個人理財

【按揭保險2022指南】波叔Plan、按揭成數、按保折扣、退保費等資料整合

金管局規定,如想申請超過 6 成按揭,需要經按揭保險。然而新舊按保有何分別?怎樣買才能攞盡按保折扣?如何確保按揭申請唔會出現「批唔足」?現為你一一拆解。
作者 Roy Lau
日期 2022-09-14
更新 2022-09-15
目錄
甚麼是「按揭保險」?新舊按保比較供款佔入息比率按揭保險費如何計算?按保申請程序按保申請常見問題

甚麼是「按揭保險」?

按揭保險是指由按揭保險公司作擔保,使銀行可以提供 6 成以上的按揭貸款,讓買家可以以較低的首期,借到 8 至 9 成的按揭,同時銀行毋須承擔提供高成數的按揭貸款的額外風險。

Bowtie 自願醫保 - 幫到你 答到盡 Claim 到順

新舊按保比較

波叔Plan、林鄭Plan、舊按保比較

2019年之前,按揭保險只適用於 HK$600 萬以下的住宅物業,一般稱為「舊按保」。自 2019 年推出新按保(林鄭Plan)後,政府於 2022 年財政預算案中,再度放寬住宅物業的按揭成數上限至 HK$1200萬,以刺激市道。各按保計劃分別如下:

按保2022

(財爺Plan/波叔Plan)

按保2019

(林鄭plan)

舊按保
9成按揭上限 HK$1,000萬上限 HK$800萬上限 HK$400萬
8成按揭上限 HK$1,200萬上限 HK$1,000萬上限 HK$600萬
最高可承造

按揭貸款金額

HK$960萬HK$720萬HK$480萬
適用範圍✔ 現樓

樓花,建築期付款

✔ 現樓

✔ 樓花,建築期付款

✔ 現樓

✔ 樓花,即供期或建築期付款皆可

供款比率上限50%。如已持有一層物業或是擔保人,供款佔入息比率會相應下調,申請按保的保費亦較高
壓力測試需要。未能符合銀行壓力測試要求的首置客,仍可申請8或9成按揭,按揭證券公司可因應風險作額外調整,在新按保保費下額外加徵10%
轉按可轉按,但不能套現及加按可轉按和套現

供款佔入息比率

首次置業人士經波叔 Plan 申請按揭保險雖然不必通過壓力測試,但要滿足「供款佔入息比率」上限 50%的要求,即在整個貸款額的每月供款,供款額不可多於入息50%,包括每月加借按揭保險費部分

按揭保險費如何計算?

按揭保險公司會按照貸款額計算費用。視乎按揭年期及按揭成數,借貸人需要繳付按揭保費亦有所不同,詳情可看各按保公司的保費價目表。各價目表適用範圍如下:

表一表二表三表四/五
按保計劃舊按揭成數新按揭成數
有按揭在身?

注意,按揭在身所指的不只是物業,按揭車位或工商鋪按揭也包括在內。

按揭種類」會分為「浮息按揭」及「定息按揭」。

「定息按揭」的波動性較「浮息按揭」為低,故按揭保費較低。過去在低息環境下,市面上以「浮息按揭」為多,但隨著美國加息持續,銀行亦開始推出各種定息產品,如想付較低保費,又擔心加息持續,可選擇定息按揭。

按保申請程序

簽了臨時合約後,買家可到銀行做按揭和申請按揭保險,再由銀行將申請表遞交至按保公司。按保公司和銀行會分別為申請進行審批,一般需時一至三星期。

要注意,申請按保的審批程序較申請按揭嚴格,申請人最好提前準備好所需文件,以免耽誤成交期。

按保申請所需文件

  1. 身份證副本
  2. 住址證明
  3. 僱傭合約副本
  4. 最近一期稅單
  5. 近 3 個月糧單/出糧戶口月結單*
  6. 其他債務證明和供款紀錄
  • *如薪金不穩定/薪金包括了bonus 就需要6個月糧單

按保申請常見問題

甚麼情況按揭保險會出現「批唔足」甚至「唔批」?

「批唔足」甚至「唔批」的原因眾多,最常見的有:

  • 物業估價不足:若申請人買入物業價錢比銀行估價高太多,按證公司可能會重新估值去計算可以批出按揭成數,導致「借唔足」
  • 不是自住用途,如果申請人本身已持有或擔保其他物業,按證公司有機會質疑新買物業是否自住之用
  • 收入來自海外:如海外收入佔總收入 50% 以上,申請人要證明與香港有緊密連繫
  • 有破產紀錄或可疑資金來源
保費一次過交多折扣?

支付按保費用 3 種方式:

  1. 一次性即時支付:銀行代借款人一次過給按揭保險公司,借款人再一次過給銀行
  2. 一次性但攤分貸款年期去還:銀行代借款人一次過給按揭保險公司,然後借款人分期還銀行
  3. 每年續保支付:首年的保費會較高,及後每年保費會相等,並一直到將按保提供的額外貸款完全償還為止

選擇一次過交保費的好處是,按揭證券公司是會提供保費折扣,金額可達至5折甚至6折。但注意的是,一次過交雖然可享有較多折扣,但同時間首期金額就會增加。

幾時退保/甩保好?

為了節省保費,或有意出租物業,有業主會選擇在三年內退保。首年退保,會獲退回40%,次年退回25%,3年內退回15%。但由於通常銀行的按揭計劃會要求有兩年罰息期,因此大部份業主選擇第3年才退保。如在按揭還款年期內沒有拖欠貸款紀錄,還可以獲保費回贈。但要留意如果樓價升幅不似預期,未能抵銷尚欠本金,業主退保便有機會需要支付差額。

有幾多間按揭保險公司?保費是不是一樣?

現時本港有 3 家公司提供按揭保險服務,分別為:

  1. 香港按揭證券有限公司
  2. 昆士蘭保險
  3. 美亞保險

申請人需要經銀行申請按保,選用哪一家按保公司就由銀行決定,申請人不能自選。有銀行只會經 HKMC,亦有銀行會隨機選擇。但由於保費是一樣,選用哪間按保公司並無影響。不過,雖然三家按保公司保費都是一樣,但銀行收取的利率與現金回贈便各有不同,各銀行按揭詳情可按

資料來源
分享
這篇文章有用嗎?
0
0
本文章內容由 Roy Lau 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途,客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
Bowtie Pink 自願醫保

相關文章

零用錢的形式—論應否有薪勞動 零用錢的形式—論應否有薪勞動
個人理財

零用錢的形式—論應否有薪勞動

如何利用信托、人壽保險或「7年法則」減少英國遺產稅? 如何利用信托、人壽保險或「7年法則」減少英國遺產稅?
個人理財

如何利用信托、人壽保險或「7年法則」減少英國遺產稅?

「有限公司」定「無限公司」好?詳細了解定義、好處、費用及註冊程序 「有限公司」定「無限公司」好?詳細了解定義、好處、費用及註冊程序
個人理財

「有限公司」定「無限公司」好?詳細了解定義、好處、費用及註冊程序

9 月 30 日前,任何客戶以優惠碼「SEPFLASH」成功投保 Bowtie 人壽保,首年保費 5 折!
了解產品

其他話題

電郵查詢

一般查詢
hello@bowtie.com.hk
傳媒查詢
media@bowtie.com.hk
合作推廣
partner@bowtie.com.hk

© 2022 保泰人壽保險有限公司。版權所有。

我們檢測到您的瀏覽器已經過時。如要得到最佳的瀏覽體驗,請更新或使用其他瀏覽器。 知道了