保險知識
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轉保前要注意的事項

「轉保」多意指「壽險轉保」,當投保人從現有壽險保單提取的部分/全部資金,或減少應付保費以節省金錢,然後投保一份新的人壽保險就可稱為「轉保」。其實除了人壽保險,不少人在每年交保費或審視保單保障時都應該會有「轉保」的考慮,很多時候是因為保費加幅大,又或者保障變得不合時宜。究竟「轉保」、「轉保險公司」時會有什麼風險、好處及注意事項?立即閱讀下文!
作者 Bowtie 團隊
日期 2023-02-27
更新 2023-11-20
目錄
轉保的意思及定義不屬於「轉保」的交易轉保的主要風險轉保前要簽署的文件及注意事項危疾保險轉保醫療保險轉保一般人想轉保的原因
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轉保的意思及定義

保險界中的「轉保」多意指「壽險轉保」。

當投保人 (1) 從現有人壽保險保單提取的部分或全部資金,或者 (2) 通過減少現有人壽保險保單的應付保費而節省的金額去投保一份新的人壽保險,而以上交易在新保單生效前後 12 個月及發生,就會視為「轉保」。

  1. 從現有人壽保險保單提取至少 50% 資金,可提取的資金包括:
    • 退保價值
    • 保單貸款
    • 保單價值,如:紅利
  1. 減少現有人壽保險保單的應付保費的方法(至少 50% 的保額):
    • 減保額繳清保費
    • 容許保單失效:終止支付保費
    • 使用「保費假期」的權利:申請暫時停止供款

不屬於「轉保」的交易

  1. 由現有壽險保單轉換的保單,而當中的條款及細則均是基於原有壽險而訂立
  2. 於同一保險公司提供、無須再次進行核保的新壽險保單
  3. 附加於原有壽險及其條款的人壽保障,而原有的壽險並沒有作出變更
  4. 取代於冷靜期內取消之壽險的新保單

轉保的主要風險

「轉保」有機會為投保人帶來實質及潛在風險,甚至損失,因此在確定「轉保」前,你必須要考慮以下兩大點:

1. 財政風險
  • 部份保單寫明在退保時,投保人需要支付「退保費用」或「額外開支」,所以你的決定可能為帶來額外支出
  • 有機會完全失去現有人壽保險保單的現金價值或紅利
    • 有投資/儲蓄成分的壽險均有現金價值/紅利,倘若退保,退保價值可能會少於已支付的總保費
  • 如果你選擇利用「保單貸款」購買新壽險,當中可能涉及「利息」
    • 當原有人壽保單的賬戶價值及現金價值不足夠支付貸款及利息時,保單可能會失效並失去人壽保障
  • 新投保的人壽保險保單之回報可分為保證及非保證回報
    • 如將「非保證回報」計算在內,「轉保」收益可能遠低於預期
  • 投保新壽險時,因年齡增長或健康狀況改變可令保費提升,甚至較預期高/續保之保費高,最終總支出比預計多
2. 保障風險
  • 保新壽險時,因年齡增長或健康狀況改變可令保障減低,令保障比預計低
  • 如現有人壽保險保單失效,你將會失去保障,變相只能依靠新壽險的保障,有機會因「等候期」而出現「保障空窗期」
    • 例子:不少壽險會在保單生效一年後才保障自殺情況。轉保頭一年期間,如果不幸因自殺離世,你的家人就不會獲得賠償。

如果你希望「轉保」的原因單純是因為「不夠保障」,你應該考慮在保留原有保單的情況下,加購定期人壽保險

同一保額下,定期人壽保險的保費可為你節省 28% 保費1,2。以 Bowtie人壽保為例,每 HK$100 萬保額,每月保費低至 HK$38*。這樣你就可以避過以上提及風險而獲得更大的保障。

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轉保前要簽署的文件及注意事項

在確定「轉保」時,投保人一般需要簽署「客戶保障聲明書」,確保保險中介人已向自己詳細解釋轉保會帶來的實質及潛在風險。

作為投保人的你就要好好閱讀「聲明」及仔細分析保險中介的意見才簽署文件,可以好好保障自己及避免帶來損失。

其他注意事項

在簽署新的壽險保單後,都會有至少 21 日的冷靜期,「冷靜期」內可無條件取消壽險,建議在冷靜期內細閱保單條款,以確保保障符合自己的期望及需要之保障。

對於專業人士來說,「轉保」雖然意指「壽險轉保」,但實際上,當大家提及「轉保」,都會考慮醫療保險危疾保險轉保的問題。

哪麼「醫療保險轉保」或「危疾保險轉保」時又有什麼要注意及考慮?

危疾保險轉保

與人壽保險一樣,不少危疾保都會有「儲蓄」或「投資」成份,所以在考慮「轉保」時就會有上述提及相若的風險,如:

  • 投保人有機會失去所有現金價值,或紅利
  • 投保人有機會失去保障,或在轉保期間出現「保障空窗期」
  • 或因年紀增長/健康改善而需要用較貴的保費以獲得從前或比從前較大的保障等

如果原來的危疾保險並無儲蓄成份,你就可以單純比較「保障」及「保費」以決定轉不轉保。能夠用一個更便宜的價錢,投保一個更全面的保障就更好!

其實現時市面上有更多不同類型的定期危疾產品,當中不乏提供多重賠償,甚至無限次賠償的危疾保,不妨多留意新推出的產品,適時為自己準備更全面的保障。

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但切記,在新保單批核之前,請不要立即取消原有保單,以免出現「保障空窗期」。萬一新保單未能成功獲批,你都可以確保自己仍有危疾保障!

醫療保險轉保

由於大部份醫保都無儲蓄成份,考慮的事項較少,只需要比較「保費」及「保障」就可以!

其實每個人的醫療需要會隨時間及年紀漸長而改變,經濟能力亦會不同(建立家庭後,開支比以往多,自然想在其他方面減省消費),所以每年審視保障是很正常的事。

但我們必須再次提醒大家,在新保單批核之前,不要立即取消原有保單,以免出現「保障空窗期」。另外,如果新保單不獲批核,你仍可保留原有的醫療保障!

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一般人想轉保的原因

「轉保」涉及不少考慮、注意事項及程序,當中的計算可能相當複雜,究竟有什麼原因會引致一般人出現轉保的想法或行動?其實大部份人考慮「轉保」的原因都不外乎以下幾個原因:

  1. 審視保障時,發現保障不足
  2. 保費過於昂貴,未能負擔 
  3. 最初透過保險中介人投保,保險中介人服務令自己不滿意;又或者因為原來的保險中介人離職,保險公司安排的經紀/代理服務不佳
  4. 申請賠償時失敗,對保險公司或保險中介感到不滿

事實上「轉保」未必是壞事,定期審時保障及保單條款是必須的。如上文提及,個人的醫療需要或經濟環境都會轉變,保險自然都要配合轉變,否則就會出現「需要用時方恨少」的情況。

但轉保此決定可帶來不同的風險,特別是有儲蓄成份的保障,風險就更高,必須要謹慎而行,所以大家若不確定自己轉保的決定是否正確,可向專業人士尋求意見。

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