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【兒童保險】幫小朋友買保險有什麼要注意?應先買哪種?

嬰幼兒和小朋友都比成年人脆弱,容易染病。發燒及感冒等都十分常見,而且住院的機會也較高。因此,為子女提供全面的醫療保障十分重要。在選擇兒童醫療保險的時候,到底有甚麼需要留意?就讓Bowtie和你深入分析10大常見疑難!
作者 Bowtie 團隊
日期 2020-08-03
更新 2020-09-22
目錄
1. 小朋友需要買哪些保險?2. 買醫療保險要注意哪些保障細則?3. 食衛局監管的自願醫保會比一般醫療保險好嗎?4. 有特殊學習需要(SEN)的學童能買到保險嗎?5. 小朋友需要買危疾保嗎?6. 醫療保和危疾保是二揀一嗎?7. 小朋友容易意外受傷的話,應該買哪種保險?8. 家族有遺傳病基因的話怎麼辦?9. 小朋友需要買人壽保險嗎?10. 哪間保險公司的保費合理且保障全面呢?

想給子女最好最全面的保障,卻又無從入手?為人父母,你有以下疑問嗎?Bowtie團隊今日就為你一一解答:

其實小朋友最需要哪些保險?

1. 醫療保險

幫小朋友買醫療保險要注意什麼?

為人父母一定經歷過子女突然發燒、感冒時的徬徨,小朋友抵抗力一般較弱,對環境的適應能力不如成年人,特別容易感染大小疾病。面對小孩成長過程中如此多的不確定因素,如果不想每次都手足無措、左計右計唯恐超出預算的話,建議及早購買一份適合的醫療保險,待子女生病時,可以讓他們接受最優質的治療。

幫兒童購買醫療保險時,有3樣事項需要特別注意:

1. 門診保障

許多小朋友身體不舒服時,通常都不懂得如何跟長輩們解釋自己的感覺,偏偏又渾身難受,有口難言久了,就有機會無緣無故發脾氣,讓父母們摸不著頭腦。

小孩發燒作病可大可小,負責任的家長當然要帶子女到診接受專業診斷,以免耽誤治療。

每間保險公司對門診開支的定義都不一樣。基本上大部分門診保險都會包攬普通科、西醫及專科醫生診症費用,部分會將保障延伸至中醫、物理治療師、脊醫及中醫骨傷科,有些保險甚至覆蓋處方西藥、X光及化驗測試、言語治療或日間手術費用等。

2. 醫療網絡

除了比較保障項目多寡之外,家長亦不要忘記對照不同保險公司的醫療網絡,事關每間公司的醫生數目可以有很大出入,從200多至逾2,000個醫療提供者不等。

如果對求診醫生或入住的醫院有特別要求的話,就更加要仔細了解清楚計劃內的醫療網絡名單是否合用。

3. 父母或家人陪床費用津貼

如果醫生安排小朋友入院接受治療的話,先不說父母會心掛掛,在陌生環境獨自度過漫漫長夜,年幼的子女都一定十分害怕。

好在正常情況下,醫院都會允許父母24小時陪床,但多於一個人的話就有機會需要額外收費。所以購買醫療保險時,不妨選購保障範圍涵蓋父母或家人陪床費用的計劃,將可能的醫療開支減到最低。

自願醫保提供保障及扣稅優惠

和傳統醫療保險不同,自願醫保產品必須先得到食物及衞生局認可,才能推出市面。因此,產品的條款標準且透明,悉數由消費者角度出發,並不會傾向對保險公司有利的一方。

不僅小朋友受益,家長也可藉購買自願醫保享扣稅優惠!根據《稅務條例》,如果納稅人有為自己或指明親屬購買自願醫保,皆可申請稅務扣除,每名受保人的最高保費扣除額高達8,000港元。由於此扣稅項目不設人數限額,所以買得越多就能慳越多稅:

受保人 每年繳付保費 可獲稅務扣除的款額

獲節省的稅款

(假設稅率為15%^)

爸爸 HK$5,000 HK$5,000 HK$750
媽媽 HK$5,000 HK$5,000 HK$750
仔仔 HK$1,536 HK$1,536 HK$230
囡囡 HK$1,248 HK$1,248 HK$187
總計 HK$12,784 HK$12,784 HK$1,917
  • ^於2018/19課稅年度,標準稅率為15%,而邊際稅率為2%、6%、10%、14%和17%。資料來源︰食物及衞生局(資料更新至2019年5月21日)。以上「納稅人」為保單持有人。以上內容只供參考,如需要任何税務建議,請諮詢你的稅務顧問。

有SEN需要的學童受保嗎?

教育局將有特殊教育需要(Special Education Needs)的學生分為9類,分別為特殊學習困難、注意力不足/過度活躍症、自閉症、言語障礙、智力障礙、聽力障礙、肢體傷殘、視覺障礙及精神病。

對於有特殊學習需要的學生而言,他們在成長黃金期所接受的每一項康復治療,對其往後發展都有決定性影響。因為不同類型的學生需求有所差異,所以SEN學童通常都會先做評估,才知道應該尋求哪種康復和學習支援。

不過,據特殊學習需要(SEN)權益聯會的統計數字,有超過60%懷疑有特殊學習需要的小孩需要等1至2年才能到公立醫院接受評估,更甚者可能需要等3年或以上。至於私家醫院雖則輪候時間較短,但收費昂貴,從$5,000到$8,000不等,所以部分家長會受制於經濟壓力,被迫選擇繼續輪候公營服務。

而由於保險業界一般會將學習障礙歸類為腦部發育、神經系統發展問題導致,認為會涉及過多不確定因素,因此會將患有SEN的人士視為非常高風險的一群,將他們列入不受保範圍。換言之,即使家長想購買一份保險分擔相關費用,患有學習障礙的小朋友很大可能會被拒保。

不過,假如小朋友的學習障礙屬於先天性或遺傳病,並在8歲或之後才發病,自願醫保也會為他們提供保障。近年亦有保險公司放寬條款,將自閉、ADHD等學習障礙列為早期危疾,允許投保人就此索償。

2. 定額危疾保險 

小朋友不會患危疾?

許多人以為小朋友就不會患上危疾,但事實又是否如此呢?

須知道危險疾病是沒有年齡限制的,家長們千萬不要誤以為年紀小就不會得重病。一旦小朋友的健康真的出現問題,一份保障就如及時雨,能為你們一家人提供極大幫助。

現時部分危疾保險產品並不會為先天性危疾提供保障,自願醫保雖然將先天性疾病納入保障範圍,但受保人必須在年滿8歲或以後確診才符合索償資格。換句話說,倘若子女在0至7歲期間危疾病發,家長便可能需要獨力承擔龐大的醫療開支,當中還未計算之後的專業輔導、教育及有關諮詢服務等。

現時市面有數十款危疾保,保費、條款各不相同,只要仔細比較,一定有一份計劃合你心意。如此一來,即使有意料之外的情況發生,也可獲得足夠的經濟保障,讓子女能及時接受最優秀的服務,提高治療成效和痊癒機率。

100分配搭:醫療保 + 危疾保

對尚未有經濟能力的小朋友來說,一份實報實銷的醫療保險其實已經足夠。不過,如果條件許可,爸爸媽媽們不妨為他們再額外購買多一份危疾保。

危疾保的一筆過賠償讓父母可以有更多流動資金,為子女安排更好的治療計劃,例如聘請專業看護照料孩子的日常起居、添置護理床等家居設備等。即使父母為照顧小朋友而決定辭職留家,危疾保也可以為家庭提供穩定收入,幫補日常開支,減輕財政壓力。

簡單來說,醫療保是必須品。但在這之上再搭上危疾保的組合,則能為投保人提供更靈活的醫療保障,全面保障一家人生活中的每個細節。

3. 意外保險 

小朋友在探索新事物的過程中,總會經歷跌倒、燒傷、撞擊等意外,危險程度可大可小,較輕微的可能只是擦損或扭傷,若然倒霉起來,骨折或脊骨損傷也不出奇。

好動的小朋友最需要意外保險

你的小朋友又有沒有試過燒傷跌倒呢?小孩子活潑好動本來不是壞事,只是他們一般欠缺危機意識,很容易樂極生悲。

不論是課餘時間踩單車、踢足球,還是在家學習玩耍,意外總是說來就來,避無可避。假如不幸骨折,收費最低的私家醫院也需要約$30,000,再加上其它雜費,總開支絕不便宜。至於公立醫院雖然價格較平,但骨科輪候時間最長可達3年,十分考驗耐性。

根據香港大學的一項研究,每年平均有逾5,000名兒童因意外跌傷而須接受急症服務,綜合所有損傷個案,當中以0~4歲男孩尤其高危。所以,最穩陣還是幫小朋友買定一份意外保險,只需每月支付$40多元, 就能保障意外發生後12個月內的一切相關醫療費用,讓家長們在事故突發時有多一個選擇。

 4. 癌症醫療保險 

可以針對個別疾病買保險

你的家族有遺傳性疾病嗎?現今科學研究已証實,很多疾病都與人體基因息息相關。

以癌症為例,乳癌、卵巢癌、腸癌、前列腺癌等皆是十分常見的遺傳病,發病時間因人而異,是埋藏在我們身體中的一大危險因子。

現時有許多危疾保都以能保障超過100多種疾病作為招徠,但也有保險公司推出極具針對性的醫療保險,重點保障癌症、心臟病發作及中風三大危疾。

假如你貴精不貴多,比起保障範圍中的疾病多寡,更在乎產品是否能夠為家人提供直接到位的保障的話,這類計劃可能更適合你。

危疾保多數只賠償單次危疾,賠償過後保障便完結,但由於癌症有機會復發,如果你的保險賠償限額僅有一次,長遠來說未必是最好的選擇。假如是擔心癌症會復發、或往後有機會確診其它癌病,則可以考慮購買癌症醫療保險。

保泰戰癌保為例,當中「戰癌 200」或「戰癌 300」的保障額會於首次啟動後每 3 年重設更新,不論是癌症復發或其它癌症確診都在索償範圍之內,保障更加全面。

 5. 人壽保險

成年人比小朋友更需要人壽保險

人壽保險的最主要目的,就是在受保人身故後,為其家人或受供養人提供一大筆財務保障,讓一家人的生活不至於瞬間崩塌。單從財務角度討論,小朋友剛出生,一來沒有獨立的經濟能力,二來沒有任何家庭負擔,即使不幸去世,也不會令家庭收入銳減。

但如果你是家中經濟支柱,家中上有高堂,下有兒女,又尚有數百萬元房貸有待償還的話,就有需要認真考慮是否該購買人壽保險了。皆因你一旦出事逝世,家人生活定必會嚴重受影響。假如有購買人壽保險,那你的家人起碼能在你離世後有穩定的財務支援,依靠巨額賠償來維持基本生活。

自願醫保、意外保險和癌症保險保費概覽 

男童保費

年齡(歲) Bowtie自願醫保「標準計劃」 Bowtie意外保險

Bowtie癌症保險

(終身保障限額為$2,000,000)

0 131 不適用 55
1 128 不適用 52
2 123 53 48
3 118 52 45
4 113 50 42
5 113 49 40
6 104 47 37
7 95 46 34
8 90 46 33
9 87 45 32
10 86 45 31

女童保費

年齡(歲) Bowtie自願醫保「標準計劃」 Bowtie意外保險

Bowtie癌症保險

(終身保障限額為$2,000,000)

0 139 不適用 56
1 134 不適用 53
2 123 47 49
3 114 46 46
4 104 44 44
5 99 44 41
6 94 43 39
7 90 42 36
8 87 42 35
9 85 42 34
10 85 42 33

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