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【危疾保險比較】投保前,精算師醒你5大Tips!

一旦聽到身邊親友、明星政要,甚至有錢人患上嚴重疾病,你好大機會會開始考慮危疾保險,希望為自己或家人留下一些保障,那麼究竟怎樣可選擇最適合自己的危疾保險?Bowtie團隊訪問了一位資深保險精算師,與大家分享一下危疾保險的基本知識以及比較時要注意的5大事項!
作者 Bowtie 團隊
日期 2020-11-20
更新 2021-02-08
目錄
1. 年齡超過60歲未必受保2. 賠埋「非危疾」唔一定最著數3. 危疾復發條款好重要4. 留意保費及保額計算方式5. 睇下自己需唔需要儲蓄或投資成份

Bowtie︰何謂危疾保險?

精算師每間公司對「危疾」的定義都可以有好大分別,但一般都會賠償癌症中風心臟病3大基本嚴重疾病。危疾保之賠償形式有別於「實報實銷」的住院保險,通常以一筆過現金作為賠償,亦不會理會受保人如何使用那筆錢。

危疾保險 一般醫療保險
賠償方式 一次或有條件地多次賠償 實報實銷
保障範圍 癌症、中風、心臟病及指定疾病 因任何治療需要而需要入院之全數或部分費用

Bowtie咩人需要買危疾保險?

精算師危疾保呢種產品其實已經有30幾年歷史,啱啱推出果陣,癌症存活率較低,所以買咗保險都未必有用。不過到咗今日,醫學進步咗唔少,好多癌症如果發現得早,存活率其實都幾高,醫好咗就需要計劃埋日後生活喇。

所以,喺考慮投保前,你可以評估一吓自己嘅財政能力,如果你預計唔會有足夠流動資金去應付危疾所引致治療及生活費用,咁就好大機會需要危疾保障。而喺比較計劃前,我會建議大家睇定以下5大Tips。

1. 年齡超過60歲未必受保

Bowtie任何人都買得危疾保險?

精算師︰綜合香港市場嘅危疾保障產品,絕大部份都有就投保年齡設限,一般最低投保年齡起碼須年滿15日,最高年齡為60或65歲。想為初生嬰兒、較年老嘅父母、祖父母購買危疾保險就要留意呢點喇!

此外,唔好以為投保成功就一定可享終生保障,雖然好多都將保障年期定至100歲,但亦有一些產品只會保到80歲,年紀比較大的投保人亦要看清楚此條款。

2. 賠埋「非危疾」唔一定最著數

Bowtie危疾保險保到啲咩病?

精算師︰市場上大部分危疾產品都會保50隻以上嘅疾病,當中有啲Plan甚至保超過160種病。不過,投保前一定要睇清楚個Plan 會保邊隻病,有啲會將「原位癌」分拆為唔同器官嘅癌症,所以要睇清楚邊隻Cancer賠,邊隻唔賠。

除咗傳統「危疾」,有啲計劃會保障埋部分「非危疾」,例如兒童較大機會患上嘅自閉症同嚴重哮喘,或者糖尿併發症、中度嚴重燒傷都受保。

睇落好似好著數?其實「羊毛出自羊身上」,計劃保障愈多病,保費自然會貴啲。所以如果你已經有住院保險保障咗「非危疾」,就可以考慮一啲真正保障「危疾」嘅保險。

3. 危疾復發條款好重要

Bowtie︰癌症復發有冇得保?

精算師過往買危疾保險,賠完一次幾十萬或百幾萬,個Plan就會完,即使舊病復發亦唔會得到賠償。有啲公司眼見人類平均壽命愈來愈長,針對舊病復發,設計咗一啲新嘅保障條款吸客。

例如,當投保人首次患上心臟病或中風,保險公司一般會先按合約賠償100%金額,然後會設有1至3年等候期,之後如果復發,投保人照樣會得到賠償。

因此,投保前一定要睇清楚有冇「復發條款」,如果有嘅話,邊隻病有得賠?等候期幾耐?復發賠幾多?呢啲問題統統會影響你嘅預算。

4. 留意保費及保額計算方式

Bowtie︰危疾保險保費貴唔貴?

精算師市場上好多危疾保險都加入咗投資成份,公司通常會俾投保人選擇一段供款年期,例如5年、10年、20年。理論上,呢段年期內保費係不變,但如果同一批單嘅索償率高或投資回報唔理想,公司亦有權加價。

如果係一份提供純保障嘅計劃,保費計算方法就比較簡單。假設一名30歲非吸煙男性嘅每1,000元保額嘅保費為4蚊,如果佢想買一份保額100萬嘅保險,佢一年就要交︰$1,000,000 / 1,000 X 4= $4,000,若果以月供方式付款,又會貴些少。

5. 睇下自己需唔需要儲蓄或投資成份

Bowtie︰應唔應該買「純危疾」保險?

精算師市場上提供唔少「危疾+投資/儲蓄」嘅計劃,當危疾保險加入投資或儲蓄成份,保費同回報計算就會變得好複雜,而且保費一定會比純危疾保險貴。同埋要留意返,中途斷供會有機會損失大部分保單價值,甚至連本都拎唔返。

有啲危疾保險會加入一啲附加醫療保障,但通常都係一筆$10萬至$30萬、實報實銷嘅固定保額,用完就冇。總括來講,危疾保險保大病,想保障埋小病、小手術或意外,始終都係買多份住院保險先至可以得到全面保障。

如果想買醫療保險,自願醫保係其中一個選擇,呢個醫保計劃嘅好處係受政府監管,間間公司提供嘅「標準計劃」住院保障將會大致一樣,每年都有$42萬保額,可以同危疾保險互補不足。市場亦有提供一些針對癌症的醫療保險,大家可以因應需要作出投保決定。

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