保險知識

【兒童保險】幫小朋友買保險有什麼要注意?應先買哪種?

疾病無分年紀,小朋友也有機會患上嚴重疾病,因此小朋友也需要保險!Bowtie 認為醫療保險及危疾保險對兒童尤其重要,當然,如有額外預算也應為子女投保其他保險。立即閱讀下文了解兒童保險最佳組合。
作者 Bowtie 團隊
日期 2020-08-03
更新 2022-03-02
目錄
小朋友最需要的保險醫療保險最重要!有甚麼注意?小朋友一定要買危疾保險?最佳投保組合:醫保+危疾保其他投保選擇:意外及癌症保險小朋友需要人壽保險嗎?

小朋友最需要的保險

兒童保險

醫療保險最重要!有甚麼注意?

為人父母一定經歷過子女突然發燒、感冒時的徬徨。小朋友抵抗力一般較弱,對環境的適應能力不如成年人,特別容易感染大小疾病。面對小孩成長過程中的不確定因素,如果不想每次都手足無措、左計右計,唯恐醫療費用超出預算的話,建議及早購買一份適合的醫療保險,待子女生病時,可以讓他們接受最優質的治療。

幫兒童購買醫療保險時,有 3 樣事項需要特別注意:

  1. 門診及住院保障

許多小朋友身體不舒服時也不懂得向大人們解釋自己的感覺,偏偏渾身難受,但有口難言,甚至無緣無故發脾氣,讓父母們摸不著頭腦。

小朋友作病可大可小,當然要帶子女到診接受專業診斷,以免耽誤治療。

最貼身的當然是「門診保障」,不過每個保險產品對門診開支的定義都不一樣。基本上大部分門診保險都會包括普通科、西醫及專科醫生診症費用,部分會將保障延伸至中醫、物理治療師、脊醫及中醫骨傷科,有些保險甚至覆蓋處方西藥、X 光及化驗測試或言語治療等。

住院保障」也十分重要,除了一般的住院開支(如膳食及病房費醫生巡房費等),部份計劃更會承保日間手術費用及非手術的癌症治療。現時醫療技術先進,不少手術及檢查也可以「日間手術」形式進行,家長們為小朋友投保時,也可特別注意此項保障。

Bowtie Pink 自願醫保
  1. 醫療網絡

除了比較保障項目多寡之外,家長也可留意不同保險公司的醫療網絡,每間公司的醫生數目可以有很大出入,從 200 多至逾 2,000 個醫療提供者不等。

如果對求診醫生或入住的醫院有特別要求的話,就更加要仔細了解清楚計劃內的醫療網絡名單是否適合需要。

Bowtie 並無醫療網絡限制。受保人可在香港任何一間醫院/診所接受治療,只要符合理賠條件,即可獲得賠償。

  1. 父母或家人陪床費用津貼

如果醫生安排小朋友入院接受治療的話,先不說父母會心掛掛,在陌生環境獨自度過漫漫長夜,年幼的子女都一定十分害怕。

在正常情況下,醫院都會允許父母 24 小時陪床,但多於一人的話就有機會需要額外收費。所以購買醫療保險時,不妨選購保障範圍涵蓋父母或家人陪床費用的計劃,將可能的醫療開支減到最低。

  1. 其他考慮因素

自願醫保提供標準的保障及扣稅優惠

與傳統醫療保險不同,自願醫保產品必須先得到食物及衞生局認可才能推出市面。因此,產品的條款標準且透明,悉數由消費者角度出發,並不會傾向對保險公司有利的一方。

不僅小朋友受益,家長也可藉購買自願醫保享扣稅優惠!根據《稅務條例》,如果納稅人有為自己或指明親屬購買自願醫保,皆可申請稅務扣除,每名受保人的最高保費扣除額高達 HK$8,000。由於此扣稅項目不設人數限額,所以買得越多就能慳越多稅。

→ 了解如何投保自願醫保扣最多稅

有 SEN 需要的學童受保嗎?

教育局將有特殊教育需要(Special Education Needs)的學生分為 9 類,分別為特殊學習困難、注意力不足/過度活躍症自閉症、言語障礙、智力障礙、聽力障礙、肢體傷殘、視覺障礙及精神病。

對於有特殊學習需要的學生而言,他們在成長黃金期所接受的每一項康復治療,對其往後發展都有決定性影響。

但據特殊學習需要(SEN)權益聯會的統計數字,有超過 60% 懷疑有特殊學習需要的小孩需要等 1 至 3 年才能到公立醫院接受評估。私家醫院雖則輪候時間較短,但收費昂貴,從 HK$5,000 到 HK$8,000 不等,所以部分家長會受制於經濟壓力,被迫選擇繼續輪候公營服務。

保險業界一般會將學習障礙歸類為腦部發育、神經系統發展問題導致,認為會涉及過多不確定因素,因而將患有 SEN 的人士視為非常高風險的一群,列入不受保範圍。換言之,即使家長想購買一份保險分擔相關費用,患有學習障礙的小朋友很大可能會被拒保。

不過,假如小朋友的學習障礙屬於先天性或遺傳病,並在 8 歲或之後才發病,自願醫保也會為他們提供保障。近年亦有保險公司放寬條款,將自閉、ADHD等學習障礙列為早期危疾,允許投保人就此索償。

小朋友一定要買危疾保險?

以為小朋友就不會患上危疾?其實危疾沒有年齡限制的。一旦小朋友的健康出現問題,一份保障就如及時雨,能為你們一家人提供極大幫助。

你可能會問:「買一份醫療保險不就足夠了嗎?為甚麼仍要購買危疾保險?」

當然,對尚未有經濟能力的小朋友來說,一份實報實銷的醫療保險其實已經足夠。不過,如果條件許可,爸爸媽媽們不妨為他們額外購買一份危疾保自願醫保雖將先天性疾病納入保障範圍,但受保人必須在年滿 8 歲或以後確診才符合索償資格。換句話說,倘若子女在 0 至 7 歲期間危疾病發,家長便可能需要獨力承擔龐大的醫療開支,當中還未計算之後的專業輔導、教育及有關諮詢服務等。

危疾保的一筆過賠償讓父母可以有更多流動資金,為子女安排更好的治療計劃,例如聘請專業看護照料孩子的日常起居、添置護理床等家居設備等。即使父母為照顧小朋友而決定辭職留家,危疾保也可以為家庭提供穩定收入,幫補日常開支,減輕財政壓力。

簡單來說,醫療保是必須品。但配搭危疾保,則能為投保人提供更靈活的醫療保障,全面保障一家人生活中的每個細節。

現時市面有數十款危疾保,保費、條款各不相同,建議家長們仔細比較,揀選合適的計劃。投保定額危疾保險就可以最低的保費獲得最大的保額!

最佳投保組合:醫保+危疾保

醫保+危疾保=100 分

Bowtie 自願醫保危疾保為例,每月保費如下:

男童

年齡自願醫保 – 靈活計劃(基本)危疾保(HK$100 萬保額)
1 歲HK$304HK$62
5 歲HK$229HK$48
10 歲HK$153HK$40

女童

年齡自願醫保 – 靈活計劃(基本)危疾保(HK$100 萬保額)
1 歲HK$283HK$68
5 歲HK$193HK$50
10 歲HK$145HK$40
了解自願醫保了解危疾保

其他投保選擇:意外及癌症保險

如有額外預算,可為子女投保以下保險:

  1. 意外保險

好動的小朋友最需要意外保險!

根據香港大學的一項研究,每年平均有逾 5,000 名兒童因意外跌傷而須接受急症服務,綜合所有損傷個案,當中以 0 – 4 歲男孩最為高危。小朋友在探索新事物的過程中,總會經歷跌倒、燒傷、撞擊等意外,危險程度可大可小,較輕微的可能只是擦損或扭傷,最嚴重更會骨折或脊骨損傷。

假如不幸骨折,收費最低的診所/私家醫院也要逾 HK$3 萬,加上其他雜費,總開支絕不便宜。至於公立醫院雖然價格較平,但骨科輪候時間最長可達 3 年。

因此如有預算,最穩陣還是幫小朋友買一份意外保險,每月只需 HK$45^ 就能保障意外發生後 12 個月內的一切相關醫療費用,讓家長們在突發事故時有多一個選擇。

  • ^以 10 歲男童為例
  1. 癌症保險

現今科學研究已証實很多疾病與人體基因息息相關,因此如果家族有遺傳性疾病,就要更加注意!以癌症為例,乳癌卵巢癌腸癌前列腺癌等皆是十分常見的遺傳病,發病時間因人而異,是埋藏在我們身體中的一大危險因子。

你可能會問:有危疾保不是已足夠了嗎?

危疾保多數只賠償單次危疾,賠償過後保障便完結,但癌症有機會復發,如果你的保險賠償限額僅有一次,長遠來說未必是最好的選擇。假如是擔心癌症會復發、或往後有機會確診其他癌症,則可以考慮購買癌症醫療保險。

Bowtie 戰癌保為例,當中「戰癌 200」或「戰癌 300」的保障額會於首次啟動後每 3 年重設更新,不論是癌症復發或其他癌症確診都在索償範圍之內,保障更加全面。

 

小朋友需要人壽保險嗎?

成年人比小朋友更需要人壽保險

人壽保險最主要目的就是在受保人身故後,為其家人或受供養人提供一筆財務保障,讓一家人的生活不至於瞬間崩塌。單從財務角度討論,小朋友剛出生,一來沒有獨立的經濟能力,二來沒有任何家庭負擔,若不幸去世,也不會對家庭的財務狀況帶來嚴重影響。

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