醫保 VS 危疾

分享

醫保 VS 危疾

坊間保險計劃繁多,單是針對「疾病」的保障,就已分成醫保和危疾兩款,令不少保險初哥大感困惑。究竟醫保和危疾有甚麼分別?保障範圍和賠償方式又如何?Bowtie 馬上和大家拆解!

什麼是醫保?

醫療保險旨在支援投保人的日常醫療開支,一般分為門診和住院保障。

門診項目包括普通科及專科門診、處方藥物費等。而住院保障則涵蓋住院期間可能牽涉的費用,例如手術費、膳食、房租醫生巡房費等,讓受保人無須因為財政壓力而放棄治病,可以盡早尋求適切治療。

自願醫保是一個針對住院治療的保障,保障範圍包括手術費、膳食、房租、醫生巡房費及部份門診服務。

什麼是危疾保險?

一般而言,危疾保更具針對性,只會保障條款列明的指定疾病,多數為嚴重疾病如癌症中風心臟病等等。

一旦受保人確診符合保單定義的疾病,便會獲賠償一筆過款項。該保障並不局限於治病,受保人有權決定如何使用該筆金額,例如是用以應付生活所需、聘請助護、購買營養品等,讓受保人即使因病停工而失去收入,仍可以安心養病,不用犧牲生活質素。

比較計劃保障

不同保險公司的保障範圍有所不同,為了讓大家能更具體掌握兩者的分別,下表以Bowtie 自願醫保Bowtie 危疾保作例子:

Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本)Bowtie 危疾保
每月 HK$200 保費可獲之保額*HK$60 萬 / 年HK$220 萬
保障疾病任何需要住院之傷病38 種危疾中的任何一種,或者符合 4 個「Bowtie 安全網」
保障範圍保障保單中的醫療項目任何符合危疾定義的疾病
  • * 以 30 歲非吸煙男性估算
了解自願醫保的保障

自願醫保是符合政府規定框架的認可住院保險計劃,保障範圍包括:

另外,自願醫保分為標準及靈活計劃 2 種。

標準計劃提供政府最低要求的保障,包括病房及膳食賠償額為 HK$750(每年最高180日),雜項費用限額每保單年度 HK$14,000 等,市場上產品分別不太大。

靈活計劃會提供更高金額的保障,並增設自家額外保障項目如意外緊急門診等。由於保險公司可以自由增加保障項目,所以市場上現有產品的分別亦較大。

了解危疾保險的保障

危疾保險受保範圍一般分為 5 大項(要留意不同保單的保障範圍有不同,有些可能只保障首 3 項):

  1. 癌症
  2. 心臟相關疾病
  3. 神經系統相關疾病,如中風
  4. 主要器官相關疾病,如腎衰竭
  5. 其他嚴重疾病等
醫療保險 - 索取報價

比較賠償方式

在理賠方面,醫保和危疾保存在根本性分別:

Bowtie 自願醫保Bowtie 危疾保
理賠方式實報實銷一筆過賠償
賠償金額按實際醫療項目或程序賠償,例如住院房租每日收費為 HK$1,000 元,Bowtie 自願醫保「靈活計劃」便會賠償 HK$1,000HK$10萬至HK$400萬

醫療保險的理賠原則是實報實銷,並會根據保單上賠償項目及限額進行賠償。

舉例來說,即使「每年保障額」是 HK$200,000,如果「外科醫生費」費為 HK$40,000,而此項目的「賠償限額」為 HK$30,000 的話,針對「外科醫生費」,受保人最多只會獲賠HK$30,000。

另一方面,危疾保險的賠償是一次性的。只要受保人患上指定危疾,保險公司就會支付一筆過賠償金額,而且不會限制用途。

產品設計上的分別

除了兩者的保障及理賠分別,在產品設計上也有一點分別。

  1. 儲蓄成份

市場上,較少自願醫保及醫保有儲蓄成份。

反之,危疾保可分為儲蓄投資型,或者純保障消費型保單,前者有儲蓄效果,後者則沒有。兩者各有不同特點,消費型保單的保費可低至儲蓄型保單的六分之一,甚至是十分之一,但就不會隨時日累積現金價值。

2. 受保年齡

在受保年齡上,每間保險公司及個別計劃也有不同,以 Bowtie 為例:

Bowtie 自願醫保—標準計劃Bowtie 自願醫保—靈活計劃Bowtie 危疾保

可投保年齡

15 日至 80 歲15 日至 80 歲15 日至 65 歲
可續保年齡上限100 歲終身

85 歲

所有的自願醫保標準計劃均提供終身續保到 100 歲,靈活計劃的細節則由不同的公司決定,而 Bowtie 自願醫保—靈活計劃就保證終身續保

危疾保險的受保年齡則沒有硬性規定(當然也視乎不同保險公司產品)。不過,儲蓄/投資型危疾保單多數保障年期為終身(或至100歲);純保障的危疾保單有些只保障至 75 歲。在投保前,大家要看清楚保障年期。

3. 稅務優惠

自願醫保有一個好處是保費可以扣稅,每名受保人最高保費扣除額為HK$8,000。受保人可以為納稅人本人,亦可以為其配偶及子女、納稅人或其配偶的祖父母、外祖父母、父母及兄弟姐妹。因此,如果您為合資格人士投保,都可獲扣稅。

至於其他醫療保險及危疾保險暫時未可以扣稅。

該如何選擇?

很多人都誤會醫保和危疾只需二選一,便能滿足所有醫療需要。其實 2 種保險的產品設計不同,適用於不同情況,因此,假如財政狀況許可,最好同時投購兩者,為自己打造一個更穩固的安全網。

如果你資金有限,不妨針對以下重點考慮:

1. 你希望擁有怎樣的保障?

醫保和危疾的目的大相徑庭,前者旨在實報實銷醫療開支,減輕日常財政負擔;後者則在你失去工作能力時提供一筆過賠償,解決現金流問題。

由於兩者的保障範圍和賠償方式都很不一樣,所以你應該先衡量清楚個人需要,再選擇最合適的保險計劃。

2. 公司醫保的保障足夠嗎?

不少公司都會為員工投購公司醫保,提供住院、門診、牙科等基本醫療保障。所以,如果你已有公司團體醫療保障墊底,可以優先考慮購買危疾保。

若然還有預算,還可以投保一份保額更大的醫療保險(如 Bowtie Pink 自願醫保 – 私家房/半私家房),享有更全面的醫療保障。

3. 你年紀大嗎?

客觀而言,危疾雖然屬於嚴重疾病,但患上的機會率較低。如果你年紀較年輕,患危疾的機會理應更微。再者,及早治療小病或可避免演變成危疾。換而言之,如果你年紀不大,同時預算有限的話,就應先買醫保。

最後,溫馨提醒各位無論決定購買哪款醫療保障,都一定要記得按自己實際需要,選擇最適合的投保額。

Bowtie 自願醫保
這篇文章有用嗎?
3
2
本文章內容由 Bowtie 團隊 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途,客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
下一章:自願醫保(VHIS) 懶人包
醫務衞生局(前稱︰食物及衞生局)於 2019 年4月推行自願醫保計劃,包括「標準計劃」和「靈活計劃」,讓我們一文了解自願醫保的特點!
了解更多

電郵查詢

一般查詢
hello@bowtie.com.hk
傳媒查詢
media@bowtie.com.hk
合作推廣
partner@bowtie.com.hk

© 2022 保泰人壽保險有限公司。版權所有。

我們檢測到您的瀏覽器已經過時。如要得到最佳的瀏覽體驗,請更新或使用其他瀏覽器。 知道了