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【按揭比較】緊貼10間銀行的最新利率、優惠及回贈

近月美國加息步伐變快,本港拆息(HIBOR)亦急速上升,創28個月新高。Bowtie 整合10間主要銀行的最新 H 按和 P 按利率,讓你一文看清各大銀行按揭回贈優惠和申請按揭的注意事項!
作者 28 MORTGAGE
日期 2022-08-22
更新 2022-09-15
目錄
10 間主要銀行最新按揭利率(P按、H按)10 間主要銀行最高按揭回贈優惠優惠之外,申請銀行按揭注意的 3 大事項甚麼是 Mortgage Link 戶口?按揭常見問題 FAQ

10 間主要銀行最新按揭利率(P按、H按)

銀行最優惠利率P按年利率H按年利率(鎖息上限)
花旗銀行5.25%P-2.75%H+1.3% (P-2.75%)
中國銀行5.00%P-2.5%H+1.3% (P-2.5%)
匯豐銀行5.00%P – 2.25%H+1.3% (P – 2.25%)
渣打銀行5.25%P-2.75%H+1.3% (P-2.5%)
恆生銀行5.00%P-2.5%H+1.3% (P-2.5%)
工銀亞洲5.25%P-2.75%H+1.3% (P-2.75%)
東亞銀行5.25%P-2.75%H+1.3% (P-2.75%)
富邦銀行5.38%P – 2.65%H+1.3% (P – 2.65% = 2.725%)
集友銀行5.00%P-2.5%H+1.3% (P-2.75%)
中信銀行5.25%P-2.75%H+1.3% (P-2.75%)
  • *實際情況或因個別審批有差異,詳情請向銀行查詢
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10 間主要銀行最高按揭回贈優惠

銀行最高按揭回贈
花旗銀行1.6% + $35,000
中國銀行1.6% + $7,000
匯豐銀行1.6% + $14,888
渣打銀行1.6% + $13,000
恆生銀行1.53% + $8,000
工銀亞洲1.8%
東亞銀行1.6% + $9,888
富邦銀行1.6% 另外有高達 12% 按揭保險費折扣
集友銀行1.65%
中信銀行1.52%
  • *實際情況或因個別審批有差異,詳情請向銀行查詢

優惠之外,申請銀行按揭注意的 3 大事項

  1. 按揭回贈非無限,過高要扣貸款額

銀行計算現金回贈時,即使透過購買按揭保險計劃,買家則最高可承造 9 成按揭,亦只會以樓價的 6 成計算。此外,金管局對銀行提供的現金回贈有規限,若現金回贈超過貸款額 1%,而買家又借足成數上限,銀行就要在審批按揭時將整筆回贈金額計算在貸款額內。

例如,買家透過 9 成按揭買 800 萬元的單位,貸款額原本為 720 萬元,現金回贈為1.75%,即是8.4萬,從供款額中扣除現金回贈後,買需供($7,200,000 – $84,000)= 711.6 萬元,變相增加首期負擔。因此買家必須事前先計算清楚買樓的一切所需預算,避免借到盡之餘亦要小心過高的按揭回贈影響貸款金額。

  1. 申請按揭手續費

申請按揭時,大部分銀行都沒有收費,而個別中小型銀行設申請收費。不過,更改按揭計劃條款甚至取消按揭申請,銀行有機會另收手續費,這些費用會在銀行提供的產品資料中詳列。

  1. 提早還款未必更著數,小心罰息期令你得不償失

銀行多數設有按揭「罰息期」,如借款人在罰息期間提早償還按揭,便要另外繳交手續費。一般而言罰息期為 2 年,但實際要參考貸款信。除此之外,即使罰息期已過,提早還款仍要罰息,只是罰款可能較輕。

甚麼是 Mortgage Link 戶口?

Mortgage Link 又叫高息存款掛鈎戶口,買家可獲得一個與按揭利率相同的存款戶口,即如買家申請的實際按揭利率 2.5%,他同樣可獲得 2.5% 利率回報的存息,以作為抵銷按揭要付上的利息。但要注意,Mortgage Link 是有存款上限的,一般來說存款上限是按揭貸款餘額的 50%(少數銀行更可以將首 1-3 年的上限提升至按揭貸款餘額 60%)。

按揭常見問題 FAQ

1. 加息周期下H按定P按好?

雖然美國啟動加息周期,加息步伐變快,香港息口亦會隨之變動(市場預期最快9月香港銀行調升最優惠利率),但 H 按仍然比 P 按著數,因為 P 按的利息跟隨 H 按封頂位去擬定,因此私人住宅 99% 都會選用 H 按。

除非銀行推出一個比 H 按封頂位更優惠的 P 按計劃,否則 H 按較抵!不過政府物業,如公屋、未補地價二手居屋及一手新居屋就必須使用P按。

2. 如何獲得更多按揭優惠?

除了銀行本身的按揭優惠,一般按揭轉介亦會提供額外的現金回贈,以吸引客戶。

若然買家想獲得按揭優惠,不妨到按揭轉介查詢。但正所謂一分錢一分貨,世上無免費午餐,按揭轉介公司往往不受金管局規管,有些不良公司會以現金回贈作招徠,但卻以「顧問費」、「服務費」之名巧立名目,要求申請人付費,甚至扣起貸款額,令買家得不償失。所以選擇按揭轉介必須小心,有需要時找有專業人士協助。

3. 如何提高按揭成功批核的機會?

銀行審批您的按揭申請時,主要會看你是否滿足以下 4 大條件:

  • 信貸評級
    信貸紀錄是否良好,而信貸評級 A-F 為最好。
  • 入息證明
    收入是否穩定和有足夠還款能力。
    因此在簽署臨時買賣合約和申請按揭,必須確保自己有良好的信貸評級,準備好入息證明,並計算清楚自己是否有穩定的收入負擔未來的按揭供款。
  • 稅單證明
    若需要進行 6 – 9 成高成數的按揭,就需要提供稅單為證明。
  • 先還清其他債務
    一般銀行會要求先還清所有債務如私人貸款、汽車貸款、信用卡分期等。申請「債務重組的按揭計劃」者則不需要先還款,然而利息會比較高。
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