素有不少,包括保險公司的營運模式、危疾保險種類危疾保險賠償選項危疾保險承保範圍等。

以危疾保險的種類為例,主流的危疾保險可分為消費型(定期危疾或純危疾)及儲蓄型(終身危疾)兩種。

顧名思義,前者純粹提供危疾保障;而後者則會將一部份保費用在儲蓄用途。如果你決定自行安排儲蓄或投資事宜,不妨選擇消費型危疾,因為以同一危疾保額而言,它的保費會較儲蓄型危疾低。

以 $100 萬保額為例,35歲非吸煙男士投保 Bowtie早期及多重危疾保的每月保費是 $211,而投保終身危疾的每月保費則平均為 $2,700,貴足足超過 12 倍^。

^以 35 歲非吸煙男性投保「Bowtie早期及多重危疾保」 HK$100 萬保額的標準保費計算 ; 以 35 歲非吸煙男性投保儲蓄型危疾保; 數據為 2022 年 3 月 10 日市場上 6 個提供多重保障的儲蓄危疾保險 (18-20 年保費供款期) 標準保費的平均值。

2. 危疾保額

剛才提到危疾賠償主要用作支援受保人因患病而停工期間的生活開支,因此首要考慮是受保人的經濟需要一般建議以受保人年收入的2-3倍作為保額的設定基準(因治療到康復平均需時2至3年),在此基準上再按個人需要調整。

當然,在考慮經濟需要的同時,也要考慮個人的負擔能力。由於危疾保費可以是10年、20年,甚至30年的長期供款,投保人長遠能否應付保費尤其重要,我們建議投保人不應盲目追求過高的保額,反而應按個人收入、家庭生活費、按揭或貸款供款等數字去決定最終危疾保額,才算實際。

3. 多重保障

危疾保單的賠償次數也是重要的考慮因素,須知道有些危疾(如癌症)復發的機會不低,一旦曾確診嚴重疾病,就很難再成功投保新的危疾保單,這無疑令危疾康復者難以應對復發,或患上另一種危疾的風險。

以往大部份危疾保單都只提供單次賠償,當賠償完成後,保單便告失效。幸好,近年各大保險公司都看到這個保障缺口,紛紛推出多重保障(多次賠償)版本的危疾保險,保單容許受保人索償2次或以上。不過,值得留意的是市面上部份多重保障的危疾保單,其第2次或以後的賠償未必能達到保額的100%,例如只賠償保額的80%。

若擔心危疾復發或患上兩種或以上的危疾,可考慮Bowtie危疾保 (多重保障) 或 Bowtie早期及多重危疾保。此計劃提供高達5次賠償, 3 大危疾(癌症、心臟病、中風)可索償多次*, 其他受保危疾可索償 1 次。每次賠償金額均為保額的100%,為受保人提供更全面的保障。

4. 早期危疾保障

雖然早期危疾的致命率比嚴重危疾低,卻愈來愈常見,以冠心病(其中一種男士最常患上的疾病)為例,40 至 50 歲的中年冠心病病人激增近 40%,當心血管收窄至一定程度,患者很可能需要「通波仔」^,而通波仔的費用由 $10 萬至 $30 萬不等,在治療後,患者仍需持續服藥及接受檢查。

費用及持續治療不多不少會影響工作及收入,所以如果每月預算充足,亦可考慮投保一份保障早期危疾的危疾保險,如Bowtie早期及多重危疾保,為自己提供全面的保障。

男性最需要的3大危疾保障

1. 癌症

根據癌症網上資源中心數字,按癌症粗發病率計算,於2020年每10萬名男性就有489宗新增癌症個案,數字較女性的430宗稍高。

以大腸癌為例,全球患者皆有年輕化趨勢,香港中文大學的研究團隊分析了香港、上海、日本、英國、美國及瑞典,超過1億人口的數據,發現多個地區的大腸癌個案在過往20年間持續上升。因此,即使是壯健的男士們,也絕不能掉以輕心。

2. 心臟病

心臟病也常見於男性身上,亦是本港人口主要死因之一。據WebMD的資料,男性出現心臟病的年齡平均比女性前10歲,常見的先兆包括胸口痛、氣促、手臂、背部或頸部疼痛或刺痛、不舉或睾酮水平低下等。個別男士日常或面對較大壓力,或易於憤怒,這些因素都會增加心臟病風險。

3. 中風

根據美國疾病控制及預防中心(CDC)資料,中風是當地男性死亡及長期殘疾的主要原因之一,44歲以下男性因中風住院的比例亦高於同齡女性。高血壓、吸煙、肥胖、糖尿病、飲酒、運動不足等都是男性中風的常見風險因素。

Bowtie早期及多重危疾保 每次最多賠足120%

Bowtie危疾有咩好?

Bowtie早期及多重危疾保享市場獨特設計,特創「4+42+4」賠償準則,除了承保4種早期危疾、42種常見危疾之外,更特設Bowtie安全網,保障「末期疾病」、「永久完全殘障」、「不能獨立生活」及「重大醫療情況」4種情況,全面保障常見及未列明疾病。

而 Bowtie「零佣金‍」保險計劃不但擁有純保障型危疾的價格優勢,更設多次危疾保障,針對早期危疾、癌症、中風及心臟病三大危疾提供最多5次賠償:

  • 若受保人患上早期危疾,他可獲 20% 投保額作賠償
  • 若受保人期後不幸患上其他危疾,Bowtie 亦會賠償 100% 投保額

意思是,受保人可獲最多 5 次高達 120% 的賠償!

若不幸確診危疾,客戶只需經網上提交索償表格、檢查報告及銀行資料,就能在家靜候批核結果。當索償申請成功獲批,Bowtie平均可於3個工作天內將賠償金額轉到指定戶口,又快又方便!

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下一章:儲蓄危疾保險(終身危疾)是什麼?
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