現金價值 / 分紅

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現金價值 / 分紅

在投保時,大家可能會見到不同的詞彙,而相信不少人較常遇到「現金價值」一詞,現金價值對投保人十分重要,特別是保單含儲蓄成份的投保人。

什麼是保單現金價值?是否等同所繳保費?

現金價值」常出現於有儲蓄成份的保單內,而並不等於所繳保費。將每期所交的保費扣除保障成本、營業費用(如佣金及管理費),再加剩餘保費所產生的利息,就可得出保單的現金價值。

甚麼保險會有現金價值?

終身壽險保單和儲蓄保險保單都可以累積現金價值,

而除了與投資相連保單外,近年保險公司亦推出了很多有儲蓄成份的醫療及危疾保險產品,當中亦會有現金價值。由於投保人只可於退保或保單期滿時才可收到現金價值的款項,所以又被稱為「退保價值」。

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保證現金價值和非保證現金價值的意思及分別

累積現金價值多數會再分為 2 部份,分別是保證及非保證現金價值。

  • 😍保證現金價值:退保時,保險公司必然發還的金額。
  • 🤔​非保證現金價值:預期會發放的現金價值,但非保證額外的部份不一定會派,特別是遇上重大金融危機時,或者長期低息,保險公司是可以降低,或者甚至不分派。

甚麼情況下可以得到此筆金錢?

要獲得保單現金價值可以選擇退保。退保金額是根據累積保單現金價值所計算出來的,但投保人如曾啟用保單貸款,或利用保單自動貸款繳付保費,退保時,保險公司會先從現金價值扣除欠款及利息

所謂「自動貸款繳付保費條款」是指如果您不繳交保費,而現金價值足以繳付保費,保險公司會以保單貸款方式,預支已累積的現金價值繳交應付保費,令保單繼續生效及為投保人提供保障。

另外,要留意保單現金價值會對保單貸款及分紅造成影響。在具有保單貸款功能的保單中,保險公司允許投保人借出某個百份比的累積保單現金價值,並向保險公司支付利息。每間保險公司的最高貸款額不同,多為保單現金價值70%至90%,而保單貸款多數要在某個限期內償還。

在分紅保險中,投保人每年獲得的分紅是以現金價值為分母所計算。因此,如果您曾經以任何方式提取過保單現金價值,有機會影響到最終可得的回報。投保人有機會在分紅的問題上與保險公司產生爭拗。

現金價值在愈長年期時價值愈大?

理論上,累積現金價值會隨着年期滾存,所以是會愈來愈大,但前提是,在過程中投保人並沒有提取現金。

如上文提及,保單現金價值是每期所交保費,扣除所有相關費用,再加上剩餘價值所獲得利息。一般來說,剩餘價值會不斷累積且上升,所以每期可獲得的利息亦很大機會上升(假設利率不變),在複息效應下,累積現金價值才能愈滾愈大。

有現金價值的保險就好抵買?

現金價值是由投保人交的保費,再加上保險公司的投資分紅得來的,實際的回報難以準確預算,另外,如要獲得此筆金錢,代價就是先付出更高的保費。因此「抵唔抵買」真是因人而異。

與其用「現金價值」去決定自己應投保有儲蓄成份的壽險,還是定期壽險,不如從自己的需要、投保目的及投資取向去決定:

  1. 保障需要

一個有小孩 4 人家庭沒有小孩的 2 人家庭需要更大的保障,因為如果經濟支柱不幸因病或意外離世,家人需要該筆人壽賠償去支援生活上的開支,有小孩的 4 人家庭開支自然較大。

前者如果購買終身儲蓄壽險,保費或會十分昂貴💰💰💰。考慮到開支,購買定期壽險可能是一個更好的選擇。

4 人家庭的供養人可能需要更大的保額 VS2 人家庭的供養人未必需要太大保額

 

  1. 投保目的

定期壽險不能供斷,代表投保人需要一直繳交保費以獲得保障,好處當然是每月/每年保費較便宜,但壞處就是年老時仍要支付保費(退休後可能會覺得負擔重)。而儲蓄型壽險好處就是你只需供 20 – 30 年時間以獲得終身保障,然而每月/每年的保費則較為昂貴。

如果你投保是為了讓家人在自己不幸去世時仍可保留原有生活水平的話,可能只需要投保至 65 歲,因為屆時孩子長大成人,可以照顧自己,甚至供養家庭。即使你不幸離世,家人亦毋須依靠你的人壽賠償生活。那麼你就不用擔心在退休後仍要付保費,負擔會重,因為你可以直接斷保。

但如果你投保是為了傳承資產,將個人的資產倍大並留給子女。那麼定期壽險就未必適合你。假設,你在購買了保障至80 歲的定期壽險,但在 81 歲才離世,子女就不能獲得一分一毫了。更別說,在退休後供接近 20 年的保險,負擔一定很重!萬用壽險/終身壽險配合保費融資反而是一個更好的選擇。

  1. 投資取向

儲蓄型壽險的回報比其他投資,回報較穩定,對不擅長投資,將錢放於銀行的人來說,具儲蓄成份的壽險可以提供不俗的回報。但如果你對投資有研究,購買定期壽險,並將節省下來的保費用於更高回報的投資上,反而更好。

因此,是否有現金價值的保單一定較沒有的好?實在難以直接比較。投保時仍要考慮自己的需要及情況!

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