危疾保險是什麼?

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危疾保險是什麼?

根據衛生署,癌症、心臟病和腦血管疾病等危疾都屬於香港五大常見致命病因。有見危疾個案在近年持續上升,不少人都會購買危疾保險旁身。但你又知不知道,危疾保險的最主要目的,其實是用以保障「醫病以外」的開支呢?

危疾保險是什麼?

危疾保險是針對嚴重疾病而設的保險產品,承保的危疾包括但不局限於癌症心臟病、嚴重冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤腎衰竭等。

若然受保人不幸確診保單訂明的指定危疾,就可獲得一筆過定額賠償,不限用途。

換而言之,受保人不但可以將賠償金用於支付治療費用,還可以用以彌補治病期間,因未能工作而損失的收入,確保自己和家人的生活質素不受影響。

危疾保險 VS 醫療保險

雖然危疾保險和醫療保險都屬於「個人保險」,彼此之間的具體功能、保障範圍和賠償方式都大有不同。

危疾保險醫療保險
目的主要用以保障「醫病以外」的開支減輕每次就醫的醫療費用
保障範圍保單訂明的嚴重疾病傷病引致的住院及手術費用
賠償方式一筆過賠償實報實銷
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危疾保險的類型

因應市場需求不斷變化,危疾保險的種類亦越來越多元化,以下就為大家講講最常見的 4 款危疾保險:

儲蓄 vs 定期

定期危疾保儲蓄危疾保
保費較便宜較貴
保障次數一般為 1 至 2 次,每次 100% 賠償一般為 5 次,每次 100% 賠償
儲蓄回報
  • 無儲蓄成份
  • 純危疾
  • 有儲蓄成份
  • 30 年的平均保證回報約為每年 -0.87%1
保費繳付月繳/年繳形式年繳形式繳付指定年期,如 10 年、15 年或 20 年
保障期一般為 1 年、5 年或10 年終身(至 100 歲)
  • 1以 35 歲非吸煙男性投保 HK$100 萬保額計算 ; 數據以 2020 年 9 月 1 日市場上 8 個儲蓄危疾保險 (18-20 年保費供款期) 保證現金價值的平均值作計算。

單次 vs 多重

單次危疾保多重危疾保
保費較便宜較貴
保障次數1 次2 次或以上
提供長遠保障?不可以,只能索償 1 次,即使危疾復發亦都不會獲得賠償可以,提供多次索償,即使危疾復發或患上其他危疾亦可以獲賠
產品結構較簡單較複雜,對第 2 次或之後的索償通常設有額外索償條款
保障範圍保單訂明的指定嚴重疾病

危疾保險的保障範圍及保額

顧名思義,危疾保險以「危疾」為中心,所以保障範圍僅局限於保單條款訂明的指定疾病,多數為嚴重疾病如癌症、中風心臟病腎衰竭等等。

有別於醫療保險,危疾保可以自由選擇保額,投保人可根據自己的需要和財務狀況,彈性選擇合適的金額。而由於危疾的治療一般需時 2 至 3 年,期間患者有可能無法如常工作,所以建議投保額至少是年薪的 2 至 3 倍,以應付家庭開支包括衣食住行、贍養費、股票、物業供款等。

不保事項方面,市面上的危疾保一般都不會就以下情況作出賠償:

  • 等候期期間確診
  • 受保人未能由確診或完成手術當日起計存活最少 14 天
  • 投保前已有病症
  • 人類免疫缺乏力病毒(HIV)及愛滋病
  • 毒品、自殺及非法活動
  • 參考任何武裝部隊或維和活動
  • 與核、生物及化學活動相關
  • 與戰爭及恐怖主義相關

危疾保險保費幾錢

因應保障範圍、賠償次數、產品設計的不同,危疾保險的保費可以有很大出入:

定期危疾保費比較

最低保費最高保費差距
定期危疾保HK$279.8/月*HK$713/月*155%

多次危疾保費比較

最低保費最高保費差距
多次危疾保費HK$279.8/月*HK$2,422/月*766%
  • *假設受保人為35歲非吸煙男性,危疾投保額為 HK$100萬 的 10 年平均保費
  • 資料來源:10Life

購買危疾保險時需要考慮的因素

1. 你為何需要危疾保險?

危疾保險固然重要,但你必須先理解清楚自己的需求,才能揀選一份真正適合自己的危疾保。

如果你不知道應套用哪些評估準則,以下問題可以助你簡單釐清自己的需要:

  • 你最擔心自己患上哪種嚴重疾病?
  • 若然不幸患病,你每年需要多少資金才能維持日常所需?
  • 你擔心危疾復發嗎?
  • 你能負擔多少保費?

2. 保險類型

危疾保險除了可劃分成純保障和儲蓄相連,又可細分成單次及多重保障,不同類型的危疾保各有優點,並沒有絕對的好壞。

與其人云亦云,投保人應該從自己的實際需要出發,客觀地比較哪類危疾保險計劃才是最適合自己。

舉例來說,假如你不怕鎖死資金,希望在購買保障的同時,能夠定期定額儲蓄的話,就可以考慮儲蓄相連的危疾保。但如果你著重保障及性價比的話,「低保費、高保障」的純保障危疾保就更適合你。

3. 負擔能力

不少保險公司為吸引新客戶投保,通常會以保費回贈、減保費等優惠作為迎新禮遇,讓投保人能在第一年享有較便宜的保費。

但危疾保險畢竟是一個長遠的健康保障,所以投保人在挑選計劃時,不宜只著眼於第一年的保費,而是應該將未來 10 年的變化都列入計算之內,確保日後即使保費上調,自己仍能負擔得起。

4. 保障範圍

現時香港對於危疾保險並沒有劃一的標準,而因應自身客戶群的要求,不同保險公司的保障範圍有可能存有極大差異。

值得一提的是,保障範圍並非越闊越好,例如你購買的危疾保險為大量指定危疾提供保障,但其實當中有不少都是罕見疾病,患上的機會很微,為此支付額外保費就未必值得。又有些危疾保險以無限次索償為賣點,投保人可以無限次就自己患上的危疾索償,但試想想一個人患上超過 5 次危疾的機會有多高呢?保障最後或會「得物無所用」。

所以投保人在比較產品時,不妨先比較承保項目,再閱讀不保事項和索償準則,並了解自己的需要,確保自己能獲得足夠及合適的保障之後,才正式開始投保程序。

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